Ska man löneväxla? När ska man göra en löneväxling? Vad ska man tänka på? Vilka misstag ska man undvika vid löneväxling? Det är frågor som vi går igenom i dagens avsnitt tillsammans med Monica Sjödin från communityn.
Vi har även försökt göra avsnittet så konkret som möjligt där vi utgår från både erfarenhet men även bra checklistor som Alecta och PTK publicerat på sina hemsidor.
Några saker att tänka på kring löneväxling. Du bör bara löneväxla om du:
- har en lön över 51.300 kr/mån EFTER löneväxlingen (gäller för 2024)
- behöver ett extra pensionssparande / vill ha en högre pension
- har råd att gå ner i lön nu
- är medveten om att pengarna är låsta
- har koll på avgifterna som uppstår
- har koll på skatten om du fortsätter jobba efter 65 år
- kan avsluta / pausa löneväxlingen när du vill
- kan få överenskommelsen skriftligt
- vet att det är lönen före löneväxling som är grund för lönerevision
Om vi går in på lite mer nördiga detaljer:
- Har du ITP1? Se till att arbetsgivaren betalar in en kompletterande ITP1-premie så att den ordinarie premien är fortsatt lika hög. Skippa löneväxlingen annars.
- Har du ITP2? Se till att din arbetsgivare fortsätter anmäla din lön innan löneväxlingen till Collectum. Skippa löneväxlingen annars.
- Har du en 10-taggarlösning? Se till att arbetsgivarens inbetalning till denna inte blir lägre av löneväxlingen.
- Försök få till löneväxlingen genom Collectum så att du får samma låga avgifter som på din andra pension.
- Försök få arbetsgivaren att betala de extra ca 6% på premien som de sparar genom att den särskilda löneskatten är lägre än arbetsgivaravgiften.
- ▸ Om löneväxling sker till annan försäkring än ITPK och ITP1 kolla om premiebefrielse finns med.
Vi hoppas att du gillar avsnittet och om du har några frågor, ställ dem gärna i diskussionen till avsnittet i forumet. Se länk nedan.
Tack för denna veckan!
Jan, Caroline och Monica
Reklam för Monicas Pensionsguiden
Visa reklam för Monicas Pensionsguiden
Ingen i avsnittet har fått betalt, men vi har en sponsrad länk till Monicas sida Pensionsguiden (annonslänk). Vi gillar att hjälpa och göra reklam för duktiga människor i communityn och många har uppskattat hennes två digitala kurser med live-träffar där man skapar sin egen pensionsplan utifrån sina förutsättningar.
Ett litet tag till gör hon även individuella rådgivningar (får egentligen inte säga det 
) så om du vill ha det passa på.
Tidigare avsnitt som Monica har varit med i
Visa tidigare avsnitt som Monica har varit med i
Det här är faktiskt femte gången som Monica besöker oss i podden. Här är länk till de tidigare avsnitten om du inte har sett dem:
- Pension för företagare
- Spara rätt och lätt till pensionen
- Från utbränd till ekonomiskt fri på sex år vid 55 års ålder
- Pension: tips, misstag att undvika och viktiga saker att få rätt på
Sedan finns det hundratals trådar om pension där hon har hjälpt andra i communityn med i forumet.
Sammanfattning av hela avsnittet
Visa sammanfattning av hela avsnittet
Nedan följer en sammanfattning gjord av en virtuell AI-assistent.
I avsnitt 368 av podden ”RikaTillsammans” diskuteras löneväxling, en strategi där man byter ut en del av sin lön mot andra förmåner, vanligtvis pensionsavsättningar. Programmet gästas av pensionsrådgivaren Monica Sjödin, som förklarar både fördelar och fallgropar med denna metod.
Löneväxling kan vara en effektiv strategi för höginkomsttagare. Detta eftersom man genom att växla delar av lönen till pensionen kan skjuta upp en del av skatten till tiden som pensionär, då skattesatsen ofta är lägre. Det innebär att en högre andel av inkomsterna kan placeras i pensionen, vilket kan ge fördelar i form av högre framtida pension. När arbetsgivaren betalar in till tjänstepension istället för lön, betalar de en lägre skatt (så kallad särskild löneskatt) vilket kan resultera i att den anställde får en extra avsättning till pensionen motsvarande 6-7% av lönen.
Det är dock viktigt att tänka på att löneväxling endast är fördelaktigt om den lön som kvarstår efter löneväxlingen fortfarande överstiger 51 250 kronor för 2024. Om lönen faller under denna gräns riskerar man att förlora på intjänandet av allmän pension och andra förmåner som baseras på lönenivån. Monica Sjödin understryker vikten av att ha en detaljerad dialog med arbetsgivaren och att se till att den lön som rapporteras in till pensionssystemet är den ursprungliga lönen före löneväxlingen. Detta för att undvika att tappa pensionsförmåner och för att löneväxlingen ska vara lönsam.
