Pausa sparande i förmån för att bli skuldfri?

[Newbie2024]

Mitt första inlägg efter att ha läst många inspirerande trådar som delvis är orsaken till varför jag skriver här nu. Lärt mig att det är bra med grundlig information så blir en halv roman som start så tack på förhand om ni orkat läsa allt och hatten av om ni dessutom ger mig några kloka råd eller knuff i rätt riktning

Bakgrund
För att göra en lång historia kort har jag under 5-10års period uppgraderat min livstil efter inkomst parallellt med en väldig dyr hobby, så även om jag haft något form av sparupplägg har jag i princip dedikerat allt överskott varje år på “hobby och resor” istället för att sikta på att bli skuldfri (var dock skuldfri innan jag köpte lägenheten jag har idag).

Sen är jag tex inne på min andra privata leasingbil (avtal löper ut november 2024) och även om det varit sjukt smidigt “bilägande” lite svårt att motivera ~6000kr/mån (inkl laddning, försäkring m.m) då 80% av mil är tur och retur jobbet där jag istället skulle kunna åka buss (<1000kr).

På senaste tiden har jag tagit ett par steg i rätt riktning där jag bland annat flyttat fonder från Swedbank till Avanza och i samband med detta bytt bort snart alla dyra swedbankfonderna.

Kortsiktiga mål

• Äga min bil
• Skuldfri exkl bolån
• 3mån basutgifter @ buffertkonto

Grundförutsättningar

• Månadslön* @ 40k netto
• Basutgifter** per månad @ 28k
• Bolån @ 784k (~50% på fast ränta till oktober 2024 och ~50% rörlig 3mån)
• Blanco @ 200k (precis förhandlat ner ränta med 1.6% och ökat på avbet-takt)

Amorterar idag ~1400kr på bolån vilket ger ~2200kr i ränta
Amorterar idag ~1900kr på blanocolån vilket ger ~1100kr i ränta

*diskuterar i dagarna ny roll hos nuvarande arbetsgivare som skulle innebära +5-10k brutto eller byte av arbetsgivare där ny tjänst skulle kunna ge ökning på >10k brutto.

**snitt baserat på senaste 12mån inkl mat och “nöjen” (ej hobby/resor). Matbudget som för 3-4 pers så finns god marginal för kapning!

Sparande (som jag kan använda till ev. avbetalning)
ISK Avanza @ 26k (60% DNB Global Indeks, 30% Swebank Technology, 10% Avanza Auto 3)
Buffertsparande Avanza @ 23k (obundet @ 3,5%)
Buffertsparande Swedbank @ 25k (obundet @ 2,0%)

Just nu har jag 3500kr/mån som förs över till ISK @ Avanza enligt ovan och 1500kr/mån till buffertsparande. Buffert på Swedbank har varit för överskott av lön / depå i väntan på resor/hobby-relaterat.

I samband med flytt av alla fonder från Swedbank till Avanza har jag lagt om ett par swedbank-fonder till DNB, men nu när jag når nivå att börja betala avgift på Avanza läge att byta bort “technology” till något mer lämpligt med lägre avgift?

Plan framåt?
Om jag räknat korrekt kommer blancolånet kosta mig ytterligare 52k i ränta tills jag är skuldfri baserat på 7år och ränta som jag har idag. Detta är absolut inte i linje med mitt uppsatta mål = villig att “offra” det mesta för att kapa tiden maximalt.

Om jag vill maximera takten på avbetalningen borde jag:

1. Pausa mitt sparande och använda kommande månaders motsvarande summa till avbetalning?
2. Använda del av mitt sparande som ytterligare hävstång?
3. Fortsätta spara och när det finns tillräcklig överskott betala av lånet?

När jag själv resonerar så borde jag gå på en kombination av både 1 och 2, då mitt sparade kapital är så lågt att räntan på blancolånet på sikt blir högre än avkastning av sparandet?

Vad är bästa approach givet mitt mål? Alla tips mottages tacksamt!

Övrigt
Om/när jag får en högre månadslön tänker jag att mellanskillnad öronmärks blancolånet då det inte är pengar jag behöver för att uppgradera livsstil. Samma sak när jag nedgradera bil och kanske får överskott om ytterligare 3-4k/mån.

