Detta är en samanställning av det viktigaste råden jag lärt mig från RikaTillsammans youtubekanal samt från forumet.
Pension
Tjänstepension
Går att se på minpension
Gör aktivt val av fösäkring via Fora, Collectum, Pensionsvalet, Valcentralen eller SPV.
Välj en indexfond med global profil och låg avgift så som t.ex Länsförsäkringar_Global_Index eller Avanza_Global Tips på fonder 2024
Se till att tjänstepension är minst 4.5%
Samla tjänstepensioner på samma plats, Avanza eller Nordnet som rekommendation.
Inkomstpension
Går att se på Pensionsmyndigheten eller minpension
Denna kan man ej göra något med.
Premiepension
Går att se och flytta om på Pensionsmyndigheten
Det är rekommenderat att du placerar premiepension i AP7 SÅFA
Diverse Tips
Efter 55 kan man byta ut fondförsäkring mot traditionellförsäkring om man vill se mindre risk till pensionen.
Att vänta ett år med att ta ut pensionen kan höja den med 6~11%
Försök nå 45~50 000 i nettolön för att maxa avsättning till allmän pension.
Ta ut mer pension i början då vi är mer aktiva mellan 65-75 än 75-85, ta ej ut allt i början.
Gör aktivt val ifall du vill ha Efterlevnadsskydd, Familjeskydd, Återbetalningsskydd, Premiebefrielse, Sjukförsäkring m.m.
Buffert
Akut-buffert
Varför ska man ha en Akut-buffert?
Kunna klara av att bli arbetslös, sjukdom, starta eget, byta jobb, köpa nytt kylskåp ifall det går sönder eller separeras.
Hur stor ska bufferten vara?
12 månaders passiva utgifter minus garanterade inkomster. Alternativt 3 månadsutgifter.
Kontant-Buffert
Varför ska man ha en kontant-buffert?
Ifall samhällets betalsystem fallerar så som vid strömavbrott eller it-attacker.
Hur stor ska bufferten vara?
MSB rekommenderar tillräckligt för att hushållet ska klara sig en vecka utan samhällets hjälp, räkna på mat, medicinering m.m.
Se till att ha kontanterna tillgängliga i små valörer.
Likviditets-buffert
Varför ska man ha en likviditets-buffert?
Detta är buffert i form av pengar på bankkonto kopplat till kort som används till ens dagliga ekonomi för att slippa behöva föra pengar fram och tillbaka mellan konton för vanliga utgifter. (mat, bussresa m.m)
Hur stor ska bufferten vara?
Tillräckligt stor för att täcka ens månatliga förväntade kostnader. Fylls på vid löning.
Frihets & Möjlighets-buffert
Varför ska man ha en frihets & möjlighets-buffert?
Buffert för investeringsmöjligheter. Ha pengar ifall bra erbjudande dyker upp, om man får erbjudande att följa med på resa eller köpa något billigt eller investera när börsen kraschar.
Hur stor ska bufferten vara?
Frivillig storlek.
Var ska bufferten placeras
Varierat beroende på hur mycket du är ok med att bufferten varierar när du behöver den.
±0% (dvs att du måste ha 100% av bufferten när den behövs och klarar inte av viss procent mer eller mindre) - Placera på sparkonto med insättningsgaranti.
±5% - Placera i korträntefonder
±12% - Placera i räntefonder
±20% - Placera 50% i räntefond 50% i aktieindexfond
±30% - Placera i global aktieindexfond
Ifall du kan ta lån
Så behöver du kanske inte ha din buffert i form av fonder eller pengar på sparkonto.
Kreditkort givet möjlighet att amortera på kort tid fungerar som buffert även vid akuta fall.
Konsumtionslån
Värdepapperslån
Möjlighet att utöka bolån
Möjlighet att låna från familj
Möjlighet att låna från andra
Investering
Investeringsalternativ
Av de pengar du ej har i buffert eller bostad, investera alla i aktier på ett ISK konto.
Alternativ 2: 100% Bred global indexfond så som Länsförsäkringar_Global_Index eller Avanza_Global med under 0.4% i avgift.
Alternativ 3: 70% Bred global indexfond, 20% i bred svensk indexfond, 10% att spekulera med.
Av dessa är alternativ 1 & 2 de som enligt forskning ger högst avkastning över lång tid.
Tumregler
Tumregel 1: 10% i aktier per år man har i sparhorisont. (dvs vill du lägga majoriteten av dina besparingar på ett bostadsköp om 2 år: 20% aktier 80% sparkonto. om 8 år: 80% aktier 20% sparkonto.)
