Jag har löneväxlat 5000 kr per månad i två år men börjar ifrågasätta poängen med det.
Min månadslön är på 81500 kr och har tjänstepension enligt AKAP KR. Det innebär att min arbetsgivare sätter av 13528 kr i tjänstepension varje månad Utan löneväxling. Jag har allt placerat i en global indexfond.
Med löneväxling innebär det alltså att min arbetsgivare sätter av nästan 19000 kr månatligen i en global indexfond. Med, förhoppningsvis, lite mindre än 30 år kvar att jobba kommer detta sannolikhet växa så pass mycket att jag i alla fall kommer behöva betala hög skatt på pensionen. Särskilt när man räknar in den allmänna pensionen också. Kanske att jag t.o.m. får betala högre skatt än nu om jag inte väljer livslångt uttag.
Är det inte då vettigare att ta ut hela lönen netto varje månad och spara privat? Då binds inte pengarna till tjänstepensionen och det sätts ändå av 13500 kr i tjänstepension vilket borde ge en bra avkastning ändå på så lång tid.
Känns som att jag redan har svaret klart, men VDn på företaget där jag jobbar talar så oerhört varmt om löneväxling för oss som ligger över en lön på 7,5 pbb. Tar gärna emot synpunkter för att se att jag inte missat något!
Huvudsakliga anledningen till att det nog inte är någon bra idee att löneväxla i ditt fall är om du tänker jobba hela vägen upp till riktåldern för din åldersgrupp.
Då kommer du garanterat att ändå få pension över brytgränsen pga dom stora avsättningar som görs för dig även utan växling.
Statsskattegränsen för ålderspensionär (härad 60.000 år 2025 kan man gissa.)
Då försvinner EN av dom större nyttorna med växlingen.
Det finns ett par mindre andra punkter att väga in.
En är att årliga skatten på sparbeloppet på ISK är härad 1% medan det på Pensionspengar är 0,4 % dvs 0,6 % uppsida varje år.
En annan är den extra slant man oftast får från arbetsgivaren pga skillnad i avgifter.
ca +6% engångsbonus till växlingen.
En nackdel är förstås dom låsta pengarna.
Det ekonomiska kan dock ändra sig om du vill dra ned på arbete i förtid. Ett par år i förväg kan göra rejäl trist skillnad.
OM man både slutar jobba och därmed slutar spara ihop till pension och börjar ta ut pension i förtid sjunker pensionen snabbt . Räkna med kanske max -10% på pensionen per år man går tidigare.
Kan vara bra att veta att man Skattar ca 3500 Sek extra per månad på samma summa pension som lön före riktåldern. (inget jobbskattetavdrag)
Som känslan är nu har jag inga tankar om att sluta jobba tidigt. Min plan är i alla fall att jobba till 65-70. Men det kan ju ändras. Kanske är asless eller sjuk eller nåt när jag är 60. Samtidigt kommer jag knappast lägga de skattade pengarna på nöjen eller sånt som jag i alla fall inte skulle gjort så de kommer ju finnas nån annanstans.
Lutar nog åt att jag stoppar det här några år. Men ska lyssna på avsnittet och se om jag får nå andra insikter.
För min del har svaren på dessa frågor varit anledningen till att jag löneväxlar; Har en karriär där jag inte ser mig orka med till pensionsåldern, så vill ta höjd för lägre lön i framtiden. Vill därutöver gå några år före riktålder.
Min största invändning mot löneväxling är risken. Vem vet vad som gäller när det är dags att nyttja pengarna…? Har själv cirka trettio år kvar att jobba, det kan hända mycket på den tiden. Bättre att ha full kontroll istället för att ha dem inlåsta.
Absolut. Men krasst finns liknande risk för de pengar du sparar själv; Att de inte alls går till pensionen utan någon form konsumtionsbehov som dykt upp i livet som du inte kan förutse nu. Jag tänker man kan göra både och, både spara och löneväxla.
Så är det absolut! Men det kan ju också bli så att pengarna kan rädda en från att behöva lämna hus och hem… Hade man istället löneväxlat jublar man nog inte. Så myntet har som alltid två sidor
Den risken, regimrisken, är alla inkomstslag utsatta för. Jag är mer oroad att ISK och förmögenheter ska få ändrad beskattning än att det ska hända inkomst av tjänst, som TJP utgör.
Alla stora förändringar utom någon justering av procentsatser skulle behöva innebära att de gick in och ändrade villkoren för tusentals privata försäkringar. Med tanke på hur lång tid de har tagit dem att avskaffa värnskatten och justera 3:12-reglerna så är jag inte orolig att de ska hinna med byråkratin. Det tog ju faktiskt 20 år att genomföra sådana enkla små justeringar i skattelagen, efter att regeringen Reinfeldt satte igång processen!
Om tjugo år har jag redan hunnit gå förbi fem år från första möjliga uttagsdatum för tjänstepension. Istället för att oroa mig så kan man bara anpassa sig efter hur det ser ut sig idag. Och det har varit relativt små justeringar som gjorts sedan skattereformen i början på 90-talet.
Jag har löneväxlat i många år. Mest på grund av skattefördelarna. (Jag kommer inte komma upp i samma belopp som du). Idag inser jag att det finns en annan viktig fördel.
Mitt mål är att nå FIRE vid 55 års ålder. Jag uppfattar att mina växlade pengar har fördelen av att de kommer in som en inkomst i en KALP-kalkyl, vilket privat sparande på ISK inte gör. Det kommer sannolikt förenkla mitt liv i kontakter med banken, leasingavtal, telefonabonnemang osv.
Löpande förutsägbara pensionsutbetalningar månadsvis istället för kapital som kan rasa i värde, skänkas bort, spekuleras bort. Mindre risk i pension helt enkelt.
Jag har ingen egen erfarenhet av det men jag uppfattar att det är så det funkar. En månadsutbetalning från pensionssparande är större säkerhet för banken än att ha ett antal miljoner på ett konto (som du i princip kan bränna när du vill)
Ifall du ska pensionera dig så fort som möjligt, runt 55 år gammal, så är det ändå rimligt att du lägger stora delar av din lön till tjänstepensionen.
Men ifall du ska jobba tills du är 65+ år gammal så kommer du behöva skatta bort nästan alla pengar då det blir alldeles för hög pension som du får då.
Så ifall du ska gå i pension vid 55 så kan du fortsätta som du gör, och vill du gå i pension senare ska du alltså inte löneväxla, då du kommer bli helt sönderskattad.
