Hej!
Jag har 70 000 kr/mån i lön.
Vi har pensionen hos Avanza så jag kan själv välja hur jag investerar den (har bytt ut entrélösningen Avanza 75 till Länsförsäkringar Global Indexnära). Nu har jag valt att löneväxla allt över 50 000 kr, dvs 20 000 kr i löneväxling. Då får jag 5,8% extra, dvs min premie blir 21 160 kr. 20 000 x 1,058 = 21 160.
Jag vill bara fråga om det finns någon anledning till att löneväxla mindre än denna summa? Jag förstår ju att jag låser in pengarna i tjänstepensionen som jag inte kan röra förrän tidigast vid 55 års ålder. Jag är 40 nu. Men tidigare har jag ju skattat massor på lönen och sedan satt in pengarna på min ISK i Avanza… Det borde väl ändå vara bäst att löneväxla såhär mycket, så länge jag har råd att leva på lönen jag får ut efter växlingen?
Risken man tar är att något inträffar som gör att man inte har någon framtid. Personligen skulle jag inte låsa in så stora belopp till 55 med max uttag utspritt över 5 år om jag bara vore 40 mycket hinner hända.
Så jag skulle fundera (och räkna på) är målet värt det för att få den extra utväxlingen tillräckligt för att ta risken att man inte kommer hinna ha nytta av pengarna.
Hade jag varit anställd hade jag aldrig fått för mig att löneväxla oavsett lön.
Med löner över 50.000 (Eller vad gränsen nu är ett givet år) får man i regel 30% avsättning på allt över gränsen och kommer få en bra tjänstepension oavsett.
Dessutom, om du löneväxlar “för mycket” så kommer du få betala statlig skatt på din tjänstepension sen när du väl tar ut den, då sparar du inte in något i skatt på det i slutändan oavsett.
Givet du arbetar på ett företag med kollektivavtal alternativt tjänstepension i paritet med ett sådant. Har man en sådan tjänstepension kan jag hålla med dig, om inte är det verkligen lönt att löneväxla för att bibehålla sin ekonomiska standard också senare i livet.
Ett annat alternativ som ibland missas är ju att löneväxling kan möjliggöra en tidigare pension också redan från 55 och inte bara en hög ekonomisk standard. Det är ju även ett sätt att hålla sig under statlig skattenivå trots att man har stora tjänstepensioner.
Vår nuvarande tjänstepensionslösning ger mig 10% på allt över 50 000 kr, inte 30%.
Jag får alltså i dagsläget 7000 kr i tjänstepension per månad. När jag lägger till löneväxlingen på 20 k blir det ytterligare 21 260 kr. Totalt 28 260 kr i månaden.
Jag skulle ju såklart kunna gå en mellanväg och t.ex löneväxla “bara” 10 000 kr. Men då skattar jag ju bort lite mer av lönen…
Se bara till att du inte blir så rädd för skatt att du inte lever livet. I vårt land, och de flesta andra, är det svårt att ha ett bra liv utan att samtidigt betala en hel del i skatt.
I övrigt så skulle jag nog rekommendera att fundera på vad målet är. Är det att betala så lite skatt som möjligt? I så fall skulle jag nog rekommendera att gå ner och bra jobba halvtid.
Om målet är att få i pension när du är 55 så är det nog rimligt att löneväxla en hel del. Tänkte du jobba på tills du är 65 så lär du hamna i så att nog för så hög pension att du kommer behöva betala statlig skatt på den.
Jag har lite svårt att greppa hur det påverkar den totala avkastningen. Alltså jag får 5,8% mer, men jag skattar ju också mindre pga lägre utbetald lön… Jag har svårt att greppa hur stor skillnad det faktiskt blir. Hjälp?
Till saken hör att jag tjänar 22 000 kr mer i lön än min man. Om jag löneväxlar 20 k så får vi ut ungefär samma summa varje månad. Vi delar på allt och våra löner går rakt in på vårt gemensamma konto. Men ofta gör vi så att vi betalar räkningar, sätter av pengar till vårt gemensamma sparande, men sedan har vi varsin lika stor summa som “fickpengar”. Detta innebär att jag ju varje månad bidrar mer till den summa som min man kan använda fritt. Jag förväntar ju mig att vi ska var gifta för alltid och dela framtida pension osv. Men OM vi skulle skilja oss så är min pension bara min, medan våra gemensamma tillgångar skulle delas, eller hur?
Hmm… Ja vad målet är, är en bra och svår fråga. Jag har överlag inget problem med att betala skatt, jag bidrar gärna till samhället och de som har det sämre ställt. Men eftersom att jag redan sparar mycket av min lön (inte spenderar den på konsumtion) så känns det ju som en bra grej att få 5,8% extra varje månad.
Den perfekta situationen hade varit att bli ekonomiskt oberoende så att jag kan välja om jag vill jobba eller inte. Så ja, att gå ner och jobba deltid hade kanske egentligen varit en härlig situation. Men det är väl lite hängslen och livrem jag försöker med här. Jag vill tjäna mycket pengar så att jag har många valmöjligheter framöver. Det hade antagligen varit ännu mer fördelaktigt att starta eget bolag, men jag är inte där mentalt än. Jag har en fördelaktig situation på mitt nuvarande jobb, jag hade antagligen behövt jobba mycket mer om jag blivit egenkonsult eller liknande.
Att detta med löneväxling skulle komma att handla om hur jag faktiskt vill leva mitt liv…! Ack
Det här är inte helt sant tror jag. Det är bara avdragsgilt upp till 35% för arbetsgivaren. Om arbetsgivaren går med på att betala sociala avgifter för det över 35% så går det nog bra.
Detta är ett argument för löneväxling som sällan lyfts fram (kanske för att det är ett kontroversiellt ämne). Att löneväxla när man är gift har ett ganska stort försäkringsvärde för parten som löneväxlar. Även om giftemål är tänkt att vara livet ut, så är risken för skiljsmässa ganska stor och väl värd att skydda sig emot från ett ekonomiskt perspektiv (även om det kan tyckas själviskt mot den andra parten).
Du tror inte det kommer dras från lönen precis som den anställda tycker den ska ha 6% högre avsättning till pensionen eftersom särskild löneskatt är lägre än arbetsgivaravgifter.
De företag jag har arbetat för har alltid haft 30% och inga kollektivavtal. Skulle aldrig sätta min fot på ett företag som inte erbjuder detta. Men sen har man väl blivit extremt bortskämd av IT branschen också.
