Spara rätt och lätt till pensionen

En sammanfattning av våra, forumets och pensionsmyndighetens bästa tips

Pension är något väldigt individuellt. Det kan vara att trappa ner från arbetslivet, att ha en god och värdig ålderdom eller att kunna välja. En storbank beskrev det väldigt fint som att ha råd när man har tid.

Jag ska inte sticka under stol med att pension är ett klurigt ämne. Framförallt beror pensionen på många faktorer såsom ålder, anställningsform, arbetsgivare, lön, investeringsbeslut och en hel mängd andra saker.

Den här artikeln sammanfattar många tidigare artiklar och diskussioner på forumet (bl.a. här, här, här och här) där vi berör ämnet pension. Här får du guldkornen från intervjuer med allt från statliga sjunde AP-fonden till våra egna erfarenheter och tankar. Lite russinen ur kakan helt enkelt.

Lycka till med ditt pensionssparande,
Jan Bolmeson
Senaste uppdatering: 2022-01-23

PS. Tack som vanligt till alla er som bidragit med tips och feedback till artikeln. Framförallt forumanvändarna: @JFB, @Monica m.fl. Läs gärna användare @JFB:s kommentarer, särskilt i tråden ”Avsnitt #241 – Pension: en sammanställning av våra, forumets och Pensionsmyndighetens bästa tips ”.

De bästa och viktigaste tipsen för din pension

Nedan följer en sammanställning av de olika tipsen vi går genom i denna artikel:

Bästa tipsen för din pension
  • Spara på samma sätt som vanligt (billigt, regelbundet och i indexfonder)
  • Välj ”AP7 SÅFA” i din premiepension (”ppm”).
  • Skaffa dig koll med minpension.se
  • Välj den billigaste och bredaste globalfonden i din tjänstepension
  • Sikta på att komma upp till en lön på ca 45 000 kr/månad.
  • Kolla att du får tjänstepension och att den är korrekt.
  • Individuellt pensionssparande (IPS) endast i undantagsfall
  • Eventuellt löneväxling för månadslöner över 45 000 kr.
  • Ifrågasätt efterlevande- och återbetalningsskydd.
  • Ha ett eget sparande till pension.
  • Ställ dig eventuellt i kö för en hyresrätt.
  • Samla tjänstepensionen hos Nordnet/Avanza.
  • Gå i passion och inte i pension
  • Företagare: se över de olika alternativen
  • Ta hjälp av en rådgivare
  • Överväg lån i tidiga 50-års åldern
  • Jämför dig själv om du ligger i fas
  • Förstå Pensionsmyndighetens tumregler
  • Ställ frågor, gärna i forumet

Vi rekommenderar att läsa tipsen nedan och därefter är du välkommen att även besöka forum-delen om pension. Där finns många spännande diskussionstrådar. Inte minst som t.ex. ”Hur ligger du till jämfört med snittet i din pension?” eller ”Nån som verkligen pratat med pensionärer? | Lev livet nu!” eller världens mest nördiga tråd om pension för företagare.

Bläddra i det tillhörande bildspelet

Under inspelningen av det här avsnittet använde vi ett bildspel. Du kan bläddra genom bildspelet om du vill få en snabb överblick över innehållet. Du kan även bläddra genom det i samband med att du lyssnar på avsnittet som podd.

Lyssna på artikeln som ett poddavsnitt

Precis som vanligt så kan du lyssna på hela den här artikeln som ett poddavsnitt via din poddspelare. Avsnittet finns där poddar finns t.ex. iTunes, Acast, Spotify eller SoundCloud. Du kan även titta på den tillhörande videon via Youtube.

40-40-40-blåsningen – inte helt sanningsenlig

Mitt första tips är att se på pensionen som en slags försäkring. Det är nämligen inte säkert att du kommer att vilja sluta jobba. Som en vän till mig uttryckte det; det handlar inte om att gå i pension, det handlar om att gå i passion. 🙂

Problemet är dock att många av oss vet inte om vi kommer att ha möjligheten att jobba även om vi skulle vilja det. Hälsan kanske inte finns där, intresset kanske har skiftat till något annat eller man önskar helt enkelt sänka tempot. Det är då pensionen och ens pensionssparande kommer till sin rätt. 

I Sverige har vi ett av världens bästa pensionssystem, men det innebär inte att det är utan brister. Den största utmaningen är framförallt storleken. Det är inte orimligt att majoriteten av oss som är i arbetslivet idag kommer att råka ut för det, som en twittrare för många år sedan kallade för 40-40-40-blåsningen. 

De flesta av oss jobbar 40 timmar i veckan i 40 år för att sedan leva på 40 procent av lönen.

@PerPenning på Twitter runt 2010-ish.

