Storsatsa på amortera bostaden eller blandat eller kanske minska amorteringen?

[aquaplanet (Anders Andersson)]

Hej!

Fråga: Borde jag flytta mitt sparande till att snabb-betala av bolånet på 6 år eller skall jag fortsätta spara på Lysa och amortera i makligt tempo i 25 år?

Var månad betalar jag SBAB 5 Kkr exakt i amortering (och extra 1000 kr i amortering - totalt 6 Kkr) på mitt 1,3 Mkr bolån - lånet är på 3-månaders rörlig ränta under 1,5% ränta. På Lysa (90/10) och Avanza totalt har jag runt 650 Kkr mestadels i fonder. Lysa får 7 Kkr per månad av mig i månadssparande att förvalta. Så jag sparar blandat, både i amortering av bostaden och på börsen. Jag har funderat på nu när vi (gissningsvis) börjar gå in i sämre tider (högre inflation, lägre räntor, börsnedgångar) att gå all-in amortering av bostadslånet. Skall jag flytta större delen av mina besparingar (kanske mellan 500-600 Kkr) som amortering till mitt huslån, och sluta månadsspara på Lysa för att öka amorteringen till 5+7 Kkr så jag är helt skuldfri på ca 5-6 år? Jag räknar 1300 Kkr - 600 Kkr, med 1,5% ränta och betalar 12 Kkr månaden - Beräkna avbetalning på lån. När bolånet är klart, “börjar jag om” sparandet med 12 Kkr per månad istället för 7 Kkr i månaden till Lysa. Sparar jag som jag gör idag (5 Kkr amortering, 1,5% ränta på 1,3 Mkr) tar det 25+ år att betala av lånet på huset och kostar mig 270 Kkr i ränteavgifter istället för 30 Kkr men jag får vara med index gå upp på börsen.

Jag funderar på olika fördelar och nackdelar. Dels om jag har pengarna kvar på Lysa så har jag ju buffert som kan användas och kanske tjänar mer pengar på det (börsen ger förhoppningsvis mer än jag betalar till SBAB i ränta). Betalar jag av lånet snabbt är jag ju skuldfri och bor väldigt därmed väldigt billigt och betalar mindre totalt i ränta - men pengarna är bundna helt i huset. Om räntorna går upp sparar jag dock väldigt mycket pengar på att betala av lånet snabbt och om börsen går neråt (vilket inte är säkert såklart) så missar jag nedgången (risken är ju att jag missar uppgången istället). Risken är också om man betalat av huset och skall börja spara pengar att man blir frestad att inte spara lika mycket (utan börjar handla skräp). En sista grej är att jag funderar på att ta ett lån på sa 100 Kkr för att installera solceller (inte undersökt än om det betalar av sig, kommer behöva hjälp med den beräkningen antagligen av en solcellssäljare som kommer säga “KÖP KÖP KÖP”).

Ett sista alternativ är att gå all-in åt andra hållet: sänka amorteringen till minimum och lägga alla de pengarna på börsen. I vilket fall som helst är det ju inte pengar jag kommer bränna utan allt ses som sparande. Jag förstår att det är svårt att ge råd och att alla situationer behöver tas individuellt, men om någon har modet att peka med hela handen med motiveringar hade det varit kanon. Exempelvis: “Sitt still i båten, om du senare tjänar ihop en miljon kan du göra en brakamortering sen genom betala av hela lånet på en gång.” skulle vara trevligt att höra. Vill mestadels bara höra efter om jag missat något. Jag lutar personligen åt att rida ut de dåliga tiderna genom att sitta stilla i båten, pytsa in pengar till Lysa som vanligt och blir det för dyrt att amortera mycket på lånet sänker jag amorteringen bara och hoppas att på 25 år att jag tjänar mer än 270 Kkr som räntekostnaderna på lånen är - men det vore bra som sagt med en utomstående att kritisera strategin. Tack för hjälpen och er tid att läsa genom frågan!

PS: Ser nu att det kommer upp en del trådar:
Amortera på bostadsrätt eller investera? - Spara och investera - RikaTillsammans Forumet
Amortera på bostadsrätten eller investera pengarna - Spara och investera - RikaTillsammans Forumet
Amortera på bostadsrätten eller investera pengarna - Spara och investera - RikaTillsammans Forumet
Amortera/inte amortera bostaden - vad kan jag göra bättre? - Vardags- och privatekonomi - RikaTillsammans Forumet

Verkar som det generellt sett ses som att man skall lägga mindre på amortering trots allt. Jag har visserligen sett avsnittet där låna för investeringar och bra/dåliga lån. Blir det skillnad dock om räntan går upp till 5%, skall man amortera då eller är det försent då?