Potentiellt kommer jag få en utbetalning norr om 40k netto under våren antingen kopplat till byte av roll på jobbet eller ny arbetsgivare (semesterbank m.m. som antingen regleras ned eller töms helt). Dessa pengar känns som givna för avbetalning av blancolån.

November 2024 måste jag inte ha en bil som det ser ut nu, men betalar gärna för den flexibiliteten. Tänker mig något slitstarkt/driftsäkert i prisklass runt 40k och det ska såklart betalas med pengar som isf finns på mitt konto.

Sitter på “prylar” med andrahandsvärde på >150k, men då det är del av hobby och intresse i övrigt så inte aktuellt att sälja något. Dock satt köpstopp tills jag är skuldrfri.

[Rewzen]

Spontant känner jag att privatlån på 200k och leasingbil för 6k i månaden hade gett mig extrem ångest och jag hade gjort allt i min makt för att bli av med det, busskort, havregrynsgröt och skippa hobbies och resor. Har du haft leasingbil i 5-6 år har du betalat ungefär 400k för bil som du inte äger.

Helt ärligt så tycker jag inte att man ska resa eller spendera pengar på annat än amortering när man har riktigt stora blancolån.

Väldigt nyfiken på den här otroligt dyra hobbyn då har, berätta gärna mer om den, är det online casino eller va pratar vi om? Kan inte komma på någon riktigt dyr hobby själv, men jag gillar ju promenader, styrketräning och löpning…

Hoppas också du jämkar då du säkert betalar flera hundratusen i räntor varje år, kolla upp det annars.

[emilv (Emil Vikström)]

Att amortera på blancolånen är en riktigt bra investering. Det är en hög riskfri ränta. Det finns ingen bra anledning att investera i fonder eller på börsen medan du har blancolån.

[Nightowl]

Vad är räntan på ditt blancolån?

[MattiasA90 (Mattias Andersson)]

Personligen hade jag pausat allt sparande och amorterat dessa pengar extra istället på blancolånet. Är ju ändå 5k extra i månaden. Nästan 7k inkl det du redan amorterar. Tar inte många år då att bli av med blancolånet.

[Newbie2024]

Tusen tack för input då det mer eller mindre bekräftade den insikt jag har kommit till.

Tips är att hålla dig till promenader och löpning! Flera elitsatsningar i olika materialsporter med x antal utlandsresor per år är iaf inte ekonomiskt, men har minnen för livet så inget jag ångrar som tur är. Men har satt paus på det framåt pga anledning.

Sen gällande ränta så är det “bara” runt 30k/år för bolån+blanco idag. Bundna räntan på bolånet försvinner dock i höst så då ökar det ju på en del. Men japp

[Newbie2024]

Tusen tack för input. Hur ser du på det lilla kapital jag har investerat idag, låta det vara i väntan på att det är dags att påbörja sparandet igen?

[Newbie2024]

6.6% i skrivande stund.

[MattiasA90 (Mattias Andersson)]

Jag hade nog låtit det vara kvar som det är. Buffert är alltid bra att ha. Jag förstår att 200k i blancolån känns mycket men som jag ser det så borde du kunna amortera av det relativt snabbt ändå med kommande inkomster.

[Nightowl]

Vad tänker du om en hypotetisk skuldfri (förutom bolån och CSN lån) person som tar ett blancolån på 200k SEK med 6.6% ränta för att investera de pengarna på aktiemarknaden?

[Newbie2024]

Såklart dålig idé och något som blir tydligt i text här.

[Mikael.T]

Välkommen!

Jag hade nog gått tillväga såhär:

1. Finns det utrymme att belåna bostaden ytterligare och betala av de mindre fördelaktiga lånen helt eller delvis?

2. Sälj av fonderna och spara upp till din önskade buffert. Finns andra banker med 4% ränta och insättningsgaranti.

3. Ta tag i de otäcka lånen

[Nightowl]

Tips är att inte vara den personen och sälj dina fonder för att amortera på lånet.

Däremot, en buffert måste du ha i någon form. Jag skulle inte amorterat bort min buffert om lånet var på 6.6% ränta. T.o.m. ökat lånet om inte bufferten var tillräcklig.

[CoooC]

Jag skulle prioritera att bli av med blancolånet asap. Såhär skulle jag göra;

1. Behålla pengarna (26k) på Avanza ISK som en buffert men direkt sälja av övrigt sparande och amortera 48k på blancolånet. Inte optimalt att sitta med buffertpengar på ISK men får bli en nödlösning tills blancolånet är avbetalt och ny buffert upparbetad på sparkonto.