Nu är det inte fullt så illa eftersom tanken är att de flesta i Sverige, givet att man arbetat, ska komma upp i en pension om ca 60 % av sin lön. Det är därför jag anser att det är viktigt att spara till sin pension. Även om utgifterna minskar i samband med att man blir äldre, så kan 60 % vara under det man har tänkt sig.

Däremot är det viktigt att veta att mycket av det som sägs i media kring att alla kommer bli fattigpensionärer inte är 100 % sant. Ja, det finns människor som har det tufft, men det är ofta en konsekvens av andra faktorer, som att man t.ex. inte arbetat, varit sjuk, arbetat svart, kommit till Sverige i hög ålder eller liknande. Men även för dessa finns det stödsystem bortom denna artikels innehåll.

Kom igång och börja investera! Digital workshop under två kvällar i en vecka. Läs mer. Läs mer

Tips 1. Samma principer som vanligt gäller för hur man bör spara

Principerna för ett framgångsrikt sparande och investerande är precis samma för pension, för barnsparande eller vilket annat sparande som helst. Det ska vara långsiktigt, regelbundet i en global indexfond eller en fondrobot med låga avgifter. Läs mer i vår kom igång-guide.

På det sättet är det ganska bra eftersom det är inte någon annan strategi man ska använda sig. Tvärtom har man två stora fördelar i sitt pensionssparande. Den första är att tidsperioden är lång och den andra är att man sällan kan ”paniksälja” och ta ut pengarna som man kan med ett vanligt sparande.

Ett misstag många gör är att tänka lite snett kring sparhorisonten. Även om man är t.ex. 63 år och bara har 2 år till pension vid 65, så har man egentligen en längre sparhorisont. Alla pengarna lär ju inte användas det året man fyller 65. Så det är viktigt att inte stirra sig blind på just 65 års-gränsen. Även om man är 65 så har de flesta mellan 15 – 20 år kvar att leva. 🙂

Man kan sedan applicera tumregeln: ”10 procent i aktieexponering per år i sparhorisont”, eller förenklingen:

  • Kort sparhorisont (0-2 år): 100 % på bankkonto med insättningsgaranti eller kortränte/penningmarknadsfond
  • Vet-inte-sparhorisont (3 – 9 år): 50 % aktier och 50 % bankkonto/kortränte-/penningmarknadsfond
  • Lång sparhorisont (10+ år): 100 % aktier

Vill du nörda i den tekniska termen så är den ”glide path”. Det finns en del trådar om det på forumet, t.ex. ”Andel aktier och räntor vid olika åldrar”.

Överkurs och uppdatering: Jag rekommenderar att läsa användaren @JFB:s kommentar till detta tips i forumet. Han skriver:

Aktieandel = 10% x (antal år kvar till uttag + 1/3 x planerade uttagsår). Exempel, säg att man är 60 år, planerar uttag av en TP om 5 år och tänker ta ut den under 10 år. Aktieandelen blir då 10% x (5 + 10/3) = 83%. Året efter när man är 61 år blir den 10% x (4 + 10/3) = 73%. Väl framme vid uttag blir tumregeln 10% x 10/3 år = 33%.

@JFB i forumet

Det finns som sagt olika åsikter. Men jag tycker att ovanstående tips är tillräckligt bra. 😊

Tips 2. Välj AP7 SÅFA i din premiepension (”PPM”)

Få råd är så självklara att ge som att logga in på pensionsmyndighetens hemsida och kontrollera att du har valt det statliga alternativet AP7 SÅFA. Det är en av världens bästa globalfonder, den är billig, den tar god hänsyn till hållbarhet och presterar bättre än majoriteten av alla andra privata fonder och aktiva sparare. Det är även värt att notera att de från 55 års ålder lägger på ca 3 % i räntefonder per år, dvs. att de sänker risken när man närmar sig pension. Det är bra.

Jämförelse av AP7 SÅFA med sparare som gjort egna val. Källa: Pensionsmyndigheten, 2017
Jämförelse av AP7 SÅFA med sparare som gjort egna val. Källa: Pensionsmyndigheten, 2017

För en genomsnittlig person i PPM som är ca 40 år gammal, har gjort några egna val som inte varit superlyckade kan ett byte tillbaka till AP7 SÅFA innebära många tusenlappar extra i pension. Vi har skrivit mycket om AP7 SÅFA på bloggen och även intervjuat deras kapitalförvaltningschef Ingrid Albinsson.

Om du inte lyckas med bytet, ring Pensionsmyndighetens kundtjänst: 07771776776. De är både trevliga och hjälpsamma. Du kan även läsa mer om AP7 SÅFA på Pensionsmyndighetens hemsida.

