Har fastnat i en tanke där jag försöker skapa en kalkyl som jämför olika alternativ.
Alternativ 1 - Fortsätta betala av lånet och låta ISK vara.
Rörlig ränta på ex. billånet. 7,3% just nu.
Ca 3900kr per månad i ränta + amortering
Värdeminskning på just min bil motsvarar min amortering per månad. (Gör ju inbetalning till ren utgift om jag nu räknar på detta sättet?)
Lånet ligger på 162860kr
48 månader kvar av löptiden (4år)
Rent krasst innebär detta alternativet att:
Jag har 162860kr mer på mitt ISK om jag inte löser lånet som genererar avkastning till mig. (ca 12,4% per år i snitt senaste 5 åren).
Efter löptiden så har jag enl, ränta på ränta 259020kr på ISK.
Totalt: 259020kr
Alternativ 2 - Ta ut pengar från ISK och lösa lånet.
Inget billån
Värdeminskningen kvarstår på ca 1000kr i månaden.
Extra utrymme att spara per månad blir då ca 3900kr.
Snitt avkastning på 12,4%.
4 år kvar att spara för jämförelsens skull.
Innebär:
Inget lån kvar att betala av.
Enl, ränta på ränta blir det 235598kr på ISK efter 4 år.
Totalt: 235598kr
Valet bör ju vara klockrent, men det känns som att jag missar något. Ställ gärna fler frågor då jag försöker bygga en excel snurra som jämför avkastningen man får ut av att investera jämt emot att lösa ut ett lån men det känns inte som att jag tänkt på allt.
Det finns inget rätt svar.
Räntan på lånet kanske ligger kvar på 7% och din ISK kanske fortsätter avkasta 12%.
Eller så ökar räntan på billånet till 9% och ISK tappar 25% nästa år. Du skulle behöva en spåkula
Håller med @Jonas_2 . Det går inte att säga vad som är rätt förrän i efterhand.
Det som skiljer de två alternativen är att du i det första fallet använder billånet som en hävstång i ditt sparande. Därmed tar du en högre risk. Vilket du ska välja beror på hur risktolerant du är och hur mycket marginaler du i övrigt har i din ekonomi.
En smaksak som sagt. Betänk att du även får göra avdrag för räntekostnader (så faktisk ränta blir lägre).
Själv hade jag haft svårt att känna mig komfortabel med ett sådant lån och hade prioriterat att lösa det framför sparande i fonder förutsatt att buffert finns.
Blir det en hävstång då eller stjälper det mer än vad det skapar i värde?
Efter 4 år av ägande så är ju bilen lika mycket värd sett till försäljning oavsett alternativ. Så därav att jag inte tänker på värdeminskning eller amorteringen.
Ja jag utgår från att jag kan tolerera både alternativens risker. Både att snittet på börsen förblir 12,3% eller ej och att räntan stannar eller höjs/sänks. Vet att det är spekulation åt båda håll vill egentligen bara ha en bra kalkyl för att ta ett bra beslut. Då båda alternativen är sett från mitt håll lika spekulativa.
Så alternativ 1 med en resa från 162000kr till 259000kr skapar 97000kr i avkastning över fyra år (hävstången är lånet).
Medans alternativ 2 med en resa från 0 till 236000kr skapar 236000kr i avkastning? (Utan hävstång?)
Stämmer den uträkningen?
Ska även nämna att kapital för att lösa lånet finns, buffert finns och även om vi löser lånet finns det gott om pengar så en rörlig ränta är inga problem lika så att inte lösa lånet. Är inte lika frälst i tanken på att vara utan lån som ex Dave ramsay är då jag helt sonika bryr mig om det långa loppet och att använda hävstång om det är till min fördel.
Eller tänker jag fel när snitt räntan på rörligt bör vara lägre än något jag kan binda räntan på även om det är bra tider?
Vill alltså ta det bästa beslutet baserat på de siffrorna jag kan ta fram och basera mitt beslut på. Förstår mångas syn på risk och förstår att känslan av att inte ha någon skuld känns gott i magen men det är inget jag personligen strävar efter.
Om målet är att maximera avkastningen, vore det inte bättre att sälja bilen, lösa lånet och istället investera alla pengar på börsen? Om du nu tror på 12 procents avkastning på börsen? (Vilket inte är rimligt. Snittet ligger lägre och på fyra år kan det lika gärna vara -30 % från denna nivå.)
Angående din räkneövning ovan tycker jag du räknar för optimistiskt. Det vi pratar om är ett månadssparande på 3 392 kr under fyra år.
Räknar vi på detta i ränta på ränta-kalkylatorn blir avkastningen 23 634 kr. 7 % är den förväntade avkastningen.
Om vi istället kikar på skulden med en ränta om 8 % får jag en total räntekostnad på 26 601 kr. RB kommer höja styrräntan i höst och det måste finnas höjd i kalkylen för att den kommer stanna där.
Nej målet är inte att maximera avkastning till varje pris, då hade jag varken skaffat bil eller barn. Bilen är nödvändig för att få familjelivet att funka.
Fullt medveten om risken med att pengarna som ligger investerade kan gå ner inom 4 år men planerar ju inte uttag efter denna perioden. Men det är ju lika mycket spekulerande som att säga att börsen kommer gå + motsvarande procent vilket är ett lika rimligt antagande.
Får nog helt enkelt ta fram en detaljerad opportunity cost kalkyl för att förstå vad som händer med värdet från år till år och vad som är bäst utifrån de antaganden jag gör.
Du gör ju så klart som du vill. En sak som skulle förändra ekvationen lite är om du kan belåna med lägre ränta. Som billig värdepapperskredit eller möjligen bolån (dock tråkig tajming just nu).
Blev att vi sålde bilden, vi ifrågasatte behovet av bil. Funka rätt OK utan bil till vardags såhär 6 månader in i förändringen.
Dock kommer vi troligtvis att skaffa en bil om drygt ett år. För en barnfamilj så blir det sjukt krångligt (inte alltid men i vissa scenarion) att inte ha en bil.
Bilen är nödvändig för att få familjelivet att funka.