Jag ligger just nu inom detta spann men borde komma över detta spann inom något år. Såklart kommer detta spann justeras per år så kanske kommer ligga inom spannet ett tag framåt.
Vad finns det att tänka på kring löneväxling och tidig pension? På minpension.se så ser det ganska skralt ut fram till allmänna pensionen kommer vid 63. Kan löneväxling därför vara ett bra alternativ? Hur har ni tänkt som planerar att ta en tidig pension?
Min arbetsgivare ger 6% extra och kompenserar för sänkt itp.
Om du räknar med att säkert hamna inom gräns för lägre beskattning när du tar ut din pension lönar det sig rimligen att löneväxla så länge du efter löneväxlingen har 56k i lön.
Jag skulle växla maximalt ett bra tag som en delmetod minst.
Att delvis istället ta ut även sin höga lön och betala statlig skatt etc och spara på ISK kan vara ett sätt att delfinansiera sin förtida ledighet och slippa delar av den extra beskattning jag nämner nedan. För at det skall vara vettigt behöver man ett antal år där man kan ha placerat pengarna med bra avkastning. Kan ske inte praktiskt om uttag ligger inom säg 10 år.
Glöm inte att det har sina sidor att leva på sparpengar. Efter några år ser en kreditupplysning obra ut. Vi är väldigt lön och pensionsfixerade i det här landet. Så även regler, praxis och lagstiftning. Kreditvärdigheten påverkas inte positivt av massa pengar i boendet , Ej heller investerade pengar. Kan bli problem med enkla saker.
Skaffa mobilabbonemang, Kontokort med kredit, hyra bil , Boka vissa hotel, Låna pengar till ett boende. Se till att förbereda livet innan.…Du får behålla det du har så länge du sköter dig och inte ex kortföretaget lägger ner eller säljer och nya ägarna vill “kolla upp kunderna”.
Jag har haft kort där företaget bytt ägare och namn flera ggr.
En sak att inte glömma bort är den mycket högre beskattningen på pensionspengar uttagna innan riktåldern. I ditt fall sjunker beskattningen först det år du fyller 69 år ?..
Extrabeskattnignen är brutal ca 3800 extra per månad om du tar ut 35.000 i Pension jämfört med din beskattning året efter du fyllt 69.
Skatteverkets skattesnurra nedan. Om man vill se vad som händer efter riktåldern prova att mata in födelseår 1959 för 2026.
En annan sak som kan vara bra att ha koll på är att statlig beskattning efter riktåldern börjar för 2026 först över 62500 i månatlig pension. Det är dock fel nivå att fundera över. höga marginal beskattningen jämförbar med statliga skatten börjar redan vi 55.000 per månad för 2026. Detta pga effekten av snabbt avtrappat jobbskatteavdrag över 55.000 nivån.
För lägre uttag (om man inte har andra inkomster) får man dock ett grundavdrag som är bra. Så har man ingen lön så kan man ta ut lite pension för att få hela grundavdraget.
Kidnappar tråden, men frågan har väl delvis bäring på Löneväxling / Fire.
Bör man leva av sparpengar (ISK i mitt fall) innan riktåldern för att slippa betala 3800 kr extra om jag börjar ta ut pension? Vilka övriga för- och nackdelar finns det med att göra så?
Ibland får du 5-6% extra, beror på att arbetsgivaren sparar detta. Jag personligen tycker det enda negativa är att fondavgifterna är lite höga på tjänstepensionen mot mitt vanliga sparande.
Viktigt att har lite luft ner till gränsen så inte några sjukveckor eller missad bonus får dig att halka under.
Det sista är om du får en väldigt stor tjänstepension kan du ”tvingas” till förtidspension. Om jag jobbar till 67 blir pensionen högre än min lön och då även skatten. Så håll koll på siffrorna
Jag resonerar så att det generellt borde vara väldigt fördelaktigt att löneväxla om man vet att man ändå når tillräckligt stort kapital på t.ex. ISK och att pensionsinkomsten blir relativt låg.
Vilket är rimligt för de flesta som siktar på FIRE(?).
Det är en diversifiering där man mixar beskattning på kapital (ISK) och lön / pension.
Det är lite sisådär med det där, det är främst Collectum för tjänstemännen som har låga avgifter, för övriga kollektivavtal är det ofta ordinarie pris eller en marginell rabatt.
Nackdelen med Collectum är att de tvingar in en i 50% traditionell försäkring och det äter upp värdet av rabatten. Det är mer fördelaktigt att ha 100% aktiefonder till ordinarie pris än deras tvångsupplägg med rabatt.
Men just för löneväxlingen är det nog möjligt att välja 100% även till Collectum.
Det är också vanligt att arbetsgivare har en särlösning för just löneväxlingen då de inte är tvingade att använda den som finns via kollektivavtalet.
En till fördel med att ha det utanför kollektivavtalets lösning är att man kan ta över pensionsförsäkringen privat och sen flytta den till Avanza eller var man nu vill ha den.
Jag är idag 50 och siktar på pension vid 55 och har samma avtal via ITP1. Jag valde att maximera löneväxlingen så mycket som är ok innan företaget tappar fördelarna (35% eller nåt liknande?), får de extra procenten och placera dem i den “vanliga” strukturen med 50% Trad, 50% Fond med väldigt låga avgifter.
