Hej! Jag är relativt ny i detta, kör i nuläget en 2-hinkstrategi där andra hinken är ett sparande till pensionen, 35 år kvar och Lysa 90/10 (skäll gärna om ni tycker att 100% aktier är mer självklart). men har insett att jag eventuellt behöver en hink mellan min buffert och mitt pensionsspar. Alla verkar ha lite olika strategi i situationer då man behöver nalla av bufferthinken. Vissa pausar allt övrigt sparande för att återfylla bufferthinken med hjälp av inkomst, vissa låter pengar flöda tillbaka från högrisk hela vägen ner till buffert.
För mig är pensionssparandet mer “heligt” än övriga långtidsspar, dvs jag borde lägga det sparandet på en nivå som tillåter mig att aldrig pausa månatliga insättningar till det kontot. Åtminstone ska jag kunna äta av mitt övriga sparande i något år innan jag behöver sluta pensionsspara.
Mitt pensionssparande är på något sjukt sätt det mest peppande eftersom det finns ett relativt fast mål-datum och det är lätt att räkna på hur mycket som kommer finnas på kontot om jag sätter in X kronor per månad, förmodat att den historiska avkastningen fortsätter gälla framöver. Därför är det också det konto som gör mest ont om jag behöver nalla av det.
Så min fråga är, har ni ett pensionssparande utöver era hinkar eller har ni någon annan strategi för hur mycket saker får lov att gå åt helvete innan ni plockar ur högriskhinken?
Vi har valt att öronmärka pengar till privat pensionssparande. Jag har fått igenom att vi sparar på varsitt konto, lika mycket varje månad. Sedan har vi ett familjespar som är pengar vi kan använda för att förverkliga livsmål lite längre fram, men innan pension. Den setupen är det som fungerar bäst för oss, dvs att öronmärka pengar och göra en rimlig budget. Sparande är ett maraton, inte 100 meter krypto.
Så här ser det ut för oss idag och om vi ska köpa något så lånar vi det, jag ser det som mer “förmånligt” och ett sätt att låta investeringarna vara över långt tid. Därför har vi relativt hög risk(läs inga räntor i dagsläget, förutom buffert på konto). På konto sparar vi både separat samt tillsammans.
Vi har varsitt isk med fonder, index och lite småbolagsfonder. Det rör vi inte och vi sparar samma summa. Det är detta som är det uttalade pensionssparandet.
Sen har vi ett hus-isk som om vi blir sugna på det, ska kunna lösa bort huslånet när vi förhoppningsvis går i pension om 15 år. Detta sparande la vi initialt upp för att sambon inte gillar lån och då sa jag att vi kan göra på detta vis och om vi vill kan vi sedan lösa bort huslånet.
Till sist har jag 2 isk och en k-försäkring. fördelat på Tillväxt(aktier), Stabil(aktier/fonder) och Utländska aktier. Största portföljen är Stabil som genererar några procent utdelning sam även innehåller lite indexfonder för stabilitet. Om jag ska ta pengar från mina investeringar så tar jag från någon av dessa konton, troligtvis stabil eller utländska aktier. Däremot har nog detta aldrig hänt.
Jag placerar mitt pensionsspar i högriskhinken/passiva hinken. Men jag har flera portföljer/sparanden i högriskhinken. Dels pensionsspar, annat långsiktigt sparande, långsiktigt målspar.
Man kan alltså ha flera olika typer av sparande i samma hink för olika ändamål.
Har bara ISK med 100% aktier, mestadels indexfonder, och ett buffertsparande på sparkonto med ränta. Inget i ISK är öronmärkt, men underförstått att majoriteten av det kommer användas vid pension. Dyker det upp några planer på större utgifter (nytt boende t ex) kan det bli motiverat att efterhand flytta pengar från ISK till buffertkontona för att säkra, men annars ser jag egentligen ingen anledning att gå in och rota i det. Går börsen så dåligt att det är kasst läge att ta ut pengar just när nytt boende ska köpas, så får boendeköpet helt enkelt vänta, det är för viktigt att låta kapitalet växa.
Mina “hinkar” är kategorier på avanza. Då kan jag ha flera ISK och sparkonton i samma hink. Mitt privata pensionssparande har jag på ett eget ISK men i min högriskhink tillsammans med ett vanligt ISK till mig själv och ett ISK till mitt barn
Vi har lagt upp vårt sparande så här:
Buffert på konto för oförutsedda/delvis planerade större utgifter (tar vi från dessa konto ska de fyllas på igen)
1st ISK för långsiktigt sparande på Lysa 90/10 där pensionen är inräknad
1st ISK för kortsiktigt sparande 3-5 år 70/30
1st ISK Barnsparande 100/0
Jag tänkte som dig och hade samma upplägg med två hinkar.
Sen bestämde jag mig för en tredje hink, mellanriskhinken. Den är sjukt underskattad. Med en 60/40 portfölj kan jag köpa extra när jag anser marknaden är låg och bromsa vid en hög marknad. Den skyddar även mitt månadssparande i högrisk portföljen. Så jag behöver inte stoppa mitt månadssparande i den. Behöver jag mer buffert så kan jag ta från mellanrisk.
Storleken på mellanrisk satt jag till lika stor som buffert i fritt kapital. Så jag har en extra buffert
Jag månadssparar 15% av min nettolön i Högrisk. Det som blir över lägger jag i buffert tills den är full och sen mellanrisk.
