Kolla möjligheten att utöka huslånet upp till 85%, med lite värdestegring (beroende på när och var du köpt) kan det förhoppningsvis bli en del. Behöver bli en del om det ska vara lönt, kostar lite kring utöka lån (pantbrev). Använd det till att betala av först billån och sedan det andra.
1 gillning
Alltså, ni är ju i en fin sits om ni är beredda att göra jobbet:
Sälj fonderna/aktierna
Betala av billånet
Lägg nuvarande sparande 10k + 3k från utebliven billånekostnad på privatlån
→ Enbart bolån vid årskiftet 22/23 och då är ni ett par med goda inkomster, avbetald bil, inga privata skulder och sparutrymme på 17k i månaden.
Kör hårt!
Edit: och vänta inte, gör det nu. Snart kommer ett till barn eller nåt annat oväntat och sätter käppar i hjulen. Sälj fonderna och lös billånet innan veckan är över.
4 gillningar
Intressant att så många (alla?) rekommenderar att sälja av fonderna/aktierna och betala av billånet. Är det av känslomässiga skäl eller matematiska? För matematiskt har jag haft som tumregel att ett långsiktigt sparande ger ca 7% avkastning/år i snitt. Och med en ränta på som mest 4,5% (billånet) blir det välla bäst att ha pengar i billig global indexfond på lång sikt och samtidig amortera ner lånen i lagstadgad takt?
Sen förstår jag att det bästa är att köpa en bil som man har råd med utan att ta lån, men nu när det är gjort som sagt. Fast å andra sidan, utifrån det skulle jag i och för sig överväga att sälja bilen och köpa en billigare och på så vis slippa det dyraste lånet. (Sen att andra parten i tvåsamheten inte går mer på det har jag förståelse för. Skulle själv aldrig få igenom ett sådant förslag… men en smart idé tycker jag att det är inte desto mindre!)
3 gillningar
Problemet är ju att börsen inte är linjär. Så dem där 7% som börsen ska ge kan ju lika gärna vara -20% när lånet är löst om 2,5 år som det är med deras amorteringstakt.
Att då få 4,5% GARNTERAD avkastning genom att betala av lånet är i mitt tycke mycket smaskigt.
18 gillningar
Jag hade kollat på bilen. Det ska ju på skatt och försäkring, verkstad bränsle osv.
Kanske går att leasa en billigare bil hybrid/el där det mesta ingår.
Överskottet av bilförsäljningen betala privatlånet med.
Värdera om huset och få ner amorteringen, alternativt försöka baka in privatlånet i huset om det går.
4 gillningar
Låter intressant men går det att beställa även utan Willys där vi bor?
Nu är vi alla olika men jag skulle inte sova gott om natten med bara en månads utgift som buffert när man bor i hus.
Personligen skulle jag ha byggt upp högre buffert innan betala tillbaka några lån…
2 gillningar
Tack. Jag förstår resonemanget men maten är inte något vi tänker spara på åtminstone inte i nuläget. Från denna 20 k som vi lägger på konsumtion finns andra saker vi kan spara på i första hand om det skulle behövas. Med ett litet barn hemma som tar allt ork och energi ifrån oss (utan att ha någon annan som kan hjälpa oss med det) är svårt att orka laga mat för matlådor varje dag, men många dagar gör vi det. Vi äter inte någon exklusiv lunch och 80-100 kr per lunch är värt varenda krona de dagar vi inte orkar ha matlådor med oss på jobbet.
2 gillningar
Istället för att fokusera på att minska konsumtionen skulle jag fokusera på vad ger mig energi.
En sparkvot på ca 20% är ju ändå bra så fokusera på barnet och bygg upp egna minnen. Skulle personligen ha svårt att motivera övertid för att öka sparandet istället för att vara hemma med mina barn.
I grunden tycker jag ni ska fundera igenom, vad ger oss energi?, vad förlorar vi energi på? vilket liv vill vi leva? Sen bygga upp sitt önskade liv utifrån det.
4 gillningar
Tack! Om vi lyckas betala av de privata lån innan april 2023 kommer vi bara att ha bolånet kvar med en belåningsgrad strax under 80% räknat på köpeskillingen. Vilket vi skulle mycket nöjda med. Sedan är planen att göra ny värdering på huset 2025 och komma ännu lägre i belåningsgrad förutsett att inte fastighetsmarknaden kraschar innan dess.
1 gillning
Alltså det Är ju bra att så många genom detta forum får upp ögonen för investering och det är ju inte komplicerat för det mesta, köp billiga indexfonder.
Men med det sagt så finns det också en del fallgropar och här är en. Att ha ett privatlån med 4% ränta som man väljer att behålla för att istället investera på börsen i typ indexfonder är att acceptera en SKYHÖG risk då man exponerar sig för en väldig spridning i utfall och där den förväntade vinsten för det är ett par procent avkastning baserat på historisk avkastning och en mycket lång tidshorisont. Det senaste året var det en bra idé men problemet med den metoden är att vinsten när det går bra är marginell men problemen om det skiter sig kan bli stora.
När man har ett par privatlån som man kan ta sig ur på mindre än ett år så finns det väldigt få bra argument för att ha dem kvar.
Att behålla pengarna på börsen skulle jag i detta fall kalla ett känslobaserat felbeslut. Det är jobbigt att inse men sparande ligger efter lösen av privatlån för annars lånar man till sitt sparande och då har man inte sparat, då har man lånat.
13 gillningar
Jag förstår vad du menar men tycker att du har fel när du kallar risken SKYHÖG. Den enda egentliga risken är att man har kvar ett lån med 4% ränta utan att tjäna mera på de pengar man investerade istället för att använda för att betala av lånet. Ytterst marginell risk, anser jag.
