CSN-lån mindre förmånligt 2024-2027?

Vardagsekonomi
1

Hej! Jag ska börja universitet och bor för tillfället hemma, men vill gärna flytta ut om kanske ett år. Jag är inte så insatt i ekonomi och har därför googlat runt och läst fler olika trådar om CSN lånet då jag tror att det kan vara en jättebra buffert inför min framtida flytt samt en bra investeringsmöjlighet. Samtidigt berör inte de trådar samma ämne eller så är det inte längre relevanta. Jag undrar om det är i längden fortfarande förmånligt, i synnerhet jämfört med innan, med tanke på de ändringar som har gjorts med räntans uträkning, CSNs ränteprognos för 2025-2027, samt dagens och den framtida ekonomiska situation (lite om styrränta, SLR och sparkontons ränta).

Jag har i och för sig nog beslutat att ändå ta CSN lånet efter att ha själv räknat på det och värderat mina prioriteringar, men vill gärna höra från er. Jag har en hel kalkyl på hur det skulle se ut om jag hade tagit fullt lån och stoppat undan det (som om jag skulle klarat mig utan den, eller som om jag inte hade flyttat ut). Sedan är jag beredd att brösta en tillfällig förlust om jag flyttar ut (dvs att jag använder upp en del av CSN lånet för att täcka utgifter osv) för att sedan på något sätt kapitalisera på det som återstår efter studierna eller helt enkelt betala tillbaka lånet utan att ha gjort något större vinst på det. Jag prioriterar helt enkelt möjligheten att flytta ut säkert till en korridor eller mindre lägenhet.

Men, för att komma tillbaka till ämnet, mina tankar handlar lite om den framtida räntan på CSN-lånet, sparkontons räntor typ 3-5 år fram, den nya förändringen i CSN “räntemodell” och lite granna hur man ska tänka kring investeringen.

CSNs påslagsränta - Pengamaskin-dödaren? :stuck_out_tongue:
F.o.m. 2023 består CSNs ränta av en basränta (3 års genomsnitt av SLR subventionerat med 30%) och påslagsränta för att täcka kreditförluster (källa nedan). Innan dess har CSNs ränta därför varit rätt låg, men nu när påslagsräntan läggs till blir räntan betydligt högre. Räntepåslaget utgör 76% av 2023s ränta och 35% av 2024s ränta, rätt mycket tycker jag i andel och jämfört med historiska räntevärden (för tio år sedan, men den tidsintervall tar däremot inte med de höga CSN räntorna innan 2014).
Länk till beslut om CSN 2023 och 2024 samt info om påslagsräntan.
Ränta på studielån 2024 beslutad

Samtidigt är själva räntorna (0.59% resp. 1.23%) i sig inte höga men de kan ha ändå slagit till under det rådande ekonomiska läget, jag har inte superkoll där. SACO startade t.ex en namninsamling då regeringen kom med nyheten om ökningen 2023, vilket kanske tyder på att faktiskt orsakade mer skada än nytta. Vad säger ni?

Sparkonton - Dålig kombo av hög CSN ränta och låg sparkonto ränta?
Nu när vi är på väg mot lite bättre ekonomiska tider är det mycket som förändras. Styrräntan och SLR håller på att sjunka vilket är nog bra. Däremot finns det, som jag ser det, några nackdelar. Som jag förstår det så är räntorna på diverse sparkonton något beroende av styrräntan. Går styrräntan upp så går räntorna på sparkonton vanligtvis också upp, och det omvända bör gälla. Denna effekt sker i takt med höjningarna och sänkningarna jämfört med hur CSN räntan påverkas av SLR.

I och med att CSN räntan är en genomsnitt av SLR de 3 senaste åren så kommer den hamna efter. Rätta mig om jag har fel, men det bör väl betyda att vi får en dålig kombo av låga sparkontoräntor i samband med höga CSN räntor, kanske ända fram till 2027.

