I grova drag så fungerar det att göra som du säger, men precis som Emil nämner så övertänker du och gör något som finns enkelt tillgängligt lite väl komplicerat. Man vill att räntefonden ska öka när aktier går ner. Lysa försöker bara ha räntefonder som har så låg samvariation med aktier som möjligt.
Räntan på ditt SBAB-konto kommer inte gå upp om börsen går ner. Det är å andra sidan inte säkert att en räntefond gör det heller, men sannolikheten att en räntefond ökar vid börsfall är större om du har RÄTT räntefond.
Låt oss säga att du har 100:- en 90/10 hos Lysa så är aktiedelen 90:- och räntedelen 10:-. Om aktiedelen sjunker till 85:- och räntedelen är oförändrad så kommer Lysa att sälja räntor för 0,50:- och köpa aktier för det. Balansen är då återställd så att du har 10% räntor och 90% aktier i ditt innehav även fast ditt totala innehav är 95:-. Detsamma gäller omvänt. Säg att aktiedelen ökar till 120:- och räntedelen sjunkit till 8:- så kommer Lysa sälja aktier för 4,80:- och köpa räntor för det. Ditt totala innehav äär fortfarande 128:-, men ordningen är återställd. Detta sköts automatiskt. Om du ska uppnå samma effekt med ett separat sparkonto kombinerat med egen portfölj i ett ISK så ska du sälja och köpa räntor och fonder. Jag skulle inte i längden mäkta med att ha koll hela tiden på detta, för det måste du. Dessutom har du skatteeffekter som kan ge negativ effekt.
ISK beskattas i grunden på innehavet + insättningar. Detta betyder att om du gör månadsinsättningar på totalt 12000:- och kommer behöva plocka ut pengar för att sätta in på ditt sparkonto så kommer du behöva skatta igen när pengarna ska in på ISK-kontot för att köpa mer fonder när de sjunkit. Man summerar helt enkelt ALLA insättningar under ett kalenderår utan att ta hänsyn till om pengarna har varit på ISK-kontot tidigare. Så lek med tanken att du behöver göra fyra uttag på 500:- från ditt ISK och fyra extra insättningar på 500:- till dit ISK. Summan av dina insättningar blir då 14000:- (12000:- + 4x500:-).
Detta händer inte om du har räntefonder på ett ISK eftersom pengarna redan ligger i ISK-skalet. Dessutom missar du den uppgång du kan få på räntefonderna som (hos Lysa) över en 15-årsperiod avkastar ca 4% per år i snitt.
Överkomplicera jag saker nu?
Ja, det gör du:-) Du går över ån efter vatten och hinken blir högst troligt inte mer fylld på andra sidan.
Gör jag bara någon konstig tankevurpa?
Ja, från mitt sätt att se på det så gör du det.
Kommer det här ge mig någonting?
Troligtvis inte. Du kommer nog inte få en bättre utveckling än om du håller dig till en strategi som innebär REGELBUNDET månadssparande och samma fördelning hela tiden.
Förstår ni hur jag tänker?
Jag förstår hur du tänker och resonerar, men jag tror att det kommer bli jobbigt att hålla på i längden och jag tror dessutom inte att du kommer prestera över en automatisk 90/10 hos Lysa givet att du väljer samma aktieindex i samma fördelning som Lysa.
Man ska hålla sig till samma strategi/fördelning oavsett vad som börsen gör. Men om marknaden visar en nedgående trend i framtiden har jag med min uppsättning enkla möjligheter att ändra på min fördelning mellan aktiefond och spar.
Ja, det ska du. Man ska undvika att mecka med sin strategi för det skapar oro.
Ser jag en nedgående trend efter några månader så skulle jag istället för hålla mig till 90/10 kunna anpassa fördelningen till 85/15 och till och med 80/20 bara genom att ändra beloppen som jag månadssparar. Går det sedan bra igen några månader på rad (om några månader eller år) så börjar jag köpa förhållandevis fler aktiefonder igen så att fördelningen hamnar på 90/10 igen till slut i en uppgående marknad.
Detta gör du på fem sekunder på ditt ISK hos Lysa. Man loggar in, väljer det konto man vill ändra, drar i reglaget tills det står 85/15 eller 80/20 och sparar. Dagen efter har Lysa automatiskt fördelat om, d.v.s. köpt och sålt räntor/aktier så du har en portfölj som motsvarar 85/15 eller vad du nu valt. Du behöver inte ändra sparbelopp heller. När du sedan vill öka risken loggar du in igen och ändrar tillbaka till 90/10. Det kan inte bli enklare. Du behöver inte räkna, sälja av, flytta pengar, sätta in, betala skatt på insättning osv.
När det gäller autogirot hos Lysa kan du spara från 200:- i månaden och uppåt. Du kan när du vill ändra belopp också, eller ta bort helt.
Jag har helt automatiserat mitt indexsparande på detta sätt hos Lysa. Jag har fyra portföljer med olika fördelning för olika syften. Allt på autogiro och jag kan fokusera på annat.
Hoppas det gav energi åt dina tankar:-)
/Indexpatronen
PS Jag har gjort ett försök med precis din strategi och då EN globalfond och ett sparkonto hos SBAB. Jag la ner efter ett halvår. Insåg att jag inte orkar hålla på och jag såg inte någon vinning. Kanske för kort tid, men jag har det bekvämare nu med Lysa.
Jag trodde att jag var säker och trygg i min långsiktiga strategi genom att fortsätta månadsspara och endast köra buy-and-hold. Men nu förstår jag att jag ändå blev lite påverkad av börsspöket vad det gäller riskkänslor och något konstigt behov att vilja “minska förlust”. 