Önskar råd kring löneväxling eller inte. Vad tycker ni? Jag har under 6 år löneväxlat ett lönetillägg på 6000, men ska sluta med extrauppgiften nu. Grundlön 80000, ca 45 år, gift, barn, hus, 0 arv förväntas, gillar mitt jobb. Jag funderar kring för- och nackdelar med att fortsätta löneväxla.
Plussidan:
-arbetsgivarens tillägg på ca 6% (regionanställd)
-sannolikt lägre skatt senare
-2500/mån gör inte så stor skillnad för mig nu
Nackdelar:
-man kanske inte lever sen
-kanske vill man jobba längre (så högre skatt och mindre behov)
-pengarna kanske kan växa minst lika mycket i indexfond eller skänka glädje i livet nu när man är frisk och har barn hemmavid
Hur hade ni gjort? Löneväxla mer eller mindre eller inte alls?
1 gillning
Jag hade inte löneväxlat. Du låser in pengarna i ett system som du inte har kontroll över.
Senast nu i år ändrades reglerna för när du få börja ta ut tjänstepensionen ITP1, och gränsen höjdes med flera år.
Dessutom är löneväxling en chansning att skatten kommer bli lägre för dig i framtiden än nu. Dvs genom att inte betala så hög marginalskatt på pengarna nu (och chansar på att slippa det i framtiden!) så har du fått ut mer pengar totalt. Så behöver det naturligtvis inte bli. Det räcker att man av solidariska skäl väljer att punktmarkera lyxpensionärerna som har mer i tjänstepension än genomsnittet och vipps är denna fördel helt borta.
Du chansar också på att pensionssystemet inte hinner ändras. Som det är i dag är det allmänna pensionssystemet (+ de andra bidragssystemen med garantipension och bostadstillägg etc) snarare ett omfördelningssystem än pension, dvs det finns väldigt liten koppling mellan vad man får ut och vad man tjänat in, med stort fokus på att någon som inte jobbat alls inte ska få ungefär lika mycket som någon som jobbat i ett låglöneyrke i 40 år. Det finns absolut inget som hindrar staten från att göra så att all tjänstepension räknas av först, dvs du blir av med allmän pension om du tjänar för mycket via tjänstepensionen. Så är det inte nu, men det kan bli så i framtiden och du tar åter igen en chansning om att så inte sker. Det gäller ju redan med många andra bidrag, dvs man kvalificerar sig inte för dem om man tjänar tillräckligt, så det finns redan system som fungerar precis så i dag.
Att ha pengarna på ett eget konto som du disponerar över har ett oerhört mycket bättre optionsvärde. Då är det dina pengar och du kan ta hur mycket eller lite av dem som du vill, när du vill. Pengar i en tjänstepension är företagets pengar och andra parter (företaget, facket, pensionsmyndigheten, staten, etc) kan bestämma saker åt dig.
En fördel med tjänstepension och att det inte är dina pengar är dock att det just inte är dina pengar. Så planerar du att gå i personlig konkurs eller skilja dig eller något annat sådant, så är dessa pengar ofta untouchable.
7 gillningar
Det var väl KAP-KL / AKAP-KL som ändrades och inte ITP, men inte osannolikt att även ITP ändras i framtiden, eftersom tidigast uttagsålder är kopplat till lagen och om regeringen ändrar den måste alla tjänstepensioner gå med.
ITP1 har bara ändrats att man kan tjänar in till 66 år (i stället av 65 år) samt att den fick ett tak på 30 IBB.
1 gillning
Bara om din pension inte hamnar över brytpunkten för statlig skatt. Med 80k grundlön är det inte osannolikt att du redan hamnar över denna gränsen när du går i pension och då försvinner den största fördelen med löneväxling.
1 gillning
Jo.
Åter igen en chansning på att det är så modellen ser ut vid pension. För ett tag sedan hade vi två brytpunkter. En för värnskatt och en för statlig skatt. Det finns ingen som helst garanti för att det ser ut så när man går i pension; det kan både bli bättre och sämre - och du är inlåst i systemet på obestämd tid som också det kan ändras. Därav att jag inte löneväxlar trots att jag ligger ovanför brytpunkten.
Bilden du visar är ändringen av det vanliga pensionsålder från 65 till 66 år. Innan 66 (tidigast 55) måste du uppfylla villkoren för pensioneringssyfte, vilket betyder att du får inte jobbar mer än 8 timmer per vecka om jag kommer ihåg rätt. Samma regel var gällande tidigare bara att det vanliga pensionsålder var då 65 år.
4 gillningar
Det kan hända att jag läste meddelandet fel, och jag läste den i kontexten av att ha läst om KAP-KL / AKAP-KL tidigare. Men oavsett så är det ändå en chansning på att detta inte ändras till den pensionssparandes nackdel under den tid som är kvar till pensionen. I mitt fall 30+ år kvar, så jag vill inte låsa in mig.
Helt rimligt, har själv 30+ år kvar och löneväxla inte heller på grund av denna osäkerheten.
Jag har funderat på att bryta mot det där om pensionssyfte. Kan de komma på en?
Om jag tex driver eget AB och inte tar ut lön.
Du får jobba (fakturera) 7 timmar per vecka när du har påbörjat tidigt uttag av ITP.
Är det strikt per kalendervecka eller kan man slå ut det som ett snitt över en månad eller under hela året?
I det finstilta står det bara mindre än 8 timmar per vecka.
1 gillning
Tycker Erik gör flera kloka poänger men när jag läser hans svar framstår löneväxling till pension som något avskräckande vilket kan vara sant men behöver inte vara det, allt beroende på individuell situation såklart.