Länken nedan är bugetunderlagen för CSN, och på sida 21 finns prognos för upplåningsräntorna 2025-2027, vilket är på ungefär 2.5% för alla år. Detta är utan subvention eller påslag, men utifrån CSNs räntor 2023 och 2024 så är det min bedömning att räntorna kan komma ligga ungefär där även efter subventionerna och påslag.
CSN Budgetunderlag 2025-2027

Idag (Juli 2024) kan man hitta räntor på rörliga sparkonton för upp till 4.3%, men den verkar sjunka snabbt ner. Avanza sänkte t.ex sin från 3.55% till 3%. Utifrån detta känns det som att det kommer bli svårt att tjäna på mellanskillnaden när CSN räntorna går upp och sparkontoräntorna går ner, speciellt efter att ha beskattat vinsten med 30%. Är detta rimligt enligt er? Och vad kan man göra i så fall?

Långsiktig investering - Är det möjligt och är CSN lånet på det sättet förmånligt?
Sammantaget känns det som att CSN lånet är en kortsiktig ekonomisk förlust, ingen pengamaskin där alltså. Men för min del, som vill gärna flytta ut, så kan det ändå vara positivt då det ger mig möjligheter.

Fine, låter väl bra. Men vilka möjligheter finns det att ta igen den förlusten och vända på det efteråt? Om det är så att jag inte behöver använda mig av CSN lånet eller endast använder en liten del av det under studietiden så kommer jag att ha mycket kapital att använda mig av för att investera på något sätt. Globalfonder eller liknande låter bra i mina öron, och jag kan tänka mig att antingen sälja fonder för att långsamt betala av lånet eller så kan jag använda min framtida arbetsinkomst. Det är ju långt in i framtiden så det är många frågetecken och därför svårt att planera på det viset. Men det viktiga som jag själv kommer fram till är detta:

Tar jag fullt lån så planerar jag att ha det till hands inom ett år eller två, vilket innebär endast sparkonto som investering då hög risk är nog dumt. Men efter det, när jag väl flyttat ut och inte förlitar mig på CSN lånet så kan jag tänka mig att investera pengar mer långsiktigt (högre risk) i samband med att betala av lånet långsamt, så att värdet också äts upp av inflationen. Det är möjligt att köra 30/70 eller 50/50 investering, men jag vill främst höra era åsikter.

Har hört mycket från olika människor som har tjänat på det. Frågan är helt enkelt om det fortfarande går att göra det?

TL;DR: CSN räntan håller på att gå upp de kommande åren, från 1.23% idag till ungefär 2.4%, mycket pga den nya påslagsräntan. Räntan på sparkonton håller samtidigt på att sjunka, vilket blir en dålig kombo för oss studenter. Går det att fortfarande tjäna på CSN lånet, kortsiktigt såväl som långsiktigt? Vad göra?

2

I den står det:

Den ränta kunderna betalar väntas nå 2,4 procent under
2026

Nog för att sparräntorna kanske kommer ligga strax under det år 2026, som du säger. Men det innebär fortfarande en ränta i paritet med, eller strax under, exempelvis bolåneräntan.

Nu är det ju väldigt individuellt hur mycket bolån man vågar ha och huruvida man någonsin köper bostad i sitt liv. Men har man sikte på det så tror jag ju ändå att CSN-räntan kommer att understiga räntan på ett framtida bolån även framöver.

Så det kanske inte längre blir en gratislunch gentemot ett sparkonto att ta CSN-lån och placera där. Men lånet kan om inte annat användas som kontantinsats till en bostad eller investeras på börsen. Där avkastningen väntas vara mycket högre än 2-3%!

Är man tillräckligt ung med goda arbetsutsikter kan det vara högst rimligt att investera CSN-lånet med hög risk även framöver. Om inte annat finns det ju ett argument för att all likviditet man kan komma över till rimlig ränta är bättre än skuldfrihet:

3

Ah, missade CSNs egna bedömning för räntan 2026 :sweat_smile:. Men ja, jag håller med dig. Jag är tyvärr inte i en position att kunna överväga bostadsrätt, utan jag siktar mer på någon slag hyresrätt. Något billigt, studentlägenhet eller korridorrum liksom. På det sättet är CSN lånet någon slags buffert för framtiden ifall jag inte kan täcka utgifterna som nyinflyttad.

Jag är ung och min civilingenjörsutbildning bör ge jobb utan större problem, så börsen är nästan en självklarhet när jag väl har flyttat ut och/eller fått jobb efter studier med de pengar som finns kvar från CSN lånet. Där är problemet dock, att jag inte känner att det är supersmart att investera det redan nu, för att det kan behövas inom ett år, och då behöver jag den nära till hands. Sparkonton kommer nog inte ge någon vinst under den tiden, men den minskar förlusterna i alla fall.

