Hej!
Har precis fått upp ögonen för löneväxling då jag precis signat för ett jobb där jag får 70,000kr/mån före skatt. Företaget erbjuder löneväxling om så önskas. Jag undrar om jag borde löneväxla, samt för och nackdelar i mitt fall. Jag går även tankarna att köpa bostadsrätt inom 6-8 mån ifall detta är något som är viktigt i beslutsfattandet.
Tack för ett fantastiskt forum!
Matematiskt ja. Du får mer pengar i totalen genom livet.
Strategiskt är det personlig preferens. Pensionspengarna är ju låsta. Jag har själv valt att inte löneväxla. Jag vill kunna investera och bestämma själv när de ska användas.
Så frågan är väl vad du vill i livet? Eftersträvar du tex FIRE kan löneväxling hindra dig eftersom pengarna är låsta. Hade du oavsett tänkt att använda pengarna till privat pensionssparande är löneväxling en självklarhet.
Samma som föregående talare, löneväxlar inte. Vill inte låsa pengarna då jag har mitt egna mål
Om jag muinns rätt så ska man se till att beloppet som löneväxlas räknas upp för den tjänstepension som du skulle ha fått.
Det är en massa om och men inblandat här.
Framgår inte hur gammal du är. Det spelar roll. Även hur mycket pension du har på dina konton redan. OM du är hyfsat ung och har långt kvar att arbeta och du tror att du kommer tjäna på den nivån och kanske ännu lite mer framöver och får gängse vanlig tjänstepensionsavsättning på ca 30+% över 50.000 per månad OCH tänker jobba till säg 68 så tror jag mycket väl att du med även modest avkastning på dina pensionsfonder mm ändå når statsskattegränsen med marginal när du går i pension. Den är just nu 57.000 Sek per månad i pension vilket gör löneväxlingen bara svagt lönsam eftersom marginalskatten blir cirka same same som om du tagit pengarna nu.
Om du däremot drar ner på arbete och slutar i förtid eller bara har ett mindre antal år kvar att arbeta nu kan löneväxling vara ett effektivt sätt att ge mera pensionstillgångar.
Jag gissar att det är vettigt att låta bli just nu när du tänker köpa boende.
Man kan löneväxla stora summor när man har mer pengar över. 1 Miljon på 8 år exempelvis.
Håller med tidigare, åldern är helt avgörande.
Pengarna är normalt låsta till 55, är du över 40 skulle jag löneväxla om du inte har en rejäl tjp redan. Hamnar du över brytpunkten med din totala vid 55 (eller när du tänker börja ta av kapitalet) har löneväxling en varit meningslös.
Välkommen till forumet @Sparmagneten!
Likt föregående talar så skulle jag nog använt pengarna i dagsläget till bostadsrätten. Det kommer alltid oförutsedda kostnader vid lägenhetsbyte.
Därefter beror det lite på ålder, mål på kort och lång sikt. Men jag skulle nog på lång sikt luta åt att göra det.
@Monica - vad säger du?
Jag håller med övriga om att åldern spelar roll samt även bostadsrättsköpet. Hur dyrt blir boendet? Det kan kanske för stunden vara bättre att betala av på bostadsrätten så du kommer ner i belåning där eller bara får en vetting månadsekonomi (har ingen aning om dina månadskostnader, du har kanske stora marginaler).
Däremot tycker jag att löneväxling som företeelse är toppen. Så om du inte upplever att du behöver pengarna för bostadrätten så hade jag växlat i alla några tusenlappar i månaden. Med tiden kan det bli mkt pengar.
Tack för svaren! Jag är 36, bostaden kommer kosta ca 6M och jag har 3M sparat. Tanken är att hålla mig kring 50% belåning. Jag lär gå i pension i vanlig ålder (tror jag i alla fall).
Du är ung och tjänar bra. Du kommer få en rejäl pension OM du får normal tjänstepension avsatt vilket jag förutsätter? . Se då till att fixa ditt bostadsköp som du tänkt dig. Det går ofta åt mer pengar än man tänkt sig när man flyttar. Att renovera exempelvis ett litet badrum kan kosta 200.000+
Löneväxla gärna lite som Monica föreslår . På företaget jag jobbade kunde man öka och minska sin löneväxling med en kalendermånads fördröjning om man satt igång den. Jag skulle överväga stor löneväxling över huvud taget i ditt fall bara om du tror att du kommer vilja dra ner i förtid . Inte vettigt att löneväxla och betala statlig skatt som pensionär. För liten uppsida…
Men man skall inte underskatta känslan och avkastningen av att ha tryckt undan en extra summa pengar till pension tidigt. X kronor nu blir 3,24 X realt med ex 4% real avkastning i 30 år.
Skulle ha känts bra att ha gjort så med en lagom “slant”…
Jag löneväxlade istället rejält efter 50 när jag kände att jag troligen skulle vilja dra ner en del efter 60 och slutade jobba helt ett par år i förtid.
Edit: En parameter till att väga in är att på nästa jobb kanske inte löneväxling erbjuds. Jag har bekanta som inte får löneväxla.
Om man har standard upplägg på tjänstepensionen (4,5% + 30% över 7,5 inkomstbasbelopp), tänker jobba i 34 år till och tror man kommer att tjäna minst 70 000 kr/mån (inflationsjusterat) fram till pensionen - kommer man inte nästan garanterat att behöva betala statlig skatt även som pensionär då?
Tänker jag fel, eller gör inte detta att löneväxlingen ger netto noll extra, men låser pengarna till 55?
Jo det håller jag med om. Därför är det nog vettigt att Inte löneväxla några större summor och se det man växlar vid TS ålder som “hängsle och livrem” pengar. När man närmar sig och kan bedömma om man vill sluta tidigare och ha bättre överblick över pensionskontona dittils kan man dra på med löneväxling.
