Jag har en bra lön idag och har inte börjat löneväxla ännu, mycket pga mycket utgifter dem senaste åren samt föräldrarledighet. Sparar privat i ISK, men kommer nog byta jobb snart och gå upp runt 6000kr i lön. Har ungefär sparat 2000 i isk/månad, men funderar på att börja löneväxla runt 3000-5000kr i månaden iom löneökningen. Jag vet att dem inte är i konflikt med varandra och bäst är att göra båda, men funderar på om 3000kr löneväxling samt 2000kr ISK/månad vs 5000kr löneväxling inget till ISK ett tag, är ”bäst”? Jag kommer inte sluta med ISK men har ungefär 20 år till normala pensionen, men vore trevligt att trappa ner lite innan. Så kanske borde man givet detta lägga krut på löneväxling ett tag? Om ett år kan jag nog lägga på 2000kr i ISK igen. Har en sambo som tjänar betydligt mindre och täcker upp procentuellt för henne med alla gemensamma utgifter. Och vill kunna avsätta lite extra till hennes ISK per månad då hon inte sparat lika mkt som jag där. Hur skulle ni gjort?
Det blir ju inte så stor minskning av nettolönen när du löneväxlar, så du kanske kan öka sparandet till ISK snabbare än du tänkt dig. Snyggt att du också tänker på sambon!
Jag tänker att det viktigaste är att spara och gärna på flera sätt.
Tjänar du över eller under brytpunkten för statlig skatt? Kan du vara mer precis angående din lönenivå får du troligen bättre svar.
Ungefär 10 000 över brytpunkten
Eftersom ni inte är gifta är jag osäker på hur säkra pengar är på hennes ISK vid ev seperation men visst låter det som det bättre valet. Vad säger hon?
Om du tjänar över brytpunkten och ska gå i pension tidigt är det väldigt löngsamt att löneväxla. Jag räknar med att gå i pension runt 50-60, tänker att jag ska lägga 25% av mitt månadsspar i löneväxling. Det som jag tror många gör som tankevurpa är att 2000/mån efterskatt blir drygt 5000 i löneväxling med alla tilläggen och kompensation för itp1. Oavsett ska du fylla i 4000 och ignorera resterande siffror tycker jag. Finns väl anledning o göra 2000/0.48 för att få mer korrekt..
Måste tyvärr säga det men “bra lön” och “sparar 2000/mån i ISK” låter märkligt. För att du ska kunna gå i pension tidigt behöver du komma upp i betydligt högre summor i sparande. 2000/mån ger 1mkr på 20 år. Tänker spontant att det krävs iaf 10/mån för att kunna påskynda märkbart.
Well, om man har dyra omkostnader och många barn så äter ju det upp även en hög lön. Inte alls märkligt att kanske ”bara” spara 2000kr/månad då. Människors livssituation ser olika ut. Det vet väl även du ;)?
Såklart! Kämpar själv emot life style creep! Men med ditt månadssparande på “endast” 2000 så är det inte bara vad som är mest lönsamt som det handlar om, du behöver fundera kring buffert, flexibilitet osv. Du låser ju pengarna om du löneväxlar.
När det gäller löneväxling med dina förutsättningar, 10.000 kr över brytgränsen skulle jag löneväxla 6000-8000 kr (i ett par år), för att skatta 30% på dessa pengar senare. Sen vid ev. lönehöjning fortsätta med sparande i ISK.
(Kanske hjälper arbetsgivaren till med ett par procent vid löneväxlingen?)
Ja det är en bra idé. Tjänstepensionsavsättningen från arbetsgivaren är lite bättre än vad jag är van vid, 10%, så är ju bra förutsättningar.
10 % på hela bruttolönen? Med risk för att vara väldigt basic så kom jag på att det kan vara bra att kontrollera så att dina ordinarie tjänstepensionsavsättningar inte påverkas av att du löneväxlar samt att du sedan placerar tjänstepensionen i en billig fondlösning och endast minsta möjliga del i traditionell förvaltning. Åtminstone är det så rekommendationer brukar vara här och på småspararguiden.
Minpension har en bra artikel kring detta. Allt du behöver veta om löneväxling - minPension
Tack, bra tips!
Vill bara påminna alla om att om man slussar in extra pengar i pensionssystemet genom löneväxling så har man inte kontroll över dem. Man är styrd av regelverket för hur pengarna får tas ut. Just nu ser det regelverket ut på ett sätt men det kan ändras. Detta hände ju oss som är statligt anställda för något år sedan när man höjde gränsen för när någon form av pension får tas ut (inkl tjänstepension) från 61 till 63. Så var medvetna om att det kan hända. Personligen har jag övergått till att skippa löneväxling helt, jag vill ha möjligheten att välja själv hur och när pengarna ska användas.
Bra input! Antar att det är sådana beräkningar och avkall som får göras.
Valet står mellan att betala skatt nu, investera pengar själv som man kan använda till vad man vill när man vill. Kanske behöver man uppgradera boendet, kan investera i ett kostnadssänkande värmesystem, behöver ett sabbatsår pga för hög arbetsbelastning osv. Vad som helst i livet dör de kan förbättra ens ekonomi eller rädda en krissituation. Eller som guldkant på ålderns höst om de inte gjort bättre nytta innan.
Eller att låsa in pengarna i 20år för att förhoppningsvis få betala lite mindre skatt när man då får ut dem som lite extra inkomst på ålderns höst.
För den som redan har mer än tillräckligt utanför pensionssystemet eller bara har några år kvar till pension har det låg inverkan på nutidsekonomin och blir det ett sätt att optimera.
För alla andra blir det ett försök att fly skatt som kostar en i valmöjligheter, kristålighet och levnadsstandard. Men för en del är att undvika att betala skatt det viktigaste som finns.