För mig har det dock varit som en del i ett diversifierat sparande/investerande. Mao jag investerar i fastigheter, i indexfonder (mikrobolag såväl som large cap) med låga avgifter, i investmentbolag, 10% av kapitalet i räntefonder osv.
En del av mitt investerande går också till löneväxling till pension.
-
jag gillar de ca +6% som jag får från arbetsgivaren som jag annars inte hade fått. Dessa ca +6% spelar roll över lång tid. Min löneväxling har varierat mellan 5000kr/mån till 13000kr/mån vilket har givit mig ca +300kr - 800kr/mån extra från arbetsgivaren som jag annars inte hade fått eller ca 3600kr - 9600kr/år om man hellre vill förstå det årliga beloppet arbetsgivaren bjuder på. Det blir helt enkelt pengar över tid som jag annars inte hade fått.
-
Precis som mitt övriga kapital skänker löneväxlingen mig valfrihet i livet från att jag fyller 55 år. Mao även om jag älskar arbete idag så har jag valet att välja huruvida jag vill arbeta eller inte när jag fyller 55 alternativt i vilken utsträckning jag vill arbeta och med vad. Mycket kan ändras i liv och arbetsliv över 10-20 år.
-
Precis som Erik tar upp är löneväxlingen låst till dess jag fyller 55 år vilket kan vara en fördel eller nackdel beroende på perspektiv och kapital i övrigt samt val av diversifiering av densamma. Ur mitt perspektiv tjänar det ett syfte att låta pengarna vara låsta till jag fyller 55 år. Jag har inget behov av dem och vill inte heller drabbas av klåfingrighet i att röra dem om tiderna plötsligt blir sämre. Givet inlåsningen är det väl rimligt att man därmed väger in storleken på löneväxlingsbeloppet i förhållande till övrigt kapital.
-
Möjligheten att ta ut det löneväxlade beloppet med lägre skattesats än vad jag har idag spelar också roll såklart även om det kan brinna inne beroende på livssituation, lön och kapitalutdelning senare i livet eller systemförändringar rörandes pension.
-
Såklart finns risker precis som i alla andra spar- och investeringsformer men för mig överväger fördelarna. Avslutningsvis skall du dubbelkolla dolda avgifter hos den förvaltare din arbetsgivare har valt och helt sonika mitigera den avgiften vilket är klart görbart för den nyfikne.
Lycka till!
2 gillningar
Problemet är att du inte vet om du kommer få ut tjänstepensionen när du är 55 år. Nyligen ändrades KAP-KL / AKAP-KL (där TS sannolikt ingår som regionsanställd) till 60 år och inte omöjligt att det hinner ändras ytterligare. Det är därmed inte heller omöjligt att ditt avtal också kan ändras eftersom man mellan vissa parter på arbetsmarknaden redan valt passera denna gräns.
2 gillningar
Jag föreslår att du räknar på vad du kommer få ut i pension då du med din lön och redan stora kontinuerliga avsättningar till tjänstepension sannolikt kommer få en bra pension. Därefter kan du du avgöra om du:
- Redan nu kommer hamna över brytpunkten för statlig skatt när du blir pensionär.
- Om du tror att du kommer ha bäst nytta av de extra pengarna före eller efter av samhället förväntad pensionsålder (då du inte kan räkna med att få ut pengarna innan dess).
Väldigt bra poänger. Jag har varit tveksam till löneväxling av just de skäl du nämner. Dock har jag aldrig tänkt på att löneväxling också kan ses som en slags personlig försäkring mot skilsmässa (om man väljer att tänka i dom banorna).
1 gillning
Yes, det kan ändras vilket är helt ok givet hela min portfölj och del i min risktagning och riskspridning.
Sannolikheten för stora förändringar är dock i min enkla bedömning liten och därmed helt ok. Om åldersnivån för uttag mot förmodan skulle komma att ändras och förlängs innebär det kanske 5 år till av ränta på ränta och då får jag använda mina andra delar i min portfölj.
Å andra sidan får jag ca +6% extra på allt kapital jag avsätter i min löneväxling gratis från arbetsgivaren vilket jag tycker väger upp eventuella risker. +6% ovanpå alla löneväxlingsbelopp kan tyckas lite men över tid, blir det som vi alla känner till i detta forum, stora belopp över lång tid.
Allt beror på hur du väljer att fördela ditt kapital.
Blir det så mycket över tid egentligen? I praktiken blir det väl knappt 1 års avkastning då det är en engångssumma. Slår jag in det i en ränta på ränta kalkylator får du efter 30 år där du sparar 5000 kr i månaden jämfört med 5300 kr i månaden med 7% avkastning 5 847 263 kr mot 6 198 098 kr dvs just 6% mer. Dvs ingen exponentiell effekt.
Sen håller jag med dig om att det absolut finns lägen där löneväxling är det bättre alternativet, men beror på situation och ffa att man inte behöver pengarna innan av samhället förväntad pensionsålder.
1 gillning
Fint, välj nu det övre beloppet som jag nämnde och inte bara det lägre 
Skillnaden blir då ca +900tkr i skillnad, låt oss runda det till 1 mkr för skoj skull - gratis från arbetsgivaren, tack löneväxlingen för den extra millen.
Absolut, tog mest bara ett belopp. Det blir då 15 202 883 kr jämfört med 16 115 056 kr. Gissningsvis kommer man upp i statlig skatt på sin pension med dessa belopp så din miljon blir 450 000 kr efter skatt. Stora utmaningen vid dessa belopp blir väl att hinna använda pengarna.
1 gillning