Övre gräns för löneväxling?

Hej och tack för en väldigt intressant och lärorik podd/blogg!

Jag har en fundering kring löneväxling. Jag har svårt att avgöra om det är något reellt problem, men skulle gärna vilja höra vad ni tänker!

Om man börjar med löneväxling i relativt ung ålder (30 årsåldern, förutsatt att lönen efter växlingen ligger över nedre gränsen för att det inte ska påverka den allmänna pensionen etc.) och håller på fram till pensionen så hinner man ju spara ihop en hel del. Lägg där till utvecklingen med ränta på ränta så blir det en slant med tiden.

Jag förstår att det inte går att svara på frågan utan att göra vissa antaganden, men finns det någon “övre gräns” på vilket belopp (och därmed uppskattningsvis hur mycket man växlar av lönen per månad från nu och fram till pensionen om man räknar med en 5-procentig(?) utveckling över tid) det är lönsamt att samla ihop om man låt säga tänker att man ska ta ut tjänstepensionen på 10 år (vilket jag förstår att man kan välja att göra, sen om det är bra vet jag inte men för att frågan ska gå att besvara åtminstone teoretiskt tänker jag att det måste finnas en tidshorisont)?

Jag tänker (men kanske har fel!) att om man kommer upp i en tillräckligt hög summa, så att ens totala pensionsutbetalning per månad kommer över taket för att betala statlig inkomstskatt så borde det väl vara bättre att ta ut en större del av lönen här och nu (även om det betyder att man får betala omkring 50% i skatt) och istället investera dem under lite “friare former”, än att löneväxla just den delen?

När jag frågade på banken sa dem att det inte finns någon övre gräns för vad man kan/bör löneväxla, men håller ni med? I korthet, är det “klokt” att under 30-35 års tid löneväxla belopp på 10-15 000 kr eller mer per månad, förutsatt att man så klart har ett vanligt månadssparande i ISK utöver detta?

Tacksam för alla kloka synpunkter!

Med vänliga hälsningar Viktor

Jag utgår från att Sverige skattesystem kommer se annorlunda ut om 35 år. Många politiker hinner passera riksdagen innan dess. Vem vet hur pension beskattas då?

Haha banken sa. Ja de vill ju att du ska köpa deras produkter för så mycket som möjligt.

Men intressant fråga ändå jag förstår hur du menar. Hoppas någon kan göra en amatörmässig uträkning.

Baserat på 4% regeln och ett uttag på 45 000k/mån landar kapitalet på 13,5 miljoner. Ej justetat för isk skatt och inflation. Men det kanske kan vara något av ett riktmärke

Men med tjänstepension så tar du ju av kapitalet, så 4% regeln ger inget här.

 

Provar mig på en annan uträkning:

Gränsen för statlig skatt 42400:-/mån. Men har du tjänat max till allmänna pensionen under 30-35 år får du kanske 18000:- från allmänna pensionen(väldigt ungefärligt). 42400-18000=24400 från tjänstepensionen. Per år behöver du 24400*12=292800, på 10år 2 928 000:-.

 

Med 5 %avkastning i 30år räcker det med 5000kr/mån i sparande till tjänstepensionen. Har du bra lön behöver du kanske inte löneväxla alls för att komma upp i den summan? Med de vanligaste avtalen räcker det ju med en månadslön på ca 50 000:- för att den vanliga avsättningen till tjänstepensionen ska bli ca. 5000:-.

Sen kan man ju tänka sig att ta ut tjänstepensionen på längre tid, börja ta ut den tidigare och annat. Men har du ett jobb med tjänstepension hela livet kommer du troligt få en ganska bra pension.

Precis som anges i svaren ovan är det i princip omöligt att sia om vad som gäller om 35-40 år. Låt mig ändå komma med en personlig synpunkt. Du får gärna tycka annorlunda.

Att maximalt binda upp pengar redan nu känns lite väl tufft. Säg istället att du sparar 2000 kr per månad. Detta kostar dig efter skatt cirka en tusenlapp. Med denna begränsad summa kommer du väldigt långt, eftersom din tidshorisont ligger årtionden fram.

Själv gjorde jag så här. Jag hade ett litet pensionsparande i många år. När jag hade 7-8 år kvar till pensionen tyckte jag att jag hade en någorlunda klar bild över hur min framtida pension skulle komma att bli. Mina barn hade flyttat ut och jag fick ganska bra med pengar över varje månad.

Då började jag löneväxla upp till gränsen för pensionsgrundande inkomst. De sista tre åren gick jag till och med på brytpunkten för statlig skatt, eftersom tappet på den statliga pension blev rätt lågt.

Hur blev resultatet? Jag är fullt nöjd.