Hej,
Jag håller på att sätta upp tjänstepensionen, är 25 år och tjänar bra med en lön på ~50k i månaden.
Är det bra att börja med löneväxling tidigt, givet att jag redan ligger över brytpunkten?
Eller är det dumt att låsa in pengarna när jag har så långt kvar till pensionen?
Om jag går ner i lön 1000 kr/månad så blir nettoskillnaden bara 500 kr på slutlönen givet skattefördelen.
Det är kring 1000 kr jag överväger idag men tar gärna tips om någon har andra tankar kring det.
Tacksam för bollning!
Du låser ju in pengarna, men de får ju också mycket tid på sig att växa fram till pensionen. Men det är väl också ganska bra att låsa en del så du får bra pension. Läs på om löneväxling om du inte redan gjort det, för det finns ju en del fallgropar typ om din arbetsgivare erbjuder dålig förvaltning av löneväxlingen. I din sits hade jag absolut löneväxlat en tusenlapp.
Hej Magda,
Löneväxling är det mest effektiva sättet att pensionsspara på, så länge du ligger över brytgränsen.
Så pensionssparar du på annat håll privat så är det en mycket större fördel att löneväxla istället för det andra pensionssparet, på så vis kommer du spara väldigt mycket pengar ifrån skatt som inte är fördelaktigt över brytgränsen.
Så har du tänkt pensionsspara i någon form, välj löneväxling först.
Som Robin säger; ska du ändå pensionsspara så är det bättre att göra det via löneväxling då du borde kunna få mer än 1000kr sparat för att du avstår dessa 1000kr.
En nackdel med låst sparande är just att det är låst, och kommer du på att du vill köpa drömbostaden om några år och pengarna är i en tjänstepension och inte på ett ISK blir det dålig stämning. Dels för att du har låst pengarna så att de inte kan användas som kontantinsats, men också för att du har haft en lägre inkomst senaste åren (för att du löneväxlade), och banken kan tycka att du har för låg inkomst fast att du egentligen inte har det.
En annan fördel (utöver att 1000kr blir mer än 1000kr vid löneväxling), är en eventuellt* lägre skatt som pensionär. Även att pengarna är skyddade, även om du skulle gå i personlig konkurs så är pengarna kvar. Kronofogden kan inte ta dessa pengar då de formellt tillhör arbetsgivaren. Inte för att en 25åring med 50k i lön planerar att gå i konkurs, men bra att veta.
- Pensionssystemet, det s.k. världens mest hållbara pensionssystem, har i och med senaste förändringarna i år fallit. Så hållbart var det alltså inte. Och det är inte grundlagsskyddat så vilken regering som helst kan bara ändra hur det fungerar. Vilket alltså nu gjorts. Nu räcker inte pensionen till pensionärerna, och ytterligare skattemedel behöver skjutas till för de med en millimeter under medellön med 40 år+ i arbetslivet. Dessa kan i framtiden villkoras, och räknas av baserat på tjänstepensionen. Desto mer tjänstepension, desto mindre statlig pension. Allt för att minska det s.k. respektavståndet, som bara krympt med (s)-åren. Idag skiljer det sig bara på några hundralappar i totalt ersättning om du arbetat 0 dagar i hela ditt liv, och haft ett låglöneyrke i 40 år. Och nu ska de alltså minska detta ytterligare. Det ska bli så rättvist att alla får lika mycket. När gemene man inser att de ändå får lika mycket pension oavsett om de jobbar längre eller inte, så lär de inte jobba extra länge i alla fall. Och då faller korthuset.
Vad jag vill säga är egentligen att baserat på vad hänt bara senaste 5-10 åren med pensionssystemet, så är det HELT TOTALT OMÖJLIGT att förutspå hur det kommer se ut i framtiden. Som 25-åring är det långt kvar till 85 när du ska gå i pension. Vi vet inte ens om pensionssystemet finns kvar då, eller vad skattesatserna är, eller hur bidragssystemen och olika trösklar kommer se ut.
Mitt råd är därför att utöver även ha lite eget pensionssparande som inte är bundet så att du kan parera om kleptokratins fingrar börjar bli lite för närgångna 
Håller helt med.
Däremot så vill jag syna det med att banken inte kommer kunna räkna in det du löneväxlar som inkomst, du kan enkelt visa upp detta genom din senaste lönerevision vad du faktiskt har i lön. Banken lär förstå att du kan omvandla löneväxlingen till lön igen om det skulle behövas.