Den risk jag kan tänka mig ta under tiden jag väntar och förbereder mig för att flytta ut är som sagt att dela pengarna 80/20 på sparkonto och börsen, eller något liknande.

4

Det förstår jag fullt ut, och du lär absolut ha jobb när du kommer ut på andra sidan ja. Särskilt eftersom konjunkturen lär vara trevligare om några år jämfört med nu!

Men jag undrar varför du inte vågar investera det lilla överskottet du väntas ha redan under studietiden?

Är det för att du är lite nervös över hur du kommer prestera i studierna, eller något annat? Om du mot förmodan skulle misslyckas eller något annat oväntat inträffar så är ju det viktigaste egentligen att ha en plan B för vad du skulle kunna jobba med (inklusive på somrarna) och diverse försäkringar så som sjuk- och olycksfallsförsäkring.

Jag tycker det känns onödigt defensivt att investera så lite som 20% på börsen under studietiden när du går ett så lovande program som civilingenjör :slight_smile: Men det är bara jag det och inte finansiell rådgivning!

1 gillning
5

Jag medger att det kanske är en emotionell anledning, en sådan “tänk om…“ känsla. Tanken är att jag bygger upp något som liknar en buffert tills jag flyttar ut, sedan lägger jag ingen restriktion på vad jag gör med CSN lånet. Jag har egentligen ingen bra anledning att inte investera redan nu, och sedan spara på det CSN lån jag får när jag väl har flyttat ut till utgifterna, för jag är i och för sig fortfarande ny till risktagandet. Det finns nämligen en viss chans att jag inte får hjälp med att flytta ut av föräldrarna.

Prestationen har jag inga som helst oro för, det kommer gå bra där. Någon slags deltidsjobb bör jag även kunna hitta vid universitetet. Jag är alltså annars rätt positiv i min utveckling så att säga. Jag får tänk på det!

1 gillning
6

Jag förstår… Jag är ju lite extrem åt andra hållet men jag vet att jag är lugn när det svänger också. Så investera bara på börsen om du verkligen vet att du hanterar volatiliteten!

Men det tål absolut att tänkas på. Civilingenjörsstudier är ju ändå 4-5 år? Hälften kan jag ändå tycka borde gå mot börsen då. En bra generell tumregel är 10% andel aktiefonder för varje års sparhorisont man har på en summa pengar.

7

Japp, 5 år är det och då har du en poäng där. Att börsen svänger är egentligen inte problematisk för mig, det handlar lite mer om hur likvid investeringen är (vilket är kanske beroende av den risk tagen nu när jag tänker på det).

Men i alla fall, det verkar som att du håller med om att den mellanskillnaden när man sparar lånet på ett sparkonto kommer sannolikt vara i princip meningslös om inte en förlust de kommande åren. För att göra vinst på det kräver det alltså mer risktagande, börsen då. Frågan blir därmed hur mycket risk jag är bekväm med, och vad får mål jag har med investeringen.

Vore intressant vad andra har att säga om detta också. Hoppas det långa inlägget inte skrämmer bort folk haha

8

Även om den skulle gå upp tillfällig så kommer den gå ner igen när räntan sjunker, så långsiktigt kommer det i princip alltid löna sig 2.4 % hade fortfarande varit väldigt fördelaktigt. Jag betalar till CSN idag och kommer maxa det när jag börjar plugga igen om ett år och investera de mesta jag får från jobb + studier.

Du betalar ju av CSN över en lång period 25 år? När du börjar jobba igen kan du göra vad du vill med pengarna, köpa lägenhet , investera , åka på drömresan eller vad man nu vill göra. När du har en viss summa pengar kommer man inte tänka på de så mycket när börsen går upp och ner men det är ju också viktigt att du har en buffert så man känner sig trygg även vid nedgång och inte får panik.

