Jag står inför ett klurigt dilemma. Jag har just nu bundet bolån, strax över 3% som går ut i november. Och ekonomisk som man är blir det nu tredje gången på 3 år jag begär ut amorteringsunderlag för att pressa räntan. Dock har jag möjlighet nu att få en riktigt bra ränta hos LF, och kommer till största sannolikhet byta dit.
Det som är är att där har jag möjlighet att baka in ett billån på ca 290k.
Jag är tyvärr en av dom som köpte en tesla runt 2021, och har inte kunnat bli av med den till en rimlig peng. Månadskostnaden för denna är 5900sek, vilket är för mycket för en bil jag inte bryr mig i egentligen.
Jag har möjlighet att baka in bilen här, och således sänka månadskostnaden på totalen med 5000sek. Bakar kag in bilen så ökar lånekostnaden med runt 1000kr, ist för 5900kr. (Säg 11000/mån ist för 10000mån)
Ett dåligt lån är ett dåligt lån, men visst känns det psykologiskt skönare att ha den i bolånet? Där finns utrymme också. Plus 2.5% I ränta ist för 5.5%.
Men då till frågan: när jag säljer bilen och får ut exempelvis 200k när lånet är 290k, ska jag betala in detta då direkt, eller är det smartare att ha dessa pengar investerade istället? Det är en så marginell månadskostnad med bilen inbakad mot att den inte är inbakad så det spelar egentligen ingen roll.
Bilen är alltså mindre värd än vad jag har lån på, och vi alla vet ju varför det blev som det blev kring det.
Vad skulle ni rekommendera? Men att sänka månadskostnaden med 5000, det är oerhört lockande.
Trots det så hade Jag investerat pengarna istället för att betala av lånet, historiskt sett får du högre avkastning på att investera pengarna istället för att betala av lånet, Som ligger på 2,5 % ränta minus ränteavdrag?
Jag hade bakat in lånet och på så sätt sparat massa kosing (600 kr ish ) i månaden. Hade jag sålt bilen hade jag investerat pengarna. Är din ekonomi ansträngd kan du betala ner lånet men om din ekonomi redan är ansträngd så kanske inte banken är så sugen på att låna till dig igen…t.ex. om du behöver köpa en ny bil. Har du pengarna på ett isk då så är det bara sälja och sätta sprätt på pengarna.
Du ändrar egentligen bara återbetalningstiden skulle jag säga. 290 tkr med en besparing på 3% - ränteavdraget blir 2,1% = 507 kr/månaden. Övrigt är att du byt från typ 5 års återbetalningsperiod till 30/50 år.
Samma gällande din tanke att extra investera “besparingen” du gör. Nä du flyttar från att amortera till att investera. Det är inga extra pengar det egentligen handlar om.
Jag hade inte bakat in lånet utan sålt bilen och köpt en bil efter vad jag tycker min ekonomi tillåter/villhöver. Risken när du bakar in i bolånet är att du om något år tar ytterligare ett lån för en ny bil eller nytt tak osv och så här fortsätter det och du fortsätter vara högt belånad.
Tycker @DavidtheDoom formulerar det bra. Om du väljer att investera det så borde bilen inte spela någon roll. Ta lån på bostaden om du kan och investera dessa pengar det är exakt samma sak.
Problemet är att bilens värdeminskning varit så brutal, jämfört med vad det normalt är. Ett nytt lån kommer inte tas för bil, men det är efter jag bytt in bilen, ska jag då lösa 2/3 av lånet, eller inte lösa det och ha dom 2/3 investerade istället?
Ekonomiskt skulle jag säga att det är bättre att amortera. Och allting hänger på frågan:
Skulle du utöka ditt bolån för att investera dessa pengar? Alltså att helt tänka bort bilen har du tex 50% belåningsgrad. Skulle du låna till 85% och investera detta? För matematiskt är det bäst att göra så.
Jag personligen hade amorterat och sänk min riskprofil. Jag skulle inte ens baka in det i bolånet då det endast handlar om ca 500 kr/månaden. Tycker det finns en tydlig risk att man rationaliserar bort siffrorna genom att inte få kostnaden varje månad. När jag hade billån som kom varje månad så vart det istället att ja nu har jag lite extra pengar då sätter jag det på en extra amortering. Att jag skulle göra något sådant på mitt bolån känner jag att det hade jag nog aldrig gjort, även fast det hade gett samma resultat.
