Betala av lån snabbare vs investera i pengamaskin?

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej alla fantastiska kunniga läsare, Jan och Caroline :slight_smile:

Jag har i månader satt mig in in i allt som har med sparande, investeringar, pension, vardagsekonomi osv tack vare Rikatillsammans. Ett stort tack, då denna sida fullkomligt ändras hela min syn på pengar, konsumtion och investeringar och livet i det stora hela.

Nu till min fråga då jag behöver råd från någon mer kunnig.
Jag och min man har städat upp vår ekonomi och genom ett ihopbakslån lyckas sänka våra månadskostnader med ca 13.000 kr.

Lånet var vid start på 340.000 kr, ett annuitetslån på 12 år (144 månader).
Ränta 5.95% (effektiv ränta 6.3%). Sammanlagt inbetald skuld efter 12 år slutar på 481.248 kr.
Månadskostnaden för lånet är 3348kr (varav 1687 kr är ränta).

Vi har startat ett ISK konto på Nordnet och månadssparar nu 4000 kr enligt Globala barnportföljen, sparandet är långsiktigt på minst 15 år samt ett barnspar i KF på nuvarande 600 kr (vi har 3 barn) som vi tänkt höja inom kort.

Då vår gemensamma inkomst i september kommer bli högre undrar jag nu hur vi borde fördela dessa pengar. Ska vi dubbla avbetalningen på lånet eller dubbla månadssparandet i pengamaskinen?
Helt enkelt om man ser långsiktigt på det hela, kommer vi genom avkastning i pengamaskinen att få ut mer än vad vi blir tvungna att betala i ränta för lånet under en 12 års period? jag får inte ihop matten nämligen.

Att tillägga: Vi bor i hyresrätt men har enuthyrningsdel med inneboende så vår hyreskostnad blir bara 3000kr/mån.
Vi har inga bostadslån, inget billån men 2 CSN lån.

Vi har inget problem med den känslomässiga delen gällande att ha ett befintligt lån, dvs det känns viktigare att få igång ett långsiktigt sparande. Då vi fått ner våra utgifter med hela 13000 kr tack vare ihopbakslån och andra nedskärningar upplever vi en mycket bättre livskvalitet än tidigare. Så vill inte bli av med lånet snarast möjligt och därmed sluta spara i pengamaskinen utan undrar om vi framöver ska prioritera att spara 8000 kr i pengamaskinen vs att betala av 7000kr på lånet?

PS. Har tänkt att byta bank inom kort och planerar då även att försöka flytta lånet och förhandla ner räntan.

TACK för att du orkar läsa detta långa inlägg och hoppas någon vill svara.
Trevlig sommar :slight_smile:

 

2

Hej!

Jan har skrivit en artikel om amortering vs sparande, nu handlar väl den i grunden om bostadslån men lite tankar kan man läsa där.

Jag hade personligen betalat av på lånet, då det ändå är relativt hög ränta i nuvarande ränteläge. Skulle det sen bli räntehöjningar och man har kvar stor del av lånet så slår ju det på framtida sparande ändå.

Ha det gott i sommarvärmen!

Elin

3

Säg att du får 7 % avkastning på börsen. Med rikatillsammans får du ju lite lägre då du inte är all in på börsen. Jag hade vilken dag som helst tagit riskfri ränta på 6.3% istället för en högst osäker snittränta på 7%.

Jag håller ett excelark med balansräkning varje månad. Skitenkelt. I första delen sätter jag upp alla tillgångar som fonder, cash, huset (ej konsumtion som tex bil, tv etc), och nedan alla skulder; CSN, huslån, kreditkort. Sedan under dessa två vad nettoförmögebheten är. I ert fall minus 300k. För att förändra nettoförmögebheten spelar det inte någon roll om du minskar skulderna med 100 kr eller tillgångarna med 100 kr. Effekten är den samma.

Men det kommer ett men först… Buffert först. Alltid först. Livet kommer med dåliga nyheter ibland och då behöver alla en liten reserv. Jag skulle gjort så här:

  • kör först globala barnportföljen upp till 30k. Kalla den “Reserven”
  • börja amortera 3000 kr extra och spara 1000 kr i barnportföljen. Den emotionella delen att man känner att man investerar för framtiden är precis lika viktig som den rationella (riskfri ränta bäst), då den skapar goda känslor kring investering.
  • när lånet är borta, kör någon variant av rikatillsammans portföljen. Tvekar på att någon kopierar den rakt av utan att nästan alla kör någon variant på den.

Ovan skapar en kreditvärdighet, sänker er risknivå (det är trotts allt ett blancolån där räntan kan skjuta iväg och skapa rejäl ekonomisk skada för er) och bygger samtidigt upp två positiva saker. En buffert som ger er ekonomisk trygghet vid kriser och fokus på att få igång ett investerat kapital. Er skuldkvot, tillgångar /skulder är ingen höjdare idag. Själv ligger jag på 0.7 men det tycker jag är illa (jag skulle inte gett ett företag med sådan skuldsättning mina pengar), men ni ligger långt över 1 (högre sämre då det är rejält riskfyllt).

Det viktaste ovan ur mitt tycke är därflr att ni inte betalar av blanco lånet långsamt. Att betala 6.3% i uppåt tio år är att ge bort er pengamaskin till någon annan. Ge inte bort er pengamaskin till någon annan.

4

Hej,

Jag håller med Elin, eftersom räntan på ert lån är ganska högt är det bättre att amortera ner lånet än att investera pengarna, men det här är naturligtvis ett ställningstagande som alla själva får göra efter individuella preferenser. För att motivera den relativt höga risken i Globala barnportföljen som förväntas ge en årlig medelavkastning kring 8 % så bör räntan vara betydligt lägre, säg 2-3 % max.

Här är en idé, Nordnet erbjuder “Knockout”-lånet ner till 0,99 % ränta om ni belånar er portfölj till max 40 % (och den uppfyller vissa andra krav). Man skulle kunna plocka ut ett värdepapperslån till sådan låg ränta och göra en engångsamortering på ert andra, dyra lån, för att sänka räntekostnaden. Men det finns risker med värdepapperslån.

Försök ändå förhandla ner räntan, om någon av er är med i ett fackförbund som har avtal med någon bank erbjuds ofta en förmånligare “medlemsränta”. Värt att kolla upp, och kolla om andra kreditgivare kan erbjuda bättre ränta. Konkurrensutsätt er kreditutgivare, helt enkelt.

Jan har skrivit en artikel om värdepapperslån här:

5

Går räntan upp en eller flera procent så innebär inte detta med automatik att avkastningen på era fonder ökar lika mycket. En ökad amortering förefaller därför bäst. Försök att om möjligt lägga om till rak amortering.

Skulle annuiteten vara oförändrad vid en räntehöjning innebär detta att lånet förlängs till kanske 15 eller 20 år. Höjs i stället räntebeloppet med oförändrad amortering innebär detta en ökad månadskostnad. Skulle Börsen samtidigt sjunka blir det rätt tufft om man då satsat på Pengamaskinen i stället för att amortera.