Gift par i 30 års åldern med ca 5 MSEK i total förmögenhet | Hjälp oss med feedback

Spara och investera Kom igång / få feedback
21

När jag gör en kalkyl för hushållet med inkomster kontra utgifter är “Kapitalinkomster” faktiskt utdelning från eget AB eller AB där jag är delägare.

När jag sedan räknar ihop min totala förmögenhet kan jag givetvis ta med pension och tillgångar i KF, ISK, AF, pension eller liknande. Men att ta med värdeökning på fonder som “Kapitalinkomst” i din beräkning blir lite skevt enligt mig. Om börsen går dåligt ska du i sådant fall skriva att du är minus på kapitalinkomster?

Det intressanta i en kalkyl för mig är inte heller tillgång som kan vara svåra att realisera, exempelvis bostad, däremot kan det väl fungera som underlag i en kalkyl om förmögenhet.

Om vi kollar på din nuvarande kalkyl gör ni “40k plus/år”? Vilket jag tolkar som att det är vad ni faktiskt kan investera eller spara? Här går det väl att reflektera över att det i sådant fall är en mindre summa men eftersom din fru varit/är FL gissar jag att ni kommer att öka den här summan efter nästa FL.

2 gillningar
22

Tror ni blandar ihop kassa flöde, resultaträkning och balansräkning.

Kassaflöde är pengar in pengar ut=likviditet
Resultat är inkomster minus utgifter=resultat
Balans är tillgångar minus skulder=förmögenhet

Man kan även tänka det som resultat=inom år och balans=mellan år

Allt sparande är framtida konsumtion därför måste allt med. Och ja jag bokför även förluster om dessa finns på samma sätt som jag bokför avskrivningar.

Är det jag som missar något?

23

Tror du behöver fråga dig vad syftet är med dina beräkningar. Är det för att hålla koll på månatligt kassaflöde eller att mäta tillgångar? Du blandar hejvilt. Hur dina fonder eller pension växer är inte inkomster tex som flera tagit upp. Såvida du inte tar ut pengar från din fondportfölj.

1 gillning
24

Ni behöver som många nämnt förenkla er kalkyl och endast se på det fria kassaflödet per månad. Min tolkning är att ni lever helt på marginalen.

Sen behöver ni definiera era livsmål och göra en plan.

2 gillningar
25

Njae, de har även med 20% avskrivning på bilarna bland utgifterna och IVF som kanske inte upprepas varje år, å andra sidan med ett barn till på ingång …. Bör ändå bli rätt bra kassaflöde tänker jag

@Prepp Jättefin situation som lite drygt 30 åringar. I den åldern satt jag uteslutande med skulder :joy: Så bra jobbat!

Som andra föreslagit så tror jag ni är bättre betjänta av att

  1. Titta på kassaflödet, riktiga pengar in och ut. Skippa de andra posterna så ni kan se hur mycket ni får över.

  2. Räkna gärna kapitalet i en form av balansräkning men dela gärna i fritt tillgängligt kapital och bundet kapital (tex i bostaden, bilar och pensioner) så blir det tydligare vad som är här och nu och vad som är i framtiden.

  3. När ni räknar in pensioner i kapitalet så betänk att de ska beskattas i framtiden. Om ni går vid riktålder så kan ni räkna med inte mer än 25% skatt. Tänker ni gå tidigare så räkna med 30% skatt i snitt för att inte göra glädjekalkyl på totala kapitalet.

  4. Värdeökningen på kapital hade jag inte räknar med i kassaflödet för vinsten är inte gjort förrän ni har sålt. Däremot kan man räkna med värdet på investeringarna i kapitalet tycker jag.

Kassaflödet hade jag sett så här om jag nu fattat din uppställning rätt

IN
Bidrag: 116.863 (mamma ledigt)
Lön: 763 889 (netto för båda)
Övrigt: 3.810
TOT ca 884 tusen

UT
Barn: 128.897
Boende: 130.335
Fordon: Gissar 80 tusen (utan avskrivning)
Personligt: 228.643
Prepp: 69.775
Vardag med guldkant: 64.256
Övrigt: 10.224
TOTALT ca 712 tusen

Kassaflöde ca 172 tusen.
Sparkvot cirka 19% riktigt bra men inre monsterhögt

Som @janbolmeson skrev - vad är målet?

Ur ett rent ekonomiskt perspektiv så kanske ni kan räkna på hur det kommer att se ut med ett andra barn, ökade kostnader och lägre inkomst pga FL. För att därefter få mer inkomst igen när ni är igenom det.

