Jag och min fru (+2 små barn) har inför det nya året sett över vår ekonomi och fastnat i tankarna kring kontant buffert.
Vi har de senaste åren byggt upp en stor kontant buffert som vi nu börjar tycka är för stor. Bakgrunden till bufferten är trygghet då jag som tjänar mest (jag 62 tkr, min fru 34 tkr) jobbar i en konjunkturkänslig bransch med mycket uppsägningar senaste året.
Sparande idag med en föräldraledig:
2750 kr barnspar
6000 kr värdepapper
2450 kr amortering
2-3000 kr sparkonto (ungefär det som blir över)
Vi har räknat på att om jag skulle bli jobbet så skulle vi klara av att täcka våra kostnader med min akassa/inkomstförsäkring och hennes lön i 18 månader. Sen skulle vi behöva ta av sparkapitalet. Det är med dagens kostnadsnivå och boränta på cirka 4,5%.
Sammantaget känns det som att vi har en för stor buffert. Vi vet dock inte vad vi ska göra av den. Vi ser inte heller några stora kostnader framför oss. Huset är Brf utan några större underhållsbehov av oss, bilen är köpt kontant (4 år gammal) och vi har många stora kostnader förknippade till barn och bröllop bakom oss. Eventuellt vill vi flytta till friköpt hus inom ett par år.
Låter som du har bra koll på läget. Jag hade amorterat ned under 70% belåning. Tänker ni köpa hus inom 5 år hade jag behållit pengarna på fasträntekonto
Vi var i ett liknande läge, dock med mer pengar i kontanter och inga investeringar. Frågan var den samma, hur mycket av kontanterna (tryggheten) vågar vi avvara för att få bättre avkastning/standard i livet? Vägen framåt för oss var att strukturera vår ekonomi enligt fyra-hinkar-principen. Styrkan med den är att man lyfter blicken från kronorna och investeringsalternativen och istället fokuserar på sparmål (saker man vill kunna göra vid en viss tidpunkt) och omställningstid vid oönskade livshändelser (arbetslöshet, långtidssjukdom, dödsfall). Utifrån detta blir det tydligt vilka belopp man behöver ha tillgängliga i respektive tidsperiod (hink) och därmed hur dessa bör investeras.
I denna tråd har jag publicerat en länk till den mall jag använder. Notera att den gäller för 2023. Kommer uppdatera för 2024 någon gång i januari/februari.
Om du använder 4-hinkar-principen så spiller bufferten över i mellanriskhinken när den är full. Med det synsättet så kan du investera överskottet när bufferten har nått den storlek som du vill ha.
Lägg pengarna på Froda 3,7% eller liknande, men avsätt inget mer. KAnske även pytsa över 150000 kr eller så i ett mer långsiktigt sparande. Det är bra med en buffert, speciellt om du nu verkar i en bransch som kan gå lite hit och dit, och som har en så pass hög inkomst.
Det jag vill fiska lite efter är väl främst om det är så att ni har tagit på er lite för höga fasta kostnader, kanske på grund av din höga lön? Du skriver att ni måste ta av sparpengar för att ha råd att betala räkningarna när din a-kassa tar slut (är det fas 3 eller vad det heter, stupstocken?). Din fru borde väl få ut 27000 kr i månaden, borde inte de räcka till alla fasta kostnader? I så fall är det ingen ko på isen tänker jag. Ligger ni högre än så på 30-40" i månaden hade jag nog först och främst valt att se över dessa, så att ni inte behöver svettas över att du jobbar i en konjunkturkänslig bransch och riskerar att permitteras.
Ju mer osäker inkomsten är, desto mer bör man ju spara i ladorna… det är grundtesen. Nu har ju ni ett rejält sparande, och en extra inkomst. Det borde göra er tillvaro trygg, tills dess att du hittar ett nytt jobb.