Överkursresonemang: Ett viktigt påpekande gjordes i forumet

Överkurs – om man är 55+ år och om man har mycket av sin pension ofrivilligt placerad utanför aktiemarknaden. Tex. om man har mestadels av sin pension från inkomstpension, ITP2 (förmånsbestämd dvs. som en % av ens lön), och/eller mycket i traditionella tjänstepensioner med låg aktieandel.

I så fall, kanske man vill hålla en högre aktieandel i PPM än vad AP7 Såfa ger för att bättre inflationsskydda totala pensionen. I så fall kan man placera det mesta av PPM pensionen i AP7 Aktiefond, tex 70-100% och eventuell resterande andel i AP7 Räntefond.

Användaren @JFB i forumet i denna tråd

Tips 3. Skaffa dig full koll med minpension.se

Den bästa hemsidan för att få en pensionsöversikt i Sverige är minpension.se. Mitt tips är att logga in på den och få koll på hur det faktiskt ser ut med din pension. Sannolikheten är överhängande att det inte kommer vara någon munter läsning. De flesta av oss kommer få ut i genomsnitt ca 60 % av vår lön i pension.

Så som pensionssystemet är konstruerat så kommer dessa 60 % av din lön fördelas som:

  • 35 % av din pension i form av slutlön, ges av din inkomstpension
  • 15 % av din pension i form av slutlön, ges av din tjänstepension
  • 15 % av din pension i form av slutlön, ges av din premiepension

Nu får man bestämma sig om det räcker med 60 % av ens lön eller inte. Om ja, grattis, då är det bara att upprätthålla nuvarande nivå, om inte, då behöver man komplettera med t.ex. ett eget sparande.

Ju tidigare man kompletterar, desto enklare blir det. Det kommer nämligen vara väldigt svårt att göra något åt problemet ”dålig pension” när man är 64 år gammal. Men det är relativt lätt om man har 10, 20 eller fler år på sig. Då kan man utnyttja ränta på ränta-effekten till max.

Pensionsmyndigheten har ett t.ex. ett räkneexempel som säger att om du sparar 2.7 % av din lön som 23 åring och framåt, då kommer du få hela 10 % av din lön extra i pension. Så precis som vi säger i börja spara-guiden, den bästa dagen att börja ta tag i sin pension är idag. Så grattis till dig som läser den här artikeln. 🙂

Något som man kan tänka på när man loggar in på minpension.se är att den kan innehålla ”jobbiga” siffror. Det vill säga att man inte gillar det man ser. Men! Den stora fördelen är som den amerikanske coachen Tony Robbins brukar säga:

The truth will set you free, but first it may piss you off…

Tony Robbins, amerikansk coach

Sedan gäller det också att ha en liten reality-check. T.ex. den allmänna pensionen, går till följd av dess konstruktion knappt att ha större än 20 000 kr. Det är lätt att logga in och se att man har typ 17 700 SEK, jämföra den med sin nuvarande lön och sedan tro att det är dåligt. Istället för att tänka:

Jag har 17 700 SEK och de flesta har under 20 000 SEK, jag har nästan maxat min…

Läs gärna mer i forumet i diskussionen: ”Vilken är den maximala allmänna pensionen man kan få ut?”.

Tillägg från läsaren @JFB: MinPension är också ett bra ställe att ta reda på mer detaljer om de tjänstepensioner man redan har, alltså om den är kollektivavtalad eller inte, och vilket avtal man i så fall tillhör, om man har återbetalningsskydd eller inte (mer om det i Tips 9) samt vilken typ av förvaltning det är (tex. traditionell eller fond). Den informationen behöver man tex. för att förstå om och hur man kan flytta pensionen (mer under Tips 6 om Valcentraler).

  • Gå till “Intjänad Pension”
  • Klicka på “Tjänstepension”
  • För respektive tjänstepension klicka på den lilla blå pilen (som pekar neråt) så hittar du den typen av information.

Tips 4. Välj den billigaste globalfonden i din tjänstepension

Tjänstepensionen är den klurigaste delen i pensionen då den finansieras av din arbetsgivare och väldigt många arbetsgivare har sin egen lösning.

Ibland kan du påverka hur pengarna placeras och ibland inte. Om du har möjligheten att påverka, sikta alltid på att välja den billigaste och bredaste globala indexfonden. Det brukar ge bäst odds för en god avkastning över tid. Användaren @Alec har på forumet gjort en superbra sammanställning med förslag på fonder / portföljer hos många banker:

Försök ha en fond med en avgift under 0.4 procent. Avgiften gör en enormt stor skillnad, något du kan själv prova med vår ”Jämför avgiftens påverkan på avkastningen-kalkylator”.

Om du tycker att det är klurigt att välja rätt fond, ställ en fråga i forumet så kan du få tips.