2 gillningar
Belåningsgrad 82% nu. Värdera om huset kan vi göra 2025, men kanske går ändå att göra bara för att utöka lånet utan att sånka amorteringskravet? Fast jag tror inte banken accepterar att låna mer på huset innan privatlånet hos dem är betald.
Visst. Lite fånigt med caps, jag jagade upp mig.
Men vidhåller att tänket inte håller. Dvs privatlån på 4% ränta för att investera. Det är en tankeregel som jag tycker är felaktig, att allt som kostar mindre än 7% ska upp på börsen. Familjen ovan kommer ju garanterat att klara sig men privatlån utan säkerhet som är lika stort som börssparandet är ju snarlikt att ha 100% belåning på sin portfölj och få rekommenderar det. Men nu ligger det på olika platser och skapades med olika avsikt och då är det lätt att dribbla bort sig själv. Har man lån och sparande samtidigt har man ju lånat för att spara, pengar (och lån) har inga minnen och varje krona är utbytbar mot vilken annan som helst
4 gillningar
Men för mig att rekommendera någon att betala tillbaka privatlån när man bara en månads buffert är också ett stort risktagande.
Även om man har ett stort human kapital kan ju vad som helst hända, skulle inte vara roligt om man hamnar i en situation som länkarna nedan,
4 gillningar
Bra poäng. Viktigt att se om sitt hus. Jag har själv möjlighet att skruva ner oerhört på kostnader och nöjer mig med marginell buffert för “worst case” men låter rimligt att man bör nå en buffert om ett par månader och därefter gå hårt åt lånen.
1 gillning
Hej,
Det handlar väl kanske främst om hur villiga ni är att ta risker. För tillfället sitter ni ganska tryggt fram tills att det är dags att omförhandla bostadslånet (tänker främst att det är oklart vilken ränta ni kan få efter April 2023).
Vi själva är väldigt försiktiga när det gäller risker (på gott & ont). I detta fallet så hade vi fokuserat på att bygga en bra grund, innan man börjar ge sig in på fonder/aktier med belåning. För uppfattar jag det rätt att ni har investerat i fonder/aktier med lånade pengar?
Hade som många andra nämnt sålt av aktier/fonder för att lösa billånet - därefter fokuserat kraftigt på privatlånet.
Tänker främst på att ni har en ganska så “dyr” vardag - boende, bil & barn; dessa har sina utgifter. Både vilka man kan förutse och andra mer plötsliga och oförutsedda. Därför hade jag börjat med att minimera riskerna genom att beta av lån, för att sedan på stabil grund bygga buffert & sparande. Tycker även ni har en klen buffert (på en månad).
1 gillning
Intressant, förstår absolut garanterad avkastning vs. risken att chansa på högre. Men givet att man vill komma igång med sparandet för att få ihop några miljoner inom 10 år, och givet att tiden på börsen är största faktorn för att nå det målet, är det inte ett rätt givet råd att bara ha en bil som man kan betala 50-100% kontant? 50 procent eftersom jag antar att man ofta kan få loss omkring den summan om man säljer bilen (restvärde kallas väl det). Håller på att läsa (lååååånga) biltrådar parallellt, och lite svårt att förstå vad man tillslut landar i är ett rationellt bilköp.
Relaterat till denna trådskapare, så är jag alltså inne på rådet att eventuellt byta in nuvarande bil till en billigare, för att på så sätt frigöra kapital att investera på börsen redan idag. (Jag är i liknande situation, så lite bias i mina tankegångar 
)
EDIT: tips om detta avsnitt angången att ha ett maxat bolån med förmånlig ränta och investera dessa lånade pengar. Matematiskt optimalt vs. känslomässigt om man så vill: https://rikatillsammans.se/amortera-spara-investera/
1 gillning
Jag är en av dem som är för Dave Ramseys baby steps.
Jag hade sålt investeringarna, lagt undan en buffert på sparkonto(viktigt!), betalat av billånet asap efter det och sedan privatlånet.
Därefter hade jag siktat i ett första steg att investera 15% av era löner månatligen.
Jag är dock en sådan person som aldrig skulle ta ett lån förutom bostadslån och csnlån. Är också runt 30 med liknande lön/bostadslån som er.
2 gillningar
Det kallas för riskpremie. Det är ju inte givet att börsen ska gå plus överhuvudtaget, det är mest en förhoppning. Medan en amortering på ett lån med 5% ränta ger en garanterad avkastning på 5%. Tar man hellre en garanterad avkastning på 5% eller en förmodad men riskfylld avkastning på typ 7%? Min vill ju ha tillräckligt betalt för den högre risken.
Jag har själv ett billån på 4,5% som jag betalar av så snabbt som möjligt. Men jag har inte sålt mina investeringar. Alltså verkar jag anse att min gräns går där någonstans.
Absolut ett bra råd. Dyrare bilar är i stort sett alltid dyrare att äga över tid på grund av den högre värdeminskningen. Därför ska man inte äga mer bil än vad man behöver. Om jag räknat rätt och mina antaganden stämmer så köpte de bilen för 220t kr för 2,5 år sedan. Om det är en hyfsat normal bil i en normal marknad så bör värdeminskningen på den tiden vara ca 35%. Alltså skulle den vara värd ca 140t kr nu. Nu är det inte en normal marknad utan priset på begagnade bilar har gått upp nästan 30% det senaste halvåret. I så fall är bilen kanske värd 180t nu. Om de kan byta ner sig till en bil som kostar ca 60t kr mindre så sparar de 2200 kr om året i ränta på billånet ungefär och blir av med lånet nästan 2 år tidigare i dagens amorteringstakt.
3 gillningar