Hej! Kanske lite av ett ”’i-lands problem” men ändå. Vi är snart 60 år och funderar på när det är dax att kliva av om mindre än 5 år, något vi vill göra samtidigt från ett livskvalitet perspektiv. Vi har varit duktiga på att pensionsspara så det känns bra. Men vi har lite över 3MSEK i indexfonder plus ångra 100.000 på sparkonto men vår fundering är nu på om vi ska omfördela vår sparande till att lägga över typ hälften till sparkonto med hög ränta, just för att säkra upp. Eller finns det andra alternativ? Eller ska vi fortsätta spara idag på våra indexfonder och ta ut på pensionen om vi tröttnar på jobbet? Någon med erfarenhet eller förslag?
1 gillning
Jag ligger 6 år efter er, är 54 nu men oroar mig lite redan. Vi är nu i ett läge med väldigt höga värderingar på en del börser och företag, samtidigt som en idiot flyttat in i Vita Huset. Vore jag 60 och planerade jobba till 65 skulle jag nog ha 50% i aktierelaterade investeringar max…
Jag börjar lyfta ITP2 om ett år.
Vi har 5 årsutgifter på sparkonto.
Aktieandelen är nere på 50%.
4 gillningar
Bra inlägg och intressant att följa svaren i denna tråd. Oftast är det inlägg av yngre personer som har 30+ år kvar att jobba och då är tänket lite enklare. Det blir ju klart svårare att manövrera ju äldre man blir.
3 gillningar
Det här funderar jag också på, fyller 59 om drygt 1 år och aktiverar nog pensionsförsäkringar då för att inte lönearbeta. För att få lite överblick vilken risk jag har så jag delat upp kapital i 3 delar.
-
De olika pensionsförsäkringar som ska utbetalas 59-64 har jag 60% aktie exponering på samt 40% ränta totalt sett. Traditionella försäkringar klassificerar jag som ränta.
-
Tjänstepensioner och allmän pension som ska utbetalas från 64- har jag också en 60/40 fördelning på men klassificerar då inkomstpensionen som ränteplacering. Bortsett från inkomstpensionen ligger jag 80/20.
-
ISK/sparkontodelen har jag tänkt plocka ~4% från per år fr. o. m. nästa år till resor och annan extra guldkant, buffert ligger också där. Där är fördelningen nu 80/20.
Funderar en del på om/när det vore lämpligt att justera ner risken ytterligare och om jag lurar mig lite genom att inkludera inkomstpensionen och se den som en ränteplacering.
Nyfiken på hur ni andra tänker i liknande situation och om det är fler som inkluderar inkomstpensionen i en riskanalys och ser den som en ränteliknande placering?
Det är exakt vad jag filosoferat kring idag. Bra dag. Nu är det decennier kvar tills jag kan ta ut några pensioner men tack vare tidig FIRE finns de med i den ekonomiska planen.
Ska jag inflationsjusterat behålla dagens utgiftsnivå kommer pensionen täcka 50% av utgifterna. På totalen börjar det det börjar likna en ekonomisk helhetsbild nära en 50/50-portfölj när pensionen kommer in i bilden. Med den höga aktieandelen i portföljen bibehållen.
Hade aktieportföljen tagits ned till 50/50 blir helheten närmre 75/25 där räntor och pension står för den större delen.
Med brasklappen att pensionen fungerar mer som en annuitet än räntor, eftersom den betalas ut över tid. Räntedelen i en portfölj finns det ju omedelbar åtkomst till.
Anar en överhängande sannolikt att det finns mycket mer att väga in kring detta resonemang.
Vi kommer troligen säkra hem våra pengar genom att lägga ca 2/3 i sparkonto med hög sparränta, 2.30%. Den sista 1/3 får ligga kvar på en global indexfond och fortsatt månadssparande. Sen är vi inne på att börja med att ta av pensionspengarna för att leva på bästa sätt och ta sparandet sist, orsak ingen ärver pensionspengarna med man ärver sparpengar.
Bifogar även artikel från dagens DN
2 gillningar
Riktigt så defensiv kommer jag nog inte vara men upp till var och en. Jag kommer också leva av pensions tillgångarna från dag 1 även om jag kan ha efterlevandeskydd på majoriteten av det om jag vill. Övrigt sparkapital för det extra som kan vara resor men även någon renovering på huset. Kommer nog dra ner risken en del dock över tid. Dels pga att jag egentligen har tillräckligt och inte behöver ta risk “i onödan” men även för att det kan bli stökigt om månatliga pensionsutbetalningar varierar med börsen i för stor utsträckning.
1 gillning
Var och en har olika sits… En sak att inte glömma är den rejäla extra beskattningen av pensioner uttagna före riktåldern. I år behöver man vara född 1958 för att slippa den extra höga beskattningen. Om man räknar på en pension runt 35000 per månad är det värst. ca 34 00 sek högre skatt före riktåldern. Har man mycket ISK pengar sparade kan man välja att leva på dessa delvis före riktåldern som alternativ till ex tidig tjänstepension och kanske att bara gå ned till deltid istället för att sluta helt.
Skatten före riktåldern är surt men jag kommer bortse från det. Mest för att i mitt fall kommer all den pension jag skulle skjuta upp till riktåldern och innan dess ta från ISK hamna ovanför brytgränsen för statlig skatt efter riktåldern. Kommer liksom inte undan “extra” skatt. Kan inte heller veta hur skatterna slår om 10 år och ISK är kapital att fritt disponera till skillnad mot pensionsförsäkringar.
1 gillning
Som du säger så kläms man åt hur man än gör om man samlat ihop en bra pension.
Sist jag räknade på det så spelade det ingen större roll om pengarna tas ut tidigt med extra skatt lr senare utan extra skatt men med mer statlig skatt på toppen. Det får nog räknas om igen strax före uttag då reglerna och brytpunkter osv ändrar sig varje år.
En bra sak är att de flesta, om inte alla, tjänste- och privata pensioner kommer kunna pausas, förlängas osv. så om skatteupplägget eller andra förutsättningar ändras så har man nu möjlighet att tänka om.
1 gillning
Tänk dock på att:
Från 1 januari 2025 införs möjligheten att pausa en påbörjad utbetalning av tjänstepension under de fem första åren.
2 gillningar
Allmänna pensionen går att bromsa/gasa med (0/25/50/75/100%) hela livet.
Det ska man tänka på men även att det gäller varje enskild pensionsförsäkring. Om man har flera och väljer olika uttagsstart så förlänger man tiden med viss flexibilitet. Året efter riktålder så får man det förhöjda grundavdraget och då behöver man inte flexibilitet pga den extra beskattningen åtminstone