Hej gott folk!
Jag har lite frågor gällande löneväxling.
Jag är förtillfället 33år, tjänar 64k i månaden och har en aktieportfölj som ger ca 40k i utdelning om året. Detta återinvesterar jag såklart.
Vad är en rimlig summa att löneväxla?
Vad jag har kunnat läsa mig till så är där lite olika åsikter. Lysa/avanza eller löneväxla diverse summor.
Skulle vilja höra hur ni gör och varför.
Tack på förhand!
Löneväxla så pass mycket att du slipper statlig inkomstskatt men får maximal avsättning till allmän pension. Över ca 51 000kr/månad.
Detta har varit omdiskuterat på forumet tidigare, och en bra startpunkt är https://rikatillsammans.se/forum/t/lonevaxling-ej-vart-over-55000kr-ny-rapport-utav-alecta/40094.
En intressant rapport från Alecta på löneväxling som du bör läsa - https://www.alecta.se/contentassets/7e2daf0332234b4da8aa375e5840be83/lonevaxling_en_formanlig_forman.pdf
Jag själv är yngre än du, med högre lön. Eget sparande på ISK ger enligt mig mer värde än att låsa in en del av min lön (via löneväxling) de närmsta 35-40 åren. Skattefördelarna med löneväxling är små/inga alls vid lön över ~60.000kr 
Inget, förutsatt att du har självdisciplin nog att spara långsiktigt trots att kapitalet är tillgängligt.
Löneväxling blir ett bet på skatte- och pensionssystem 30-40 år fram i tiden.
Du tjänar såpass bra att flera av fördelarna riskerar att bli utraderade.
Men visst kan det variera hur man bör göra, beroende på hur länge du tänkt jobba, vad du har för tjänstepensionslösning, vad du tror att du kommer att tjäna över de kommande decennierna, etc etc.
Se länken från @Pimkim också.
Det går inte att svara i detalj på utan mer information inkl bl.a. sammantagen ekonomiskt situation i nuvarande, förväntad inkomstutveckling, planer för livet och pension i stort osv.
Nyttan (skattemässigt) med löneväxling relativt ett motsvarande adekvat sparande på ISK är snabbt avtagande till ringa fördel med stigande inkomst bortom strax ovan gräns för statlig inkomstskatt (lägre än din nuvarande inkomst).
Läs rapporten från Alecta som länkades ovan.
Beror helt på hur du ser på livet framöver. Min gissning är att vad du verkligen kommer vilja vid säg 55 är ganska suddigt ännu.
Jag brukar betta på ungefärligen same same löneskatteupplägg i framtiden som nu. (Det finns dock inget speciellt självklart i nuvarande upplägg med ingen statlig skatt till ca 51.000 och 20% på det som är däröver. Har säkert fått många att sluta ett par år i förväg för att slippa det steget.)
Med så hög lön som du har kommer rimligen att komma upp i statsskattegränsen som pensionär om du arbetar till riktåldern dvs pension från 70! . Med bra förvaltning borde du kunna få till den nivån även om du går några år tidigare.
DVS. Löneväxlingen kan vara vettig som hängsle och livrem nu om.
Du misstänker att du kan tänkas vilja eller tvingas byta yrke till sämre betalt eller börja jobba 50% säg efter 50.
Du tänker vara hemma med barn i många år.
Du tänker gå mycket i förtid. Kanske rejält före 65.
Du misstänker att du kanske klantar bort pengarna på onödigheter du sparat på annat sätt.
Alla arbetsgivare tillåter inte löneväxling på vettiga vilkor. Det kan vara att skäl att passa på lagom när det går.
Jag skulle nog ändå vänta med löneväxlingen i ditt fall. Bättre att spara pengar som man kan använda till exempel till ett bra boende med vettiga månadsutgifter när man är “ung”. Väldigt trevlig att kunna bo med <50% eller i alla fall <70% belåning eftersom blodtrycket går ner.
Dessutom om du gör som många och har utflugna barn efter ca 55 och partner och nedamorterat hus har du 10 år på dej att löneväxla OM du behöver om du jobbar till 65. Kolla tillväxten på dina tjänstepensioner noga och speciellt då ni kanske är två med inga barn att försörja. Man brukar kunna mata in ca 150.000Sek per år via löneväxling i dagens pengar. Det ger ca 1,5MSek löneväxlat på 10 år.
Så gjorde jag. Löneväxlade sista 10 åren för att kunna gå ett par år i förtid.
Vad jag kan se finns betydande skattefördelar. Skatten i ISK är för 2024 1,086 % medan avkastningsskatten för pensionssparande är 0,372 %. Ifall dessa skattesatser kvarstår kommer du på 30 års tid betala 28 % av avkastningen i skatt om du väljer ISK, men bara 11 % om du löneväxlat.
Hur skattesystemet kommer att se ut när man tar ut tjänstepensionen är svårt att sia om, men om det är ungefär som idag borde det finnas goda möjligheter att minska skatten genom att flytta utomlands. Exempelvis gissar jag att man klarar sig med endast SINK-skatt om man bosätter sig på Pitcairnöarna.
Utöver detta kan man ibland få lägre avgifter om man löneväxlar istället för att investera via en ISK. Det har ingen eller mindre betydelse om man vill investera i en global indexfond, men det kan få stor betydelse om man vill välja enskilda länder eller sektorer, t.ex. en global teknikfond.
Till sist ser jag det som en fördel att pengarna blir inlåsta så att jag inte slösar bort dem, men det är jag nog rätt ensam om 