Pengar ut så kanske man kan se över era utgifter en del. Personligt + guldkant + prepp är runt 360 papp om året eller 30 papp i månaden som ni lägger ut på ”något”. Det är cirkus 50% av er gemensamma nettolön och där kan ju finnas potential att effektivisera för att öka kassaflödet. Om det är något ni vill

En given fråga är också om ni behöver två bilar med en föräldraledigh. Beror såklart på var/hur man bor.

Lycka till att fortsätta er resa från en jättefin situation :grinning::+1:

6 gillningar
26

Ja, jag har koll på ekonomiska termerna men har lite svårt att applicera dem i ditt fall och tråd eftersom att du:

  1. Upprättar en balansräkning för er privatekonomi.
  2. Börjar ifrågasätta hur andra verkar så “rika” och ni är “fattiga” trots er balansräkning.

En enkel förklaring är att er privata balansräkning och t.ex. orealiserade tillgångar har ingenting att göra med andras fria kassaflöde. Jag hade inte haft kapitalökningar på börsen och pension som “inkomst” eftersom att min pension just nu inte kan användas mot utgifterna idag (jag kommer inte heller sälja av fonder eller aktier för löpande utgifter). Däremot är de absolut relevanta i en privat balansräkning.

Enligt uträkningen ovan från @JFB har ni ett kassaflöde om 172 tkr eller 19%. En av dina frågor i trådstarten är “vad kan göras bättre?”. Mitt förslag är att se till att öka kassaflödet. Gissar att nästa barn inte kommer öka kassaflödet de närmaste åren.

2 gillningar
27

Jag vill börja med att tacka för alla inlägg. Hjälper mig att strukturer mina tankar och hoppas inte det uppfattas som försvar. Försöker bara förstå hur jag och andra tänker.

Syftet för mig är att ha en så exakt bild som mjöligt av min ekonomi för att kunna ta så välgrundade beslut som möjligt. Jag tror fortfarande du blandar ihop kassaflöde, resultat och balans. Pengar från fonder till bankkonto är bara en balanspost. Ingen vinst har uppstått inga utgifter har kommit till. Vinsten uppstår när fonden ökar i värde och utgiften när du köper något. Du har bara flyttat värde från ett konto till ett annat varken mer eller mindre.

Vill ha en balansräkning för att kunna göra prognoser på mitt liv. Vad händer om jag ökar mina utgifter idag? Vad för effekt får det om 40 år? Behöver jag spara mer eller mindre tex.

I min värld är det en inkomst när pensionen betalas in på ett pensionskonto på samma sätt som när den betalas in på ett lönekonto. Det jag har svårt att hantera är skatten men återkommer med det när jag svara på JFBs inlägg.

Får jag fråga varför? Förstår helt och hållet att alla tre delarna är viktigt. Men förstår inte hur det skulle bli bättre om jag bortser från RR och BR?

Vi håller på att försöka lista ut våra mål. Min fru vill tex vara hemma och inte jobba det har vi egentligen möjligheter till. Återkommer om det när jag svara på JFB. Men problemet jag upplever är att alla målen man kan sätta upp verkar lite tråkiga. Typ som att sluta jobba? Vad ska man göra då? Skulle förmodligen ta ett nytt jobb efter 5 minuter bara.

Är nyfiken på det här. Jag ska ta ett exempel. Jag köper nya bilar kontant värdet på en ny bil är cirka 400k. Jag köper bilen och skriver av den på 5 år. Jag har nu en 5 år gammal bil och 400k på ett bankkonto. Jag tittar på mitt bankkonto och ser 400k och tänker mm nytt kök det köper jag har ju 400k för det. Betalar det nya köket och kommer sen på att jag måste ha en ny bil. men nu har jag inga pengar till det de är ett kök istället. Hur blev det bättre än att kostnadsföra 20% varje år i RR och se i BR att jag har 0 kronor i värde bil men 400k till en ny bil`?

Detta gör vi redan men skulle hävda att mina bilar är mer likvida än fonderna. Kommer ha pengarna snabbare på kontot om jag säljer bilen än fonderna. Blir snabbt knepigt faktiskt vad är egentligen bundet och frittkapital? Bostaden och pension tar ju ett tag att omsätta det köper jag. Men bilar, guld och fonder skulle jag nog ändå anse vara ganska fritt.

Detta är det jag brottas mest med. Kanske rätt skulle vara att bokföra en latent skatteskuld i BR . Men även det är ju svårt hur ska man uppskatta skatten? Vad för antaganden kan man göra om framtiden där utan att det blir fel? Men håller med om att det blir fel när man blandar brutto och netto utan att ta med skatteskulden.

Varför ska man göra det? När man säljer flyttar du bara värdet? Vinsten uppstår ju när något går upp? Blir ju konstigt om man bokför 35 års vinst på 1 år? Blir det då inte bättre att göra det löpande? Jag brukar göra det runt ny år.

