Tumregeln brukar ju vara att man ska ha max 10% andel aktiefonder i sitt sparande per år det är kvar tills man behöver använda pengarna, Dvs 70% aktiefonder och 30% räntefonder om man har 7 år kvar tills man har tänkt gå i pension, 60% när det är 6 år kvar, osv. Men att ha 100% räntefonder när pensionen väl börjar innebär ju i princip ingen chans till mer avkastning under alla år man lever på pensionsfonderna. Så, hur ska man tänka här?
Om man tex tömmer sina tjänstepensionsfonder över en 10 års period så borde man väl enligt tumregeln ha 90% aktiefonder på den 1/10 del av hela det pensionskapital som finns det första året man är pensionär då det är 9 år kvar tills man tänkt ta ut den delen, samt 80% aktiefonder på den 1/10 del man tänkt ta ut om 8 år, etc. Det blir isåfall totalt 45% aktiefonder första pensionsåret, andra året får man isåfall räkna med 1/9 delar för kvarvarande 9 år och hamnar på totalt 40% aktiefonder, tredje året får man räkna med 1/8 delar per år och hamnar på 35% aktier, osv. Om man sedan backar bakåt till 7 år innan pension skulle det innebära 94% aktiefonder, ett år senare 90% aktiefonder osv tills man landar på 45% aktiefonder när man går i pension.
Jag tror det är bättre att bestämma sig för en portfölj.
När man ska börja ta av pengarna blir situationen annorlunda än när man sparar ihop. Andra saker blir viktiga. Framförallt måste man försöka undvika få dålig utveckling över de första 10 åren.
Vad som är rätt portfölj är inte så lätt att veta. Det beror på börsutveckling, inflation och valutakurser. Det har varierat mellan olika länder om man tittar historiskt. I en klassisk portfölj med bara aktier och räntor ligger optimal fördelning oftast mellan 30% och 70% aktier, men vissa har fallit utanför (finns åt båda håll).
Bättre är nog om man kan att ha en bredare diversifiering. Rika Tillsammans-portföljen har historiskt tillåtit väldigt bra nivå på uttagen så den är ett relativt säkert kort. Annars kanske satsa på 40-70% aktier och få med räntor, guld och kanske fastigheter?
Tack ML, men jag var nog lite otydlig och där mina olika tjänstepensionsförsäkringar ligger låsta finns knappast heller några guld eller fastighetsfonder att välja på.
Frågan rörde hur tidigt och hårt det är lämpligt att börja bromsa med räntor om man följer tumregeln men samtidigt tänker sig viss värdeutveckling med aktier även under åren man lever på respektive tjänstepensionsförsäkring.
För de (med högst avgifter och sämst fondalternativ) man tänkt tömma först och på kortast möjliga tid (5 år) blir isåfall andelen aktier lägre vid start av uttag medan de (med lägre avgifter och bättre fonder) man planerar tömma under en längre period (10-15 år) isåfall kan ha högre andel aktier vid start av uttagsperioden.
Men, kan man fritt ändra innehav och fördelning i sina pensionsfondförsäkringar även efter man gått i pension och påbörjat uttagen?