Hej
Ny på forumet och lite nyfiken på hur ni resonerat. Är 55 år. Har 12milj i pensionskapital totalt på minpension och löneväxlar 20000/mån. Överväger att gå i pension vid 61 men prognoser visar att jag får pension som leder till statlig skatt. Hade ni minskat löneväxlingsdelen? Sparar redan nu mkt/mån och tycker inte löneväxlingen är speciellt kännbar idag. Hur hade ni resonerat?
“Betala statlig skatt nu eller betala statlig skatt sen”?
Lika bra att betala det direkt och få mer pengar i fickan nu.
1 gillning
Jag hade slutat löneväxla i ett sådant läge.
Har själv slutat löneväxla och jag har inte i närheten av vad du har.
Nackdelar med att få ut pengarna nu är att du kanske slösar bort dem eller blir av med dem i en eventuell skiljsmässa.
Beroende på familjesituation och hur partnern har det med sin pension så skulle du eventuellt kunna föra över en del från ditt PPM konto till partnerns PPM och fortsätta löneväxla till din tj. pension.
1 gillning
Jag hade slutat löneväxla direkt. När du är 61 kanske gränsen höjts till 65. Vid 65 kanske den höjts till 68. Vid 68 kanske 70. Bättre med pengarna i handen än inlåsta. Och i synnerhet när du prognostiserar att du kanske ändå behöver betala statlig skatt på pensionen - för det är ju annars det enda vettiga argumentet att löneväxla; att man tror att man kan minska sin statliga skatt nu och slippa betala den sedan.
Man kan komma ihåg att brytpunkten för statlig skatt borde höjas med i snitt 2 % årligen (om Riksbanken når sitt mål och inte reglerna ändras)? Så bättre att betala statlig skatt sen?
1 gillning
Tack för svar. Bestämt mig för att minska lite på löneväxlingen till förmån för ISK.
Det är en chansning man gör, för det kan lika väl bli högre statlig skatt i framtiden, och med lägre brytpunkt, baserat på om det blåser vänster eller högervindar. Dessutom är det ju inte helt sant, för även om gränsen höjs så kan du ju genom att få ut pengarna tidigt lägga dem i ett ISK och få avkastning i princip skattefritt under perioden. Utöver att du vet att det är dina pengar och att du kan använda dem till vad som helst när som helst, det kan du inte med pengar inlåsta i ett pensionssystem.
1 gillning
Det kan blåsa åt olika håll varje dag så det går inte att ta höjd för. Men inflationsmålet kommer alltid att finnas där oberoende av vart det blåser.
Man lägger dem i en fond oavsett om de ligger i tjänstepension eller i en egen ISK.
Slutar du löneväxla så kan du sätta det på ett isk istället och slipper inkomst/pensionsskatten på värdeökningsdelen. (eller tänker jag fel?)
Fast det blir ingen större skillnad rent matematiskt.
Antag att du har 100kr brutto som du antingen kan ta ut nu och sätta på ISK, eller sätta i tjänstepensionen för att ta ut senare.
Om du tar ut pengarna
Så får du ut 50kr efter skatt (antagande: 50% marginalskatt).
Du investerar 50kr i 10 år och får 4% inflationsjusterad avkastning.
50*(1.04^10) = du har 74kr efter skatt.
Om du löneväxlar pengarna
Du har 100kr (*) på pensionskonto.
Du placerar pengarna likvärdigt, och får 4% inflationsjusterad avkastning.
100*(1.04^10) = du har 148 FÖRE skatt.
Du betalar 50% marginalskatt som pensionär (**)
148*0.5 = 74kr efter skatt även i detta fall.
Kort och gott är 100 * 0.5 * (1.04^10) lika mycket som 100 * (1.04^10) * 0.5.
* inte helt sant, du borde få lite mer pga lägre arbetsgivaravgift som arbetsgivaren borde ge dig
** beror på hur mycket pension du får, men frågeställaren riskerade statlig skatt på pensionen och då stämmer detta antagande. Annars är ju “vinsten” att man hoppas på att denna siffra är lägre än dagens marginalskatt - det är här löneväxlig kan löna sig.