Börja spara och investera

Allt du behöver veta för att komma igång med ditt sparande och investerande rätt och lätt (avsnitt #99)

Denna artikel är en del av vår kom-igång guide: ”Börja spara och investera rätt och lätt” som är helt reklamfri. Andra delar av bloggen kan dock innehålla sponsrade länkar till aktörer som nämns, mer info finns i vår annonspolicy. Du hittar startsidan för kom-igång-guiden här.

Spara mindre. Investera mer. Den som investerar istället för att spara pengarna på ett sparkonto ger pengarna en bättre chans att växa på sikt. På den här sidan hittar du allt som du behöver för att börja spara och investera rätt och lätt. Att det dessutom är både enkelt, roligt och ett engångsjobb hoppas vi att du också ser som en bonus.

På den här sidan sammanfattar vi hur vi själva investerar efter 13 års bloggande och 25 års sparkarriär. Det är kärnan och guldkornen från hundratals poddar, artiklar och avsnitt. Men det viktigaste av allt är att vi inte har hittat på det själva. Det bygger på en solid grund baserat på den konsensus som finns inom forskningen.

Det är dessutom i stora drag även så här som en av Sveriges största statliga pensionsfonder, Sjunde AP-fonden, förvaltar sina pengar. Det är även så många väldigt förmögna personer förvaltar sina pengar. Du kommer således vara i gott sällskap. Låt oss därför inte spilla någon mer tid utan köra igång. 👍

Kom ihåg att du som vanligt kan ställa frågor i forumet eller besöka vår sidan ”vanliga frågor när man ska börja”.

Lycka till med sparandet!
Jan och Caroline

PS. Om du har kommit till den här sidan utan att läsa om den här kom-igång-guiden, gör gärna det. Framförallt så att du är trygg i att den här artikeln inte innehåller någon smygreklam, sponsrade länkar eller annat konstigt. Vi vill kunna vara raka och nämna det vi själva gör utan att du ska behöva lägga tid och energi på om det finns en baktanke. DS.

Sammanfattning i par konkreta punkter

För dig som bara vill veta vad och hur du ska göra, inte har ett behov av referenser och förklaringar, följer nedan en sammanfattning. Det är guldkornen från snart 25 års sparande.

Sammanfattning och förslag på saker att göra
  • Idag är den bästa dagen att börja spara och investera. Ju tidigare du börjar spara och ju längre tid du kan spara desto rikare kommer du att bli. Just Do It! 🙂
  • Investera majoriteten av dina pengar i en global aktieindexfond eller en fondrobot. Betala max 0.4 % i avgift per år och investera via ett investeringssparkonto ISK.
  • Vi själva investerar våra pengar via fondroboten LYSA. Majoriteten av alla sparare kommer att få ett bättre sparande än de har idag med en fondrobot. Du är dessutom klar på 15 minuter.
  • Om du inte vill eller kan välja en fondrobot; välj en billig global indexfond. Bra fonderna är: Länsförsäkringar Global Indexnära, Avanza Global eller Nordnet Global. Vi rekommenderar att köpa fonderna via Avanza eller Nordnet. Fler exempel på bra fonder finns artikeln ”Bästa fonderna 2020
  • Investera bara 10 % procent per år du har i din sparhorisont. 6 års sparhorisont = 60 % av pengarna i indexfonderna. Resten på bankkonto med insättningsgaranti. T.ex. Avanzas Sparkonto+. Notera att 10 % per år i sparhorisont gäller från varje givet tillfälle. Allt sparande med kortare sparhorisont än 2 år ska vara på bankkonto med insättningsgaranti.
  • Rör inte pengarna däremellan oavsett vad som händer på marknaden. Var väldigt kritisk när folk påstår att de kan vara aktiva, tajma marknaden eller välja ut bättre investeringar än andra. Det finns inget stöd för det inom forskningen. Att ändra sin strategi beroende på vad marknaden gör brukar snarare kosta pengar än ge vinst.
  • Månadsspara automatiskt och regelbundet. Men, månadsspara inte för mycket.

Ovan kommer att ge dig ett bättre sparande än vad majoriteten av alla privata investerare i världen och i Sverige har. Lycka till! 👍

Bläddra i det tillhörande bildspelet

Under inspelningen av det här avsnittet använde vi ett bildspel. Du kan bläddra genom bildspelet om du vill få en snabb överblick över innehållet. Du kan även bläddra genom det i samband med att du lyssnar på avsnittet som podd.

Den bästa dagen att börja spara är idag!

