Hej på er! Jag sitter med en fråga som säkert många av er funderat över svaret på, dvs om man ska betala av CSN-lånet eller inte. Jag har möjlighet att göra det i dagsläget men har samtidigt framtidsplaner som gör att jag kanske behöver pengarna till annat. Vill bland annat köpa hus inom ca 5 år och är på jakt efter ett fritidshus/mark för sådant i dagsläget men kan tänka mig lägga dessa drömmar åt sidan. Bor i en liten kommun på ca 60k invånare.
Min situation/utgångsläge:
Ålder: 30 år
Lön: 40k före skatt
CSN-lån: 160k
Sparkvot: 20% exklusive amortering på bolån. Kan säkert spara 25% om jag anstränger mig lite.
Bolån: 1,1 mnkr, belåning 78%.
Tar tacksamt emot perspektiv/tankar på hur ni skulle göra i min situation. Eller hur ni gjort om ni varit i liknande situation.
Det är ett av de förmånligaste lånen du kan ha med låg ränta och årskostnad. Det känns som du svarar på din egen fråga när du skriver att du kommer vilja använda pengarna till annat de närmsta åren, så jag skulle inte betala av lånet.
Du verkar ha goda marginaler i din ekonomi så det finns ingen anledning att amortera mer än du är tvungen om målet är att maximera din framtida förväntade avkastning.
Ja det är de. Men i år är räntan lite över 2% och den var väl på samma nivå i fjol. Det är inte långt ifrån räntan på mitt bolån. Det är väl de som fått mig att fundera på frågan om jag ska betala av csn.
Anledningar att inte betala tillbaka hela studielånet direkt:
1. Låg ränta och avgifter
CSN-lånet har riktigt låg ränta jämfört med vanliga banklån, så det kostar inte mycket att låta det ligga kvar.
2. Likviditet och buffert
Genom att inte betala av allt direkt har du mer pengar kvar som du kan använda till oväntade utgifter, investeringar eller bara som en trygg buffert.
3. Möjlighet till bättre avkastning
Om du istället placerar pengarna i fonder eller aktier finns chansen att du får bättre avkastning än den låga räntan på CSN-lånet.
4. Flexibilitet i återbetalning
CSN har långa återbetalningstider och är ganska flexibla om din ekonomi förändras. Det ger en trygghet som få andra lån erbjuder.
5. Inflationsfördel
Eftersom räntan är låg och beloppet inte ökar särskilt mycket med tiden, minskar lånets värde i praktiken. Det blir alltså ”billigare” att ha kvar lånet längre.
Bolån
Banker brukar inte reagera på studielån, det är normalt inget hinder för att få ett bolån.
Som många skrivit och utifrån det du presenterar så kanske det är klokt att avvakta lite.
Men du kan ju göra en mellanvariant. Höj avbetalningen.
Jag dubblade min avbetalningen då jag hade studielån. I januari varje år så betalde jag en klumpsumma motsvarande två årsbelopp. Va så skönt att slippa se betalningen på ett år.
Sedan när jag bytte jobb för några år sedan och fick ut 40 tkr i innestående semester så slängde jag in hela summan mot CSN och nollade skulden. Även om matematiken säger annat så är det skönt att plocka bort en skuld:)
Även jag funderar på samma sak, Har i dagsläget ca 260 tkr och köper allt som ni skriver ovan om att det är förmånliga lån och att det ger bättre avkastning att investera det istället. Men det känns bara otroligt “surt” rent känslomässigt att veta att man ska betala på detta tills man blir pensionär… Ena sidan så sitter man med det ekonomiskt bästa och på andra sidan känslan av att bli av med det.
Tydligen kan skulden även skrivas av vid synnerliga skäl, t ex bestånde funktionsnedsättning. Aldrig hört talas om detta i praktiken, så rimligen ganska ovanligt.
För att vara annorlunda. Vill du bli rik, betala av lånen. Om ditt syfte är att ha mycket mer i framtiden så är det viktigt att förstå att 80% av förmögenhetsbyggande beror på beteende och 20% kalkylen. Att acceptera lån som en lösning kommer hämma din tillväxt. Lån är överkonsumtion oavsett vad kostnaden är.
Det första steget mot att bli rik anser jag är att vara skuldfri. Men visst, jag sitter själv med ett huslån, med låg belåningsgrad, och betalar varje månad så bankcheferna blir glada. Men sitter samtidigt med ett sparkapital som i praktiken skulle kunna lösa lånet. Men suktar efter känslan att vara skuldfri.
