Lång historia kort: Just nu bor jag i Värnamo, kollektivtrafiken är inte den bästa till arbetet som ligger cirka 10 km bort samt att jag vill ha en frihet känsla med bilen under helgerna.
Jag skulle gärna vilja ha era råd angående om mitt billån. Har sökt hos andra trådar angående billån och samtliga trådar utgår från det bästa är att amortera billånet så fort som möjligt.
Målet är självklart att investera på börsen samtidigt som jag amorterar billånet.
Frågan består: hur skulle ni göra under min situation med billånet?
Hur lite kan du tänka dig att investera på börsen? Gör så och lägg resten på lånet…
Eller, kan du ta från din mellanriskhink/buffert du kan nalla från? Nu om du har en fin bil som du kan sälja om det skulle krisa. Du borde ju “ganska lätt” kunna få loss 120k i dagsläget till exempel (kom ihåg att räkna ner detta med tiden bara). Tänker alltså att du låter en del av bilens värde ingå i dina “hinkar”.
Det kanske känns bättre också att låta pengarna gå in på sparkonto än att betala av ett lån långsamt. För att bygga upp buffert eller mellanriskhink igen.
Med 5.95% ränta (antar att den effektiva räntan är kanske 6.05% eller så?) skulle jag absolut betala av billånet helt innan jag investerar i annat. Garanterade 6.05% är riktigt bra.
Northmill bank har ett bra koncept, Northmill Reduce, där de tar över en befintlig kredit, upp till max 300 000 kr, och om man klarar deras kreditvillkor erbjuder en garanterat sänkt ränta.
Du vet att om du betalar av billånet så får du låt säga 6% utdelning. Om du investerar i indexfonder får du kanske i snitt 10% utdelning (baserat på historien, kan ju alltid ändra sig…), men du har inga garantier. Du kan gå +30% eller -50% ett år till ett annat.
Oj! Antar att en del av det kommer i formen av höga uppläggningsavgifter och liknande (och de får du ju inte tillbaka oberoende av hur snabbt du betalar tillbaka lånet).
Men jag tycker verkligen att du borde prioritera att betala tillbaka ditt billån.
Det @ran4 menar är att betalar man av säg 10 000 kr på billånet med 6% årsränta så undviker man att 0,06 * 10 000 kr = 600 kr dras från sin ekonomi på årsbasis.
Struntar man i att betala lånet på 6% ränta och istället investerar de där 10 000 kronorna hoppas man att börsen ska överavkasta de där 600 kronorna man betalar i ränta varje år.
Bilens värde kontra lånet är ingen faktor i det hela utan den behåller man om man amorterar enligt planen.
Med det sagt kan man dra av 30% av räntekostnaden vilket gör kalkylen något bättre till fördel för att investera. Men jag hade nog ändå betat av lånet i det här fallet!
…wow, jag hade ingen aning att man fick ränteavdrag för billån. Det är ju helt jävla sjukt. Tack för tipset, det här påverkar definitivt hur jag planerar min ekonomi framöver.
För bolån är kalkylen rätt fördelaktig i och med de låga räntorna som ju ändå för anses råda fortfarande. Ändå väljer många att amortera före att investera eller göra både och. För billån i nuvarande ränteläge är risk/reward långt ifrån lika tilltalande.
Jag tycker du kan utgå ifrån monte carlo-simuleringar (sannolikheter av utfall) av börsen över tid och hur du skulle känna om börsen gick ner typ 30-40% härifrån medan ditt billån taktar på med 7-8% ränta?
I mitt fall (just nu) skulle inte spela någon roll ifall börsen skulle gå ner 30-40 %, frågan när börsen går ner 30-40 %, ifall hur jag skulle reagerar i framtiden
Tycker en bra jämförelse man kan göra med amortera kontra investera.
Säg att vi skippar bilen helt och hållet i diskussionen. Du har 35 650 kr på banken men därefter väljer att låna 142 600 kr till 7,22% ränta för att investera 142600+35650 kr på börsen i hopp om att göra en vinst som är större än 7,22%. Hade du gjort detta? Om ja då tycker jag du ska investera istället för att amortera. Om svaret är Nej, då borde du amortera före du investerar.
Jag personligen hade varit överlycklig över 7,22% garanterad “avkastning” och hade helt klart satsat på amortering. Jag hade satsat på amortering någonstans kring 4%.
Med detta sagt så är det vad som gäller mig, din situation kan vara helt olik min så vad som är rätt för mig behöver inte vara rätt för dig.
)
