Löneväxla eller spara på ISK-konto

Hej,

Är 57-årig kvinna med ett liv fyllt med långa studierår, hemmaår med barn och deltidsarbeta och inget eget pensionssparande - kort sagt en mycket dålig pensionsprognos. Ägare till eget hus (värde 5 miljoner) som är min “pensionsförsäkring”. Har de senaste åren landat i ett stabilt yrkesliv med avancemang och nu en lön på 50.000:-/mån. Räknar nu med att kunna spara privat för pension ca 12.000:- / mån i minst 10 år med nuvarande jobb. Jag har möjlighet till löneväxling och avsätta mer i tjänstepensionen via jobbet. Min fråga handlar om hur jag bör tänka: Spara 12000 på ISK-konto eller kombinera med löneväxling (upp till max 8000)?

Jag förstår fördelarna med löneväxlingen: lägre skatt och ca 6% högre avsättning. Fördelen med uppskjuten skatt bygger då på antagande att skatten är lägre när jag börjar ta ut pension om 10 år eftersom jag inte kommer komma upp till någon brytpunkt för statlig skatt med min låga pension. Nackdelen som jag ser är att pengarna blir låsta i minst 5 år när jag börjar ta ut dem och kostnader för efterlevnadsskydd. Vilka fler för-nackdelar? Hur tänker ni kring kollektiv tjänstepension kontra eget sparande?

astrid

 

 

 

 

Jag har själv löneväxlat med belopp som låg över brytpunkten och fann detta väldigt lönsamt. Välj gärna indexfonder med låga avgifter.

Åtminstone i mitt fall var kostnaden för efterlevandeskydd noll. Med automatik ärvs pengarna av min fru eller mina barn.

Jag har aldrig upplevt inlåsningseffekten som något problem. Se bara till att du har en bra likviditet när pensioneringen börjar.

 

 

 

Vad ingen tar upp någonstans är ju att man får en hävstång på skatten. Löneväxla ingen skatt exempel 1000kr, kontra ta ut det och spara 700kr… Du får hävstång på skatten. Detta blir ju en enorm effekt med ränta på ränta… Dessutom är avgiften också lägre på löneväxling… Eller är jag ute och cyklar? Eller är det bara jag som tänker på detta? Finner ingen som nämner detta när jag googlar…

I exemplet ovan tappar du 12000 kr i pensionsgrundande inkomst! I takt med att basbeloppet höjs varje år så stiger din framtida pension. Det är också en form av ränta på räntaeffekt.

Som du nämner får du oftast ett tillägg på cirka 6 procent vid löneväxling. I andra ändan tappar du ditt jobbskatteavdrag.

När du lyft klart ditt pensionssparande försvinner din ränta på räntaeffekt. Höjningen av din pension fortsätter däremot livet ut.