Det är naturligt med en viss nivå av tröghet när man ska börja spara. Det kan kännas ovant, man kan känna sig osäker och det är väldigt enkelt att tänka, ”jag gör det sedan”. Vissa kan till och tänka att ”det där borde jag ha gjort för 20 år sedan, det är inte lönt nu”.

Det är därför vårt första tips är att börja idag. Vänta inte imorgon. Det är inte ens beloppet som är viktigt. Det viktiga är att du gör det. Att du tar det där första steget och framförallt börjar bygga en vana att spara.

Den här artikeln ger dig all kunskap som du behöver. Det finns inte ett nästa steg som handlar om att göra sparandet annorlunda. Sättet att investera i den här artikel fungerar för dig som privatperson, det fungerar för företag och det fungerar för fonder och företag med miljarder att investera. Smart sparande skiljer sig inte beroende på beloppets storlek.

Du behöver således inte mer kunskap för att börja. Det som behövs är lite mod. Sitt inte och vänta på ”att börsen ska bli billig”, ”att det kommer ett bättre läge”, ”att du ska göra det sen” eller liknande. Som amerikanerna säger: ”Someday never comes”. Visst, det bästa tillfället att plantera ett träd var för 20 år sedan, men det nästa bästa tillfället är idag.

Så med det i åtanke och om du inte är igång med ditt sparande. Prova redan idag. Det går bra att göra det med 100 kr. Det är ett litet otillräckligt steg i det stora hela. Men många otillräckliga steg blir över tid fullt tillräckliga. Ju tidigare du börjar spara och ju längre tid du sparar, desto mer pengar kommer du nämligen att tjäna.

Låt forskningen visa vägen

Jag skulle, något förenklat, sammanfatta majoriteten av all forskning och vår investeringsfilosofi så här:

Konsensus inom forskningen

Spara långsiktigt och regelbundet i alla tillgångar i hela världen med så låga avgifter som möjligt. Lägg inte alla ägg i samma korg.

Framgång på börsen handlar mer om tur än om skicklighet. Sluta därför gissa vilka investeringar som kommer gå bättre imorgon än andra. Det är bättre att singla slant än att lyssna på en rådgivare, nyhetsbrev, tidning eller expert.

Sluta gissa och försöka tajma hur marknaden ska gå på kort sikt. Utnyttja istället att marknaden på lång sikt är förutsägbar. Låt tiden bli din bästa vän som sänker risken och jämnar ut avkastningen.

Balansera din risk med olika tillgångsslag och sparhorisont. Låt pengarna därefter få jobba i fred oavsett vad som händer på marknaden. Då slipper de utsättas för våra irrationella misstag och kan göra det som de är bäst på. Tjäna pengar till dig.

Beroende på erfarenhet och kunskapsnivå så säger dessa påståenden dig olika mycket. Vissa av påståendena ovan har så mycket djup att de har belönats med Nobelpriset. Exempel är Eugene Fama 2013Daniel Kahneman 2002 och William Sharpe 1990. Filosofin vilar således på en mycket solid grund som har bestått tidens tand.

För dig som vill läsa mer om forskningen, så har vi fyra avsnitt på temat ”Vad säger forskningen?”. Där sammanfattar vi de viktigaste akademiska studierna och de få invändningar som finns. Vi har även ett väldigt uppskattat avsnitt där vi intervjuar en professor på Handelshögskolan om sparande.

Väldigt vanligt att man inom finans helt bortser från forskningen

Du kommer tyvärr bli medveten om att många, framförallt personer med stort sparintresse, medlemmar i grupper på sociala medier eller personer som arbetar i finansbranschen inte håller med om ovan. Ibland på grund av okunskap, ibland för att det inte är förenligt med det man gör (t.ex. jobbar på bank) men oftast på grund av att det är känslomässigt jobbigt.

Man har för mycket på spel för att erkänna t.ex. att ”man bara hade tur, det var inte skicklighet”. För mig var det en extremt smärtsam insikt efter 15 år. Så här i efterhand är jag tacksam för det och brukar skoja om att; ju fortare man inser att man är genomsnittlig och att man inte kan, desto mer pengar kommer man tjäna. 💰

Det är också en av de största fördelarna du har som nybörjare. Du har ännu inte lagt på dig ovanor kring att du är bättre än andra. Ju längre du kan hålla den synen, desto bättre kommer din avkastning vara. På riktigt.

