Utvärdering av vår ekonomiska situation och framtidsplanering

Spara och investera
1

Hej,

Vi vänder oss till detta forum för att stämma av vår ekonomiska situation och planering med andra sparintresserade. Vi är båda runt 30 år (universitetsutbildade och gifta) och vår plan är att nå ekonomisk frihet på lång sikt. Inga barn ännu - men det är ett mål framöver.

Allting nedan är gemensamma siffror.

Inkomster per månad (brutto)

(Båda har tjänstepensioner)

Lön 1 (2023): 46.700 (netto 34.700)
Lön 2 (2023): 43.500 (netto 32.500)
Utdelningsportfölj (2023 års utd / 12): 2272
Räntekonto (netto): 700

Netto: 70.172

Utgifter per månad

Snitt totala utgifter exkl. amortering (har rörlig ränta på bolån): 48.124

Fördelning sparande per månad

Amortering bolån: ca 5.000
Utdelningsaktier: ca 5.000
Fonder (global index): ca 11.000

Totalt: cirka 21.300

Tillgångar

Bostad
Villa som köptes i helt OK skick men har renoverats av oss (för kontanta medel). Vi gick in med 20% procent i kontantinsats när vi köpte huset. Värdering av mäklare år 2023 efter renovering: 4.000.000.

Buffert
Buffert på räntekonto: 300.000

Aktie & fondportfölj
Utdelningsaktier (aktier med 4-9% i utdelning): 364.000
Fonder (Global index): 229.000

Bil
Bil (värdering från 2023): 125.000

Skulder

CSN
Studieskulder: 546.000

Bolån
Bostadslån: 2.800.000

Avslutande kommentarer

Vår strategi är att investera merparten av det vi kan lägga undan från och med nu i globala indexfonder. Övervikten på utdelningsaktier i nuläget beror på att vi tidigare hade den strategin. Målet är nu istället att ha en fördelning på 80/20 mellan globala indexfonder och utdelningsaktier inom några år.

Med det sagt - vi uppskattar kassaflödet som utdelningsaktier ger och det börjar nu bli hyfsade belopp som trillar in på kontot varje månad (cirka 2.300 i snitt per månad under 2023). En vacker dag kanske utdelningsflödet möjliggör viss frihet i livet utan att röra fonderna.

I sann Dave Ramsey-anda finns även tankar om att använda en del av det vi kan spara i månaden till att ytterligare minska belåningen på framförallt huset. Speciellt nu när räntan är som den är.

Kom gärna med input!

2 gillningar
2

Generellt verkar ni ha en stabil och fin ekonomi. Undvik livsstilsinflation, så kan ni spara ihop ett rejält kapitel snabbt.

Det här vet du säkert redan, men värt att upprepas. Utdelningsaktier överpresterar inte aktier generellt. Att dom ger ett “gratis” kassaflöde kommer till bekostnad av sämre kursutveckling. Personligen skulle jag lägga allt i index, vill ni ha ett kassaflöde skulle jag lägga upp ett regelbundet uttag, eller mer rationellt, sänka nysparandet. Lite beroende på risktolerans och aptit skulle ni kunna fundera att öka hävstången genom att belåna huset högre och investera. Finns trådar om det som ger intressanta perspektiv.

2 gillningar
3

Hej,

Tack för svar.

Precis, livsstilsinflationen måste undvikas. Fullt medveten om nedsidan med utdelningsaktier. Vi får helt enkelt se hur vi kommer att göra framöver, men att majoriteten av sparande kommer att gå in i index är iaf garanterat.

Vi är mer åt betala-av-hela huset-hållet än tvärtom, även om jag såklart förstår att det finns pengar att hämta genom att låna upp mer på huset och investera.

4

Jag tycker det är fullt rimligt att låta bli, ni är dessutom redan belånade. Som sagt, risk efter aptit/förmåga att hantera det.

5

Lite förvånad över beloppet i er situation (hus men inga barn). Lyfter jag bort räntekostnaden (efter avdrag) så verkar era utgifter vara drygt 40 papp i månaden. Känns högt i min värld.