Jag håller med om att vi kan öka vår vinst. Tror att vi kan hålla oss runt 50% sparkvot om man skulle dra in på “extra”. Men då försvinner lite poängen med att ha pengar från början tänker jag. Vad ska jag konsumera i framtiden som jag inte kan konsumera idag? Det viktiga anser jag är ju att detta ligger i balans över en livscykel. Vill ju inte spendera eller spara för “mycket” i någon period av livet. Men vill samtidigt inte sitta i lyxfällan när jag är 65 med redbull och cigg paket överallt. Frågan jag ställer mig är just vad är lagom? Och hur mäter jag det?

Vår tanke nu är att försöka få intäkter på bil 2 genom gomore och fungerar inte det fundera på att sälja, de är mest en lyxgrej. Skönt för frun att ha en bil medan jag är borta :slight_smile:

28

Att en bil skulle vara en mer likvid tillgång än fonder är ju helt fel eftersom ni uppenbarligen behöver minst en bil för att klara vardagen.

Mitt tips till dig är att helt strunta i hur mycket som ni får in eller har i pension samt att hålla på att räkna på tillgångar ni har i bostad/bil/fonder.

Det påverkar inte er ekonomiska sits idag, Det enda ni kan påverka idag är era utgifter och inkomster och det är det månatliga pengaflödet som avgör hur mycket ni kan/vill spara och leva för.

Du räknar tillgångar på fel sätt och känns som du överskattar er ekonomi pga det.

2 gillningar
29

Hur likvid något är och hur stort behov man har av något är inte riktigt samma sak.

Så du menar att man inte ska räkna med det man har? För att kunna förutspå ens inkomster över en livscykel? Du menar alltså att pensionen inte ger någon form av uppskattning av ens inkomster i framtiden? Mitt fall cirka 35-50 år

Detta kartläggs redan i resultaträkningen bara att räkna bort kapitalinkomster som JFB redan gjort ovan dig? Jag förstår verkligen inte alls?

Hur räknar jag fel?

Att bara utgå från hur mycket pengar som är kvar i slutet i månaden blir fel. Jätte många av dom värden som ingår i min balansräkningen förbrukas inte bara över år utan årtionden. Jag kan hålla med om att min ekonomi tar lite tid att sätta ihop. Och att den är onödigt exakt men det är inte samma sak som att den är fel.

30

Om du har en tillgång som du behöver så kan du inte sälja den, det är ingen likvid tillgång. Er lägenhet och minst en av era bilar tex.

Du kan såklart räkna på hur mycket ni kan få ut från pension/fonder i framtiden, helt ok men inget som ni kan dra nytta av idag.

Att räkna på hur mycket pengar ni får in/ut varje månad är inte alls fel utan det som är verkligheten ni lever i idag. Du har ju i ditt första inlägg påstått att ni går plus 500k per år men det är ju inte pengar ni kan använda. Sen frågar du dig varför andra verkar leva rikare än ni gör. Svaret är ju att du räknar med inkomster som ni inte kan utnyttja nu.

2 gillningar
31

Jag kan sälja bilen och ta ett busskort? Byta jobb? sälja lägenheten och flytta in i en hyres osv osv. Behov och likviditet på en marknad är helt olika saker. Det köps och säljs bilar dagligen det är mycket pengar i omlopp och likviditeten är stor även om den minskat lite sista åren.

Jag kan ju visst dra nytta av den idag? Jag kan ju minska mitt sparande tex om man antar att pensionen ska vara si och så hög. Det jag är ute efter är att just kunna sätta alla delar av livet i balans. Så att jag inte dör med ett kassaskåpet fyllt med oanvända pengar eller för den delen svälter ihjäl. Jag vill alltså hitta balansen i livet och detta försöker jag göra med verktygen jag har. Alltså RR och BR i detta fall.

I resultatet går vi plus 500k alltså inkomst-utgifter=resultat, i kassaflödet gör vi cirka 40k plus pengar in-pengar ut. Jag har flertalet gånger vart med på inkomst topplistan i min kommun. Och har flertalet gånger ställt mig frågan hur folk med halva min inkomst kan köpa bostäder och bilar som är dubbla värdet av mina. Jag har alltså antagit att det är något jag gör fel trotts att statistiken säger att jag gör allt rätt.

Jag köper taxeringskalendern bara för att stämma av om min uppfattning av verkligheten stämmer med verkligheten.

32

Resultaträkningen påverkar ju inte ert kassaflöde och det är nog där du går fel i dina resonemang.

Men som svar på din fråga så har ni väl för höga utgifter. Men IVF är ju en engångskostnad och bilarna betalar ni ju av snabbt så när du tar bort de kostnaderna så kommer det ju se bättre ut.