Tips 5. Ha som mål att komma upp till en lön på ca 45 000 kr per månad

Avsättningarna till det svenska pensionssystemet är beroende av din lön. Premiepensionen motsvarar ca 2.5 % av din lön, den allmänna pensionen ca 16 % av din lön och tjänstepensionen ca 4.5 %. Det säger sig själv att ju högre lön desto bättre pension.

År 2022 så maximerar du avsättningen till den allmänna pensionen vid en månadslön om 44 375 SEK. Den statliga brytgränsen går på 46 242 SEK (554 900 SEK). Därav min avrundning till ca 45 000 SEK/mån. Det maximerar även de flesta, om inte alla, delar i det svenska välfärdssystemet. Det är ett bra mål att sträva mot om du inte redan har nått det.

Jag är väl medveten om att alla inte tjänar 45 000 SEK i månaden (vi har till och med en diskussion på ämnet i forumet), inte har möjligheten till det inom ramen för sina nuvarande jobb. Det är därför jag säger att utifrån ett rent isolerat ”maxa-pensionen”-perspektiv så är det målet. Sedan behöver man balansera de med andra mål så klart.

Man kan ibland t.ex. kombinera sin lön med en sidoinkomst eller sidoverksamhet. Då adderas dina två löneuttag ovanpå varandra. Eller så behöver man ibland byta jobb. Vore det enkelt att ha 45 000 kr i lön per månad skulle alla ha det. Men det går inte att komma runt att den som tjänar 45 000 kr/månad kommer att ha en betydligt bättre pension än den som tjänar mindre.

Det tål även betonas att det är väldigt viktigt att undvika att ta ut pengar ”svart”. Förutom alla de moraliska aspekterna så leder det även till att det inte bli några pensionsavsättningar och pensionen kommer bli högst dyster.

Tips 6. Se till att du har en tjänstepension (TJP) från arbetsgivaren

Om du är hos en arbetsgivare utan tjänstepension, försök förhandla dig till dig det, då ca 90 % av alla anställda har det. Det är väldigt viktigt att du kollar det här när du skaffar eller byter jobb. Den kommer i framtiden står för uppemot 25 % av din pension. Därför är en av de viktigaste frågorna att ställa

Har arbetsgivaren kollektivavtalad tjänstepension eller inte?

OM JA: om du får svaret ”ja, vi har kollektivavtalad tjänstepension” så är det bra! Kollektivavtalade tjänstepensioner har låga avgifter och är lätta att flytta om/när man vill byta bank/försäkringsbolag. Följdfrågan är:

Vilket avtal tillhör arbetsgivaren?

Detta beror på vilken typ av verksamhet företaget är inom och om det är privat, kommunalt eller statligt. Avtalsområdet styr hur mycket avsättningarna som görs (även om de är rätt liknande), vilka banker/försäkringsbolag som du kan placera din pension hos, och dessutom avgör det vilken “Valcentral” man tillhör.

Valcentralen är den organisation som upphandlat avtalet och som kan hjälpa dig at göra rätt val med din pension. Det är också på valcentralen som du gör ditt val av bank/försäkringsbolag och eventuella framtida flyttar. På denna sidan hos Konsumenternas.se kan du läsa mer om vilken valcentral som gäller för dig, avgifter och vilka placeringsval du har. Kom ihåg att Valcentralen är till för dig, så tveka inte att ringa kundtjänst om du behöver hjälp eller har frågor!

OM NEJ, VI HAR EGEN: Om svaret är ”Nej, vi har inte kollektivavtalad tjänstepension utan erbjuder vår egen lösning för vårt företag”, så beror din tjänstepension helt enkelt på vad företaget bestämt ska gälla. Det kan vara lika bra som ett kollektivavtal, men det kan också vara avsevärt sämre.

Be om mer information, typ en informationsfolder om den tjänstepension de erbjuder. Tex. hur stor andel av lönen sätts in på din tjänstepension, vilken bank/försäkringsbolag som pengarna placeras hos, vilka avgifter som tas (tex. kapitalavgift/skalavgift som tas ut på kaptialet varje år och helst ska vara noll i moderna lösningar), om det går att flytta tjänstepensionen senare om du vill, och vilka fonder du kan välja mellan.

Om du ej har tjänstepension

OM NEJ, FINNS INGEN: Om du får svaret: ”Nej, vi har ingen tjänstepension” så kan det vara värt att byta arbetsgivare eller tacka nej till jobbet. Det är tufft att skriva det, men tyvärr är det den bistra sanningen. Det finns trick att kompensera (t.ex. IPS enligt tips 7), men jag anser att tjänstepension idag är något av en hygienfaktor hos en arbetsgivare för längre anställningar. De flesta har en avsättning på ca 4.5 procent av sin lön via kollektivavtal.

