Hej, jag har tidigare i år startat ett eget aktiebolag där jag arbetar som konsult. Jag är 29 år och tar ut en lön precis under gränserna för högre marginalskatt och det finns utrymme för högre lön. Det är oklart hur länge jag kommer ha kvar mitt aktiebolag och kan inte förutsätta att jag har kvar mitt AB när jag går i pension.
Jag har sedan tidigare ett privat fondsparande men skulle även vilja börja med ett dedikerat pensionssparande och jag har inte riktigt klart för mig vad som är mest lönsamt. Teckna egen tjänstepension, pensionsförsäkring eller pensionskonto? Finns andra alternativ?
Ska tilläggas att utdelningsutrymmet är avsedd för kontantinsats längre fram.
Jag har köpt pensionsförsäkringar för 30% av mitt löneuttag varje år (dras inte från lönen utan är friska pengar från mitt AB). Jag valde försäkringar som hade efterlevande skydd, och även betalning av pensionsförsäkringen vid sjukpension och det har jag glädje av i dag då jag blev sjukpensionär för några år sedan Du behöver inte ha kvar ditt AB till pensionen, utan pensionsavsättningen blir som att den är privat ägd.Jag skulle fundera om jag skulle ta ut aktieutdelningen varje år och investera den på ett bra sätt eller låta pengarna växa i AB.
Personligen tycker jag nog att man inte skall blanda ihop sjukförsäkring och efterlevandeskydd med pensionen. Försäkringsbolagen har en enorm förmåga att ta ohemult bra betalt för sin paketlösning. Försök i stället att handla upp tjänsterna var för sig.
Har du en partner så kanske hen kan fixa en Gruppliv till en billig penning. Om inte är det bara att bita i det sura äpplet och teckna en ett skydd. Detta har du i och för sig förhoppningsvis redan gjort.
Behöver du kapital i aktiebolaget så kan du vänta med att teckna en större pensionsförsäkring. Bolaget betalar särskild löneskatt 24,26% på din avsättning och det beloppet har varken du eller bolaget någon som helst nytta av! Under mitt yrkesverksamma liv rekommenderade jag dock alltid en fåmansföretagare att teckna en pensionsförsäkring på 4,5% av sin lön. Det motsvarar den avsättning Unionens medlemmar får till sin framtida tjänstepension.
Driver du däremot ett konsultbolag eller liknande, där kapitalbehovet är lågt så kan däremot en full avsättning till pension vara ett alternativ.
Tag gärna in ett par olika förslag på lösningar. Är du exempelvis kund i Swedbank, men har företagsförsäkringen i Länsförsäkringar så be om ett förslag från båda. Som jag skrev ovan: De pensionslösningar som presenteras brukar ha höga avgifter. Det bästa vara att kapitalplaceringen sker i fonder med låga avgifter och sjuk- och efterlevandeskydd betalas separat. De traditionella lösningarna skall du undvika i görligaste mån.
Jag undrar ungefär samma sak som du, Alexander, så jag är väldigt nyfiken på svaren.
Dessutom har jag en angränsande fråga. Precis som Alexander är jag anställd i mitt eget AB som går med vinst. Är det någon fördel skattemässigt med att pensionsspara i direktpension jämfört med att bara spara pengarna i ett KF i företagets namn? Alltså blir det billigare att ha ett sparande i direktpension? De andra för- och nackdelarna är inte relevanta just nu.