En annan viktig aspekt är att undvika att binda upp sig i långsiktiga löneväxlingsavtal som inte kan avbrytas vid behov, till exempel vid sjukdom. Det kan vara fördelaktigt att avtala om att kunna justera eller avsluta löneväxlingen om den ekonomiska situationen förändras. Monica delar även personliga erfarenheter, där hon under en period löneväxlade 7 000 kronor i månaden vilket resulterade i en högre pensionsavsättning, men också att hon kunde ta ut dessa pengar i ett tidigare skede och därmed minska skattebördan på lång sikt.
Vidare nämns att det är viktigt att undersöka vilka placeringsalternativ som finns tillgängliga för de pengar som löneväxlas. Om pengarna exempelvis placeras i lågavkastande produkter som traditionell livförsäkring kan det vara mindre fördelaktigt än att själv investera dem, exempelvis via ett investeringssparkonto (ISK). Detta kräver att man noggrant undersöker vilka avkastningsalternativ som arbetsgivaren erbjuder.
Löneväxling är inte alltid en självklarhet. Yngre personer kan ha större nytta av att använda sina pengar här och nu, istället för att binda upp dem i pensionssparande. För personer i åldern 50+ som har en stabil ekonomi och inga större utgifter som barn, kan det däremot vara en mer attraktiv strategi. Eftersom många har en tendens att minska sina utgifter efter att ha fyllt 50-60 år, kan det finnas utrymme att spara mer till pensionen i denna period av livet.
En annan viktig punkt är att löneväxlingens fördelar avtar för personer med mycket hög inkomst på över ca 70 000+ kr. Detta beror på att den skattefördel man får vid pensioneringen inte blir lika betydande för de med mycket höga inkomster, eftersom de sannolikt kommer att betala statlig skatt även som pensionärer. Det här beror dock på din unika situation.
Monica Sjödin avslutar med att betona vikten av att ha en genomtänkt pensionsplan och att löneväxling bara är en av många pusselbitar i det större pensionspusslet. Det är viktigt att se över alla aspekter av sin pension och att planera sina uttag noggrant för att maximera sin pension och undvika onödiga skatter.
Sammanfattningsvis, löneväxling kan vara en smart strategi för höginkomsttagare men kräver noggrann planering och ett bra samarbete med arbetsgivaren för att vara riktigt lönsam. Det är också viktigt att överväga den egna ekonomiska situationen och framtida planer innan man bestämmer sig för att löneväxla.
Lyssna eller titta på avsnittet
Precis som vanligt så kan du lyssna eller titta på avsnittet.
Avsnittet finns där poddar finns, leta efter avsnitt 368.
Transkribering av hela avsnittet
Visa hela transkriberingen av avsnittet
Jan: Välkommen till RikaTillsammans och avsnitt 368, där vi idag ska prata om löneväxling. Eftersom löneväxling hänger nära samman med pensionen, har vi bjudit in vår communitys egen pensionsexpert, Monica Sjödin. Det här avsnittet blir också en liten rekommendation för hennes Pensionsguiden (annonslänk), där hon erbjuder utbildningar och delar med sig av sin expertis om pensionen.
Idag kommer vi att gå igenom när och varför man bör löneväxla, vilka fallgropar som finns, och vilka misstag man bör undvika. Det blir nästan som en checklista att ta med till arbetsgivaren, så att du inte missar möjligheten att få ut mer pension genom fördelar som lägre skatt för arbetsgivaren. Jag tänker att vi inte gör det svårare än så, utan vi släpper över till Monica Sjödin och Carro, som självklart är med oss idag.
Caroline: Varmt välkommen till RikaTillsammans-kanalen! Här pratar vi om allt som är roligt med privatekonomi och livet. Varje vecka delar vi med oss av våra erfarenheter, vår livsresa, våra framgångar och våra misstag, så att du kan göra din ekonomi, ditt sparande och ditt liv lite rikare. Vi som driver den här kanalen heter Caroline och Jan Bolmeson.
Jan: Varmt välkommen tillbaka, Monica Sjödin! Du är en välkänd profil i RikaTillsammans-communityn. Du driver Pensionsguiden, som började som en Facebookgrupp och nu har utvecklats till en fantastisk hemsida och resurs för den som vill få koll på sin pension. Du hjälper både privatpersoner och företagare med att planera sin pension genom kurser, individuella pensionsgenomgångar, och en kurs där man kan skapa sin egen pensionsplan. Du har varit med i flera avsnitt där vi har pratat om pension, både för företagare och om din egen resa från utbrändhet till att leva det liv du vill. Varmt välkommen!