Som företagare behöver man stå för sin tjänstepension själv. Min åsikt är att man alltid som företagare MINST ska ha samma skydd, förmåner och möjligheter som en anställd. Därför är 4.5 procent en miniminivå, normalt brukar jag rekommendera nästan 10 – 20 %. Se mer nedan i tips 14 ”tips för företagare”.

Enklast är att ha tjänstepensionen via Avanza (annonslänk) eller Nordnet (annonslänk) – oavsett om man är anställd eller företagare. Det är kostnadsfritt, framförallt slipper du dumma skalavgifter och du har ett jättestort utbud av fonder att välja mellan. Det kan många gånger vara värt att flytta sin tjänstepension dit.

(Tack till @JFB i forumet för dessa tips)

Kontrollera med valcentralen att arbetsgivaren har betalat in TJP

Det finns undersökningar som visar att ca 10 % av anställda får för låga inbetalningar av sina arbetsgivare. Därför är det ett tips att du årligen kontrollerar med din valcentral att arbetsgivaren har rapporterat rätt lön och betalat in pengarna. Rättelser i efterhand är VÄLDIGT svåra eftersom kapitalutvecklingen påverkas.

  • Om man fått för stora insättningar på tjänstepensionen så drar arbetsgivaren via försäkringsbolaget tillbaka beloppet utan någon förklaring eller meddelande och utan någon som helst beräkning av hur stort beloppet är. Dvs man har ingen kontroll över detta alls.
  • Om man fått för låga (eller i värsta fall inga) insättning på tjänstepensionen så är det bara du som kan upptäcka det. Därför är det en bra ide att kontrollera att insättningarna startar när de skulle och att beloppet är korrekt. Inte alltid helt lätt att beräkna själv, men man kan ju alltid lägga en fråga i forumet så kan vi nog alla hjälpas åt.

(Tack till @Geert och @JFB i forumet för detta tips).

På Patreon får du exklusivt extra-material, konkreta börstips och avsnitt utanför bloggen. Läs mer. Läs mer

Tips 7. Individuellt pensionssparande (IPS) – endast om du inte har TJP eller har enskild firma

Tidigare var det lönsamt att spara på så kallat IPS-konto. 2016 ändrades de reglerna och det generella rådet är att INTE spara på det här kontot, utan hellre köra vanligt sparande hos t.ex. en fondrobot (annonslänk).

Undantaget är om du saknar tjänstepension eller är företagare. Då kan du fortfarande göra avdrag för ditt privata pensionssparande upp till 35 procent av din inkomst. Notera att det här är en speciallösning.

Tips 8. Löneväxling, endast efter 45 000 kr i månadslön

Genom att löneväxla avsätter man en större del till sitt pensionssparande. Av skatteskäl är det dock lönsamt först efter en hög lön på 45 000 kr innan skatt i månaden.

Då tjänar du ett par procent på det eftersom arbetsgivaren behöver betala en lägre skatt på din lön. Se dock till att du får den här extra insättningen på ca 6 % så att din arbetsgivare inte behåller den av misstag.

Läs mer i vår artikel om löneväxling. I forumet har också @OscarW gjort en sammanställning över vad löneväxling vid olika belopp innebär över olika tidsperioder. Det finns även en intressant diskussion i forumet där man avråder från löneväxling.

Tips 9. Om efterlevandeskydd och premiebefrielse

Det här skyddet innebär att om du dör så tillfaller dina sparade pensionspengar din familj. Ungefär som en livförsäkring. Det kan vara motiverat, särskilt då det är billigt initialt, men det kan också sänka din totala slutsumma med uppemot 10 procent. Ofta kan man säga att det beror på fas i livet, i tidiga faser kan det vara bra, men då är beloppen ofta små och i senare faser behövs det inte alltid.

Men, när det

När det gäller efterlevandeskydd, speciellt återbetalningsskydd, så är där lite att tänka på. Återbetalningsskydd innebär att maka/make/partner/sambo och barn får kapitalet utbetalt om man avlider. Man kan dock inte sätta in syskon eller andra personer som förmånstagare dvs. mottagare av kapitalet när man avlidit.

Om man väljer bort återbetalningsskydd så får man istället arvsvinster dvs. man får en en andel av kapitalet av de inom ens årskull som avlider. Detta kan ge ett rätt bra tillskott till ens pensionskapital speciellt när man blir lite äldre när dödligen börjar tillta i 50+ års åldern.

Nackdelen med att välja bort återbetalningsskyddet för icke-kollektivavtalade pensioner är att det kan blir lite komplicerat att flytta pensionen till en annan bank/försäkringsbolag. Man kan tvingas gå igenom en hälsoprövning (vid mindre kapital, egen utvärdering på en blankett) och i värsta fall och en läkarundersökning (vid större kapital, som ofta får bekostas av en själv till runt 3000-4000 kr).

