Hej allihopa. Jag har precis gjort ett konto men varit och läst i forumet ett tag.
För kanske 2 år sedan upptäckte jag en gubbe vid namn Dave Ramsey som har ett så kallat “7 baby steps” och fick där inspiration till att betala av vår bil.
Det tog oss 14 månader att betala av ca 123 000 kr och vi blev klara för några veckor sedan. Väldigt skönt!
Nu tänker jag att vi ska köra upp en bra buffert och det kommer kanske ta runt ett år.
Men efter det är jag osäker på vad vi gör efteråt.
Jag har har en väldigt, väldigt klar bild av att vara skuldfri. Jag vet inte om det är rationellt egentligen men tanken på att inte ha några större utgifter varje månad är något som får mitt hjärta att slå hårdare! Men sen kommer mitt förnuft och säger att jag inte borde satsa på att helt betala av lånet men att amortera ner.
Idag ligger bolånet på strax över 2.2 miljoner kr. Med ett marknadsvärde på 2.8 Mkr (vi köpte den för 2.8 Mkr för precis 3 år sedan) andra hus i närheten säljs ungefär runt 3.7-3-8 Mkr.
Så vi ligger kanske runt 79% belåningsgrad. Det är väldigt mycket högre än jag är bekväm med!
Min fråga är: vad hade ni gjort i våra skor? (efter bufferten)
Jag tycker personligen som så att Dave Ramseys råd lämpar sig bra för de som av en eller annan anledning har hamnat i skuld eller har riskbeteenden kopplade till skuldsättning. Där det finns kreditkort/billån/privatlån att betala av och man satt sig själv i skiten.
Men när det gäller bolånet kan jag tycka att den förväntade riskpremien på börsen är så mycket större än räntan på bolånet över tid att arbitrage är lämpligt om man är “ung” (Typ upp till 40-50 iaf )
Själv har jag inga känslor för mitt bolån annat än att jag ser det som en minuspost i min totala nettoförmögenhet med en given räntesats. I och med det ser jag snarare till mitt osynliga humankapital istället och håller en hög risknivå istället för att amortera. Jan har ett helt avsnitt på ämnet: https://rikatillsammans.se/amortera-spara-investera/
Men det är olika från person till person hur man känner för det och huruvida man tror att man ska flytta inom en snar framtid. För i så fall bör man ju se till att åtminstone kunna lösa sitt bolån om bostadsmarknaden skulle falla sådär 20-30%.
Jag är inte heller helnöjd över att ha bolån men jag räknade ut att jag har så lågt lån att skulle jag flytta hela mitt sparande varje månad för att klara stigande ränta så skulle jag fixa ränta på ca 85% om inte övriga omkostnader ökade. Så bolånet oroar mig inte men jag tänker försöka beta av det mycket tidigare ändå och vara helt skuldfri inom något år.
Grattis till en utmärkt start på din resa mot ekonomisk frihet!
Dave Ramsey har riktigt bra tips gällande privatekonomi och han har hjälpt oerhört många. Onekligen skulle det finnas långt fler miljonärer om fler människor följde hans råd.
Dock ska vi komma ihåg att Dave Ramseys strategi inriktar sig mot gemene man som bor i ett land där sjukvård, skola, äldrevård inte är finansierat via skattesystemet så som vårat land har det. Riskerna vi har när vi förlorar jobbet är mycket lägre än vad de som bor i USA har. Särskilt om man är arbetarklass.
Hans tips och hans show (Ja det finns en tillhörande show som sänds engång i veckan eller så. Allt är på youtube) Inriktar sig mot människor som hamnat i svåra ekonomiska situationer till följd av avsaknad av den typen av välfärdssystem vi har i Sverige samt individer som har problem med att använda kreditkort utan att spendera all tillgänglig kredit via impulsköp.
Belåning kan onekligen vara ett bra verktyg för att nå ditt mål om finansiell frihet. Men inte om du är den typen av individ som belånar huset för att åka till Thailand.
Jag tyckte hans råd om att betala av bilen lät bra, vilket gjorde att vi valde att fokusera på det.
Vi planerade redan att fixa en rejäl buffert redan innan jag fann honom.
Tack vare att bli av med billånet så har vi endast bolån kvar, det ger oss ett ännu större utrymme till att gå vidare i våra planer.
Just nu studerar jag till sjuksköterska och har en hel del planer för vad som skall komma efter för att fixa en hyfsad inkomst. Jag har dock inte haft bra lön innan så vi kommer efter jag är klar, ha ungefär 7000-8000 kr mer brutto varje månad, endast räknat med normal ingångslön.
Kan tilläggas att jag är nybliven 30 åring.
Ska definitivt kolla in länken!
Det blir nog en flytt inom 10 år kanske. Vill hitta mitt drömhus. Tills dess vill jag dock göra vad jag kan för att hålla utgifter nere. Gillar inte att räntorna nu börjar gå upp, även om dem är låga, historiskt sett.
Jo, det är ju precis som du säger. Försöker ta det delar jag tycker passar till svenska förhållanden.
Efter vi fått i ordning vår buffert tror jag vi delar på potten, en del som vi lägger i investeringar, t ex. Lysa eller indexfonder på något ställe. Kanske lite aktier. den andra delen blir nog till att betala av bolån.
Det tråkiga (och jag avskyr verkligen lån) är att jag precis påbörjat ett nytt kapitel och börjat studera till sjuksköterska. Med tanke på att jag har 2 små barn och sambo med hus och allt som tillhör ett “Svenssonliv” skulle jag inte klara av det utan ett lån från CSN. Därför tänker jag att vi betalar av på bolånet för att få ner den totala skulden.