Tyvärr kommer du förr eller senare behöva ta ställning till om du vill lyssna på dem i finansbranschen, på dem i sociala medier eller på forskningen. Många konversationer brukar bli obekväma när jag presenterar studier och ber om motargument baserade på fakta och inte åsikt. Det är så du många gånger kommer kunna ”se genom” dåliga råd. De kan inte presentera någon oberoende och objektiv källa.

Vi lever som vi lär och därför ska du självklart inte lita blint på oss. Kolla gärna upp saker eller be om referenser. Det finns många tredjepartskällor – förutom de akademiska studierna – som säger samma sak som vi. T.ex. är vår bästa bokrekommendation på ämnet är Småspararguidens bok ”Mer pengar för pengarna”. Den går vi för övrigt genom i avsnitt #177.

En annan riktigt bra utländsk bok är ”How a second grader beats Wall Street” av den finansielle rådgivaren Alan Roth. Även Tony Robbins bok ”Money: Master the game” är bra om än avancerad.

Kom ihåg att
  • Det finns en väldigt tydlig konsensus inom forskningen kring vad som fungerar och vad den generelle småspararen bör göra
  • Finansbranschen, grupper i sociala medier och din aktieintresserade släkting kommer inte hålla med
  • Väldigt lite av det som står på den här sidan har vi hittat på själva. Det finns tredjeparts källor till allt.

Din nya bästa vän: den globala indexfonden

Låt oss ta den första delen av investeringsfilosofin och förklara den.

Spara långsiktigt och regelbundet i alla tillgångar i hela världen…

Här säger forskningen väldigt tydligt att man ska äga alla tillgångar i hela världen[1, 2, 3]. För att göra det enkelt börjar vi med att avgränsa det till aktier. En aktie är en andel i ett företag. När du äger en aktie så har du rätt till en liten del av företagets vinst. När företaget går med vinst så tjänar du pengar genom att du får ta del av vinsten och att aktien ofta ökar i värde.

Det är dock väldigt opraktiskt om du och jag skulle försöka gå och köpa alla aktier i hela världen. Därför finns det något som kallas för globala aktieindexfonder som ofta förkortas till ”global indexfond”. En indexfond kan liknas vid en färdigpaketerad plånbok med många aktier i hela världen.

Genom att köpa en global indexfond för 100 kr så får du indirekt ägande i mer än 1 500 av världens största och mest kända bolag såsom Apple, Google, Samsung, Nestlé och många andra. Plötsligt så får du en del (om än mikroskopisk) av vinsten på varje såld iPhone, varje reklamförsäljning på Google, varje TV som säljs av Samsung och så vidare.

Varje år släpper vi en artikel t.ex. ”Bästa indexfonderna 2020” som är en lista på de bästa indexfonderna. Generellt sett är det svårt att göra fel med en global indexfond så länger man håller sig till en känd aktör t.ex. Länsförsäkringar, Swedbank, SPP, Avanza och har koll på att avgiften är låg.

Våra favoriter bland de globala indexfonder är bl.a. Länsförsäkringar Global Indexnära, Avanza Global, SPP Aktiefond Global och Swedbank Robur Access Global. Om dessa inte är tillgängliga, ställ gärna frågan i forumet vilken som är den bästa globalfonden bland de alternativ du har tillgängligt.

Senare i guiden kommer jag presentera konceptet fondrobotar. I grunden är också en bra fondrobot en global indexfond. En fondrobot erbjuder dock ofta en del kringtjänster och service som gör livet lite enklare. Vi själva har majoriteten av våra besparingar i fondroboten LYSA jämte fonderna ovan och våra modellportföljer.

Kom ihåg att
  • Majoriteten av ditt sparande bör vara i en global aktieindexfond
  • En global indexfond ger dig ägande i mer än 1 500 av världens största bolag
  • Genom att vara indirekt ägare i dessa bolag har du rätt till en liten del av den vinst de genererar och det värde de har
  • Vår favoritfond är Länsförsäkringar Global indexnära
  • En fondrobot är också en global indexfond med lite extra service

Håll avgifterna till ett minimum (max 0.4 %)

Nästa mening i sammanfattningen är:

… med så låga avgifter som möjligt.

Finansbranschen är tyvärr världsmästare på att ta betalt. Av någon anledning har de dessutom lyckats övertyga oss kunder att de ska ta betalt i procent istället för kronor. Det är direkt katastrofalt för ditt sparande och något vi pratar om ofta. Därför är det superviktigt att hålla avgifterna till ett absolut minimum.