9

Även om man inte behöver csn-lån så borde man ta dem om man är berättigad då det kommer vara mycket billigare och förmånligare än alla andra skuldformer kring bil, hus o konsumption även om lånet tas några år i förväg. Ångrar du dig längre fram kan du betala av skulden och förlusten är minimal. Avanzas sparkonto har 3% (2.1% efter skatt), så csn lån är räntemässigt typ gratis.

1 gillning
10

Vill du använda CSN-pengarna i framtiden och inte investera dom så lås in dom på långtidsränte konton över 2,4% så tjänar du väl ändå pengar? Sen måste inte räntan bli så hög. Det är ju bara prognoser. :slight_smile:

Det är fortfarande ett väldigt förmånligt lån. :money_mouth_face: Jag investerar allt.

1 gillning
11

Om det ens finns ett räntearbitrage riskerar du att förlora de korvören du eventuellt tjänar på en påminnelseavgift. Verkar bara korkat.

Att ta lånet och investera det på börsen på lång sikt är säkert fortfarande en bra idé om du inte har något större kapital. Har du redan ett större kapital kan du lika gärna använda värdepappersbelåning.

Själv funderar på att betala av mitt lån. Vore skönt att slippa skiten.

12

Med mycket humankapital som ung blivande akademiker känns ju CSN-lånet som ett utmärkt sätt att omvandla det till ett tidigt sparande och få ränta-på-ränta tidigare i livet. Jag utnyttjade sådan hävstång med fullt CSN-lån trots att jag hade en del pengar sparade från tidigare arbete, inget jag ångrar idag och amorterar fortsatt enbart det man måste. Men då är jag också rätt risktagande överlag, har även värdepapperskredit utöver CSN-lånet. Känns dock som att många inte tänker på att CSN-lånet innebär en hävstång på samma sätt som värdepapperskredit.

1 gillning
13

Skulle du ta ett lån som inte kräver någon säkerhet på 300-500k för 1% i ränta?

Ifall du svarar ja på den så borde du ta CSN, annars inte.

14

Som ens barn inte är återbetalningsskyldiga till, eller vet inte hur de nya reglerna är.

15

Fast redan nästa år förväntas räntan ligga på över 3% (om vi tar hänsyn till att det du inte får göra avdrag för ränteutgifter). För mig så är det rätt stor skillnad och jag överväger i alla fall att återbetala hela lånet nästa år. Men självklart är 3% i ränta för ett lån utan säkerhet otroligt bra jämfört med andra alternativ.

1 gillning
17

Har googlat runt en del men hittar inget som stödjer det du skriver, kan du hitta några bevis på att CSN-räntan ska höjas med 200%?

Sedan har CSN-räntan varit nära 0-1% i decennier så det är fortfarande rimligt att säga att det är ett lån utan säkerhet för runt 1% i ränta.

Det är soklart det bästa lånet som du någonsin kan ta, även om räntan höjs med 200%, från 1% → 3% så är det fortfarande ett helt galet bra lån.

18

@Yffe menade att om CSN-räntan hamnar på runt 2-2,4%, vilket den väntas bli, så är det som valfri annan ränta vid ungefär 3,0%.

Eftersom boräntor, privatlåneräntor etc har 30% skattereduktion så 0,7 * 3,0% = 2,4% effektivt.

1 gillning
19

Finns det några bevis på att CSN-räntan beräknas bli över 2%? Hittar nämligen ingen sådan information någonstans när jag söker.

EDIT: Hittade nu:

Dubblerad CSN-ränta – så kostar studielånet efter examen - Ingenjören (ingenjoren.se)

Men jag tänker att den räntan också kommer gå ner då alla räntor är på väg ner nu. Så ett lån utan säkerhet på 300-500k som kostar 1-2% är fortfarande extremt förmånligt.

Sannolikheten att CSN-räntan går ner de kommande åren är hög också i mitt tycke.

20

I första inläggen.

1 gillning
22

Det är ju inte logiskt. Det känns som en väldigt gammal prognos.

Varför skulle CSN höja räntorna när Riksbanken sänker räntorna framöver?

Kan köpa att CSN-räntan går upp nästa år men om styrräntan går ner till 1-2% kommer ju inte CSN-räntan vara 2,4% 2026 som prognoserna, eller?

Håller dock med, är CSN-räntan mycket högre än räntorna för bolån och privatlån så kan man börja se sig om, men är övertygad om att det aldrig kommer hända.