Tumregel 2: Sannolikheten att aktieindexfonder går upp under 1 år är 50%, under 10 år är sannolikheten 90%.
Lån
Bolån
Ta rörlig ränta. Att ta bunden ränta är att säga att du litar mer på din analys av hur ränteläget kommer att förändras än på bankens experter. Sannolikheten att du har rätt är extremt låg.
CSN
Ta så mycket CSN lån du kan så länge räntan är under 4% då du tjänar på att ha dessa pengar i indexfonder istället.
Bostadsköp / försäljning
Diverse tips
Se till att inspektera bostaden ordentligt då köparen har undersökningsplikt och kan ej få ersättning i efterhand för fel som missats vid försäljning.
Vid villa räkna med att få betala 2% av villans värde i underhåll varje år.
Sälja boendet för att hyra boende sina sista 10~20 år kan vara ett sätt att få loss pengar och öka sin levnadsstandard. Stå i bostadskö.
Tumregel: optimal bostadsinsats är så lite så möjligt förutsatt att din ränta är under 7% och du investerar resterande. Följ enbart amorteringskraven.
BRF
Undersök BRF;ens ekonomi, var beredd att en högbelånad BRF med låg årsavgift kan behöva höja sina avgifter markant vid räntehöjningar.
Bra delar du lyfter. Jag tänker att mycket kring att bli rik genom sparande och investeringar egentligen kokar ned till att det är en funktion av följande delar:
Inkomst (gärna över medellön)
Möjlighet att spara pengar (lägre utgifter än snittet) som möjliggör investeringar.
Mer avkastning än snittet (tex lägre summa på sparkonto eller indexfonder som slår aktiv förvaltning). Kräver också att man tar mer risk än snittet och långsiktighet.
Kombinerar man alla ovan delar kommer de flesta bli rejält rikare än snittpersonen tänker jag. Är man inte lyckosam i alla tre ovan delar kommer man inte bli rik genom sparande utan endast tex få hög avkastning på en mindre summa pengar eller hög lön men inga finansiella tillgångar vilket inte gör en rik.
Jag har länge försökt jobba med alla dessa tre delar för att lyckas bli rik på investeringar.
Den här listan låter inte för mig som något ”recept för att bli rik” utan mer som en sorts checklista för att undvika onödiga ekonomiska tabbar. Det är inte fel men att ”bli rik” är för mig en annan fråga. Där handlar det mer om att:
Välja utbildning och yrke
Välja bostad
Välja livsstil
Sedan finns så klart en mängd ”knep och knåp” man kan göra på marginalen men de spelar egentligen ingen större roll jämfört med ovanstående punkter. De är dock betydligt enklare att lägga till jämfört med att förändra dessa punkter.
Väldigt bra saker att tänka på. Dock lite missvisande rubrik.
Nr1 För att bli förmögen på rimlig tid är eget företagande och därefter investeringar. Dock helt personlig åsikt.
Nr2 Gör kloka val i livet och spara från tidig ålder.
Edit: ser att rubriken är ändrad nu. Nedan skrev jag innan.
Innan tråden urartar med 50% av inläggen som diskuterar vad “rik” betyder kanske det är bra att sätta en tydlig definition på ordet i trådstarten eller byta ut formuleringen i rubriken.
Typ mot:
Hur man blir rikare
Hur man kan förbättra sin ekonomi
Etc.
Om en läsare tänker att rik betyder 100 miljoner kr och en annan tänker 2 miljoner kr blir diskussionen skev och du kommer att få svar som att “det där går inte, du måste bli VD eller starta eget företag”. Det har redan kommit några st.
Vill bara belysa att detta med att spara att ta ut pensionen lönar sig inte alltid stämmer.
Har man låg inkomst och kommer som pensionär att vara beroende av bostadsbidrag och liknande bidrag så har inkomsten väldigt liten betydelse för inkomsten som pensionär då marginaleffekten är nästa 100%.
Bättre att ta ut pension som snart man kan - även i förtid om man har råd - om man har låg kommande pension.
Bra tråd! Kommer följa den.
Ett tips är att se till att använda alla förmåner man får på jobbet, tex friskvårdsbidrag osv.
Mina semestrar har blivit billigare pga att vi nu får friskvårdsbidrag på jobbet.
Sedan har jag läst om att man ska byta jobb vart tredje år för att hänga med löneutveckling.
Men ett alternativ till det kan vara att faktiskt ha koll på hur man ligger jämfört med andra i samma yrke.