Jag kommer inte få pension över gränsen för statlig skatt och jag tjänar över den idag. Det tillsammans med upplevda tryggheten med ett “livet ut”-system som många är anslutna till gjorde att jag valde detta. Utöver detta har jag samlat annat tjänstepensionskapital på Nordnet som jag kan placera själv som jag kan placera offensivt vilket väger upp lite av nackdelarna med Trad-delen.
Jag har tänkt ta ut tjänstepensionen från 55 trots beskattning. Kommer nästan klara mig på det och toppar upp med lite sparkapital. Vill gärna få ut den delen jag har i fribrev i tjänstepensionen ur systemet innan ev skattesatsökningar eller liknande risker samt att jag kommer närmare döden och utskattat kapital är en trevlig sak att ärva om jag skulle trilla av pinn tidigt.
Tänker samma. Men nästan 4000 kr extra i skatt tar emot. Kan ju dessutom höjas ytterligare för att skrämma bort sådana som oss. Har svårt att tro att denna skatt sänks, oavsett vem som styr.
Ja, håller med, det är väldigt mycket! Håller tummarna att det inte blir värre förutsättningar än det är nu fram tills det är dags, blir det för galet så får jag leva mer på sparkapital och skjuta på pensionsuttag närmare riktåldern. Men hellre förlora en del och ha det bra tidigt i pensionen än att hålla igen tills jag är för gammal för att kunna använda det.
Risk för dum fråga, men: Tjänstepenstion/löneväxling från 55, räknas det som inkomst för kreditupplysningar etc? Tycker det borde göra det men kanske räknas annorlunda om man inte har allmän pension / uppnått riktålder? Annars är det ju en fördel också, om man löneväxlar kontra att plocka ut och stoppa i ISK.
Ja, pensionutbetalning blir en inkomst för dig och vid 55 år så beskattas du som du gör vid vanligt arbete. Samma grundavdrag, kommunalskatt och ev statlig skatt.
Ser också fördelen att kunna ha en inkomst för att få förmåner i samhället (RUT/ROT, lån, abonnemang mm).
Lite så jag tänker också. Jag hoppas iofs kunna gå lite innan 55, men då är det ju skönt att veta att det kommer tillbaka en inkomst vid 55. Så jag viktar ganska mycket mot löneväxling då jag tänker att skatteeffekten ändå ligger åt det hållet (statlig marginalskatt nu kostar mer än dåligt grundavdrag vid tjp före riktålder).
En dubbelkoll att göra som du säkert tänkt på är vid vilken ålder din tjänstepension får börja betalas ut . Vissa avtal har senare än 55, till och med en bit över 60 år för statligt anställda ex.
Jo allt som klassas som pension extrabeskattas på samma sätt innan riktåldern.
Allmän pension
PPM pension
Tjänstepensioner av alla slag.
Extrabeskattningen höjs varje gång man ökar på grundavdraget efter riktåldern eftersom det är det man inte får som ung pensionär. Det hände även till 2026.
Kollade med skatteverkets räknesnurran lite detaljer. Valde ALE som kommun ( först i listan ) och inte medlem i kyrkan.
Högre skatt innan riktåldern för uttag 35000 i pension är 2026 hela 3943 SEK högre per månad. Man betalar ca 31,3 % i genomsnittlig skatt då.
Efter riktåldern betalar man bara ca 20% i genomsnittlig skatt på 35000/ månad i pension. Ganska modest beskattning hur man än ser på saken kan jag tycka .
Om man har ett uttag istället på 55000 per månad i pension blir den högre beskattnignen före riktåldern hela 4459 SEK extra per månad. Man betala då ett snitt av 32,2% i skatt..
Efter riktåldern sjunker beskattningen till ett snitt av 24,0 %. Marginaleffekten skatt på 20000 extra uttag 35000 → 55000 per månad blir ca 31%.
OCH som många vet. Om man har modest pension och man arbetar lite och tar ut modest lön efter riktåldern är beskattningen extremt låg på de delen. I praktiken ingen arbetsgivaravgift alls då de 10,2% som tas ut går direkt till din pension! . Ock inkomstskatten är härad endast 8% … Bingo för jobbonärerna. Speciellt för dom med intäkter till eller pengar i eget enmansbolag då man kan dra nytta av den låga arbetsgivaravgiften. Den uppsidan brukar arbetsgivare inte vilja dela med sig av. Dom vet att de flesta inte tänker på den parametern.
Bra sammanställning av siffror, det är en hel del pengar att slippa betala i skatt om man väntar med uttag till riktåldern.
Min tanke i Tjänstepension + FIRE/tidig pension är att riktåldern är så oerhört hög att jag hellre skattar bort mer och får användning av inbetalat kapital under “pigga” år än att få mer pengar när jag är 70+.
En annan aspekt är efterlevandeskyddet, jag vill gärna med 3 barn tänka att tjänstepension med återbetalningsskydd är bättre att skjuta på om jag skulle göra det öht. Få ut kapital ur systemet som annars brinner inne, jag har ju trots allt avstått lön för att växla in dem.
. Men tror det passar mig och min situation bra.
.
.