2. Avbryta nuvarande sparupplägg och amortera de 5k per månad på blancolånet.

3. Lägga allt överskott per månad på ytterligare amortering av blancolånet.

4. Dubbelkolla med Skatteverket och se till att deklarera i rätt tid för att få (förhoppningsvis!) tillbaka på skatten så fort som möjligt. Du borde kunna få 10-15k tillbaka kopplat till ränteavdraget. Amortera hela beloppet på blancolånet direkt.

5. Byter du roll/arbetsgivare under våren så ta de 40k du får utbetalt och amortera på blancolånet.

Följer du denna plan så är blancolånet avbetalt inom 1,5-2 år. Potentiellt ännu snabbare om du får en högre lön framgent, slipper bilkostnader på 5-6k per månad from november och dessutom minskar ränteutgifterna löpande.

Jag vill också utmana din idé om att köpa bil (som du inte behöver) i november. Om du hade varit skuldfri, hade du tagit ett blancolån för att köpa bil? Om svaret är
a) Nej - då borde du inte köpa bil nu heller
b) Ja - då borde du ta dig en funderare kring dina prioriteringar samt kortsiktiga och långsiktiga mål.

När blancolånet är borta och du har upparbetat en tillräckligt god buffert så tycker jag du kan unna dig en bil du inte behöver. Men självklart med pengar som du redan har sparat ihop för ändamålet.

Lycka till!

[Larzs0n]

Håller med ovanstående inlägg. Här har du lite inspiration så du kan kickstarta din väg mot ett friare liv

The 7 Baby Steps Explained - Dave Ramsey

Kör hårt och lycka till

[Gummistol (Ludvig)]

Spontant känns det som att du har rätt höga fasta avgifter om månadskostnaden är på 28kkr medan du endast betalar 2200kr+1100kr i ränta. Från mina bakåtberäkningar har du ~1700000 i lån vilket är 70% belåning med din lön så inte ashögt. Nu antar jag att du bor själv men att ha ~10-15kkr i månaden i utgifter efter alla lån etc känns högt. Jag och min sambo lägger inte ens de pengarna tillsammans.

Jag hade tänkt såhär:

• bolånet har du fått en bostad av, den ger nytta, så amortera min och betala räntan tillsvidare.

• blancolånet är en ren onödig kostnad. Den och alla krediter med ränta måste bort ASAP. Den med högst ränta först. Öka amorteringen efter tid när du får lägre räntekostnader så snöbollar lånet i rätt riktning, bort.

• leasingbilen är en onödig lyx imho. Du kanske har tillräckligt med pengar att ha den men jag skulle inte påstå att du har råd att ha den. Jag har liknande lön som du med sambo och lägre lån. Vi skulle tex aldrig leasa en bil för 6000kr. Gör som vi och köp en liten begagnad bensin/dieselsnål stadsbil och åk kollektivt långa sträckor. Det finns inte en chans att hamna på en årlig kostnad på 72kkr på det sättet.

Kudos att du tar tag i dina kostnader, lycka till!

[Newbie2024]

Tackar för bra input och ska absolut titta närmare på punkt 1 då det nog skulle gå att göra lite där. Punkt 2 har jag redan agerat på, så snart blir det en extra amortering och ett större steg i rätt riktning.

[Newbie2024]

Delvis “7 baby steps” som fått mig att vakna upp. Så superbra tips!

[Newbie2024]

Tusen tack för input och hade väl redan innan jag skrev mitt inlägg kommit i just de insikter du nämner även om ni nu på riktigt bekräftat att jag lever i lyx jag inte har råd med.

Tack!

[DuPontus]

Jag hade amorterat blanco även med sparpengar och återupptagit sparandet därefter med högre insättningar tack vare luften i kalkylen minskade räntor o amorteringar ger. Hade inte prioriterat buffert nämnvärt då jag antar att du vid behov av buffert kan låna upp till motsvarande ränta igen? Om inte så visst buffert på kort sikt men minsta möjliga. Räntan på lånen är hög riskfri avkastning för dig att amortera på. Har du fått bolån med blancolånen kända av banken kanske du kan amortera ner blanco och öka bostadslånet?