Som tur är kan du idag få riktigt bra globala indexfonder för mellan 0.1 och 0.4 %. Kom gärna ihåg från och med idag att aldrig, förutom i väldigt specifika undantagsfall, betala mer än 0.4 % för en fond eller investering. För övrigt är avgiften på en fond det nyckeltal som har bäst korrelation med framtida utveckling. Ju lägre avgift, desto bättre tenderar fonden gå över tid.

Den andra avgiften som är procentuell är skatt. Den är också viktig att hålla nere. Det gör du genom att ha din globala indexfond i ett så kallat investeringssparkonto (ISK). Ett ISK är som en väska som du har din plånbok (indexfonden) i. Genom att ha plånboken i en ISK-väska betalar du lägre skatt än att bara ha plånboken i fickan.

Skillnaden är faktiskt ganska stor. Om du bara ha plånboken i fickan (=vanlig aktie och fonddepå) då betalar du 30 % i skatt på vinsten och 0.12 % fondskatt per år. Om du har plånboken i en ISK-väska så betalar du 2021 bara 0.375 % på totalbeloppet.

Tumregler
  • Du bör maximalt betala 0.4 % i avgift för en fond
  • Du bör äga din globala indexfond i ett investeringssparkonto (ISK).

Diversifiering och riskspridning är samma sak

Fortsättningen av vår sammanfattning av forskningen är:

Lägg inte alla ägg i samma korg.

Att sprida riskerna kallas inom sparande för ”diversifiering”. Man kan diversifiera på många olika sätt. En ögonöppnare för mig var när vi intervjuade kapitalförvaltningschefen Inger Albinsson på den statliga pensionsfonden AP7 SÅFA. Hon pratade t.ex. om att månadssparande är faktiskt är en riskspridning över tid.

Genom att månadsspara regelbundet behöver du inte ta samma hänsyn till marknadens svängningar. När värdet är lågt får du många andelar av den globala indexfonden som du kan glädja dig åt. När värdet är högt får du färre andelar, men å andra sidan är värdet på de andelar du redan äger högt.

Bara genom att ha en indexfond har du dessutom spridit riskerna över 1 500 bolag. Det innebär två saker. För det första är det inte lönt att ha två globala indexfonder eftersom de kommer äga samma underliggande företag. För det andra är det utifrån ett perspektiv väldigt tryggt och säkert med en global indexfond.

Få de senaste artiklarna och bästa tipsen till din mejlkorg!

Nyhetsbrevet är kostnadsfritt, kommer en gång i månaden och i välkomstbreven får du våra bästa guldkorn.

Genom att prenumerera accepterar du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.

För att du ska förlora din investerade hundralapp i en global indexfond, så måste alla 1 500+ bolagen gå i konkurs. Det räcker inte heller att de går i konkurs. De måste göra det samtidigt. Jag brukar skämta att om världens 1 500+ största bolag går i konkurs samtidigt, då kommer inte börsen vara något stort problem i vårt liv. I en sådan situation kommer det inte finnas mat på ICA.

Däremot kan värdet i perioder gå ner. Under våren 2020 såg vi börsen falla med 30 procent på mindre än tre veckor. Statistiskt kommer du under en 15-års period ha varit med om två tillfällen där värdet var -50 % från ditt högsta värde. Däremot har marknaden historiskt alltid gått upp och det finns ingen 10-års period från andra världskriget som har gått back.

Kom ihåg att
  • regelbundet månadssparande är det bästa du kan göra,
  • risken för att förlora alla pengarna i en global indexfond är högst teoretisk
  • värdet kan dock kraftigt variera under ett enskilt år
  • alla investeringar innebär en risk och det är inte säker du får tillbaka allt kapital

Undvik att förutspå framtiden (och spring från dem som gör det)

Nästa del i vår sammanfattning av forskningen var:

Framgång på börsen handlar mer om tur än om skicklighet. Sluta därför gissa vilka investeringar som kommer gå bättre imorgon än andra. Det är bättre att singla slant än att lyssna på en rådgivare, nyhetsbrev, tidning eller expert.