Monica: Tack! Vilken fantastisk introduktion! Det var riktigt bra!
Jan: Precis, en sådan introduktion borde man ha varje morgon när man vaknar. Välkommen och god morgon! Men Monica, idag ska vi prata om Carolines favoritämne: löneväxling.
Monica: Jag ser att Carro är riktigt taggad.
Caroline: Ja, det är många som har frågor kring löneväxling, så det här känns väldigt aktuellt.
Löneväxling – vad är det?
Jan: Vi har märkt att löneväxling är ett ämne som många funderar över. Det verkar enkelt, men jag tänker att det kan finnas mer att säga om det än man först tror. Staffan Ström från pensionsbolaget Alecta har sagt:
Löneväxling marknadsförs som en fantastisk lösning. Men innan man förblindas av fördelarna bör man sätta sig in i frågan ordentligt. Löneväxling innebär att man ber sin arbetsgivare att byta ut en del av lönen mot något annat, det handla om allt från cyklar till fertilitetsbehandlingar.
Caroline: Jag trodde att det bara handlade om pengar, men det verkar vara mer än så.
Monica: Ja, du kan växla lönen mot olika saker, till exempel mer semester, men det vanligaste är att växla mot pension.
Jan: Monica, kan vi börja där? Vad innebär löneväxling?
Monica: Löneväxling innebär att du byter ut en del av din lön mot en annan förmån. Mitt fokus är på att växla mot pension. Om du betalar mycket skatt idag och har en hög lön, så kommer du sannolikt ha en lägre pension i framtiden. Genom att löneväxla kan du minska skatten idag och få mer pengar senare i livet.
Vad tjänar jag på löneväxling?
Jan: Löneväxling handlar om att jag som anställd kostar arbetsgivaren en viss summa varje månad, och jag kan själv välja hur den summan ska fördelas. Till exempel kan jag välja att få mer i pension eller mer semester. Men om vi fokuserar på pension, är löneväxling något man kan tjäna på?
Monica: Absolut! Det finns en generell riktlinje att om din lön efter löneväxling hamnar under 51 250 kronor (som det är i år), så är det inte lönsamt. Då förlorar du nämligen på intjänandet till den allmänna pensionen och andra förmåner. Men om du har en högre lön betalar du en högre skatt idag. Som pensionär får du dock ett förhöjt grundavdrag, vilket innebär att du betalar mindre skatt i framtiden. Genom löneväxling flyttar du alltså en hög skattesats idag till en lägre skattesats imorgon, och dessutom kan du få mer pengar avsatt till pensionen.
Jan: Kan du också förklara den där 6% vinsten man kan göra?
Monica: När arbetsgivaren betalar ut lön, betalar han 31,42 % i arbetsgivaravgifter. Men om han istället betalar in pengar till din tjänstepension, betalar han något som kallas särskild löneskatt, som är 24,26 %. Mellanskillnaden är ungefär 7 %. Om arbetsgivaren är generös kan han välja att sätta in den skillnaden till din pension, vilket innebär en extrabonus på cirka 7 % på din avsättning.
Dubbelkolla kompensation med arbetsgivare
Jan: Jag har också hört att arbetsgivare ibland missar detta. Det handlar inte om att de försöker lura någon på 7 % av lönen, utan ofta är det så att de helt enkelt inte är medvetna om det, eller att lönesystemet inte stödjer det. Därför kan det vara en bra idé att prata med sin arbetsgivare och kolla upp hur det ser ut.
Monica: Absolut, och det är viktigt att gå igenom alla villkor. Till exempel kan det finnas krav på att du måste löneväxla i minst fem år, vilket kanske inte är något du vill binda upp dig till. Eller om du blir sjuk – då beräknas sjukersättningen på din lön efter växling, vilket kan innebära en lägre ersättning. Det var så för mig när jag gick in i väggen.
Caroline: Så du menar att man under vissa villkor inte kan sluta löneväxla när man vill?
Monica: Ja, precis. När jag blev sjuk sänktes min lön kraftigt, och om jag hade varit tvungen att fortsätta löneväxla 7 000 kr netto i månaden, hade det varit väldigt tufft. Lyckligtvis hade jag inte det kravet och kunde stoppa löneväxlingen.
Caroline: Så om jag förstår rätt, kan man i vissa fall tvingas fortsätta löneväxla trots att lönen har sänkts?
Monica: Det beror helt på hur avtalet är skrivet. Därför är det så viktigt att kolla detaljerna noga.
