Vi har köpt en begagnad bil för 420tkr med fast 0%ränta i 3 år. Restskuld 220tkr efter 3 år. Räntan kommer med största sannolikhet övergå till rörlig ränta om 3 år.
Jag och min fru har jobb med bra löner och vi har boende på plats som vi trivs med och aktieportföljer på ca 1,5Msek (så vi hade kunnat betala av bilen imorgon teoretiskt). Boendet går även det att belåna mer på, säkert 500tkr utan större problem.
Så till min fråga, jag står mellan 2 alternativ; 1. sätta av pengar varje månad ca 6000 kr på ett sparkonto med ränta och göra ett ”arbitrage” ( jämfört mot att amortera extra på ett lån med 0% ränta) eller 2. Investera dessa pengar på börsen i indexfonder och hoppas att detta kommer vara mer värt om 36 månader än pengarna på sparkontot. Jag säger ”hoppas” då jag förstår att 3 år på börsen mer liknar spekulation än något annat.
Då vi har råd att ha ett lån på 220000 tkr om 3 år så tycker jag det känns lite roligt att ta risken att spara på börsen trots den korta tiden. Vanligtvis skulle jag aldrig investera pengar på börsen som jag behöver inom 5 år men jag ser det som en kalkylerad risk som jag är villig att ta.
Jag skulle också lägga det på börsen i din sits. Går pengarna ner så är det väl bara att betala av lånet med den nya räntan i värsta fall. Mer sannolikt går börsen upp på tre års sikt.
Jag funderar själv på att spara till min nästa bil i typ Google aktier i fyra år. Dubblas pengarna så blir det en Maybach. Sjunker pengarna så blir det en ny Hyundai igen. Inte hela världen.
Du har fått chansen att låna till 0% ränta, så placerar du pengarna på ett bankkonto med högre ränta än 0% kommer du att göra en säker ekonomisk vinst. Och säkert ha pengarna kvar om tre år (för att då ha möjlighet att lösa lånet).
Vad är det som gör att du nu är beredd att istället göra något annat som du säger du vanligtvis aldrig skulle göra? Vad är annorlunda nu än i andra fall där du tydligen inte är villig att ta den typen av risk som börsinvestering innebär?
Skillnaden i detta fallet är att jag är beredd att ta risken för ett dyrt lån om 3 år om min spekulation ligger mycket back. Alternativt belåna huset.
Det riskfria arbitraget, att spara på sparkontot. Ger ca 6000kr extra jämfört med att amortera på lånet.
investera/spekulera på börsen ger en potentiell överavkastning på 14-34tkr jämfört med sparkontot men med den stora skillnaden att den inte är garanterad.
Men du har rätt, kanske gör jag det för svårt och komplicerat för mig och frångår mina egna principer för mycket
Om jag förstår saken rätt så är det 220 000 kr som vi primärt diskuterar. Dessa pengar vill du ha möjlighet att använda för att kunna lösa lånet om tre år, och fram tills dess har du dem tillgängliga till en kostnad av 0% ränta.
Väljer du exempelvis att idag låsa dessa pengar på Zavers 3-åriga sparkonto får du en nominell sparränta på 3,2%. Om tre år kommer du därmed säkert ha gjort en ekonomisk vinst på 220 000 x 3,2% x 3 x 0,7 = 14 784 kr efter skatt.
Edit: Sedan har vi naturligtvis de 200 000 kronorna som du löpande kommer behöva använda till amortering under de kommande tre åren, och som du fram till respektive amorteringstillfälle har tillgängliga till en kostnad av 0% ränta. Skulle du exempelvis lyckas ha dessa pengar på ett rörligt sparkonto med i genomsnitt säg 2% sparränta så kommer du om tre år att ha gjort en ytterligare ekonomisk vinst på ca 200 000 x 50% x 2% x 3 x 0,7 = 4 200 kr efter skatt.