Det kanske däremot är bättre att investera dessa pengar för att sedan kunna betala in klumpsummor?
Jag skulle aldrig belåna huset för en resa. Kanske för att göra en större renovering som det ser ut idag. Dock försöker jag arbeta oss fram till en position där vi inte behöver ta fler lån alls.
Tack. Nja, jag trivs väldigt bra för stunden men det är inte här jag vill bli gammal. Men just nu är det perfekt, låga lån, låg driftkostnad och som sagt. Klarar en rejäl räntehöjning utan stress. Huset är väl anpassat för att klara av att bo i även vid långvarigt strömavbrott dessutom så för tillfället känns det bra
Vad har du för ränta på bolånet? Börsen presterar väl i princip runt 7% historiskt, om du bara följer index. Historik är ingen garanti för framtida avkastning men men…
Jag gjorde lite som du. Mina val kom i samband med skilsmässa, men jag valde att beta av bostadslånet för att kapa utgifter när räntan var högre än nu.
Det är inte “rätt” räntemässigt, men det är jävligt rätt om man vill sova gott, bo kvar och har ansvar för fler än sig själv. Jag började inte bygga buffert och sparande förrän för åtta år sedan, när sista avin från banken var betald och jag var skuldfri. Jag sitter tryggt idag, fortfarande på en lön etc.
Bra jobbat säger jag. Kör på om du/ni trivs med känslan!
Kollade också väldigt mycket på Ramsey ett tag, varpå vi också betalade av resterande billån på ett bräde (165.000kr). Nu har vi kvar bolån på samma summa som ni har.
Det jag främst tog med mig från hans tips är definitivt att skriva budget, det har fått mig och min sambo att kunna följa pengarna ner på kronan. Det ger ett inre lugn.
Själva så fortsätter vi göra allt samtidigt, amorterar, investerar och ser till att bufferten är intakt, god nattsömn och det där he he. Kommer dock försöka ganska raskt komma ner under 60% belåning pga bättre förhandlingsutrymme gällande ränta, räknar med detta 2025 då vi kan värdera om bostaden.
Wow! vilken prestation. Så otroligt skönt! hur lång tid tog det dig att bli skuldfri?
Ja, vi får diskutera lite till och se vart vår prioritet ligger. Jag känner nog att buffert är skönt att ha när man har småbarn och hus/bil som kan strula.
Blir så inspirerad av att läsa om historier som din. Starkt jobbat!
Vad roligt att fler tagit inspiration från Ramsey. Starkt jobbat!
Vi har länge skrivit budget och jag försöker ständigt bli bättre och ta med fler aspekter för att få en bra helhetsbild.
Det låter som en bra plan. Själv kommer jag nog förespråka att satsa på en del i taget för att snabbare komma i “mål”. Vi får se hur effektivt det blir. Kanske slutar med att vi kör bredare front ändå! Mitt första mål utöver en mer gedigen buffert är att också komma ner ungefär till en 50-60% belåningsgrad.
Vi kan egentligen omvärdera huset om 2 år men eftersom jag fortfarande studerar om 2 år känns det som att vi inte har speciellt stort förhandlingsläge.
Det sjuka är att det bara tog 6-7 år. Jag mådde ganska öken pga den pajjade relationen inledningsvis så jag var inte sugen att spendera på någonting annat direkt. När jag väl styrt upp femsiffrig amortering fanns liksom inga skäl att dra ner på det även om lånekostnaden sjönk, då höjde jag bara amorteringen, alternativt sparade vid sidan av till bundna delar av lånet löpte ut och kunde betalas av helt eller i delar.
Visst, summorna var inte extrema med dagens mått mätt (ca 1,4M stod jag med från start) men det var å andra sidan inte lönen heller. Mina billiga bilar gjorde sitt till.
Buffert är givet, men en lagom sådan. Jag hade mindre val först, men hade en femåring och en tvååring på halvtid när detta började, så det var liksom inte bara mig själv jag behövde fundera på. Det hjälpte säkert också. Vi läste mycket, byggde lego, såg på film osv. Man behöver inte utlandssemestrar och lekland… faktiskt.
Ramsey-planen klår de flestas privatekonomiska tänk. Med dagens räntor skulle jag inte amortera mer än under 49% för att bli amorteringsfri. Detta då jag hellre skulle haft två amorteringsfria fastigheter än en skuldfri. Min buffert är alltid över 100 000:- då jag sover väldigt gott då när överskottet blir större går det till fonder eller hushållsinvesteringar.
Om man inte amorterar tycker jag absolut att man ska spara så att man direkt kan lösa delar av lånen om räntorna stiger så att månadskostnaden ligger på ungefär samma nivå eller lägre.
Man ska ju även komma ihåg att räntorna i USA är mycket högre än i Sverige även för huslån, där en ränta på strax över 3% anses vara fantastiskt. Plus att vi har ett ränteavdrag som dom inte har i USA.
Detta är några av grejerna som gör hans strategi lite mindre relevant i Sverige.
Själv är jag i en liknande sits. Det jag bestämt mig för är att jobba både med amortering på bolånet, kortsiktigt spar, medellångt spar och långsiktigt spar. Det ger en bra mix av pengar i bostadsrätt, sparkonto, aktiefonder, räntefonder och råvarufond.
)