Jan: Precis, djävulen sitter ofta i detaljerna. Jag läste också att avkastningsskatten på tjänstepension är lägre än schablonskatten på ett investeringssparkonto. Kan du berätta mer om det?
Monica: Ja, det stämmer. Skatten på tjänstepension är lägre, omkring 0,4 % jämfört med schablonskatten på 1,1 % på ett ISK.
När ska du löneväxla?
Jan: Om vi ska sammanfatta så kan vi säga att löneväxling kan vara en bra idé om din lön efter löneväxlingen fortfarande ligger över 51 250 kronor (2024). I så fall kan du få en 6–7 % högre avsättning till pensionen på grund av skattefördelarna för arbetsgivaren. Dessutom är avkastningsskatten på tjänstepension lägre än på ett investeringssparkonto. En tredje fördel är att du kan undvika att betala statlig skatt som pensionär genom att skjuta upp en del av din inkomst till framtiden, där den hamnar under skattegränsen. Det är de tre stora fördelarna med löneväxling.
Caroline: Får jag bara fråga en sak? Jag var inne på Unionens hemsida om löneväxling och såg att de betonade vikten av att ha ett skriftligt avtal med arbetsgivaren. Har du stött på att någon har velat löneväxla, arbetsgivaren har sagt ja, men sedan har det inte funnits något ordentligt avtal på plats?
Monica: Jag har aldrig varit med om det själv. Min arbetsgivare har alltid haft ett skriftligt avtal med villkor och kostnader. Men det finns säkert de som inte gör det.
Jan: Är det inte reglerat av kollektivavtal?
Monica: Nej.
När ska du inte löneväxla?
Jan: Om vi vänder på frågan, när ska man inte löneväxla?
Monica: Först en kommentar om kollektivavtal – det kan finnas regler där, men det varierar. När det gäller när man inte bör löneväxla, skulle jag säga att om du är ung och i början av din karriär med många utgifter, som exempelvis boende och familj, så gör pengarna förmodligen mer nytta nu än senare. Grundfrågan man ska ställa sig är: ”Kan jag avvara de här pengarna nu för att få en bättre pension senare?” Om svaret är nej, då är det inte lämpligt att löneväxla.
Dessutom, om du är äldre och redan har en hög inkomst, betalar du förmodligen redan hög skatt idag. Om du också kommer att betala statlig skatt som pensionär, kanske det inte finns någon större fördel med att löneväxla. I sådana fall får du betala statlig skatt både nu och som pensionär.
FIRE och löneväxling
Jan: Det var en diskussion i communityn där Alecta hade släppt en rapport som visade att fördelarna med löneväxling minskar när man tjänar över 66 000-70 000 kronor i månaden. Om du tjänar så mycket är du redan bland de 5 % som tjänar mest i Sverige. För dem kan löneväxling bli mindre lönsamt, eftersom de redan betalar statlig inkomstskatt nu och troligen kommer att göra det även som pensionärer. Då förlorar man en av de stora fördelarna med löneväxling.
Monica: Men det förutsätter att du går i pension vid den vanliga pensionsåldern, runt 60 år. För mig var löneväxling en strategi för att kunna gå i pension tidigare. Om du planerar att göra en FIRE och gå i pension tidigt, kan löneväxling fortfarande vara mycket fördelaktigt. För mig täckte löneväxlingen de första två åren av min pensionering.
Jan: Nu kanske folk tänker, ”Vad sa du nu?”
Caroline: Kan du inte berätta mer om det?
Jan: Ja, utveckla gärna och ge oss en kort sammanfattning av din resa.
Monica: Jag gick in i väggen vid 47-48 års ålder och insåg under min sjukskrivning att jag ville göra något annat med mitt liv. Jag satte upp ett mål att kunna gå i pension vid 55 om jag ville. Samtidigt började jag löneväxla 7 000 kr i månaden, och min arbetsgivare satte in 7 400 kr i månaden. De pengarna kunde jag ta ut när jag fyllde 55. Vi har haft väldigt bra börsår, så det blev en bra del av min pensionsplan.
Caroline: Så du började ta ut pengarna när du fyllde 55?
Monica: Ja, under en femårsperiod. Jag betalar fortfarande vanlig inkomstskatt på dem eftersom jag inte har det förhöjda grundavdraget än. Men om jag hade väntat till 65, skulle jag ha hamnat på statlig skatt resten av livet. Det är ofta bättre för de som har en hög pension att sprida ut uttagen över flera år istället för att låsa sig vid 65 eller 67.
Du ska ha råd att kunna gå ner i lön
Jan: Alectas checklista för löneväxling nämner att man ska ha råd att gå ner i lön. Vad tänker du om det?
