Jag är 27 år, och har för ett par år sedan börjat jobba efter studier. Jag har en månadslön på 43500kr.
Jag sitter i dagsläget på en CSN-skuld på 250 000 kr. Räntesats ligger på 1.981%. Jag betalar månadsvis 833 kr, men ca. 415kr av dessa är ren ränta vad jag kan utläsa. Under 2025 ser jag att skulden har minskat med 2 824 kr…
Utöver CSN-lånet har jag bostadslån på 2 000 000 kr, samt billån på 70 000 kr. Däremot jobbar jag på bank och har en mycket låg ränta, 1.3% just nu.
Jag jobbar på bank men långt ifrån med ekonomi, därav min fråga. Hur ska jag tänka med att betala av lån? (Eller inte betala av…)
Hela mitt liv har jag hört att CSN-lånet rationellt betalas av så långsamt man kan, men jag tycker det verkar dyrt. Hur hade ni resonerat? Tacksam för all input.
Rent generellt så är det bättre att h kvar ditt CSN lån och betala minimum, sedan investera resten på börsen. Börsen ger över tid ca 7-9% avkastning medan du genom att betal CSN sparat 1,9% ränta. Dvs så “förlorar” du 5-7% avkastning…
Det sagt så kan det vara skönt att slippa skiten också. Jag betalade av mitt CSN i förväg för att det var skönt att slippa ha det dragandes i tid och evighet…inte optimalt ekonomiskt sett men “ett lån mindre” ger mer sinnesfrid för mig.
CSN-räntan är på väg uppåt och idagsläget så går det att få bolån till en bättre nettoränta.
Det är nämligen inget ränteavdrag på csn-räntan utan de 1,981% är vad du faktiskt betalar.
Så om du har en bolåneränta på under 2,83% så är det i teorin bättre med bolånet då det dessutom tillkommer administrativ årsavgift på csn-lånet.
Fördelar med csn är dels att du kan ansöka om att betala av mindre/månad vid tex ändrad årsinkomst eller arbetslöshet.
Csn-lånet skrivs även av helt vid ev. dödsfall vilket inte bolån gör.
Jag amorterar idag något över vad jag måste betala som minimibelopp. Tanken är att som minst korta ner återbetalningen så att jag iaf slut betalar i december ett år för att slippa administrativa årsavgifter för 1 extra år.
Du betalar över 25 år, att räntan är hög är för att det är en fördröjningseffekt i CSN ränta, räntan kommer i princip ALLTID slå boräntan, förutom i det här specifika fallet när vi haft hög inflation samtidigt som fördröjningen i räntan i fått full effekt. Lånet kommer ätas upp av inflationen tillslut och det är så återbetalningsplanen är konstruerad. Du betalar mycket mer mot slutet, när lånet har betydligt lägre penningvärde jämfört med vad du tjänar om 15-25 år.
Ska man vara rättvis att jämföra med boräntan så får man kolla på hur boräntan låg till för 2-3 år sedan.
Tack för alla fina svar, ni förklarar väldigt bra för en sån som mig.
Det låter som att ni är rätt överens om att jag inte borde lägga krut på att försöka betala av CSN-lånet tidigare (och inte heller övriga lån?). Istället bör jag försöka bygga upp en rejäl buffert och spara i breda indexfonder eller liknande. Jag köper era svar!
Det finns någon längtan efter att vara skuldfri, men den verkar inte vara särskilt rationell i hur dagens samhälle ser ut. Om man inte har massor av pengar liggandes någonstans.
Som många säger så har du en förväntad avkastning på börsen som är större än låneräntan. Om du ändå vill bi skuldfri hade jag prioriterat dina andra lån, även om studielånräntan är högre. Om du skulle behöva låna pengar i framtiden så kan du inte ta ut nytt CSN-lån i samma utsträckning som du skulle kunna belåna din fastighet eller bil igen.
Betalar du 1.3% på billånet? Då är det ju bara att tacka för gratispengarna (förutsatt att du investerar) och absolut ingen anledning att betala av varken det eller csn (fast du är väl förmånsbeskattad på lånet så netto är ju räntan högre förvisso)
Precis, jag förstår det som att jag förmånsbeskattas på pengarna jag “sparar” pga. Personalrabatt på lån. Räntan sänks till 1.2% vid årsskiftet på både bostads- och bil-lånet.
Personalrabatten gäller bara upp till 3 miljoner i lån. På alla kronor över 3 miljoner gäller “vanlig” ränta.
Ja, du beskattas på en inkomst, idag, som är motsvarande 2.46%+1% -1.3% dvs 2.16%. Vad det resulterar i beror på om din marginalskatt är kommunalskatten eller statliga skatten. Oavsett extremt förmånligt.
Tack! Ja, på månadsavin på lånen verkar det som jag sparar cirka 3500 kr i månaden, sen minus förmånsbeskattningen du beskrev så bra.
Jag kommer köra på att spara så mycket jag kan i billiga fonder. Förhoppningsvis kan jag spara mycket och sen i framtiden betala av lånen om jag tycker det är viktigt rent mentalt. Som jag tolkar er bör jag nästan låna så mycket jag kan utan att amortera bort hela min själ.
Jag tror du bör skilja på om man försöker starta ett skalbart Saas-företag och ta in investerare och börsnotera, jämfört med att vilja ta ett smart beslut kring sitt CSN-lån.
Smarta beslutet är att betala av den och sluta använda hjärnan för att få 4000 extra sek 5 år i framtiden. Använd hjärnan och tiden i något som ger bättre R OI
