26 år gammal, 70k bruttolön och 3000 i tjänstepension per månad.
Har även beredskap och årlig bonus, som gör att jag landar på 80-85k brutto per månad i snitt. Jag räknar konservativt med 80k.
Om jag löneväxlar 15k betalas 15.9k in (+6%), plus 3k som arbetsgivaren redan betalar, vilket motsvarar 19k/mån.
Nettolönen på 65k är cirka 46k netto i min kommun. Av detta kan jag spara cirka 15k/mån och ändå leva komfortabelt.
Jag är dock orolig att tjänstepensionsåldern ska höjas. Dessutom är jag inte gift, så om jag skulle dö i förtid skulle ett efterlevandeskydd ändå innebära att mina pengar distribueras som arvsvinster till andra tjänstepensionsinnehavare.
Den största förbättringen du kan göra är att försöka byta till en anställning där du har tjänstepension motsvarande ITP1. På 80 000 skulle det motsvara 12 300/mån.
I övrigt hade jag inte löneväxlat i ditt läge och din unga ålder. Delvis pga orsakerna du själv tar upp men också pga att det kan komma en hel del annat du vill ha pengar till, t ex bostad.
Du har fasligt låg tjänstepensionen för din lön, så jag skulle absolut löneväxla. Åtminstone så du hamnar i paritet med kollektivavtal ungefär (4,5 % av bruttolön upp till 51k månadslön, 30 % på allt över det).
Vill du gå i pension tidigare än du kan börja ta ut tjänstepension behöver du ju inte så fasligt mycket pengar. Du behöver j inte kunna leva enligt fyraprocentsregeln. Se till att minimera dina utgifter och spara ihop så du har några års utgifter på sparkonto så ska du nog klara dig tills du får din tjänstepension.
Värt att nämna är att jag har 1 mkr sparade för bostadsköp och min flickvän har ytterligare cirka 500k, så jag tror vi är rätt bekväma på den fronten när det väl blir dags.
Det var en mycket bra tanke, tack! Med det resonemanget är tjänstepensionsåldern mindre viktig, även om den höjs till 60 borde man kunna ta av sitt privatsparande mellan 55-60.
Jag har själv valt bort löneväxling eftersom jag värdesätter att pengarna inte låses in i en modell som åtminstone i teorin kan pillas på av klåfingriga politiker. Dessutom blir det ganska mycket ett bet på att du kommer ha lägre marginalskatt på dina pensionsutbetalningar än din lön idag. Det vet vi inte. Själv har jag rätt hög lön och bra tjänstepension så för mig blir risken stor att jag får full skatt även som pensionär. För din del är det väl mer oklart än så länge, om du inte får upp din tjänstepension.
Det beror på hur gärna du vill ha dina pengar inlåsta tills du går i pension.
Personligen vill jag inte låsa in en krona i onödan. Pengarna kan göra nytta i privata investeringar, som insatts till ett boende, som uppehälle medans jag läser nåt nytt för att byta karriär, finansiera en flytt till ett annat land eller vad som helst som har större inverkan på min åldersekonomi än hur mycket jag pensionsparat.
Dessutom har du fasligt långt till pension och med den lönen så tidigt hinner du pytsa in mer än tillräckligt till pensionen ändå innan det är dags.
Investera så mycket du kan i egen regi istället. Bygg ett kapital som kan va dig till nytta när du är 30, 40 och 50 istället.
Kan det vara rimligt att se till att endast komma upp i cirka 3 miljoner i tjänstepension vid 55 åå, resten i ren bruttolön? På så sätt kan man ta ut 50k/mån i 5 år och på kortast möjliga tid ta ut alla pengar och samtidigt undvika den extra skatten. Man får såklart ta i beaktning att brytpunkten höjs med tiden och kan innebära att man bör ha mer än 3 mkr om 30 år.
Gällande efterlevandeskyddet så går det även till sambo, vilket din flickvän kanske är eller blir.
3k i tjänstepensionsinbetalning på en bruttolön på 80k låter oroväckande lågt. Jag skulle gräva i det.
För mig har frågan om löneväxling varit vilken marginalskatt jag förväntas ha som pensionär. Man bettar på att marginalskatten är lägre som pensionär. Om du räknar med att jobba länge och har ett yrke som kommer ge hög lön, så är risken/chansen stor att din framtida pension är så hög att du ändå hamnar över gränsen för statlig skatt => inte lönt att binda in pengar i en lösning du inte kan styra över. Vill du gå i pension tidigt så kan löneväxling vara en bra idé. Vill du gå i pension riktigt tidigt (långt före 55) så är löneväxling kanske inte den bästa varianten. Tänk också på att löneväxling påverkar vissa av dina sociala försäkringar, då främst på en eventuell inkomstförsäkring.
Nästa punkt är att tjänstepensionerna låser dig till vissa sorters tillgångar.