Monica: Det är en av de viktiga frågorna vi tar upp i våra utbildningar. Om du löneväxlar måste du se till att du klarar dig ekonomiskt med den lägre lönen. Om du är ung och har höga framtida kostnader, kanske det inte är rätt tidpunkt för löneväxling.
Jan: Precis. Det är också viktigt att din lön efter löneväxling är över 51 250 kr. Och du måste vara beredd på att pengarna blir låsta tills du är minst 55, eller enligt ditt avtal. Vi har också hört om folk som har avtal där pengarna inte kan tas ut förrän vid 61 års ålder. Du behöver också ha koll på skatten, särskilt om du fortsätter att jobba efter 65, och på avgifterna för placeringarna.
Undersök vad löneväxlingen kan investeras i
Monica: En del löneväxlingar sker utanför kollektivavtalet, vilket innebär att du inte får samma förmånliga villkor på fondavgifter och årliga avgifter. Du kan därför få både höga fasta och rörliga avgifter för själva försäkringen, plus fondavgifter utan rabatter. I mitt fall hade vi Söderberg & Partners, som tog 3 % i premieavgift. Trots det upplevde jag att det var bättre, eftersom jag då hade friheten att själv hantera pengarna.
Jan: En sak som ofta kommer upp i forumdiskussioner är att man verkligen behöver kolla vad man kan placera sin löneväxling i. Om du har mer än tio år kvar till pension, brukar vi rekommendera att ta en relativt hög risk, till exempel genom en indexfond. Men ibland erbjuds alternativ som tradliv eller räntesparande. Då kan det faktiskt vara bättre att avstå från löneväxlingen och istället investera pengarna själv via ett ISK.
Monica: Ja, det gäller att granska alla detaljer, precis som i vilket avtal som helst, och se vad som är viktigt för dig.
Caroline: Vad var det nu tradliv innebär?
Jan: Det är oftast en kombination av ränteförvaltning och lågrisksparande. På lång sikt bör man undvika det, eftersom man riskerar att förlora mot inflationen.
Caroline: Det låter ju verkligen spännande, det här med tradliv.
Jan: Ja, det kan det vara. Men det är ett ämne för ett annat avsnitt. Traditionell förvaltning anses ofta vara en av de mest komplexa finansiella produkterna man kan köpa.
Löneväxling beroende på ålder?
Jan: När man pratar med finansiella rådgivare, brukar de alltid säga att man måste vara noggrann. Men något jag märkt, särskilt när vi diskuterar i vår community, är att många tror att löneväxling främst är beroende av ålder. Frågor som ”Jag är 48, ska jag löneväxla?” eller ”Jag är 39, ska jag löneväxla?” är väldigt vanliga. Men Monica, din syn är att det egentligen inte handlar så mycket om ålder.
Monica: Nej, precis. Däremot ser man ofta att när man blir äldre, kanske runt 50 eller äldre, har man ofta större ekonomiskt utrymme. Barnen har kanske flyttat ut, boendekostnaderna kan ha minskat, och man har förhoppningsvis en högre lön. Då kan man avstå från en del av lönen utan att det påverkar livskvaliteten lika mycket. Till exempel, de 7 000 kronor jag löneväxlade kostade mig 2 800 kronor i minskad nettolön varje månad. Men eftersom jag hade en bra lön, påverkade det inte min livskvalitet nämnvärt.
Jan: Just det, och det är här många gör ett misstag. När man är 35, 40 eller i högre 40-årsåldern och fortfarande har barn hemma, oroar man sig ofta för att bli fattigpensionär. Man tänker inte på att barnen kommer flytta ut och att utgifterna ofta minskar efter 50. Barn kostar mycket pengar, men som vuxna kostar de mindre. Efter 50 kan man ofta spara mer, kanske har man betalat av en del på huset och så vidare. Jag såg en amerikansk studie som visade att från 60 års ålder tenderar utgifterna att minska med ungefär 1 till 2 % per år. Många loggar in på minPension vid 45 och tror att deras nuvarande utgiftsnivå kommer vara konstant resten av livet, men i verkligheten minskar utgifterna efter att de nått en topp runt 47. Känner du igen detta bland dina klienter?
Monica: Jag skulle nog snarare säga att utgifterna når sin topp vid 60-65, när många börjar leva livet fullt ut. De kanske spenderar mer på sommarstugan, resor eller andra nöjen, medan de fortfarande är friska och rörliga. Efter 70, eller snarare 75-80, kan man se att utgifterna börjar minska. Men fram till 70 är det ofta fullt ös. Vi lever ju längre och är friska längre nu för tiden.
IPT1 och premiekompensation
Jan: Låt oss ta upp några punkter. Det här kanske är lite mer avancerat, men jag hittade information från PTK (förhandlings- och samverkansrådet som samlar över en miljon privatanställda tjänstemän i 26 fackförbund).
