Finns det någon ekonomisk fördel att betala hela årsbeloppet i januari istället för att betala månadsvis?
Du slipper väl en del ränta.
Men går också miste om eventuell avkastning från börsen.
Det är ju egentligen som att slutbetala hela lånet “light”.
1 gillning
Det här är ju hela svaret. Räntan på studielånet har ju tidigare varit så extremt låg att det rent ekonomiskt nästan alltid varit bättre att betala så sent som möjligt. Nu ökar ju räntan rätt kraftigt, men den är ju fortfarande låg.
En del kompisar till mig har valt att betala av hela för att det känns bra känslomässigt, men de sitter ju i praktiken med lite större bolån istället. Och det är ju sämre. Själv betalar jag in hela summan i januari bara för att slippa tänka på det under resten av året. För mig är det den bästa kompromissen.
6 gillningar
Har också funderat på detta och ska nog testa i Januari. Så slipper man tänka på det resten av året sen. Rent ekonomiskt finns där väl dock endast nackdelar, givet att man inte missar en betalning, då påminnelseavgiften är rätt saftig.
Om hela poängen med CSN-lånet är att det är ett “bra lån” i bemärkelsen att kostnaden för lånet är låg och att du “tjänar mer på att investera X summa som du annars kunde ha använt för att amortera ned CSN-lånet” så blir slutsatsen att:
Vänta hela tiden så länge som möjligt med att göra din CSN-inbetalning eftersom kapitalet kan ge dig större avkastning på annat håll, till exempel investerat på börsen.
Men om vi nu pratar om spread, dvs skillnaden i avkastningen på kapitalet som investerats på börsen jämfört med extra-amortering på CSN-lånet… på årsbasis borde det för de flesta personer handla om ganska fjantiga siffror. Någon annan kan säkert ge ett fint räkne-exempel. Nedan är mitt egna taffliga försök att illustrera situationen;
Årsbeloppet CSN vill ha inbetalat är 8400kr. Du kan betala årsvis, kvartalsvis eller månadsvis.
Du har 01 januari 8400kr på bankkonto utan sparränta. Att betala in 8400kr 02 januari VS att sätta 8400kr på ett 12-mån fasträntekonto med 3% ränta ger dig…. 252kr avkastning?
Njaae. Jag tror det det kan få bli ett känslomässigt beslut snarare än ett mega-optimering-ekonomiskt beslut.
Personligen har jag valt att göra inbetalning månadsvis… det är tacksamt för hushållets kassaflöde att ha jämna utgifter över kalenderåret.
2 gillningar
Jag har som utgångspunkt att betala allt så sent som möjligt och gärna månadsvis. Förutom det som nämnts ovan får man ett bra flöde i sin ekonomi som är enkel att följa när allt dras månadsvis istället för klumpvis.
Min utgångspunkt är tvärtom mot @Gabriel. Orka ha CSN-lån, bolån. Slutbetalning tog jag för några år sen på 100K. Sparar 10K-20K i månaden istället. Har jag tappat avkastning? Absolut. Alternativkostnaden har säkert påverkat slutsumman den dagen man ligger på dödsbädden, men ärligt talat. Spelar det någon roll om du har 20 miljoner eller 25 miljoner?
1 gillning
Du undrar om det spelar någon roll om man går miste om en massa pengar? Självklart gör det det! Ens sparmål kommer nås fortare om man tar ekonomiskt fördelaktiga beslut. Varför skulle man vilja nå sina mål senare än nödvändigt? Känns rätt dumt..
@janbolmeson har du ju tagit upp det emotionella vs rationella. Vill du ha mest pengar innan du dör, fine. Fördelen för min del är att jag och @angaudlinn har låga omkostnader. Han har slutat jobba, men om jag inte pallar med mitt nuvarande jobb så är det skitsamma, dvs jag kan ta beslut som DU inte kan ta pga bolån, csnlån och andra lån då du måste ha en bra cashflow för att hålla dig flytande. Visst kan du sälja av månadsvis, men är det en björnmarknad så är det inte så roligt.
