Det finns många aspekter på belåning som man kan fundera över.
CSN-Lån
För det första så har jag problem med hybriden CSN-lån som ställer till det i balansräkningen, och hur jag tänker mig Rikedomlinjen.
Lite motiveringar för att CSN inte ska vara med i nettoförmögenheten
- Samhället har bekostat utbildningen från förskoleklass till gymnasium inklusive en stor del av barnomsorgen innan dess plus förlossning, mödravård och föräldraledighet etc. Varför inte även lägga till eventuell högskole/universitetsutbildning på slutet för att skapa bättre samhälle för dom som har förmågan. CSN systemet är något vi svenskar ska vara stolta över.
- CSN lånen skrivs och belastar inte dödsboet vid dödsfall
- Föräldrar, samhället och ungdomen bör ha som gemensamt mål att komma ut på nivå över 2,0 när ungdomen är färdiga med studierna, dvs med 100 000 kr på fickan. Till nivå ett bör man inte komma. Lite som Nick säger att man ska inte bli tjock och överviktig från början, det är svårt att bli av med övervikt när man väl hamnat där.
- CSN-lån är så långsiktigt positivt för både person och samhälle, så varför ska vi lägga det negativa trycket på personen i Rikedomstrappan på de lägre nivåerna? Är man över 3,3 så spelar några hundra tusen någon roll när man beräknar vart man är på linjen,
- CSN-skulden balanseras upp av ökat humankapital som vi inte har med i balansräkningen, (Bolån vägs upp av fastighetsvärde)
- Vi har diskuterat det tidigare i denna tråd Skulder och soliditet i Fyra-hinkar-modellen - Nr 21 av MPJ Sen kan man läsa tråden både uppåt och nedåt.
- Man kan se finansieringen av en högre utbildning som en leasing finansierad med staten som leasinggivare mot en månadsavgift. Många har ju leasat sina bilar och de har ju inte med leasingbolagets skuld i sin nettoförmögenhet, likaså de som valt att hyra sitt boende, fastighetsbolagets skuld är inte heller med.
Lite motiveringar för att CSN ska vara med i nettoförmögenheten
- En skuld är en skuld
- ???
Allmänna tankar om lån
- Max ränta man normalt ska betala för ett lån är 3-månaders listränta för bolån * 1,5. Man ska helst inte ha några lån som är dyrare än så, i dagsläget ca 4*1,5=6% . Då faller i stort alla dåliga lån med ingen eller dålig säkerhet bort.
- Alla lån med för hög ränta enligt ovan ska amorteras av så fort som möjligt, svårt att få en säker avkastning på kapitalet genom investeringar i andra tillgångsslag som motiverar att ha kvar lånet.
- Se inte alla lån som dåliga, exempelvis kan ett dyrt billån vara nödvändigt för att kunna ha ett jobb och inkomst överhuvudtaget.
- Ligger man under ca 3,7 så bör man ha en anpassad buffert på ett konto, ligger man över så kan man fundera på andra alternativ exempelvis kreditkort, beviljade krediter värdepapperslån etc. Har man kommit till nivå 3,7 så har man så pass bra ordning på sin ekonomi att det är värt risken. Ligger man under 3,7 så är sannolikheten att man behöver använda bufferten relativt frekvent så den är värd att ha.
- Bind inte tänket mentalt att ett lån är bundet till en tillgång i din balansräkning. Det vill säga se bolånet inte som ett lån till huset utan ett lån till dig med huset som säkerhet. Titta på totala belåningsgraden i din ekonomi. Bilen kan vara bättre att finansiera genom att låna pengar med värdepappersbelåning med exempelvis ISK:n som säkerhet
- Bor du i hyresrätt så är troligen risken i din ekonomi så låg att värdepappersbelåning är rimligt för att få upp risken och avkastningen något
- Se till att ha önskad likviditet i din ekonomi, detta kan göras genom att höja belåningen något.
- Planera belåningen innan du blir pensionär så att man inte blir “House Rich and Cash Poor”
- mm
Finns mycket att fundera på inom detta område.