Hej alla kloka personer här!
Jag har sedan juli 2021 följt bloggen, podden och forumet dagligen. Ni gör alla en fantastisk jobb genom att hjälpa småspararna. Jag skulle gärna vilja fråga er hur ni resonerar kring vår ekonomi.
Lång historia kort:
Vi är två vuxna strax under 30 år och vi har ett barn (1,5 år). Vi har fasta anställningar och tjänar tillsammans i vanligt fall ca 60 000-65 000 kr per månad netto. Det senaste ett och halvt året året, i och med, att minst en av oss var föräldraledig på heltid tjänade vi i snitt 50 000-55 000 kr (mycket tack vare för att den andra föräldern jobbade ofta övertid). Vi flyttade till Sverige för 3 år sedan direkt efter studier utan att ha något större kapital. Vi började spara så gott vi kunde och eftersom “pengarna var nästan gratis” lånade vi först för att skaffa bil snabbare (2019) och sedan för att köpa hus snabbare 2020 (det var en dröm för båda och vi ville flytta till hus). Vi planerade redan då att skaffa barn med vi räknade inte riktigt med hur stor inkomstbortfallen kommer att blir efter barnets födelse. Vi tänkte att vi har råd med alla lån (det har vi fortfarande tack och lov) och planen var att betala tillbaka dem snabbare. Man kan argumentera att det var dumt att göra så, det vet jag i efterhand, men gjort är gjort.
Jag börjar bli lite oroligt för att alla pratar om räntehöjningar även om jag har stenkoll på alla lån och utgifter i mina fina Excel ark. Såhär ser lånen ut i dagsläget:
Bostadslån (3 145 000 kr) med aktuell skuld 3 040 000 kr (82% belåning). Bunden ränta på 1,50 % t o m april 2023. Vi amorterar 5250 kr/mån och räntan blir 3800 kr/mån. Totalt 9050 kr.
Privatlån (234 000 kr) med aktuell skuld 156 000 kr. Rörlig ränta på 2,50%, lån på 5 år. Vi amorterar 3900 kr/mån och räntan blir 384 kr/mån. Total 4284 kr. Vi behövde det för en del av kontantinsatsen samt mindre renoveringar vid flytt. Planen var att betala det så fort som möjligt, men ingen extraamortering har gjorts sedan dess :(.
Billån (176 000 kr) med aktuell skuld 84 000 kr. Rörlig ränta som har pendlat mellan 3,85% och 4,50%, i dagsläget 3,87%. Vi amorterar 2870 kr/mån och räntan är 280 kr/mån. Total 3150 kr. Inte brytt oss så mycket om det eftersom månadskostnaden var lågt.
Lite kort om vår ekonomi i övrigt:
Vi har ca 100 000 kr investerad på börsen (framförallt senaste året) mest i fonder och lite aktier. Jag har belåning på portfölj ca 25% idag (ränta 1,97%), planen är att minska den.
Som buffert har vi ca en månadsutgifter (vi borde jobba mer på det kanske), vi har konstant använt pengarna för ett och annat i huset.
Grovt uppskattad har vi utgifter på 25 000 kr per månad (alla lån inkluderade), vi konsumerar ca 20 000 kr (50% blir mat) och sparar 10 000 kr/månad. Vi har försökt att pressa ner konsumtionen så mycket det går, men det har varit ganska svårt att få det bättre än så så långe.
Så här resonerar jag (eller vi egentligen) men jag är den som sköter planen. Vi sparar extra så mycket vi kan för att betala privatlånet innan april 2023 när det är dags att förhandla om räntan på vårt bostadslån. Båda lån är från samma bank alltså. Optimalt borde vara att betala både privatlånet och billånet så snart som möjligt men vi måste prioritera en av dem. Vad tycker ni? Skulle ni betala billånet först i och med att räntan är högre procentuellt (dock inte i absolut värde)? Ska vi försöka att dra ner på konsumtion ännu mer?
Jag är tacksam för allt input. Sorry för mycket text!
Tack! Jag har bara 3 aktier kvar värda 30 000 kr varav två som är ganska mycket bak och Storskogen som jag helst vill behålla. Resten är fonder. Det kanske gör inte stor skillnad ändå? Och att sälja med förlust känns inte spontant rätt
Hålla med att betala billån & privatlån först, om du använda dina 10k besparingar och kanske minska konsumtion med 5-10k per månad kan du ju bli av med de under 2022 även. Sedan efter de är betalat har ni ju ganska bra utrymme i eran ekonomi för investeringar eller extraamortering hus.
Definitivt billånet först. Om du kan pausa amorteringen på privatlånet eller i alla fall minska den så får du loss mer pengar att amortera billånet som har högre ränta. Banken tar i vilket fall en kreditupplysning så de ser alla dina lån.
Om jag tolkar dig rätt så har ni utgifter utöver lånen på ca 28500 kr/månad. Helt okej skulle jag säga! 10000 kr/månad i matkostnad låter aningen högt. Enligt Konsumentverkets “Koll på pengarna 2022” bör maten kosta ca 6700 kr för två vuxna i 30-årsåldern och ett barn på 1 år. Så där kan ni förmodligen spara ett par tusenlappar.
