Vi har en diskussion här hemma med tanke på att börsen sjunkit rejält. Jag skulle vilja att vi lägger in ungefär 1/3 av vad vi har på våra gemensamma sparkonton på börsen med tanka på hur den har störtdykt medans min man hellre lägger de pengarna på att amortera på hans billån med en ränta på 6.49%. Han skulle annars amorterat av det om knappt ett år och planerar att behålla bilen. Vi har väldigt goda inkomster och kan oavsett beslut återställa de sparpengarna på mindre än 6 månader, säkra anställningar etc. Så just att göra något av de här sakerna är vettigt, men frågan är vad som skulle vara vettigast långsiktigt?
Oavsett om börsen är upp eller ner skulle jag personligen betala av billånet alla dagar i veckan framför att investera, när billånsräntan är på nästa 7%. Det är en helt sinnessjukt hög låneränta för en bil - en per definition värdeminskande tillgång!
När jag köpte min bil hade jag en ränta på 2,95%. Tre år senare var räntan uppe upp 4,5%. Där gick min “smärtgräns”, eller snarare tolerans över vad som är en acceptabel ränta på ett lån, och så betalade jag av hela bilen i ett.
Man kan argumentera för att det är matematiskt smartare att investera än att amortera. Så kan det vara, ibland, om man har tur. Man kan också argumentera för om det är värt risken för en relativt liten marginalvinst i förhållande till sitt dyra lån. Det är alltid skönt att bli av med dyra lån och ett billån på nästan 7% är herrejössesdyrt.
Ska det vara lönsamt att göra ett arbitrage på lån/investering så bör låneränta vara såpass låg att man i stort sätt är garanterad att åtminstone dubbla avkastningen på en investering gentemot att amortera. Nu är låneräntan såpass hög att det inte är värt risken längre.
I grunden tycker jag du tänker rätt, att passa på att investera när det har gått ner, om än bara ca 10%. Hade det inte varit för det dyra lånet skulle jag rekommenderat er att investera istället.
Tja. Ni har en bil och pengar på banken. Nu vill ni bestämma om ni ska flytta pengarna från banken till bilen eller börsen.
Vid den räntan så finns det ingen garanti för vilket som är bästa affären. Skulle säga att börsen slår den räntan de flesta åren. Men är väldigt mycket sämre vissa år.
Men frågan är också om ni vill ha pengarna inlåsta i bilen eller tillgängliga genom lite avsäljning ifall ni behöver dem.
Är det inte 4,5% avkastning på amorteringen efter skatt? Att billånet är bundet till bilen verkar också vara mental bokföring.
Gillar inte engångs köp på börsen baserade på magkänsla. Kan ni inte följa planen med lånet och lägga månadssparandet på börsen istället för sparkonto?
Visst ställer ISK/KF till det med sina modeller som ger en något lägre beskattning vid denna nivå på avkastning… Men i grunden är 6,5% rättvisande då även din vinstskatt vore 30%. Med andra ord är såväl nettoinkomst som nettokostnad 4,55% i detta hypotetiska exempel.
Även jag hade utan tvekan lagt stora delar av kapitalet på garanterade 6,5% (även om det är brutto).
Börjar väl bli lite väl förenklat iom att de flesta förmodligen har ISK/KF. Nu får man ju även börja tänka på skattefria beloppet med på ISK/KF.
Skulle också lagt pengarna på att amortera billån, är det vi själva gör för tillfället. Men tycker ändå att man kan vara lite mer exakt i beräkningarna när man slår för något, speciellt när skatten ska ändras för sparformerna.
Du kommer sannolikt att kunna få större avkastning än 6,5 procent på börsen (plus skatt) vilket betyder att du vinner på att behålla lånet och investera pengarna. Ett annat argument är att det är bra att ha kapital vid behov. Anta att bilen är värd 200 0000 tusen och du har lika mycket investerat. Om du då skulle behöva 100 tusen till en utgift kan du knappast sälja bilen, men du kan ta ut ditt kapital.