Är på jakt efter boende och velar lite hur mycket man ska låna. Vi har ”råd” att köpa för relativt mycket med lånelöftet vi fått från banken. De räknar ju på 4,5x inkomst. Dock med nuvarande ränteläge och energikostnader så innebär den nivån en rätt ansenlig månadskostnad.
Hur resonerar ni? Hur stor del av era månatliga intäkter får ert boende kosta? Vad för räntenivå hade ni räknat på i er kalkyl om ni köpte idag?
SBAB och vissa andra banker lånar ut 5.5x årsinkomst, om ni känner för att låna ännu mer 
Varje gång jag har köpt lägenhet har jag köpt för max vad banken gått med på att låna ut med så lite kontantinsats som möjligt, varav taket är 5.5x min årsinkomst, och kommer fortsätta göra det i princip oavsett vad räntan är.
Jag hade kunnat köpa dyrare om jag stoppat in mer kontant. Men jag tycker att taket som jag har satt med maxbelåning och minimum kontant är en bra gräns för att sprida risken med mina andra investeringar - Jag är 100% för att låna så mycket det går för att investera pengarna på annat håll, för det ger en bättre avkastning i slutet. Så länge räntan på lånet är skälig.
Skulle räntan mot förmodan gå i taket ordentligt kommer jag antagligen betala av en stor klump av lånet för att sänka räntekostnaden, men upp till 5-6% ränta är inga problem och då kommer jag ha kvar det som det är.
Glöm inte att se skillnad på utgift och kostnad!
Just nu har jag utgifter på ungefär 23.000/månad för min bostadsrätt, men faktiska kostnader, ränta efter avdrag + avgift är bara 8000, resten är amortering / sparande i form av ränteavdrag. Jag har en nettolön på strax över 34.000, så mina utgifter i relation till min lön är 67%, men faktisk kostnad är bara 23%.
Jag amorterar 4% just nu ungefär, sänkte precis från 5% för jag kom under 4.5x årsinkomst belåningsgrad.
Även fast jag har en utgift på 67% av min nettoinkomst så har jag fortfarande nog med pengar över för att kunna leva på, och stoppa lite på börsen. Till saken hör också att jag äger en del samlarsaker av betydande värde som kan säljas plus en slant på börsen att rädda mig i en nödsituation. Även en buffert i mitt AB som ger mig minst 1 årslön plus pengar på börsen.
Har man lite sämre nettolön så minskar ju antalet kronor att leva för, även om det procentuellt blir samma.
Sen har alla olika riskbenägenhet, olik storlek på förmögenhet och lön, det är många parametrar som spelar in här
Har man en relativt stor förmögenhet / lön sett till lånet anser jag att man med gott samvete kan belåna sig så mycket det går och behålla andra investeringar för att sikta på en bättre avkastning över tid.
Man kan ju ställa frågan på andra sätt också. Måste ju inte vara “hur stor bostad kan vi ha råd med?”. Kan ju också vara “hur liten bostad kan vi tänka oss?”. För att minska oro samt ha kvar svängrum till annat trevligt i livet.
När jag kollar tillbaka på mitt bostadsköp så lånade jag då 4x min årslön och jag levde ganska mycket på gränsen. Detta då jag dessutom tyckte mig behöva nya möbler och TV med hemmabio. Något år senare bytte jag dessutom upp mig till en nyare bil. Om jag hade köpt bostad idag hade jag inte gått så högt som 4x så om du vill ha pengar över till annat skulle jag rekommendera att du går till 2x eller åtminstone 3x. Då behöver du heller inte bekymra dig över kommande räntehöjningar eftersom du ligger gott och väl under marginalerna för vad banken är beredd att låna ut till dig.
Jag tänker med andra ord helt tvärtom mot @SebastianB som vill låna på sig så mycket som möjligt. 
Vet att du gör det, och vet att många andra här tänker som dig!
Jag tänker också att detta hänger ihop en hel del med ålder också, nu vet jag förvisso inte din ålder, men jag är 32 och har gott om tid på mig att rida ut stormen innan jag behöver pengarna till FIRE eller liknande. Jag ser en betydligt större möjlighet till avkastning genom att investera en större summa pengar nu direkt (I form av lån) och betala 10k/månad på lånet istället för att investera 10k/månad.
Jämfört snabbt vad som händer med 1 miljon investerat idag kontra att investera det över 15år månadsvis (5500/månad) så blir avkastningen två helt skilda världar. Tillkommer såklart lite kapitalkostnad för detta också, men resultatet blir ändå övervägande fördel för att låna max nu direkt, det syns tydligare på ännu längre sikt.
Jag är 46 idag och var 34 när jag köpte min bostad. Men på den tiden hade jag ingen koll på sparande och investerande (börsen kändes främmande för mig) så om man som du är trygg med att spara de pengarna istället för att bränna dem på “viktiga” saker som jag gjorde kan det löna sig. Man måste helt enkelt känna sig själv och fråga sig vad man skulle göra med mellanskillnaden.
Jag har historiskt resonerat på samma sätt men tror nog att det fönstret kan ha vänt. Jag tror det vi sett senaste 10-15 åren beträffande de låga räntorna vi haft inte är det ”normala”, utan den avvikande perioden om man zoomar ut lite. Jag blir därför lite osäker på att resonera på samma sätt.
Har du såklart helt rätt kring, tack!
Mitt boende inkl el försäkringar etc kostar mig under 10 % av mitt nettoinkomst jag skulle kunna sträcka mig till 20% max.