För kollektivavtalade tjänstepensioner så är flytten reglerad i avtalet och sällan något problem.

När ska man välja vad? Det beror på ens situation, men generellt kan man tänka:

  • Har man kollektivavtalade tjänstepensioner så kan man i princip ändra sig lätt och när man behöver via sin Valcentral.
  • Om man är singel och utan barn och inte förväntar sig någon ändring i detta, så kan man välja bort återbetalningsskyddet och istället få ta del av arvsvinster för att få en bättre pension.
  • Om man som gift/sambo/partner har vardera bra pensioner och inte behöver ärva pensioner av varandra för att livet som efterlevande ska fungera, så kan man även då välja bort det för att öka på pensionskapitalet.

Vi rekommenderar följande relevanta fördjupningar:

Tack till @JFB för komplettering av detta steg.

Tips 10. Eget sparande till pension

Det är viktigt att spara till sin pension. Samtidigt behöver man balansera det mot att man tidigare i livet behöver spara till boende, barn och en del andra stora utgifter.

Ett generellt sparade om t.ex. 10 % av ens månadslön kontinuerligt under livet är snarare att föredra än att öronmärka pengar till pensionssparande från ung ålder.

Det går i linje med samma sätt att spara som vi pratar om i andra avsnitt såsom:

Tips 11. Ställ dig i kö för hyresrätt

Mitt kanske mest kontroversiella råd som fungerar om man äger sitt boende. Genom att flytta till hyresrätt som pensionär så kan man gå från en låg pension till en jättebra pension. Ett par år innan man planerar gå i pension kan det vara en idé att ställa sig bostadskö på den orten man bo.

Här kan det även vara värt att överväga lite mer exklusiva äldreboenden som också ofta har kö, givet att man har det intresset, ambitionen och möjligheten.

Resonemanget bygger på att frigöra kapital som är bundet i boendet. Säg att Agda, 70 år, har en låg pension på 10 000 kr i månaden, men hon har ett boende för 2 500 000 kr. Genom att sälja huset, betala skatt och avgifter på 500 000 kr, så får hon 2 000 000 kr att fördela på sin resterande livslängd.

Utgår vi från att hon lever till 90 år, så innebär det plötsligt ca 8 500 kr extra att göra av med varje månad. Det innebär nästan en fördubbling av pensionen, även om så klart en del av kostnaderna går till det nya boendet.

Andra alternativ är de så kallade seniorlånen, men jag kan inte med gott samvete rekommendera dem, då de ofta är väldigt dyra och dåliga. Ett annat alternativ är att försöka låna själv, men det går sällan när man äldre och då får man använda barnen som medlåntagare. Det är ju dock heller inte alltid möjligt. Således tipset om att ställa sig i kö för hyresrätt eller ett äldreboende som man gillar.

Tips 12. Samla tjänstepensionerna hos Avanza eller Nordnet

Idag har det blivit lättare att samla tjänstepensioner på ett och samma ställe. Fortfarande (2022) så är gamla tjänstepensioner tagna före 1 juli 2007 inte flyttbara. Man får välja de bästa fonderna som går där pengarna en gång hamnade och överleva med de avgifter som gällde då.

Nyare tjänstepensioner tagna efter 1 juli 2007 är flyttbara och med kraftigt sänkta flyttavgifter (max 600 kr enligt lag). Detta har framförallt underlättat flytt av icke-kollektivavtalade tjänstepensioner, men arbetsgivaren kan ändå ha krav på vart man får flytta dessa tjänstepensioner. Flytten kan kompliceras av om man valt bort återbetalningsskyddet (se ovan).

För kollektivavtalade tjänstepensioner så är flytten aldrig något problem Men även här är valet begränsat till de banker/försäkringsbolag som upphandlats för ens avtalsområde. Oavsett situation ovan så går det dock att hitta bra fonder hos de flesta banker enligt Alecs tråd ovan: ”Motsvarande LYSA- och basportföljen hos storbankerna | Bästa fonderna hos de olika bankerna”.

IPS (individuellt pensionssparande) kan man alltid flytta eftersom det är ens eget kapital och inte kopplat till någon arbetsgivare eller avtalsområde. Här kan man alltid välja antingen Avanza eller Nordet. Om IPS är under ca 45 000 SEK så kan du till och med ta ut det.

Sammanfattningsvis; om du kan flytta, flytta det som går till Avanza (annonslänk) eller Nordnet (annonslänk). Där har du bäst och billigast urval, du slipper skalavgifter och du kommer få mer pengar till din pension. Du kan redan idag be dem undersöka vad du kan flytta genom att ge dem en informationsfullmakt. Det är kostnadsfritt för dig att be dem undersöka flytträtter och du förbinder dig inte till något. Kontakta deras respektive kundtjänst Avanza (0856225000) och Nordnet (info@nordnet.se, +46105833000).