Jag läser några punkter från dem, så kan du reagera på dem. De säger till exempel: Om du har ITP1, kan du kort förklara vad ITP1 är?
Monica: ITP1 är ett kollektivavtal för pensionssparande för yngre privatanställda tjänstemän.
Jan: Okej, och vad menar man med ”yngre” i det här sammanhanget? Är det de som är födda efter 1978?
Monica: Ja, jag tror att det gäller dem som är födda efter 1978.
Jan: Men det är inte superviktigt just nu. Vi behöver inte fastna vid ITP1 i detalj. Inom ITP 1 finns inte möjligheten att den anställdes ålderspension beräknas på lönen före löneväxlingen som inom ITP 2.
ITP2 och premiekompensation
Jan: Låt oss ta nästa punkt. Om du har ITP2 måste du komma överens med din arbetsgivare om att lönen innan löneväxlingen fortsätter att rapporteras in till Collectum som pensionsgrundande för ITP2 under hela perioden du löneväxlar. Annars bör du inte löneväxla. Är inte det samma sak som för ITP1?
Monica: Nej, det här gäller oss som är äldre. Det här gäller för de som är födda 1978 eller tidigare. Men oavsett pensionsavtal, se till att lönen som rapporteras in är den innan löneväxlingen och att löneökningar också baseras på den lönen.
Tiotaggarlösning och löneväxling
Jan: Precis. Bra, då tar vi nästa punkt. Om du har en tiotaggarlösning inom ITP2, måste du se till att arbetsgivarens inbetalningar till den inte blir lägre på grund av att du löneväxlar. Det är egentligen samma princip som tidigare.
Monica: Ja, exakt.
Caroline: Vad innebär en tiotaggarlösning?
Monica: Inom ITP2 har du en del som kallas för förmånsbestämd pension. Det innebär att du får en viss procent av din slutlön som pension, baserat på hur länge du arbetat under pensionsavtalet. Pengarna placeras inte på börsen. Till exempel, om du har tjänat 45 000 kronor i månaden och har arbetat hos samma arbetsgivare eller inom avtalet i 30 år, får du 10 % av din slutlön, alltså 4 500 kronor i månaden, livet ut.
För- och nackdelar med Collectum för löneväxling
Jan: De säger också att för att få del av de låga avgifter som är upphandlade inom ITP, bör du göra din löneväxling genom Collectum. Då sätts pengarna in hos det bolag du redan valt som förvaltare för din ITP eller ITPK-försäkring.
Monica: Det finns både fördelar och nackdelar med det. Fördelen är, som du nämner, att du får tillgång till de låga avgifterna. Nackdelen är att du har ett begränsat utbud av fonder och endast kan flytta pengarna inom detta urval. Själv hade jag en tiotaggarlösning och valde att löneväxla utanför kollektivavtalet. När jag slutade min anställning kunde jag då flytta pengarna till en större plattform, som Avanza eller Nordnet.
Bind inte upp löneväxling på långa tidsperioder
Jan: Nästa punkt handlar om något du också nämnde tidigare:
Se till att överenskommelserna med arbetsgivaren inte låser dig till löneväxling under långa perioder. Du bör kunna avsluta löneväxlingen när du själv vill.
Monica: Ja, och det är bra om det finns flexibilitet. Vissa arbetsplatser erbjuder möjligheten att löneväxla till exempel från en flexpott vid årsskiftet eller från en bonus. Du kanske också vill kunna justera beloppet över tid, beroende på om dina levnadskostnader ökar eller minskar, eller om din situation förändras så att du inte längre klarar av det du åtagit dig.
Se till att du har det skriftligt & kompensation
Jan: Precis. Och sedan kommer vi till din punkt, Caroline: Se till att få allt skriftligt. Det är ju självklart. De tar också upp något vi redan diskuterat—se till att du får skillnaden mellan löneskatt och arbetsgivaravgifter som en extra höjning av pensionspremien.
Monica: Jag vill bara tillägga att det inte är ovanligt att arbetsgivaren behåller en liten del av denna skillnad, eftersom det innebär lite extra administration för dem. De kanske behöver rapportera in på ett annat sätt eller göra betalningar till ett annat ställe, så att de tar en liten del är förståeligt.
Lönen före löneväxling ska ligga till grund för löneförhandling
Jan: Ja, och sedan nämner de i näst sista punkten att det är lönen före löneväxling som ska ligga till grund för lönerevisionen. Det är viktigt att tänka på när man löneförhandlar.