Har flera bekanta som tagit ut tjänstepensionen redan vid 60 år och tagit ut den på fem år. Lägger den på sparkonto istället och för att också kunna unna sig lite extra medan man kan.
Vad jag menade men nog var lite otydlig med var att om man som pensionär kommer att vara beroende av bostadsbidrag och andra pensionstillägg lönar det inte att skjuta på pensioneringen för att få mer pension. Det man får mer i pension räknas till stor del av från bidragen så nettoeffekten blir i nästan noll när man sedan går i senarelagd pension.
Bättre att gå i pension direkt när bidragssystemen faller ut dvs vid 67-års ålder (?).
Ärva tillgångar (pengar, och sen förvalta dem väl)
Nu kanske nån säger “man kan väl inte välja att få ett arv”. I viss mån kan man ibland det, vilka släktingar har du som saknar bröstarvingar t.ex.?
EDIT: Punkt 1-3 är väl ett bra recept för att bli “rik”, kortfattat: skapa en jättestor skillnad mellan inkomster och utgifter, långsiktigt.
Förresten, ofta kan en person inte heller välja utbildning heller. Av olika skäl.
Ja rent pekunuärt, men det finns andra faktorer som gör att äldre folk vill jobba vidare till 69 t.ex. Eller längre. De som vill o kan det, är väl IOFS sällan sådana personer som blir beroende av bidragssystemen för att få en dräglig pension… så jo jag håller med dig – för de flesta s.k. låglöneyrken
Du kan vinna på lotto också eller hitta Kapten Kroks nedgrävda skatt på någon söderhavsö. Det finns också en rad olagliga sätt att bli rik. Just de verkar vara särskilt populära i samhället för närvarande.
Jag tycker mer spontant att RT främst ska fokusera på modeller och metoder som är “öppna för alla”. Jag uppfattar också att det är väldigt många på forumet som kommit från enklare bakgrund och själva tjänat ihop merparten av sitt kapital. Skulle forumet istället vara fullt med bortskämda arvtagare skulle det kännas en aning snedvridet. Jag syftar då på personer som egentligen inte tjänat ihop annat än kaffepengar själva och sedan ärvt XX eller XXX miljoner.
Ta rörlig ränta. Att ta bunden ränta är att säga att du litar mer på din analys av hur ränteläget kommer att förändras än på bankens experter. Sannolikheten att du har rätt är extremt låg."
Det här är ju en väldigt grov och dessutom vill jag påstå felaktig bild och inte alls varför man ska överväga mellan bunden/rörlig ränta.
I teorin är de bundna räntorna en spegling av marknadens genomsnittliga uppskattning av korträntan under bindningstiden. Allt annat skulle ge upphov till arbitragemöjligheter. I bankernas bolåneräntor finns ett påslag som är högre på längre bundna räntor kontra kortare, det är där du kan spara in lite grand om du kan klara räntesvängningarna på rörlig ränta.
Bundna räntors existensberättigande är för att man vill ha förutsägbarhet i sina boendekostnader inte för att man har en särskild uppfattning om ränteläget i framtiden.
Ett avsnitt där @janbolmeson tar upp att en undersökning visade att rörligt visat sig vara bättre i alla fall historiskt även på så låg horisont som 1 år och för varje år man valde att binda sig var det ännu lägre chans att det skulle löna sig,
Bundet på 1 år var bara lönsamt i 44% av fallen, 2 år 32%, 3 år 26%, 4 år 9% 5 år 4% på 7 år 0%.
Inte en enda gång var det bättre med bundet på 7 års tid.
Även avsnitt 130 pratar om hur rörligt nästan alltid varit billigare.
Jag tror något liknande det jag skrev i originalinlägget nämndes på ett av avsnitten om bolån eller lån men jag kan inte komma ihåg vart eller exakta formuleringen.
Bör man formulera om till något som detta kanske?
Välj bunden räntan ifall du vill ha förutsägbarhet i dina boendekostnader då du har små marginaler.
Välj rörlig ränta ifall du vill ha lägst kostnad över tid, sannolikheten historiskt att du vinner på bunden ränta på 1 år är enbart 44%, 3 år 26%, 4 år 9%, 7 år 0%.
Eller är även den formuleringen missvisande skulle du säga?
Hur hade du formulerat råden kring bolån för att göra de korta och enkla att förstå?
Jag tolkade det som av din lön . Att man ska ta 4.5% av sin lön i tjänstepension. Oftast sköter ju arbetsgivaren den åt en om man är anställd, men värt att tänka på om man är egen/frilansar.