Tips 13. Gå i passion och inte i pension

Precis som ränta på ränta-effekten har störst effekt i slutet betyder dina sista arbetsår väldigt mycket Genom att skjuta upp pensionen ett par år kan man faktiskt väsentligt öka den. Det förutsätter naturligtvis att man både har viljan, orken och möjligheten.

En äldre dam beskrev det vid tillfälle för mig som att det handlar om att gå i passion och inte i pension. Lite klyschigt men det satte sig ändå. För tänk om det är så att man inte behöver se det som att man gå i pension, om man har möjligheten att göra något man tycker så kommer det både ge energi och glädje, bättre betalt tack vare lägre arbetsgivaravgifter och mycket mer i pension.

Dela med dig av din kunskap eller sök ditt svar i vårt forum där inga svar är för bra och inga frågor är för dumma. Besök

Tips 14. Pension för dig som har ett aktiebolag och är företagare

För dig som är företagare med ett eget aktiebolag så finns det lite fler alternativ. Jag rekommenderar följande diskussion i forumet:

Där diskuterar vi – förmodligen Sveriges bästa diskussion på ämnet – direktpension, tjänstepension och eget sparande i bolaget. Grundrekommendationen är:

  • Ta ut maximal lön under statlig brytgräns för skatt, ca 45 000 SEK
  • Sätt av till din tjänstepension med minst 10 och 20 – 35 % vid högre lön (se jämförelse med anställd här)
  • Ta ut maximal utdelning enligt din K10
  • Investera bolagets pengar
  • Fem år innan pension, sätt av maximalt till periodiseringsfonder

Variationer på ovan är att ta direktpension istället för tjänstepension. Övriga intressanta trådar på ämnet är:

Tips 15. Om du ska ta lån, gör det i tidiga 50-års åldern

Många vittnar om att det är väldigt svårt att ta lån när man blir äldre. Återbetalningsförmågan och kassaflödet är då mycket sämre samt tidshorisonten för att betala lånet är kortare. Det blir helt enkelt en för hög risk för banken. Därför kan det vara relevant att ta ett lån i tidigare 50-års åldern, kanske även om man inte behöver det, för att ha fler möjligheter senare.

Tips 16. Tips kring uttag

När det gäller uttag så finns det några tumregler att tänka på. Men den generella rekommendationen är att ta hjälp en rådgivare enligt tips 17.

Det generella som man kan säga är:

  • Man bör inte ta ut hela sin pension jämt livsvarigt, utan snarare försöka tänka att ta ut mer mellan 65-75 än mellan 75-85. Det är då man har mest nytta av pengarna. Kom dock ihåg att man inte vet hur gammal man blir och om man behöver finansiera t.ex. hemtjänst själv.
  • Om du ligger under eller balanserar på statlig skatt, ”smeta” ut det så att du ligger under den statliga skatten.
  • Generellt kan man säga att ta ut pengarna så tidigt som möjligt och investera dem själv om du inte använder upp dem alla.
  • Vi har många gånger svårt att förutsäga våra utgifter i 70-års åldern när vi är i 40-års åldern.

Värt att komma ihåg är också att pensioner beskattas idag olika om man tar ut dem före det året man fyller 66 eller från och med det året man fyller 66. Skatteskillnaden är enligt Pensionsmyndigheten hela 9%-enheter i lägre skatt. Se tex här.

Alltså om man tänkt gå lite tidigare i pension så får man ta med beräkningen att (så som skattesystemet ser ut idag) så får man markant lägre skatt om man kan skjuta upp pensionsuttaget till det år man fyller 66, och tex. istället leva på ens egna kapital fram tills dess.

Tips 17. Traditionell förvaltning (”trad liv”) helst bara efter 55 år

Traditionell förvaltning är en förvaltningsform där försäkringsbolaget ofta ”garanterar” en stabil men lite lägre avkastning. Det här är en av de mest komplexa finansiella produkterna och den ingår i många kollektivavtalade pensionslösningar. Om du har möjligheten att välja verkar konsensus bland rådgivare vara att det kan vara ett bra alternativ i ens pensionssparande men först efter säg 50 – 55 års ålder.

Som ung, med en lång tidshorisont (mer än 10 år) så vill man helst ha en så hög aktieexponering som möjligt.

