Tjena, jag kikade precis in på min bank och såg en synnerligen otrevligt hög siffra, räntan på mitt bolån är nu 3,7%. Denna siffra kommer ju bara bli högre så jag fick funderingen att det kanske är dags att börja amortera extra på bolånet nu. Har ett ganska stort månadssparande på Lysa och funderade på om man kanske ska dra ner lite på det och dubbla amorteringen till 4% i månaden.
Eftersom räntan är under 7% som börsen ska ge på sikt är det väl teoretiskt inte optimalt men det är ett mer säkert alternativ på kort sikt tänker jag. Speciellt med tanke på att räntan ska upp ytterligare till 5% nästa år. Vad tror ni andra på forumet? Behöver räntan ticka upp ytterligare innan detta blir intressant?
Vad som är rätt och fel i detta fallet tvistar de lärde och du kommer säkert få olika svar från var och en som svarar.
Att tänka på är hur du känner för det. Hur stor är lånegraden?
Vill du låsa kapitalet i boendet?
Tänk även på att du har 30% avdrag på räntekostnaden.
Själv har jag aldrig amorterat en krona på mitt bolån men det betyder inget när det gäller din situation. Viktigaste är nog om du kan sova gott om natten utan oro för lånet.
Min grundinställning är att lån skall återbetalas/amorteras, målet var att vara skuldfri senast innan pensioneringen.
Så länge 2 i hushållet har jobb och är friska kan man vara skuldsatt över skorsten men vad händer vid sjukdom, arbetslöshet, skilsmässa, marknadsvärdet på huset sjunker dramatiskt …
Vi byggde när räntan var 12-13%, upplevde en kort tid 22% på huslån. Staten halverade bygglånestödet (genom att farten på nedtrappningen av byggstödet fördubblades).
Jag vill kunna sova gott i en föränderlig värld.
Jag har i perioder sparat hårt i aktiefonder och sedan vid räntehöjningar jämfört vad som kändes bäst/bäst ekonomisk utdelning; stor extra amortering eller fortsätta spara i fonder samt normal amortering. Vid flera tillfällen blev beslutet att sälja av aktiefonder och göra extra amortering.
Vilken väg man väljer hör ihop med personlig riskprofil och lite matematik
Jag är dock precis helt tvärtom Så mycket lån som möjligt för att bygga upp så stor nettoförmögenhet som möjligt över lång tid!
Nu räknar jag ju dock med att nettoförmögenheten kommer öka mest på börsen över tid och kanske inte i min bostad. Och pengarna på börsen är ju att se som lånade pengar så länge det finns ett bostadslån.
Men någon gång i framtiden kommer jag komma till en punkt när min förmögenhet på börsen täcker mitt bolån, den känslan kommer vara skön. Men jag kommer aldrig betala av mitt lån så länge den förväntade avkastningen på börsen är högre än räntan på lånet.
Jag tror att det avhandlats i någon annan tråd men att vara skuldfri som pensionär är förenat med en del trubbel om man inte har andra tillgångar än bostaden att ta för ett skönt leverne.
Det här är förvisso sant, men det är bättre att behålla så mycket lån som möjligt och stoppa på börsen idag än att amortera lånet först för att sen få större kassaflöde att investera med.
Jag illustrerade detta i en annan tråd med 2 jämförelser med föväntad avkastning på börsen “Investera nu och amortera långsamt” kontra “Investera samma peng över tid”:
TLDR: Det är ekonomiskt bättre att låna 1 miljon idag och investera på börsen och amortera 5.500/månad på detta lånet än att inte ta ett lån och investera 5.500/månad i 15 år.
Såklart förutsatt att räntan på lånet är rimlig! Gränsen går vid 9.99% före avdrag, sålänge man håller sig under 100.000/år i räntekostnader innan avdraget minskar till 21% och förutsatt att börsen fortsätter avkasta i snitt 7%.
Men detta åter igen tillbaks till det @adbsos sa, riskprofil
Rätta mig om jag har fel men ökar inte den nominellt förväntade börsavkastningen i takt med inflationen? Har för mig att @janbolmeson var inne på det i något avsnitt eller tråd?
Fortfarande väldigt låga räntor, särskilt efter avdraget. Så om du inte är extremt riskavert (vilket jag tänker inte riktigt går ihop med att köpa en bostad med belåning) är det fortsatt börsen som gäller.
Det måste vara en dum fråga i dessa sammanhang, men avdraget som ni snackar om, är det någonting som sker automatiskt i deklarationen eller är det något som man aktivt måste göra?
Tack för alla svar! Hade faktiskt glömt avdraget. Verkar som de flesta här är inne på att köra på det matematiskt optimala. Så när amortering matematiskt blir bättre byter man helt enkelt över till 100% amortering istället för att spara på börsen. Lite krångligt att räkna ut den exakta brytpunkten bara men den ligger över 6% iaf så får ta det då Gissar den ligger runt 8-9% ränta ungefär i mitt fall efter avdrag.
Hur blev det? Och hur räknade du ut ”sparande” på börsen? Där spelar ju tidsperioden och framtiden en inte obetydlig roll i resultatet. Vissa år är börsen bra, andra inte. Men som andra skrev ovan är ju trygghetskänslan en faktor. Och vad man tror om börsen respektive räntor kommande år. Jag tror på stillastående respektive stigande.
Så mycket lån som möjligt för att bygga upp så stor nettoförmögenhet som möjligt över lång tid!
Ibland önskar jag att jag vore en robot och alltid helt 100% tog rationella beslut. Men det gör man ju inte 
Gissar den ligger runt 8-9% ränta ungefär i mitt fall efter avdrag.