Egenföretagare - hur lägger ni upp er ekonomi i praktiken?

Vardags- och privatekonomi Företagande och aktiebolag
#1

Hej,
Jag blev egenkonsult för ett par månader sedan och har nu fått ihop en buffert. Det gör att jag är redo för nästa steg - lägga upp en strategi hur pengarna som blir över efter utgifter ska fördelas. Jag har läst i andra trådar om vilken ordning man bör ta ut lön, utdelning, pension och investera i företaget. Det gör att jag blir nyfiken på hur ni gör detta i praktiken?

Så lite frågor från mig till er andra egenföretagare med AB (vi förutsätter att vi maxar lön och utdelning):

  1. Pension
  • Sparar ni i tjänstepension, direktpension eller eget sparande i företaget?
  • Hur stor del av lönen sparar ni i pensionsspar specifikt (dvs ej generellt sparande)?
  1. Periodiseringsfond
  • Hur sparar eller investerar ni dessa pengar? Annan strategi än annan sparande/investering?
  1. Eget sparande i företaget
  • Investerar ni via KF eller AF?
  • Investerar ni löpande varje månad (och har koll på/lägger undan vinstskatten) eller bara efter ett årsbokslut (så man är säker på vilken summa som blev vinst)?
  1. Har ni en viss strategi för när ni använder sparkonto med ränta, KF eller AF?

Tacksam för alla svar och tips! :heart_eyes:

#2

Så här gör jag.

  1. Noll, försöker få ut det som går resten sparar jag i företaget.

  2. Periodiserar så mycket som går och investerar samtidigt detta i indexfonder.

  3. Jag kör AF då jag har långt till pension och räknar med att kunna ta ut vinsten som lön och insatta beloppet som utdelning.

  4. Pengar som behövs på vanligt konto resten i fonder.

4 gillningar
#3
  1. Det som blir över hamnar i KF.
  2. Periodiserar maximalt, låtsas det är mina pengar.
  3. KF som sagt, ser till att ha tre månadslöner cash utöver budgeterat (dvs inför sommarsemestern sitter jag på närmare 5 mån cash)
  4. Se 1-3

Bonus. Jag tar ut utdelningen som 1/12 av 80% varje månad. 20% på engångs bräde in på privata sparandet, för skatten nästa år.

1 gillning
#4

Tjocke:
Man får inte dela upp utdelningen i 12 delar. Men du kan göra en egen konstruktion på din privata bank med månadsvisa överföringar från ett annat konto förstås…

#5

En utdelning till konto 2898, sen uttag därifrån.

#6

Enligt vilket regelverk? Själv delar jag upp min i två delar i år. Jag tänker att så länge det hamnar på samma inkomstår borde det väl inte spela någon roll?

#7

Utdelningen bestäms en gång per år på årsstämman. Bokförs sen på 2898 som Tjocke skrev. Därifrån kan du ju förstås välja hur du vill betala ut det till ditt privata konto precis som du vill om du vill förra över en liten summa varenda dag om du så vill. Men det är fortfarande del av samma utdelning som årsstämman beslutade om. Och man beskattas enligt beslutad utdelning, inte efter var/när pengarna landade på ens privata konton.

#8

Det kan jag inte svära på tyvärr, har hört det för flera år sedan, när jag hade samma tanke. Säkert min redovisningskonsult eller Google.
Jag tänkte räkna ut någon optimal balans mellan lön och utdelning, så att min privata kassa fick samma summa varje månad.

Men blir det inte något märkligt lån utan ränta som sedan skall bokföras en massa gånger i sånt fall. Verkar jättekrångligt. Finns ju också en risk att bolaget inte kan fullfölja utbetalningsplanen pga likviditetsbrist. Man får ta på “storpojksbyxorna” och sköta det hela privat tänker jag.

#9

Innan man beslutar om utdelning måste det finnas nåt att dela ut, utan att riskera likviditet.

När man beslutat om utdelning flyttas pengarna från balanserad vinst till outtagen utdelning och är därmed inte längre firmans pengar.

Så det är inget lån och heller inga pengar som kan försvinna.

#10

Som jag förstått det går det utmärkt att ha extrastämma och besluta om ytterligare utdelning.

1 gillning
#11

Grattis till steget som egenföretagare!

  1. Pension - jag gör inga avsättningar till pension i bolaget, främst då jag är så pass gammal att jag har ett bra tjänstepensionsbelopp sen tidigare arbetsgivare. Jag sparar/investerar min utdelning (efter uttag) och ser det som mitt framtids/pensionskapital. Så total sparkvot för mitt framtids/pensionskapital är 50% av allt jag får ut efter skatt.

  2. Periodiseringsfond - investeras på och utanför börsen resp. åker in på sparkonto.

  3. Eget sparande i företaget - allt överskott och p-fonderna investeras. Det som är på börsen ligger i företagsägda kapitalförsäkringar. Jag lägger in överskottet månadsvis. Då jag har en aktuell prel.skatteuträkning så vet jag hur mkt jag har över varje månad. Så momspengarna och det jag inte vill investera åker in på sparkontot (Aros Kapital, 0,8%) resten investeras.

  4. Har ni en viss strategi för när ni använder sparkonto med ränta, KF eller AF? - Jag använder sparkontot för pengar som behövs i närtid eller jag inte vet hur jag vill investera. KF är för allt annat. Sen har jag investeringar utanför börsen för att inte bli så beroende av börsen.