1 gillning
Jag har ju betydligt mycket mer sparat nu än vad jag skulle haft om jag amorterat. Det har gjort att jag är betydligt bättre sits idag för att sluta jobba helt trots nån tusenlapp högre räntekostnad pga avsaknad av amortering. Jag vill som sagt nå mina mål så snabbt som möjligt och försöker därför ta de mest ekonomiskt rationella besluten. Det är både rationellt och emotionellt fördelaktigt.
2 gillningar
Jag kör:
Automatisk överföring från mitt lönekostnader till “CSN-konto” i samma bank månadsvis.
Autogiro på kvartalsfakturan som dras från CSN-konto.
Har betalat CSN i femton år nu utan att behöva ägna det i princip någon tankeverksamhet alls. I praktiken blir det som ett automatiskt litet avdrag på månadslönen.
1 gillning
Du har ett separat csn-konto? Är inte det lite overkill? Jag har ett konto där det alltid ligger en slant och från det kontot dras alla autogiron och e-fakturor automatiskt. Behöver inte lyfta ett finger annat än att se till att till att fylla kontot med lön när den kommer in och sedan hålla en lagom nivå på kontot så att allt kan dras därifrån utan att det blir tomt
Möjligen, men det är gjort i en handvändning att starta och döpa om konton åtminstone i min bank (HSB). Jag har också ett separat konto för bolånekostnader, mm.
Jo, men.. Varför?
Tja… ordning och reda? 
Kanske samma anledning som att jag gillar att ha en låda med stift-/blyertspennor och en låda med kulspetspennor i mitt skrivbord. Gör ingen större praktisk skillnad mot att ha allt i ett, men ger mig en tillfredsställande känsla.
2 gillningar
Kolla bara med @carolinebolmeson . Om man inte kan sova gott om natten pga ens ekonomiska sits så är det inte emotionellt fördelaktig. Jag blir också mindre brydd om hur börsen går eftersom jag inte behöver tänka, “oj, om jag hade köpt Teslan innan tullkaoset så hade jag fått den gratis”. Nu har börsen backat med en miljon.
1 gillning
Sover man dåligt pga ekonomin ska man absolut göra något åt saken. Därför är det ju bra att maximera sin pengapåse vilket man gör med ekonomiskt rationella beslut 
Jag skulle nog säga att ju mer pengar jag har desto mer trygg känner jag mig. Det är väl skit samma om man har lån när man har besparingar som enkelt kan betala hela lånet på ett bräde när som helst. Det var bara i början av min sparkarriär jag nojade för lån men i takt med att sparandet ökat har jag sedda länge helt slutat tänka på lånen.
1 gillning
Här är ju en insikt värd att reflektera kring. Du kan ha behållit lånen och känna dig trygg idag för att du har tillräckligt med finansiellt sparande för att bekymmerslöst kunna betala av alla lån.
En annan kan ha valt att betala av alla sina lån och därefter (eller samtidigt?) bygga upp ett finansiellt sparande.
Visst kan båda tillvägagångssätten vara bäst, även om bara det ena är det optimala ekonomiskt rationella?
Och när du väl är framme vid tidpunkten där du och @slipbit befinner er idag, så är det faktiskt typ oväsentligt vilken väg ni tog dit.
2 gillningar
Eftersom jag valt den ekonomiskt mest rationella vägen kommer jag ha tillgångar att betala bort hela lånet tidigare än amorterararen kommer ha betalt av hela sitt lån.
När amorteraren betalt hela lånet kommer jag både ha tillgångar som kan betala av hela mitt lån plus en rejäl summa till. Mycket bättre både rationellt och emotionellt!
Åh spännande!
Har du denna lösning för andra utgifter också? Det kan snabbt bli många olika lådor för pennor tänker jag.
Jag betalar CSN (och så många andra utgifter som möjligt) via autogiro direkt från lönekontot.