Hej, köpte en ny bil i december och planerar att ha den minst 5 år.
1 januari så var skulden på 292tkr med 3,95% ränta och betalar/betalade 3891kr. Nu så har dom höjt räntan så den ligger på 4,8% och jag har 251tkr kvar i billån. Betalade in 15tkr förra månaden och 11tkr denna månad för att få ner räntan lite men den ändrades knappt märkbart…?
Har inga problem ekonomiskt med räntehöjning, är 23 år, bor i en 1:a hyres och fast jobb
Frågan är om det är värt att amortera mer än vad man ska, eller bara det man behöver och investera resten?
Kladdigt beskrivet så jag ber om ursäkt på förhand.
Ja jag skulle definitivt betalat av på lånet. Den framtida förväntade avkastningen på börsen är lägre än den nya räntan - tillochmed lägre än den förra räntan också. Plus att “avkastningen” är garanterad när du betalar av lånet
Hur mycket hade du tänkt den skulle minska? På en skuld på 251k vs 225k (dvs 10% amorterat) så går månadsränta från ca 940 till 840 vid 4.5% (dvs 10% lägre)
Du kan mata in ditt lån i Konsumenternas lånekalkyl.
Då ser du hur mycket du får betala varje månad, och du ser hur mycket ränta du kommer betala totalt. Om du vill räkna på en extraamortering så kan du se resultatet i lånekalkylen genom att helt enkelt minska fältet “Lånebelopp”.
Jag matade in 292 tkr, 3,95% och 99 månader kvar på lånet i januari. Det ger en månadskostnad på 3910 kr och du kommer totalt att ha betalat 48058 kr i ränta.
Nu låtsas jag för enkelhetens skull att du gjorde dina extraamorteringar direkt då i januari istället. Alltså att du betalade in 26tkr extra och minskade lånet till 266tkr i januari. Med samma ränta och månader kvar så blir det en månadskostnad på 3563 kr (347 kr billigare) och en total räntekostnad på 43779 kr.
Du hade också kunnat använda de där 347 kr per månad för att amortera ännu snabbare och till slut betala av lånet på kortare tid. Då sparar du ännu mer på den totala räntekostnaden.
Det kanske inte känns som så stora summor nu. Du känner kanske att du lade in mycket pengar (26000 kr i en klump) för att spara lite pengar (350 kr i månaden). Men det handlar om att bygga en snöboll som rullar snabbare och snabbare. När du planerar din ekonomi så kommer du över tid att få mer pengar i plånboken. Det ger dig fler möjligheter att bestämma över ditt eget liv.
Målet borde vara att hålla nere de där 48058 kronorna som banken ville klämma ur dig i räntor. Det är ju mycket pengar som du kan göra annat roligt för. Det är den siffran som spelar roll för din ekonomi på sikt.
Det här är en mycket bra fråga som du redan har fått svar på av andra. Det som spelar roll här är räntan på lånet (i procent) och vilken avkastning du tror att du kan få på dina investeringar (i procent). Många brukar räkna med 7% avkastning på börsen, och du betalar ju “bara” 4,8% i ränta. Då borde slutsatsen vara att amortera långsamt och investera. Men det man glömmer då är att amorteringen är riskfri. Det är inte helt säkert att du kommer få 7% på börsen. Du kan till och med gå back på investeringar. Därför finns det en gräns där det är bättre att ta den riskfria amorteringen! Exakt var den gränsen går kan vara svårt att svara på och beror bland annat på din personliga riskvilja. För mig går gränsen någonstans kring 3-4% i ränta så jag skulle ha amorterat.
De låter som om alla tycker samma sak och jag tycker det låter rimligt nu i efterhand det ni säger. Tack för svar och input!
Glömde tillägga att jag har har månadssparande på Avanza i några fonder, den ligger på ca 15-20% av min nettoinkomst. Ska jag dra ner den till 10% eller inget alls nu under tiden jag betalar av bilen? Det kan ju vara bra att ha en liten tå med i spelet, speciellt nu när börsen är billig tänker jag?
@emilv extra tack för svar och att du tog dig tiden att svara så pass utförligt och ”proffsigt”
Du verkar ha en stabil ekonomi så du kan välja lite själv. Skillnaden handlar ju som sagt nästan bara om risk (risken att investeringarna avkastar mindre än låneräntan).
En sak att tänka på är att om du lägger 7500 kr i månaden på lånet så kan du vara kvitt det helt och hållet på 3 år med mindre än 20000 kr i ränta. Kan ju vara skönt att bli av med ett så dyrt lån. Sen kan du fortsätta spara 7500 kr till dig själv.
Jag har själv ett billån som jag betalar 12000 kr i månaden på bara för att bli av med det.
Om jag inte förväntade mig mer än 4,8% (brutto) eller 3,36% (netto) i avkastning hade jag också amorterat, installerat solceller och gjort alla möjliga andra justeringar i min ekonomi. Men jag känner mig trygg i att börsen långsiktigt kommer ge mig betydligt mer än så.