Mvh

Anders Andersson

[TheFlorimell]

Jag amorterar 2000 på mitt lån, hade 7000 tidigare, och har utökat sparandet på Lysa istället. Så länge räntan är under 3% så kommer jag fortsätta med lägre amortering, men om räntan går över 3% så får jag fundera på hur jag gör. Jag har en stor uppgång på Lysa som jag i så fall kan använda till amortering tänker jag, om det sticker iväg något oerhört. Så tänker jag i alla fall.

[Mikael.T]

När du överväger både full amortering och fullt sparande skulle jag säga att ”lite av varje- varianten” du kör på antagligen är rätt för dig.

Det många gör så länge som räntan är låg är att amortera mindre och investera mer, vilket i långa loppet bör vara fördelaktigt, men också förenat med en högre risk.

[AimHigher]

Din ränta på lånet kostar dig 19500 (minus skatteavdrag) per år.
Detta motsvarar ca. 2% ändring på din portfölj.
Det är vad portföljen kan slå på en bra eller dålig dag.

Med räntor under 2,5-3% skulle jag personligen i min situation inte amorterat så mycket.
Dock har jag redan låg belåningsgrad idag, men oavsett det hade jag inte amorterat mer än vad banken vill se att jag amorterar.

[Anonym]

Jag tycker inte man ska amortera, avkastningen är ju bedrövlig på en amorterad krona. Om man tvunget ska amortera så gör det i klumpsummor med pengar som låtit växa till sig i placeringar först

[firreb]

Att amortera 1-2% är sunt beteende i mina ögon. Det kanske inte ger högst totalavkastning i ett excel-ark, men det är troligen känslomässigt givande att se sig själv jobba mot skuldfrihet. Mer än 2% är overkill.

Skit i solceller, det är en riktigt bullshit investering OM du inte bor i optimalt läge med stora ytor att förfara. Riktigt fula är de också som pricken över i.

[Oscaronsson (Oscar)]

Att amortera är naturligtvis det sunda.

Men tyvärr så är det snarare den som gjort motsatsen, och pushat sin belåning till bristningsgränsen, som varit den stora vinnaren de senaste 20åren.

Så frågan är väl - vill du vara en förlorare som lever sunt eller vill du vara en vinnare?

[aquaplanet (Anders Andersson)]

Tack för alla svar!

Jag har funderat lite och kanske kommit fram till vad min fråga handlar om. Kanske är den “skall jag bli av med lånet nu eller bara leva med det”…jag kan nog betala av det på fem år vilket är en kort tid. Takten jag har nu är tjugofem år, men om det är trettio, fyrtio eller femtio år, det spelar mindre roll för det är en väldigt lång tid.

Jag läser att det är en stor enighet att lev med lånet och investera dem istället. Ni verkar dels för att det uppenbara börsen ger mer procent avkastning än lånet kostar i ränta så jag borde ha fler kronor i slutändan (dock går väl börsen ner nu och kanske det över några år - får väl se det som köptillfälle istället eller rabatt). Dels handlar det om att jag senare kan ångra mig och betala av lånet, men storamorterar jag lånet nu kan jag inte ångra mig sedan och investera pengarna då SBAB redan har pengarna tillbaka. Argument som AimHigher har är svåra att argumentera mot!

Jag tackar som sagt för alla svar och väljer att inte storamortera på lånet. Kanske se om jag kan få ännu billigare lånevillkor (kanske gör en värdering av bostaden för att kunna hoppa in på de jättebilliga lånen som man kan t.ex. få på Avanza och Hypotek - gissar att utomstående värdering behövs där för att visa att belåningsgraden är låg bott i huset i tio år nu så jag gissar att värdet har gått upp) och samtidigt sänka amorteringen och flytta de pengarna till Lysa istället. Givetvis, pengarna går inte till krypto, konsumtion eller ny speldator…de går antingen till amortering eller Lysa.

Jag kanske kommer tillbaka när räntan är 5% och jag är mer orolig än nu (inte riktigt varit med om en nedgång på börsen när jag har massa pengar där…inte praktiserat sitt i båten än).