2013 fick Eugene Fama Sveriges Riksbanks ekonomipris till minne av Alfred Nobel för sin forskning som bland annat inkluderar studier som undersökte vad framgång på börsen berodde på. I en av sina artiklar1 konstaterar han att det handlar väldigt lite om skicklighet. Det är värt att ta ett par minuter och titta på intervjun som gjordes med honom i SVT Rapport då:

Det är nästan att man borde se om den. För om det inte är en sågning av hela finansbranschen, då vet jag inte hur en sågning ska se ut. Hans resultat har dessutom bekräftats om och om igen. En studie från 2010 konstaterade att endast:

Endast 6 av 1 000 professionella fondförvaltare konsekvent är skickligare än sitt jämförelseindex

Barras (2010), ”False Discoveries in Mutual Fund Performance: Measuring Luck in Estimated Alphas

Översatt till svenska så betyder det att i 994 fall av tusen så kommer de så kallade proffsen att misslyckas med att prestera bättre än genomsnittet för marknaden de investerar i. Då är de ändå hästlängder bättre än småspararna. Vi småsparare är tyvärr direkt usla.

Det vi behöver ta med oss från det här är att det i den absoluta majoriteten av fallen inte är värt att anlita ett proffs eller en expert för att förvalta våra pengar åt oss. Det är inte intuivt för oss. Om vi inte kan byta rören på toaletten så ringer vi ett hantverkarproffs. Det är smart att ta hjälp. Men tyvärr inte av finansbranschen, för de är i många fall sämre än om du själv bara singlade slant.

Det har även bekräftats av den svenske professorn i internationell ekonomi, Harry Flam, som 2014 gjorde om Famas studie på svenska förhållanden och konstaterade:

Sammanfattningsvis finns det väldigt få bevis för att svenska fondförvaltare kan välja aktier som ger ett positivt netto-resultat…”

Harry Flam, 2014, ”Swedish Equity Mutual Funds: Performance, persistence and presence of skill

Ta fram popcornen istället för plånboken

Min generella rekommendation är därför: så fort någon börjar prata om att de analyserar bolag och kan välja ut vinnaraktierna, eller att de pratar om världshändelser som kommer att påverka ekonomin och marknaden si och så, plocka fram popcornen. Lyssna artigt om du har tiden, men ge dem för guds skull inga pengar. Hur övertygande de än låter. De kommer enligt många studier ha mindre än 50 % rätt3.

Om du mot förmodan väljer att ge dem pengar ge, gör det högst marginellt. T.ex. från det som vi kallar för Lekhinken. Den hjälper dig att se till att få rätt risk i sparandet och även kunna ha sparande som hobby. För innebörden av det vi säger i det här stycket är brutalt stort.

Det som nämligen generellt ses som sparande, t.ex. det man pratar om i forum på Facebook, Finanstwitter, hela premissen för Aktiespararna och din fabror som är ”duktig på aktier” vilar på väldigt skakig grund. Eller för att vara rakt på sak:

Det finns ingen som helst vetenskaplig grund för att det som de håller på med fungerar.

Observera att jag inte säger att de borde sluta. Eller ens att det är fel att ha sparande som hobby. Tvärtom. Inget är så bra som att odla och nära ett ekonomiintresse. Vi själva kör ”månadens aktie” med våra döttrar. Men det är en hobby som i genomsnitt kostar dem pengar. Har man en häst så fattar alla att den kostar pengar.

Ett sparande kostar inte pengar på samma sätt att man går minus som med en häst. Men det kostar pengar i form av att man förlorar mer än man hade behövt eller att man inte tjänar lika mycket som man skulle kunnat. Det vill säga det som på finansspråk kallas för alternativkostnad.

Majoriteten av alla småsparare underpresterar över en längre tidsperiod mot en hederlig, tråkig gammal indexfond.

Det enda jag önskar från de andra aktörerna är lite mer självinsikt kring att säga: ”Ja, jag vet att indexfonder är det som vetenskapligt kommer ge bäst odds, men jag tycker att det är kul med sparande och prioriterar den känslomässiga upplevelsen framför att maxa pengarna. Om du inte har samma intresse, köp en indexfond eller en fondrobot.” Det hade gjort livet så mycket enklare för så många nybörjare.

Jag tror dessutom att fler hade vågat ta steget och börja spara. Man hade nämligen insett att bara för att man börjar spara så har man inte skaffat sig en ny hobby, man behöver inte bli medlem i Aktiespararna, följa ekonomibloggar eller prenumerera på Dagens Industri.

Återigen, smart sparande är inte spännande. Smart sparande är att vara passiv, oengagerad, inte göra någonting på flera år och låta sina pengar vara i fred oavsett vad marknaden hittar på.