1 gillning
33

Hur menar du att det är fel i detta? förstår verkligen inte vart du anser det bli fel? tar ett bil köp som exempel.

Jag har 400k på kontot.
Jag köper en bil för 400k

Jag har fortfarande värdet 400k bara i en bil stället för på ett konto.

Så köpet påverkar mitt kassa flödet negativt RR och BR blir oförändrad.

Jag skriver av bilen på 5 år, betyder att jag kostnadsför den under en 5 årsperiod.

400k/5= 80k

Nu har jag 400 k i bil i min BR och kostnadsför 80 k i min RR

Påverkar mitt resultat negativt med 80 k
Påverkar mitt kassaflöde inte alls
Påverkar min balansräkning med minus 80k

Dom har med varandra och göra men att bara kolla på kassaflöde kommer ge en enormt kalkyl från år till år.

IVF kommer nog nästa år med och bilarna är betalda kontant. Är att jag skriver av dom med 20%/året som tar upp en negativ post i RR om 96k detta år

1 gillning
34

Du nämner att både enligt statistiken och känslan är att ni ligger under snittet.
Men din kalkyl säger ju något helt annat med ett resultat av över 500k / år, hur är dett möjligt?

Jag tror du är för generös i din kalkyl och hanterar tillgångar och orealiserade vinster på fel sätt.
Det ger dig en falsk trygghet när du räknar på det sättet.

1 gillning
35

Enligt statistiken ligger jag långt långt långt över snittet. Men uppfattningen är att andra konsumerar som att dom ligger långt över det. Resultat är så träffsäkert det kan bli, har försökt göra den så verklighetstrogen som möjligt.

Alla tillgångar är orealiserad. En balansräkningen är bara en uppskattning, typ om jag skulle sälja alla tillgångar jag har idag skulle det vara värt såhär mycket. Man måste ta med orealiserade tillgångar annars blir det ju bara sparkontot kvar, och det måste du ju hålla med om inte blir rättvist eller korrekt.

36

Men du kan ju sätta det i BL konterat som ”för ny bil” så du inte köper kök för pengarna :joy:

Ja men ta pensioner och bostad som bundet och bilarna som tillgängligt. Det är ju upp till var och en.

Det var bara ett förslag för jag tyckte det såg rätt högt ut men som jag skrev före det så handlar ju allt om era mål. Kanske ni t.o.m. ska öka burn rate om det gör ert liv totalt sätt bättre

Lycka till :grinning::+1:

1 gillning
37

I min värld är det en inkomst, men en framtida inkomst. I mina kalkyler, beräkningar och prognoser räknar jag med den ungefär på samma sätt som annan framtida inkomst.

Sen, att säga “du gör fel” tycker jag inte är produktivt, bättre då att säga hur man själv gör och varför.

38

Allt verkar komma tillbaka till mina mål märker jag. Får helt enkelt jobba på dom så kanske allt annat faller i mera klarhet :slight_smile: Tackar iaf så hemskt mycket för att du tar dig tid

Nu blir detta kanske lite väl bokföringstekniskt men inkomst sker väl när det betalas in? Och när det betalas ut är det bara en balans post minus skatt? Sen kommer utgiften vid köpet? Eller blir det för tekniskt? Vilka andra framtida inkomster tänker du så kring? Jag är inte helt säker på att jag bokför det rätt men kan inte se hur man skulle bokföra det på annat sätt utan att det blir problem?

1 gillning
39

En kommentar om pensioner / bokföring.

Jag tycker det blir för komplext att bokföra inbetalningen / premien för sig löpande och sen avkastningen som sker parallellt.

Vi bara för in totala nya värdet för tex en TJP på balansräkningen när vi gör en uppdatering. En aktiv TJP med premie ökar då mer än en TJP som ligger i fribrev (ingen ytterligare inbetalning). Men så får det bli :grinning:

Sen kan det däremot vara bra att kolla upp sin TJP premie så den verkligen kommer in och på rätt nivå. Det händer ju att arbetsgivare missar. Att man kollar det åtminstone när/om man byter jobb är väl mitt tips.

1 gillning
40

Alltså som sagt, rent bokföringstekniskt är det väl inte fel att göra som du säger här. Men eftersom pengarna är låsta fram till pension så har jag inte så värst nytta av att bokföra den som inkomst här och nu.
Nämnas bör att jag inte heller räknar in pension i balansräkningen, utan endast som en framtida inkomst.

Lön t.ex. Även eventuella utfall på avkastning på kapital.
Men det är ju mer för att få ut några slags prognoser om framtiden, inte så mycket för att kunna bokföra saker korrekt.

1 gillning