Bytt in bilen och sedan lösa lånet? Tänker du alltså skaffa ny bil innan bilen är avbetald? En bil behåller man väl många år efter att ett eventuellt lån är avbetalt eller har jag missförstått något?
Den här tycker jag inte är något att fundera på alla, gör det om banken accepterar det.
Amortera lånet/betala av när bilen säljs
Det här är svårare. Om du ställer amortera direkt mot investera kan man förvänta sig att investera är lönsamt. Men du tjänar på en hävstång som i sig har en risk. Risken i det här fallet är att du inte klarar bolånet och inte lyckas sälja. Säg om sin ekonomiska situation snabbt förändras. Fundera på om du kan bära den risken.
Såhär är det: Bilen är mycket mindre värd än lånet ligger på. Det är problemet.
Några nya lån för bil kommer inte tas. Min fråga var att om man ponerar att sälja bilen när billånet ligger i bolånet, och man får säg 200k ist för 290k, är det då värt att betala in detta 200k och ta 90k smällen i bolånet, eller fortsätta ha 290k inbakat men få ytterligare 200k att investera.
Det som är min fråga. Och för tydligheten skull: Bara genom att baka in bilen kommer jag spara över 5000kr i månaden jämfört med hur det är nu. Det blir en minimal ökning av bolånet eftersom jag byter bank nu och få en väldigt fördelaktig ränta jämfört med nu. Månadskostnaden för hela bolånet inkl inbakat billån blir lägre därigenom, än bara hur jag har idag.
Jag förstår inte hur du menar att du sparar över 5000kr per månad? Det enda som händer är väl att du amorterar mindre på bilen och skillnaden blir ännu större på vad bilen är värd mot vad du har i lån på bilen? Skillnaden är ju bara att du betalar 2,5-3% i ränta i stället för 5-7% ränta. De tusenlappar du “sparar” är bara något som du lurar dig själv med.
~3% ränta istället för ~6% ränta är väl en bra affär? Ser inte några nackdelar med det. Du har lån som måste betalas.
Sen tänker jag att du inte behöver bry dig om andrahandsvärdet när du byter till en ny bil. Visst har värdeminskningen varit stor men det beror på att nya bilar har blivit billigare sedan 2021. Det är något man i grunden tjänar på när man ska byta bil. Säg att nypriset på en ny Tesla Model Y går ner från 800000 till 650000 kr. Då faller rimligtvis andrahandsvärdet på en tre år gammal bil (Med 50% restvärde) med 75000 kr, från 400000 kr till 325000. Det känns som en förlust. Men när man byter till en ny bil behöver man inte lägga till 400000 kr längre, utan det räcker med 325000 kr. Alltså tjänar man på prisfall på marknaden.
Alltså, baka in billånet i bolånet och byt bil när du finner att det passar.
Mer korrekt du ökar amorteringstiden din och betalar mer ränta. Du gör en besparing på 2,1% men går från ca 5 år till 30-50 år.
3% ränta över 30 år är mer pengar än 6% på 5 år. Sedan kan man göra nuvärdeskalkyler osv för att göra det ännu mer invecklat. Men i det stora hela ändrar det inte slutresultatet.
Betala så lite ränta som möjligt. Bolånet är då bäst om du ej behöver ta pantbrev. Finns inget annat rätt. Om du skall amortera när du säljer bilen beror på din belåningsgrad.
Jag skulle säga att baka in det i bolånet är givet och sedan huruvida du investerar pengarna är mest en emotionell fråga. Rent matematiskt är det mer fördelaktigt på sikt att belåna huset och investera.
Och fattar. Jag har bott utomlands länge så jag hade i princip glömt bort det svenska systemet med bostadsbankomaten.
En ränta på 2,5% är ju förmodligen lägre än den verkliga inflationen och sedan ränteavdrag på det. Så med de förutsättningarna är det väl bäst att trycka in allt man kan i bolånet inklusive semesterresan och julbordet med familjen. Och börsen lär väl i längden ge bättre avkastning än 2,5 %.