Min tanke är företagets kapital ska alltid jobba för mig och med tiden ska det stå för en större och större del av bolagets totala vinst.

2 gillningar
#12

Delägare i liten firma med några anställda.

  1. Pension
    ~6% TJP. Även om Direktpension kanske är bättre så föredrar man enkelheten i TJP.

  2. Periodiseringsfond
    I och med att detta bara är en bokföringspost så ligger dessa pengar inte investerade eller liknande. Vi behåller det på kontot att agera “buffert” då vi vill anställa och växa. Väldigt skönt att ha en stor del obeskattade reserver. Max avsättning på 30% (?) av vinsten

  3. Eget sparande i företaget
    Överlikvider efter utdelning åker upp i Holdingbolag med tillhörande KF

  4. Sparkonto etc
    Likvider på “vanliga” bankkonton hos storbanken. Allt annat via Avanza. Har hittills inte känt att det varit värt att krångla till det i företaget.

Hela vårt upplägg bygger mycket på att det ska vara ganska enkelt och istället fokusera på att tjäna mer pengar i coreverksamheten :slight_smile:

3 gillningar
#13

Det är inte bara en bokföringspost, det är efter sex år (sex aktiva periodiseringsfonder) en och annan krona förhoppningsvis. 25% är max avsättning i AB (30% enskild firma). Inget hindrar att man har dom investerade med risknivå man är bekväm med, men att ha relativt stora pengar ligga på 0% räntekonto och låta inflationen urholka kanske man ska fundera ett varv till på.

#14

Som sagt, vi är ett växande bolag och obeskattade reserver betyder mycket för att våga anställa och växa. Är såklart med på matten i övrigt

#15

Jag har ett HB. Behöver verkligen ombilda till AB men upplever att jag med HB har större flexibilitet (eller footgun om en så vill). Skattemässigt vore det förmodligen bättre att ombilda. Övergången från HB till AB är svår.

Jag har i praktiken alla fonder och allt sparande privat eftersom jag inte behöver bestämma utdelning på förhand och inte tar ut lön.

  1. Har inget särskilt pensionssparande. Mitt enda fokus är att bygga upp investeringar i fonder och jag ser det både som en för kortsiktig investering (1-2 år), en rimlig kortsiktig investering (4-6 år) och långsiktig investering (pension?)

  2. Avsätter maximalt till periodiseringsfonder och investerar det i fonder på förhand. Avsätter även maximal del av återföring av periodiseringsfonder

  3. Har inget särskilt sparande i företaget. Lägger undan inför momsinbetalningar och har en viss buffert och checkkredit, men tar annars ut bruttot och investerar i fonder privat. Har negativ JAU i HB.

    Betalar inte preliminärskatt utan tar egentligen all vinstskatt från kassaflödet i februari och har sen privata skattekontot som säkerhet fram till slutskattebeskedet och fonderna i andra hand (och så checkkredit och lite annan buffert).

Det allmänna rådet är förstås att inte göra som jag gör, har ett lite speciellt kassaflöde som gör det möjligt och ändå bra säkerhet i ett par steg.

1 gillning
#16

Tack så mycket för alla svar!!! :heart_eyes:

Jag är lite förvånad att de flesta av er inte sparar i tjänstepension. Mkt intressant! Jag sparar nu minimum i en tjänstepension på Avanza för att få sjukförsäkring. Men jag funderar på om jag ska öka lite bara för att få ut lite pengar från företaget och för att få nytta av premiebefrielsen om något händer.

Generellt verkar ni maxa periodiseringsfonder och ha så mkt som möjligt investerat. Jag har funderat en del på när man investerar men ni verkar göra det löpande så det gör att den funderingen klarnar.

Återigen - tack!

1 gillning
#17

Mycket konkret tips! Detta tog jag till mig direkt och har implementerat det genom att skapa olika konton på banken och överförde Månadslön 1, Månadslön 2, Månadslön 3 och sommarlön till ett buffertkonto.

1 gillning
#18

Åh, tack så mycket! Allt känns jättebra hittills och jag är inte säker på om jag vågat ta steget utan Rikatillsammans och forumet. :slight_smile:

Intressant! Jag har ingen aning vad jag kan komma upp i och hade inte tänkt på innan att räkna på helheten, har ju räknat per månad bara förut. Ska bli spännande att se!

Jag har tänkt framöver att investera i onoterat i företaget också. Är det du gör eller har du fler alternativ?

Det här tycker jag känns grymt motiverande! Ännu en sak som jag tar med mig. :heart_eyes:
Det låter som om du har en tydlig strategi och struktur. Dit vill jag också komma.

1 gillning
#19

“inte sparar i tjänstepension. Mkt intressant! Jag sparar nu minimum i en tjänstepension på Avanza för att få sjukförsäkring.”

Vad är minimum, vad kostar sjukförsäkringen? Är det en träffa-specialist-försäkring eller bara att man får pengar för att vara sjukskriven.

MinPension pekar på att jag mer eller mindre har maxat min tjänstepension, och KF erbjuder mer handlingsfrihet.

#20

Sjukförsäkring är att man får pengar om man blir långtidssjukskriven. Sjukvårdsförsäkring är att man får träffa en specialist. Om jag minns rätt är minimum på Avanza 1000 kronor per månad.