Nu köpte jag utan lån men om jag hade en pistol mot huvudet och var tvungen o ta lån så skulle jag max ta en lån jag skulle känna mig bekväm att betala av under 5-10 år självklart skulle boendekostnaden under dessa år vara en större procent av min inkomst men skulle se det som en spint att betala av den så snabbt som möjligt,
Men ingen metod är rätt eller fel beror helt på vad man prioriterar i livet man gör det som känns bäst för en själv
Vi har en liten annorlunda situation som gör att vi inte kommer kunna resa och ha så mycket annat trevligt i livet tyvärr (under överskådlig framtid åtminstone).
Jag är helt för så liten bostad och omkostnader som möjligt. Men ”situationen” gör att vi bland annat behöver ha det ”handikapp-vänligt” och rum för väldigt mycket sjukvårdsutrustning. Vi trodde vi köpt vårt ”sista” boende där våra barn skulle växa upp men så inträffade en händelse och bostaden blev rent av olämplig pga detta. Nu är den såld och vi letar därför efter nytt.
Men är verkligen frågande till hur hårt vi ska belåna oss. Blir svårt att ha mindre pga omständigheterna och planlösningen måste vara praktisk samt ha allt på ett plan mer eller mindre.
Bara intressant att höra hur andra resonerar!
Tråkigt att höra att ni har drabbats av tuffa hälsoproblem i familjen. Hoppas att ni kan hitta en bostad som motsvarar era behov!
Apropå din ursprungsfråga: När jag hade bostadsrätt hade jag lån på 4 ggr min årsinkomst. Då upplevde jag som @Jetman sa att det var i överkant för vad jag kunde punga ut med varje månad. Så jag behövde sen sälja lägenheten när jag fick förändrad livssituation med sjukskrivning mm. (Dock var jag ensamstående då, det är ju mindre sårbart om man har två inkomster i hushållet.)
Intressant fråga detta. Hade gärna sett (svaren på) den typ 2020 vs nu. Bankernas KALP-kalkyl med ca 7 % kalkylränta borde ju ha lett till att folk haft groteskt stora marginaler tidigare. Nu verkar det ändå som att många inte haft det, trots att det är omöjligt för en average Svensson att få någon form av undantag från denna regel av typ Swedbank. Om Svensson nu ändå har problem betyder det, förutsatt att inkomsten är densamma, att man ökat sina Övriga kostnader, typ billån, sommarstuga med blankolån osv. Men i teorin tar man ju beslutet om “hur mycket boendekostnader jag kan tänka mig” när man tog lånet oavsett vad räntan var just då. Dvs svaret Borde inte skilja sig beroende på den aktuella räntan, men det gör det ju ändå i praktiken. Vad säger det om folk?
Ett sätt att resonera kring bostadskostnader är att översätta i arbetstid. Dvs, om man är ett par som lägger tex 50% av sina nettoinkomster i boendet då innebär det att om man kan halvera boendekostnaderna till 25% av nettoinkomsten så kan bägge gå ner till 75% arbetstid med bibehållen ekonomi.
Jag tycker att det ger lite perspektiv: hur många timmar i veckan vill man jobba enbart för att få boendet att gå runt?
Lägger ca 20% av nettoinkomsten i boende.
Då räknar jag med allt som amortering, ränta, el, försäkring, vatten/avfall, internet etc.
Jag lägger ca 11% av nettoinkomsten på boendet, ej inkluderat amortering
Otroligt klokt resonerat!
Ligger nära Jan och Carolines diskussion om vem man jobbar för i Kiyosaki-avsnittet häromveckan. Att påminnas om att 4 månader om året jobbar man enbart för staten gav åtminstone för mig god motivation att ge mig själv möjligheten att gå ner i arbetstid.
Jag som föredrar en god natt sömn har som regel att inte låna mer än 2,5 x årslönen efter skatt.
Jag har räknat på 10% i ränta som inte får överstiga 25% av nettolönen. En formel som går att använda är “andel jag vill lägga på räntebetalningar”/“toppränta”. Mitt fall 0,25/0,1=2,5
En klassisk tumregel är att inte lägga mer än 25-30% av inkomsten på boendet. Mer än så tycker nog de flesta känns jobbigt. Men det är ju såklart en prioriteringsfråga vad man vill lägga sina pengar på.
Personligen skulle jag inte gärna låna mer än 4,5 ggr årsinkomsten, mindre desto äldre jag blev. Annars skulle det kännas helt övermäktigt att betala tillbaka innan pension om man vill det, även om man kanske inte bor kvar så länge, eller helt enkelt att ränterisken blir för stor om man lånar mer.
Det här är väldigt individuellt skulle jag säga. Ser ju t.ex. på sociala medier par som flyttar ut på landet, köper ett billigt hus och väljer att renovera.
Där tror jag, även om inköpspriset är billigt, att en stor del av månadsbudgeten går till hushåll & boende i form av renovering & dekoration. Men detta verkar dock vara deras stora intresse, så jag antar att de inte ser det som problematiskt att lägga stor del av månadslönen på sitt boende.
Vi lägger idag 14% av våra nettolöner på kostnader för bostad. SCB nämner att för 2021 så använder hushållen 1/5 av sin disponibla inkomst till boende (alltså 20%).
Det kan också vara så att för en period i livet, om man t.ex. hittat sin drömbostad, så kan man acceptera en större del av lönen till bostad.
Långsiktigt så skulle jag nog inte vilja ligga över 20%, finns mycket annat roligt i livet man kan göra.
mvh,
Vi lägger runt 20% av disponibel inkomst på boende (brf avgift, ränta, amortering, el, försäkring, bredband/tv etc)
Upplever att vi har väldigt bra marginaler i vår ekonomi då det enda utöver detta vi måste köpa i princip är mat, så vill vi kan vi tighta till våra utgifter rätt rejält