Nackdelen med att ha kvar lånet och behålla sparkapitalet är att - börsen och samhället skulle ju kunna krascha - men banken/låneinstitutet kommer du alltid vara tvungen att betala till.
Jag jobbade på CSN en gång i tiden och kan fortfarande rätt så mycket om de olika lånen.
Räntan
Lånen är konstruerade för att vara lika för alla oavsett inkomst, räntan är inte avdragsgill eftersom endast personer med inkomst kan dra av räntekostnader. För att ändå inte vara dyrare så sätts räntan utifrån statens upplåningsränta vilket ofta är en väldigt bra ränta. Det finns dock en inbyggd tröghet i beräkningen som gör att förändringar i ränteläget inte slår igenom så snabbt på studielån. Det innebär att under lång tid av sjunkande räntor så har de oftast sämre ränta och vid lång tid av stigande räntor så har de oftast lägre ränta än vad bankerna vanligtvis erbjuder.
Trygghetssystemen
En mängd olika situationer gör att man tillfälligt kan få slippa betala på lånen, tex om man ånyo inleder studier med stöd från CSN eller blir sjukskriven under längre tid. Det kan också vara så att vid kraftigt försämrad inkomst så kan man få reducerad återbetalning. I vissa tråkiga scenarion kan man också få skulden avskriven, och om det tråkigaste händer och man går bort så belastas inte de efterlevande av skulden.
Jag kan rent matematiskt hålla med om att det oftast är lönsamt att ta lånen och investera dem. Jag har dock pratat med alldeles för många jurister, professorer, ekonomer, ingenjörer, lärare osv osv som kan och vill göra rätt men som när livet händer ändå blir sena med att betala en räkning nu och då. CSN skickar folk till fogden precis som banker och andra lånegivare men först så skickas påminnelseavgift och den är hög, så hög att avkastningen på ditt lån (utan avdragsgill ränta) snart inte är så kanon.
Var inte rädd att ta studielån om de verkligen, verkligen behövs för att du ska kunna studera. Det är dock inte den låga räntan som är bra med lånen utan snarare trygghetssystemen.
Just nu är räntan på csn 2.15, det är möjligt att ha lägre ränta på bostaden. Utöver 2.15 har de även flera avgifter så frågan är vad den effektiva räntan faktiskt är.
CSN lån typiskt ca 2% ränta. Index ger ca 7%. Om ditt syfte är att ha mycket mer i framtiden så är det viktigt att förstå att du tjänar här ca 5% per år långsiktigt.
Att tycka att “lån är alltid dåligt” är inte att vara annorluda, det är att ha fel.
En annan tanke jag fick här är att belåna sin portfölj lite extra, vilket kan göras till lägre än 2% och dessutom är avdragsgillt. Men visst, den summan kan ju lika gärna investeras iof Får nog leva med min lilla CSN-skuld några år till, även om det hade varit skönt att få bort den i månadsbudgeten.
Jag hade betalt av.
Matematik hit och dit. Lån är lån. I min värld finns inga bra lån. Vet att det jämt blir mothugg på detta forum men så tycker jag.
Du verkar vara en ansvarstagande och klok person och kan med bra sparkvot snabbt komma upp i en större buffert/investeringar efter att ha betald av CSN.
Jag hade behållt en buffert på 3 mån utgifter och sen betald av.
Jätteskönt att slippa ett lån som inte är knutet till ngt som går upp i värde och den känslan gör en extra motiverad.
Jag skulle själv aldrig prioritera CSN-lån över bolån. CSN-lånet har du kvar oavsett vad som händer. Du kan vinna en miljon eller bli arbetslös men CSN kommer inte ifrågasätta om du får fortsätta ha det lånet. Bolånet däremot har du så länge banken låter dig ha det. Är du arbetslös den dagen lånet ska tecknas om så är det banken som avgör om du är kreditvärdig. Eller om bomarknaden har kraschat så kanske banken inte vill låna ut lika mycket längre. Du kommer inte ha någon som helst makt att tvinga banken att fortsätta låna ut till dig. CSN-lånet däremot, det kommer inte förhandlas om, inte krävas in på ett bräde.
Jag vet inte varför du funderar på att betala in till just CSN istället för till banken. Ditt totala lånebelopp är ju samma oavsett om du betalar 160k till CSN eller till SEB.