Såklart kommer ni att tjäna mer över tid men om ni söker något i närtid är det nog närmast kostnadssidan jag hade tittat närmare

Lycka till :grinning:

2 gillningar
7

Hej,

Ja, det skulle säkerligen gå att få ner siffrorna på kostnadssidan. Det handlar dock delvis om att vi behöver ha varsin bil för att ta oss till jobbet. Den ena är köpt kontant (se ovan) men den andra är en leasingbil (kostar ca 5.000 i månaden ink. drivmedel och försäkring).

Men visst, vi reser, äter ute då och då och handlar en del kläder…

1 gillning
8

Kan också var jag som inte har koll på kostnadsläget i Sverige :joy: Bor utomlands.

9

Hmm. Nu har ni hyfsade bufferttillgångar på ca 300.000 Om man räknar era tillgångar -CSN. Att ha boendet belånat till ca 70 % belåning skulle jag prioritera som max för säkerhets skull och det är där ni är nu. Att öka belåningen på huset från nuvarande nivå skulle jag inte ge mig på.
Hellre amortera ned vidare till 50% belåning för att sedan låta nivån ligga där och inte amortera mer.
Då får man extra bra tålighet mot dåliga tider med lång sjukskrivning, Extra barnledigheter, arbetslöshet och liknande “elände”. Oberoende av eländets storlek (rimligen) bör man slippa restskuld om huset måste säljas.
Jag har sett folk lida under 16% 5 årsräntor på 90-talet. Tvingats sälja huset 20% under lånen!. Plötsliga konkurser eller rekonstruktioner i dåliga tider med arbetslöshet, Utbrändhet där man hamnar i knipa och får mycket dålig ersättning. Blä… Shit does happen. “Hope for the best prepare for the worst”
CSN är relativt förmånligt så det lånet behöver man inte amortera extra på tycker jag.
( Vi betalade dock av våra i förtid . Kändes skönt, Jag gillar att minska obligatoriska månadsutgifter och man fick en “klumpsummerabatt”.)
En del ändrar värderingar och livsplan i grunden när dom får barn. Hormoner?
Min fru var hemarbetande i nära 5 år med våra barn. Kändes helt rätt eftersom vi hade möjlighet att klara det ekonomiskt med ett nödrop pga bla billigt slitet hus. Långa dagar förskola från 3 års ålder kändes mer “lagom”.

1 gillning
10

Ja, det känns som att vi har hyfsade marginaler i nuläget. Men vi funderar på att allokera en mindre del av sparandet till att göra extra amorteringar var 3:e månad (eftersom vi har rörligt). Typ 15.000 i extra amortering var 3:e månad.

Gör vi så i två år når vi 50% belåning förutsatt att villamarknaden inte faller ytterligare från nuvarande nivåer.

Vi har dock inga planer på att flytta härifrån på många, många år så det handlar ju mest om teoretiska värden hit och dit.

11

Ni har räknat bolånet dubbelt. Både som minskning av husets tillgångsvärde och som separat bolån.

12

Återinvester utdelningarna tills ni når FIRE.

1 gillning
13

Hej,

Tack. Korrigerat.

14

Jag tar inte med utdelningar som inkomst o räknar inte med i sparande då det egentligen bara är en omfördelning av eget kapital i bolagen som du redan äger. Alltså inga nya pengar in som t.ex. lön är. Sen hade jag funderat på om ni behöver såpass stor buffert. Beror på vilka risker ni ser i ert liv men ni har inga barn och bra sparutrymme varje månad. Vi har försäkringar, en månads utgifter på sparkonto samt kreditkort som är räntefritt 50 dagar samt möjlighet att belåna portföljen via avanza. När jag vägde in dessa parametrarna kändes det inre som att bufferten nånsin skulle behövas. Annars bra förutsättningar! Vill du maximera förväntad avkastning öka inte amorteringen mer än nödvändigt.

1 gillning
15

Ni verkar ha koll på utgifterna och sparar mycket. Fokusera på hur ni kan öka inkomsterna.

16

Vi har helt klart koll på utgifterna (det vill säga att vi vet var kronorna går). Ändå känns det ibland som att vi borde kunna spara betydligt mer genom att få ner vissa utgifter.

Man är aldrig nöjd…

17

Tack för svar.

Bufferten är relativt väl tilltagen, det håller jag med om. Samtidigt är det dyrt att bo i hus och skönt att sova gott :slight_smile: …