Om löneväxling till annan försäkring än ITPK & ITP1
Jan: Och sista punkten handlar om att om du löneväxlar till en annan försäkring än ITPK eller ITP1, bör du undersöka om premiebefrielseförsäkring ingår. Vad innebär det?
Monica: Det betyder att försäkringen fortsätter betalas in om du blir sjuk och inte kan göra det själv. Men man måste tänka på att premiebefrielsen har en kostnad. I mitt fall valde jag att inte ha premiebefrielse och istället stoppa inbetalningarna själv, eftersom premiebefrielsen drar ner den totala summan som betalas in på grund av avgiften.
Premiebefrielse och efterlevnadsskydd
Jan: Om premiebefrielsen kostar mycket så är det något att tänka på. Jag trodde att kostnaden var försumbar. Men låt oss klargöra för de som lyssnar eller tittar. Vi pratar om två olika saker här: premiebefrielse och efterlevandeskydd. Kan du förklara skillnaden snabbt?
Monica: Premiebefrielse är något som arbetsgivaren normalt betalar. Det innebär att om du blir sjuk, fortsätter din tjänstepension att betalas in fram tills du går i pension. Detta är en form av försäkring som täcker inbetalningarna, även om du inte längre kan arbeta.
Jan: Så om jag blir sjuk, fortsätter de att betala in till min tjänstepension tills jag når pensionsåldern, vilket är viktigt eftersom sjukersättning inte inkluderar tjänstepensionsavsättningar.
Monica: Precis, sjukersättning bidrar endast till din allmänna pension.
Jan: När jag går i pension, slutar dessa inbetalningar, och jag lever på min pension istället för sjukersättningen. Är det klart, Caroline?
Caroline: Ja.
Jan: Kan du förklara vad efterlevandeskydd är?
Monica: Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för olika typer av skydd som går till dina efterlevande. Det vanligaste är återbetalningsskyddet, där pengarna som finns kvar i din pension betalas ut till dina anhöriga om du dör, under vissa villkor.
Jan: Det betyder att om jag dör och har 1 miljon kronor i min tjänstepension, kan det delas upp över fem år. Det skulle innebära att dina efterlevande får ungefär 15 000 kronor i månaden under den perioden.
Caroline: Är det något man själv måste se till att det finns?
Monica: Ja, du behöver kolla upp det själv. Återbetalningsskyddet gäller ofta under vissa villkor, till exempel att det kan vara begränsat till 20 år om du tar ut pensionen på livstid. Om du lever till 99 och det finns pengar kvar, betalas de inte ut längre.
Jan: Det är också viktigt att se till att löneväxlingen inte leder till en sämre pension. Du måste dubbelkolla att arbetsgivaren fortfarande sätter av 30 % på den lön du har växlat bort, särskilt om det rör sig om löneväxling över 50 000 kronor. Om du sänker din lön till just över gränsen vill du fortfarande ha 30 % avsättning på hela beloppet. En kompetent HR-avdelning bör ha koll på detta, men det är bra att själv vara medveten om det.
Monica: Det är inte alltid självklart att de kan förklara viktiga detaljer som de kanske inte anser vara lika betydelsefulla. Därför är det bra att veta: Hur mycket betalas in? Var betalas det in? Vad kostar det? Vilka valmöjligheter har jag? Vilka villkor gäller? Ingår jag i lönerevisionen? Vilket belopp påverkar min tjänstepension? Det kan vara hjälpsamt att göra en checklista med tio punkter att följa, så att man ställer rätt frågor.
Caroline: Precis, det var det jag tänkte på. Det är viktigt att ställa rätt frågor. En bra HR-avdelning kan hjälpa till, men om man har otur och får en HR-avdelning som är ny på jobbet eller inte har full koll, kan det bli problem. Därför är det verkligen värt att ha lite koll själv.
Max avsättning till löneväxling
Jan: Är det något mer vi bör nämna Monica?
Monica: Max 35 % avsättning totalt, inklusive din vanliga tjänstepension. Du kan alltså inte välja att sätta av 50 % av din lön. Har du 100 000 i lön, är det max 35 000 som kan gå till tjänstepension och löneväxling för att det ska vara avdragsgillt för arbetsgivaren.
Jan: Precis, för att förtydliga, jag vet att det finns ett undantag där man kan göra ett ”kom ikapp-köp” om man haft dålig tjänstepension tidigare. Går det att göra även för andra än egenföretagare?
Monica: Ja, det går för vem som helst, tror jag. Men jag har bara sett egenföretagare göra det, så jag är inte helt säker.
Jan: Jag fick tips i ett forum om att om man under några år haft dålig tjänstepension, ofta på grund av att man prioriterat sin verksamhet som företagare, kan man senare kontakta sitt försäkringsbolag. De kan då beräkna hur mycket pension du missat, och du kan göra en engångsinbetalning för att ”komma ikapp”. Det här kan vara en bra bonus- eller överkursgrej. Är det något sista du vill tillägga, Monica?