Jag får inte ihop er budget riktigt. Om ni har 50000-55000 kr netto och utgifter på 25000 kr borde ni kunna spara 25000-30000 kr och inte “bara” 10000 kr? 10000 kr i matkostnader mycket för 2 vuxna och ett barn på 1,5 år, borde gå att nästan kunna halvera.
Tillägg: Instämmer i att betala av blancolånen först innan börsen och överväg att binda räntan på bolånet innan den eventuellt stiger. Skulle börsen falla innan blancolånen är avbetalda kan man börja investera där parallellt.
Jag har kollat på det och ärligt talat förstår jag inte riktigt hur Konsumentverket får ihop en varierad kost för 6700 kr för två vuxna + en bebis. Som lägst kommer vi ner till 8000 vissa månader. Vi äter sällan på restaurang och hämtmat består oftast av pizza (2-3 ggr/månad) som är billig. Vi äter nästan aldrig nötkött (som är dyrt) till exempel. Vi köper sällan ekologiska varor. Men maten/livsmedel kostar oavsett tycker jag om man vill äta en nyttig och varierad kost.
Det är dock värt att nämna att i 10000 kr ingår även stor del av igienprodukter.
Kan man förhandla ränta redan nu och binda från och med april 2023 alltså? Jag trodde att man kunde det endast ett par månader innan den bundna perioden löper ut.
Aha, ja, de har satt drygt 600 kr/månad per person i personlig hygien (låter mycket tycker jag ). Jag kollade lite snabbt i deras underlag för priset och det mesta såg väl vettigt ut. Men det kräver att man lagar maten hemma. De har inte direkt snålat, finns en hel del olika tillbehör med i underlaget. Men jag tror inte att de räknat med att man ska äta någonting ute.
Är det någon som har/hade lån från Volvofinans här? Undrar om några förmåner/tilläggstjänster man skaffar samtidigt som t e Volvo Assistans eller Serviceavtal är villkorade av att ha billånet kvar hos dem? I så fall man kanske borde behålla ett par tusen i lån. Jag har inte lyckats hitta någon information om det i mitt låneavtal.
Vi lagar mycket hemma. Lunch köper vi kanske 50% av dagarna på jobbet, det blir nog 1500-2000 kr i månaden men det är värt tycker jag.
3.9 Kostnader som inte ingår Konsumentverkets matsedel innehåller medvetet en mycket liten mängd kaffebröd, läskedryck, godis med mera eftersom detta är livsmedel som vi av hälsoskäl bör äta mindre av. Extra kostnader för livsmedel vid kalas och storhelger såsom jul, nyår, påsk, midsommar osv ingår inte i beräkningarna. Mat och fika på café, restaurang etcetera samt alkoholhaltiga drycker ingår inte heller.
De har räknat utifrån vad man bör äta alltså. Sedan dess har priserna på livsmedel även stigit något gissar jag.
Angående mat kan jag bara rekommendera att beställa på Willys och sedan hämta på station en gång varannan vecka. Min sambo alltid fixar det och jag hämta och det är vanligtvis 1500-2000kr för typ 6 fulla påsar med mat och vi äta mycket kött. Innan köpte vi “efter behov” hos Coop/ICA och det var ca. dubbel så mycket vi betalade varje månad, pga högre priser, mindre organisation och spontanköp.
Detta är en pet peeve för mig, tycker att det är vrålmycket pengar för er (och för alla andra som köper lunch ute vilket ju är rätt många så inte meningen att vara hård mot just er).
Dock: Av er ’övriga konsumtion’ på 20k i månaden (den som går att göra något åt på kort sikt) så är 10% lunch ute. Och jag gissar att den är högre än ni tror för de flesta underskattar hur mycket detta kostar. Räkna 21 arbetsdagar, typ 110kr nuförtiden, 50% av måltiderna blir 2300kr för ert hushåll. Här finns 20-25k på ett år att amortera med
Kan förstå om det känns lite som att kämpa i uppförsbacke med all amortering i nuläget.
Samtidigt är det som många föreslagit med lånen (utöver bolånen)
Jag skulle gjort såhär:
sälja av alla aktier/fonder oavsett vinst/förlust
ta så mycket som ni behöver för att utöka er buffert till vad ni känner er komfortabla med. Förhoppningsvis ger det ett större lugn.
lägg korten på bordet för er bank angående billånet och fråga om det går att pausa eller minska amorteringen på privatlånet tills ni blivit kvitt billånet.
Bolånet antar jag behöver amorteras pga amorteringskrav. Efter 5 år från köpet kan ni omvärdera och förhoppningsvis komma ned i belåningsgrad och få mindre amortering/bättre räntevillkor.
Ta tag i privatlånet efter att bilen är betald.
När privatlånet är löst kan ni börja spara på längre sikt igen.
Mina 2 cent Hoppas och tror att det ordnar sig bra för er!
). Jag kollade lite snabbt i deras underlag för priset och det mesta såg väl vettigt ut. Men det kräver att man lagar maten hemma. De har inte direkt snålat, finns en hel del olika tillbehör med i underlaget. Men jag tror inte att de räknat med att man ska äta någonting ute.
Hoppas och tror att det ordnar sig bra för er!