Jag har en fundering kring runt löneväxling till pension men med min kunskap om löneväxling så skulle jag vilja hävda att det även kan vara lönsamt under brytgränsen. Men jag vet ju att alla säger att det inte är så och då tänkte jag se om någon kunde slå hål på mitt resonemang här på forumet.
Om vi säger att jag tjänar 30 000kr/mån och löneväxlar 1000kr/mån till pension vilket innebär att företaget betalar ca 1000kr/mån plus extra ca 6% vilket de flesta företag verkar göra. Så alltså 1060kr/mån går till mitt pensionssparade istället för att jag hade fått ut ca 650kr efter skatt om jag hade tagit ut samma 1000kr som lön. Det borde innebära att man får 400kr/mån extra som arbetar fram till pension jämfört om jag hade tagit ut samma summa och investerat den. Ja, min inkomst sänks från 30 000kr till 29 000kr och det är det som jag får pension efter men är den delen verkligen så stor som om du skulle investera 400kr extra varje månad i 20-40 år?
Vart tänker jag fel eller kan det vara lönsamt att löneväxla till pension även under brytgränsen bara att du får acceptera att dina pengar är låsta?
Jag kan inte hitta någon liknande tråd på forumet tidigare men det kan vara att jag bara söker dåligt. Men då får någon gärna hänvisa mig till den tråden.
När du tar ut din tjänstepension får du betala inkomstskatt på den. Vilket betyder att bara för att du har 400kr extra varje månad att investera så kommer skatten på den summan du sen tar ut att vara högre än om du tar ut pengarna som investerar i en ISK.
Jag har också funderat på detta, att löneväxla ner under gränsen. Dessutom kan du ju ta ut den löneväxlade delen på 5 år från 55 eller 61 beroende på avtal, och man slipper att den smetas ut och blir “livsvarig” samt ej möjlig att ärva. Jag tycker det låter intressant.
Nackdelen är väl om man blir sjukskriven eller använder samhällstjänster som är baserade på SGI, som då i så fall blir något lägre. Men det är ju inte säkert att man gör det. Den delen är ju ofta så liten ändå pga tak.
Så är det förstås, dock så är det ju så att har under hela tiden har ~54% mer kapital fått arbeta. (1000kr, istället för 650kr.) Sen om det uppväger tappet i pension… Vet inte…
Då är det -12 % ? Frågan är om fördelar med tidigt, fullt uttag samt arvmöjlighet är värt det. Man kan ju ofta investera den delen själv också, så den andra frågan är om tex en indexfond avkastar bättre än den allmänna ? Man får nog räkna med ett visst tapp iaf.
Jomen nu var det ju en faktor som TS inte tog hänsyn till. I praktiken betalar du ju full inkomstskatt (med den nivån du får vid pension) även på avkastningen på det kapitalet som du löneväxlar.
ISK är mycket lägre beskattat. Eller t.o.m. den vanliga reavinstskatten. Så även om du får mer investerade pengar så måste du räkna av beskattningen på kapitalet och jämföra med t.ex. ISK.
Det är dessutom över den förlorade allmänna pensionen. Samt osäkerheten i att vi inte vet hur inkomstbeskattningen kommer se ut när pensionen tas ut. Det kan vara mycket högre skatt då.
Nån expert här borde kunna ge en siffra för värdeökning på pensionsrätter?
Bara en liten del är premiepension.
Bara en liten del av pensionsrätterna verkar vara investerade:
Från Pensionsmyndigheten:
Värdeförändringen på de pengarna bestäms av inkomsternas utveckling i Sverige. Det är bara cirka 12 procent av inkomstpensionssystemets totala tillgångar som finns i de så kallade AP-fonderna.
Om 16 av de 18 procenten i princip inte har nån avkastning utöver indexering så måste ju löneväxlingen betala sig och ge mycket mer på rätt kort tid ?
Om vi till att börja med bortser från de 6% extra som du får borde det gå på ett ut om du skatteväxlar eller inte. Om du t ex placerar pengarna så de dubbleras till det är dags att ta ut pensionen har du 650 * 2 = 1300kr om du inte skatteväxlat. Om du i stället skatteväxlar har du 1000 * 2 = 2000kr men på dessa 2kkr behöver du betala skatt. Alltså får du ut 2000 * 0,65 = 1300kr, d v s precis lika mycket.
Som andra påpekat kommer de 6% extra du får inte kunna kompensera de 18% avsättning till allmän pension som du förlorar på att skatteväxla.
Vi har avsättningar på 18% resp 6%. Om den allmänna pensionens inkomstindex är 2%, och en indexfond avkastar 7% så lönar det sig att löneväxla under brytgränsen efter ca 38 år dvs för de flesta är det nog inte värt det rent pengamässigt. Dock är ju som sagt fördelarna rätt viktiga ang uttag, arv osv.
Glöm inte att du får jobbskatteavdrag om du tar ut lön idag. Tar du istället ut tjänstepension i framtiden får du inget jobbskatteavdrag vid det tillfället. Jobbskatteavdraget varierar, men tjänar du runt 35000 i månaden är det 6-7%av inkomsten.
Även aspekten att du låser in pengarna utan att ha möjlighet att ta ut dem när du vill, till skillnad från om du själv tar ut tusenlappen i lön och investerar den, bör tas i beaktning här också.
Naturligtvis vill jag ha en bra pension men jag tycker det är skönt att ha en ekonomisk trygghet hela livet, inte bara som pensionär. Och ha möjlighet att använda pengarna innan.
dvs för de flesta är det nog inte värt det rent pengamässigt. Dock är ju som sagt fördelarna rätt viktiga ang uttag, arv osv.