Monica: Nej, det var allt.
Checklista för att löneväxla
Caroline: Finns det några vanliga missuppfattningar eller misstag som folk gör?
Jan: Ja, jag kan börja så kan du fundera, Monica. Många verkar tro att löneväxling är en åldersfråga. Jag får ofta frågor från folk som säger ”Jag är 40” eller ”Jag är 55, ska jag löneväxla?” Det är också många som frågar om de ska löneväxla när de tjänar 48 000 kr, och då säger jag nej. Om du tjänar under 51 250 kr efter löneväxling bör du inte göra det. De första kontrollpunkterna är rätt tydliga: ha en lön över 51 250 kr efter löneväxling, ha råd att gå ner i lön, var beredd på att låsa sparpengarna, och ha koll på avgifterna samt skatten efter 65. Har du något du brukar höra om löneväxling, Monica?
Monica: Nej, jag ser det bara som en av många pusselbitar för att finansiera ditt drömliv som pensionär. Det är ett alternativ till privat sparande.
Jan: Jag börjar gilla kortare avsnitt, så jag tänker att vi rundar av här. Om man har frågor om pensionen, vill göra en pensionsplan, eller bara vill bolla tankar, då är det Monica man ska kontakta, inte mig och Carro. Det finns en sponsrad länk i beskrivningen. Jag brukar också säga att om man har tjänstepension och är under 50, är det inte så mycket att oroa sig för så länge man jobbar och har avsättning till sin tjänstepension. Men när man närmar sig 50 är det viktigt att ta en avstämning eftersom det då finns tid att göra justeringar som kan påverka pensionen. Jag rekommenderar också att man träffar dig, Monica, innan man börjar ta ut sin pension, eftersom hur och i vilken ordning man tar ut den kan påverka utfallet med flera tusenlappar. Stämmer det, Monica?
70% gör inte ett aktivt val för premiepensionen
Monica: Ja, men jag skulle också säga att man bör göra ett val i sin tjänstepension även om man är under 50. Många ligger kvar i traditionella försäkringar utan att göra något aktivt val.
Jan: Vi skulle hålla det här avsnittet kort, men låt mig ändå fråga: Vet du varför många entrélösningar inom tjänstepension har så hög andel räntor, trots att man kanske är 30 år och ska spara i 35 år? Man börjar i en tjänstepension via kollektivavtal, och plötsligt har man 80 % räntor eller liknande. Har du en teori om varför det är så?
Monica: Det är faktiskt ganska ovanligt.
Jan: Men Avanza har ju sina produkter, som Avanza 75, som är så.
Monica: Ja, men det är specifikt för Avanza. Man kan inte dra hela branschen över en kam bara för att de har en dålig entrélösning.
Jan: Okej, vi vill ha en hög aktieandel när man är ung och har mer än tio år kvar till pension. Då ska man undvika traditionella livförsäkringar och sikta på så hög aktieexponering som möjligt. Samma principer gäller för pensionssparande som för privat sparande—riskhantering, fondval, och sparhorisont.
Monica: Jag har ett räknexempel att ta kontroll över din pension som visar skillnaden mellan traditionella försäkringar och fondförsäkringar. Om man sätter in 500 000 kr i en ITP-pensionsförsäkring och jämför den bästa entréfonden med den sämsta traditionella försäkringen över tio år, så kan skillnaden vara så stor som 700 000 kr. Och det är bara på tio år—vi sparar i 40 år generellt sett till pensionen.
Jan: Det är enorma summor. Vi har också en tråd i forumet om hur olika pensionsbolag ändrar sina aktieandelar över tid, och det skiljer sig mycket mellan bolagen.
Men nu måste vi sluta, annars fortsätter vi prata hela dagen. Tack så mycket, Monica, för att du var med oss och vi ses i communityn.
Monica: Tack!
Puff för Monica
Jan: Jag hoppas att du gillade det här avsnittet, även om det var lite nischat och nördigt. Jag tycker ändå att det var roligt. Avslutningsvis vill jag gärna lyfta fram Monica och hennes Pensionsguiden. Hon erbjuder två digitala kurser:
- Ta kontroll över din pension som går kvällstid under någon vecka.
- Pensionsspara smart som företagare.
Monica erbjuder också individuell rådgivning och pensionsanalyser, men dessa tillfällen är få och jag vet att hon snart slutar med det. Jag fick egentligen inte säga något om det, men hoppas att Monica inte lyssnar! Tack för att du tittade och lyssnade, och vi ses nästa vecka!