Tips 18. Ta hjälp av en rådgivare

Det sista tipset är att ta hjälp av en duktig rådgivare som hjälper dig att tänka kring pensionen. Pension och särskilt uttag av pension är bland det klurigaste som finns. Jag rekommenderar följande två rådgivare:

  • Småspararguiden – de är bra, billiga (kostar ca 2 000 kr) och hjälper dig med en översyn. Den här tjänsten passar dig som är under 55 år och har en relativt lång bit kvar till pension.
  • Kollberg & Enqvist – de är bland de bästa, om inte bästa, oberoende rådgivarna kring pension. De hjälper dig med en analys och planering av uttag. Det kostar ca 5 000 – 10 000 kr, beroende på din komplexitet. De har deltagit på bloggen i två mycket uppskattade avsnitt här och här. Tyvärr har Anders gått bort och hans kollega Jarl driver det nu själv.

Naturligtvis kan du alltid i ett första steg fråga på bloggen.

Ligger du rätt till efter din ålder?

Nedan följer en sammanställning från Pensionsmyndigheten för vilket pensionskapital en modellerad genomsnittlig svensk har vid olika åldrar:

Ungefärlig total pension vid olika åldrar. Källa: pensionsmyndigheten
Ungefärlig total pension vid olika åldrar. Källa: pensionsmyndigheten

Om man bryter ner det på beståndsdelarna i inkomstpension, premiepension och tjänstepension så ser det ut som följer.

Total pension vid olika åldrar nedbruten per beståndsdel i pensionen. Källa: Pensionsmyndigheten.
Total pension vid olika åldrar nedbruten per beståndsdel i pensionen. Källa: Pensionsmyndigheten.

Om du vill se tabellen i siffror så rekommenderar jag forumtråden: ”Jämför dig själv | Så rika är svenskarna”. Den uppdateras löpande med statistik som ovan.

Tumregler och tips från Pensionsmyndigheten

Pensionsmyndigheten har även fler tips och tumregler såsom:

  • De flesta som arbetar kan räkna med att få ungefär 60 % av sin lön i pension fördelat på ca 35 % inkomstpension, 10 % premiepension och 15 % tjänstepension.
  • Att gå i pension ett år senare höjer pensionen per månad med 6 – 11 procent.
  • Att gå i pension ett år tidigare sänker pensionen per månad med 5 – 6 procent.
  • Varje 1 000 kronor i inkomst ger ca 1,3 kronor per månad i inkomstgrundad allmän och tjänstepension. En månadsinkomst på 30 000 kronor i 42 år innebär en livsinkomst på drygt 15 miljoner kr, 15 000 x 1,3 = cirka 20 000 kronor i livsvarig månadspension.
  • En minskad avkastning med 1 % per år minskar den totala pensionen med drygt 6 procent.
  • Att vänta med att arbeta från 23 års ålder, minskar pensionen med 1 – 3 % per år man skjuter upp arbetsstarten. Att börja arbeta vid 28 kräver att man arbetar mellan 1 – 2 år längre.
  • Ett sparande på 2,7 % från 23 års ålder höjer pensionen med ca 10 % per månad.
  • Att arbeta deltid 50 procent under 10 år under arbetslivet – minskar pensionen per månad med 10 till 13 procent.
  • Att få höjd fondavgift med 1 procentenhet – minskar den premiebestämda pensionen med 21 procent under 40 års sparande.

Även värt att veta är att:

  • Efter 65 års ålder görs det i regel ingen ny avsättning till tjänstepension.
  • Innan man fyller 25 år görs det i regel ingen avsättning till tjänstepension.

Överkurs: Relaterade artiklar på bloggen och diskussioner på forumet

Som överkurs kan vi rekommendera följande artiklar på bloggen som handlar om pension.

Gästen i avsnitten ovan är Anders Kollberg som tyvärr har gått bort. Däremot driver hans kollega Jarl bolaget vidare och hjälper till med individuell och anpassad pensionsrådgivning. Vi gillar dem eftersom du betalar en gång, får råden som verkligen är bäst för dig och sedan är relationen slut. Till skillnad från andra rådgivare som ska ta procent på ditt kapital i all oändlighet som är hästlängder dyrare.

Fler artiklar är:

I forumet har vi också många spännande diskussioner på ämnet:

Om du verkligen vill nörda så hittar du forumets alla diskussioner, frågor och tankar om pension här.

Lycka till med pensionssparandet!

Om du får rätt på några av dessa punkterna ovan, då ger du dig själv de bästa förutsättningarna för en god framtida pension. Bläddra gärna längst ner på sidan för att få tips på fler artiklar att läsa på ämnet pension.

Om du har frågor eller funderingar, kommentera gärna nedan eller ställ frågan till vår fantastiska community i forumet. Där får du både tips, hjälp och förslag på hur du kan göra eller svar på dina funderingar.

Lycka till med ditt pensionssparande,
Jan och Caroline

Fråga, få svar, hjälpa andra, diskutera och träffa likasinnade i vårt forum. Besök