Förvirrad - skillnad mellan målsparande och pengamaskin? Map spara inför pension, kontantinsats

Hej alla,

Är helt ny med att spara och investera pengar i fonder osv så ha tålamod med mig.
Jagill strukturera min ekonomi enligt artikeln “Strukturera din privatekonomi som ett proffs”, men förstår inte hur den hänger ihop med 4-hinkar modellen och alla portföljer.

Jag har en bufferthink i dagsläget. Ska man den plus en mellanriskhink (enl nybörjarportföljen) som skyddsnät?

Jag har två mål jag vill spara till: kontantinsats och pensionsspara.
Ska jag - utöver ovanstående “skyddshinkar” - ha en nybörjarportfölj som sparande inför kontantinsatsen? Eller har man bara en sådan “hink”? Och sedan en global barnportfölj/passiv hink för mitt pensionssparande?

Jag förstår liksom inte skillnaden på artikelns 1.a Buffert, 1.b Pengamaskin, 1.d Målssparande. Enligt mig är både pension och köpa hur målssparande, men vad är då pengamaskinen?

Tacksam om någon kunde reda ut hur modellerna hänger ihop, för jag har inte lyckats bena ut det riktigt.

Pension och pengamaskin är samma sak. Pension är det stadie av livet där man inte längre behöver arbeta. Det stadiet når man när man klarar att leva på pengamaskinen. Där åker alla pengar in som du inte använder till annat! Jag tycker inte att det ska ses som ett målsparande, och i vilket fall så är den typen av mål för många mer än 10 år fram i tiden vilket motiverar en hög andel aktier/aktiefonder.

Målsparande skulle jag säga är sådant som du vet hur mycket pengar du ska ha och vid vilken tidpunkt. Du anpasssr risken i månadssparandet efter hur lång tid det är kvar och utifrån hur känsligt det vore att förlora pengar som du inte hinner tjäna tillbaka (större risk för förlust ger också större chans för avkastning). Lägenhet i en viss prisklass inom ett par år är sådant som kan vara känsligt eftersom en nedgång i portföljen kräver att man antingen skjuter upp köpet eller sänker sina förväntningar på bostaden. Pension om 30 år är inte lika känsligt eftersom det finns många möjligheter att anpassa både sina förväntningar och sina tillgångar under den tiden.

Bufferten bör du bestämma till en viss storlek som du tycker dig behöva för att täcka oförutsedda utgifter på kortare sikt. Vi har 100t kr. Dessa pengar har vi med mycket låg risk. Bufferten har inget med mellanriskhinken att göra. Om det skulle gå så illa att a-kassa, sociala försäkringar och buffert inte räcker, då börjar det bli dags att fundera på att anpassa hela sin livssituation och även se över om man behöver börja nalla från pengamaskinen. Det är inte en risk jag tycker mig behöva planera inför i min privatekonomi, utan sådant jag tar som det kommer.

Tack för svar!

Då förstår jag tanken med pengamaskinen och passiva hinken (pensionen för min del tex). Men du menar att det inte är någon idé med en mellanrisk-hink om man har en väl omfattande budget istället?

Jag har anpassat min budget efter mitt liv och den ligger bara i ett sparkonto med typ ränta på 0.5%.

Men när det gäller att spara inför köp av bostad (om minst 5-10 år för min del), är nybörjarportföljen då ett rimligt val? Eftersom att den förespråkar lägre risk.

Du har fattat det rätt! Eftersom bufferten har så pass låg avkastning så tappar den tyvärr i värde till inflationen. Därför kan det vara rimligt att fylla på den varje år med “2% - räntan” dvs 1,5% i ditt fall. Om räntan ett vackert år ligger över 2% så behöver man inte fylla på, men det är osannolikt de närmaste åren.