Nu blir det en massa antaganden om dig som person, men min rekommendation till dig blir nog att fundera igenom vad du vill med ditt liv och tills vidare avstå löneväxling.
Absolut bör du löneväxla. Med de skatter vi har bör man betala så lite som möjligt.
Jag löneväxlade i 7 år och sänkte därmed min skatt. Nu när jag är 62 så är det den tjänstepensionen som gör att jag slutat jobba några år tidigare. Nu tjänar jag lite och betalar betydligt lägre skattesats.
Får du större utgifter är det ju bara att du slutar löneväxla eller sänker månadssumman.
Att politikerna ändrar reglerna eller går in och stjäl pengar är alltid en risk. Även om du har dem på banken. Ingvar Carlsson tex gick in och konfiskerade många miljarder från de vanliga tjänstepensionerna bara för att sossarna tyckte att de behövde pengar.
OM du tror att du kommer tjäna bra resten av livet gör det hos en arbetsgivare som avsätter på dom mer NORMALA ca 12.000 per månad i tjänstepension om du tjänar 80.000 per månad. ( 3000 är en minimal summa med den lönen)
OCH du inte vill sluta arbeta långt i förtid.
I så fall är löneväxlingen inte att rekommendera tycker jag eftersom du helt säkert kommer att få betala en hel del statlig skatt på din sammanlagda pension när du fyller
ca 70 ( din normala pensionsålder).
Om du avser att sluta säg vid 60 och lever som din generation gör till kanske 90. Eller din arbetsgivare fortsätter snåla på tjänstepensionen och du jobbar kvar. Då tror jag att löneväxla en hyfsad summa kan vara vettigt. Säg 10.000 av bruttolön kanske varje månad vore lämpligt.
Du har fasligt låg tjänstepensionen för din lön, så jag skulle absolut löneväxla.
Hur kan man ha fasligt låg tjänstepension “för sin lön”, som TS skriver får hen ju välja själv om hen vill löneväxla… Det är ju inte som att man magiskt får mer i lön bara för att man har mer % i tjänstepension. Det som är intressant är totala ersättningen, i detta fall lön + TP och det är vad som är kostnaden för anställaren
Högre tjänstepension = lägre bruttolön och vice versa.
Jag skulle absolut inte ha löne-växlat ifall du kan hålla i dina pengar och spara dem i indexfonder utan att pilla, du får mycket mer frihet till att: låna till bostad, spara pengar till kontantinsats, spara till FIRE och alla andra bra saker man vill hitta på med livet innan 55
Du får 6 % mer för pengarna om du låter arbetsgivaren avsätta dem i tjänstepension - det är skillnaden. Så jo, du får “magiskt” mer i lön då arbetsgivaren måste betala mer för att ge dig motsvarande i bruttolön.
Nej visst “måste” man inte ha högre pension, men vi hör alla folk som klagar på dålig pension - min egna teori är att dessa har dålig eller ingen tjänstepension, I många fall.
Har du väldigt bra koll på din ekonomi nu och framåt så för all del, strunta i tjänstepension helt då. Spara på annat sätt om du vill. Men klaga då inte på att du har låg pension sen.
Jag förstår hur du tänker, men 6 % mer insatt i ett tjänstepensions-program betyder inte automagiskt att du har mer pengar - du tappar ju pengar idag och fram till pension. Det tar inte hänsyn till alternativkostnaden att investera pengarna eller använda dem eller det faktum att du har till exempel 0 kr av dina löneväxlade pengar i över 40 år…
Självklart investerar man tjänstepensionen på samma sätt som sina vanliga långsiktiga investeringar på typ ISK, alltså blir alternativkostnaden typ 0 (utom i vissa specialfall där du bara kan investera 80 % i aktiefonder men även där är det svårslaget att börja med 6 % försprång)
Det stämmer att du inte får tillgång till pengarna på lång tid - men tanken med pensionssparande är ju att du ska ha det till pensionen. Självklart ska du betala dig själv först och se till så du har tillräckligt idag - men se till att du har tillräckligt sen också. Tar TS ut hög lön istället för TJP och vänjer sig vid extravagant livsstil vänjer hen sig vid höga inkomster och utgifter. Trist när inkomsterna försvinner sen.
Bättre då att skaffa sig en balans redan nu - avstå lite inkomst nu, gör av med mindre pengar nu, för att ha mer inkomst och mindre utgifter även under pensionen.
Absolut, tjabblar man bort de pengarna som inte dras automatiskt till tjänstepension, absolut… Men med samma logik, super man bort sig och går bort innan pension så har man kastat varenda krona! Vi måste ändå jämföra äpplen med äpplen tycker jag, då är alternativet att man investerar/använder alla kronor till något vettigt en bättre jämförelse, t.ex. att spara till pension ifall det behövs eller använda till en önskad bostad
Viktigt att TS inte tror att man bara vinner pengar utan ge upp något när man växlar till tjänstepension. Det är en växling och passar inte alla