Exempelvis kan det hända att man har en flera år äldre partner och vill sluta samtidigt med hen eller shit happens och man behöver dra ner för att hjälpa mamma eller pappa.
Samhällets stöd är ofta inte bra under flertal år för ex dementa som anser att dom är heeelt friska och deras anhöriga. .
Eller så jobbar man för hårt och blir utbränd ett bra tag.
Shit happens. Better safe than sorry.
Utan att egentligen tittat på det hela matematiskt så har jag valt att inte löneväxla. Är under 30 och kommit fram till att pengarna kommer behövas till husköp etc närmsta 5-10 åren.
Lägre skatt på pengarna och mer pengar om 37 år ger mig inte mycket glädje om jag inte kan köpa det där huset jag drömmer om medan jag fortfarande är ung och pigg.
Säg att man idag pensionssparar hårt. Skippar det där huset eller vad man nu har för andra drömmar. Sen lyckas man rejält vid 58 och drar in så mycket pengar att man aldrig behöver tänka på det igen. Då kunde man ju i efterhand likväl betalt den där extra skatten, köpt det där huset etc… Det går ju tyvärr inte läsa av framtiden…
Hej Monica,
Skulle du möjligtvis kunna utveckla ditt resonemang här, gällande löneväxling för just personen här. Min uppfattning är att har man lön under brytpunkt för statlig skatt så kan löneväxling vara ett bra sätt att dryga ut kassan vid pension. Då man troligtvis även vid pensionen rör sig under brytpunkten för statlig skatt.
Dock, i detta exempel som TS behöver lite feedback på - så nämner hen att lönen nu är 70.000kr/månad vid en relativt ung ålder på 36 år. Sen förutsätter jag att personen får avsättning till tjänstepension (4.5% + 30% på överstigande belopp).
I min värld så ser jag egentligen inga större fördelar med att avsätta ytterligare pengar via att löneväxla, då personen antagligen kommer över brytpunkten vid pension. D.v.s. faller lite utanför ramen där löneväxling är optimal (dryga ut pensionen men fortsatt ligga under brytpunkten).
Sen kan man såklart argumentera om att mer pengar vid pension alltid är bra, så är det väl. Men själva syftet med att löneväxla vid hög lön + bra avsättning av pension via tjänstepension så tycker jag nästan blir lite överflödig i dessa situationer.
Mvh,
Det är inte givet att bara för att man har hög lön vid ett tillfälle i livet så består det. Allt kan hända, båda avsiktligt och oavsiktligt. Man kan vilja gå ner i tid och börja jobba halvtid (lägre lön = lägre tjänstepension) eller man blir sjuk eller byte yrke. Tanken med löneväxlingen är att skapa valmöjligheter.
Jag träffar otroligt många som vill gå tidigare eller gå ner i tid. Har man då löneväxlat kan man använda dessa pengar. Jag själv löneväxlade under några år och de pengarna bekostade min pension mellan 55-56. Hade jag väntat med att ta ut pension till 65 hade jag fått betala statlig skatt hela livet.
Clear - då är jag med, tack för det utökade resonemanget!
Mvh,
Jan förlåt en möjligen korkad fråga om löneväxling. Om skatterna är liknande och man antas hamna över brytpunkten är det någon vits egentligen? Du kan säga att du lånar beskattade delen för att investera men problemet är att den skattas när den tas ut. Så på sätt och vis placerar du skattemedel och förräntar skattemedel men om skatten är lika hög när du lyfter pengarna så vad är vitsen? Blir det inte mer ett bet på lägre skatt senare då?
Förvirrad över brytpunkten för statlig skatt.
Avgiften (särskilda löneskatten, 24,26%) på pensionsinbetalningar är lägre än skatten (arbetsgivaravgifterna, 31,46%) på lön så när man löneväxlar brukar arbetsgivaren betala in 5-6% extra - bara där har man en stor fördel.
Tar du sen ut pengarna när du får det förhöjda grundavdraget så är skatten signifikant lägre än när du jobbar. De som löneväxlar har dessutom maxat sitt jobbskatteavdrag så de får inte mer än drygt 15 tusen i avdrag så det är ingen fördel för lön som väger upp mot den lägre skatten sen. Är det lönsamt att löneväxla? (pensionsguiden.nu)
Glöm inte att skatten på tjänstepensionen är mycket lägre än skatten på ISK. 15% av statslåneräntan istället för 30% av statslåneräntan + 1% om jag minns rätt . Det gör rätt stor skillnad över 20+ år.
Obs: procenten tagna ur minnet så kan ha fel på exakta siffrorna, men skillnad är det iaf.
Varför skulle löneväxling hindra en om man eftersträvar FIRE? Naturligtvis tar man en risk i form av potentiellt höjd uttagsålder, ändrade skatteregler mm.
Men om vi antar att uttagsåldern endast höjs till 60 (10 år före framtida riktålder om 70, på samma vis som 55 varit 10 år före 65 riktålder fram tills nyligen) och man samlar ihop tillräckligt mycket löneväxlat, då har man garanterat FIRE åtminstone från och med 60.
Då gäller det bara att privat spara ihop så att man kan täcka utgifter från önskad pensionsålder - 60 år. Det vill säga, kapitalet man har i ISK behöver inte förhålla sig till 4%- eller någon annan regel. Kan det kapitalet öka med inflationen (ex i räntefonder) och du går i pension vid 50, behöver du endast 3.6 mkr på ditt ISK för att ha en inkomst på 30k/mån mellan 50-60. Det sänker tröskeln något rejält för att FIRE ska bli en genuin möjlighet.