Kom ihåg:
  • Lyssna inte på någon som uttalar sig om eller ger råd om framtiden.
  • Det går inte förutsäga hur börsen kommer att gå på kort sikt
  • Det går inte att förutsäga vilka vinnaraktierna kommer vara imorgon
  • Det går inte att förutsäga NÅGON investerings utveckling på kort sikt
  • Historisk utveckling är inte en garanti för framtida utveckling.
  • Du har större chans att få rätt om du singlar slant än om du lyssnar på en expert
  • Väldigt lite studier stödjer att det är framgångsrik att vara aktiv i sitt sparande

Låt tiden bli din bästa vän

Nästa del i vår definition av forskningen lyder:

Sluta gissa och försöka tajma hur marknaden ska gå på kort sikt. Utnyttja istället att marknaden på lång sikt är förutsägbar. Låt tiden bli din bästa vän som sänker risken och jämnar ut avkastningen.

Eugene Fama visade redan 1965 att börsen på kort sikt är slumpmässig. Det går alltså inte att förutsäga hur börsen kommer att gå imorgon. Det illustreras t.ex. i nedanstående graf Stockholmsbörsen mellan 1901 och 2019.

Varje stapel visar hur börsen gick det enskilda året. Det vill säga att om du hade 100 kr 1 januari 1999, så hade du ca 170 kr den 31 december samma år. På samma sätt var 100 kr 1 januari 2008 värda ca 60 kr 12 månader senare.

Stockholmsbörsen (SIXRX) mellan 1870-2019.
Stockholmsbörsen (SIXRX) mellan 1870-2019.

Det enda man kan säga är att det finns fler staplar upp än det finns ned. Men utifrån en enskild stapel eller serie staplar, så kan man inte uttala sig om hur nästa stapel kommer att se ut.

Det är det här ofta folk refererar till när de säger att investera är ”chansa” eller ”spela på börsen”. De har helt rätt. Sannolikheten för att börsen ska gå upp en enskild dag är ca 52/48. Det som jag upplever att de missar är att de tittar på det från fel perspektiv.

Det man behöver göra är att zooma ut från det enskilda året. Man behöver titta på en sparhorisont som är längre. Jag gillar sparhorisonter som är mellan 5 och 10 år. Tittar på vi samma graf som ovan, men istället tar en 10-årig sparhorisont så ser grafen ut som följer.

Sparhorisont: 10 år på Stockholmsbörsen
Sparhorisont: 10 år på Stockholmsbörsen

Här ser vi tydlig att plötsligt är utvecklingen betydligt jämnare. Sedan 1939 har alla 10-års perioder gett en positiv årsmedelavkastning. Att spara på kort sikt (12 månader) är att chansa, men att investera med 10 års sparhorisont är det absolut inte. Tvärtom.

Det är därför vi tjatar om att tiden kommer vara din bästa vän. För varje år du lägger på i din sparhorisont, desto lägre kommer risken att bli. Dessutom kommer avkastningen bli mer jämn och mer förutsägbar.

Median och genomsnittsavkastningen för Stockholmsbörsen är 8.4 % respektive 9.2 %
Median och genomsnittsavkastningen för Stockholmsbörsen är 8.4 % respektive 9.2 %

Även om medianavkastningen för den svenska börsen över en 10 års period är ca 8.4 % så brukar jag hellre använda tumregeln 7 %. Särskilt eftersom vi bör investera globalt. Den globala börsen har också lite lägre risk och därmed lägre avkastningen än den svenska. Dessutom är det bättre att bli positivt överraskad att snittet blev högre än man förväntade sig, än tvärtom.

Förvänta dig en extrem avkastning

Även om jag nu har pratat om hur jämn avkastningen kommer att bli över en 10 års period, så betyder det inte att den kommer vara jämn det enskilda året. Den första och ”slagiga” grafen gäller fortfarande. Nedan följer en lite annorlunda illustration av samma siffror.

Förvänta dig INTE en jämn utveckling på 7-9 % per år…
Förvänta dig INTE en jämn utveckling på 7-9 % per år…

Det vill säga att av de senaste 40 åren så är det bara ett enda (1992) då avkastningen de facto blev +7 %. De enskilda åren slår hur som helst. Det är från +70 % (1999) till -39 % (2008). Det är genomsnittet av en längre tidsperiod som kommer att sluta på +7 %.

I simuleringar har jag kommit fram följande ungefärliga siffror för sannolikheten att gå plus över olika sparhorisonter.

Sannolikheten för att gå plus
Sannolikheten för att gå plus

Naturligtvis är historia ingen garanti för framtiden, men det är viktigt att i de fall komma ihåg att en aktie inte är något påhitt. Det är en andel i ett företag. Ett företag är ett antal människor som tillverkar en produkt eller tjänst. Så länge vi människor kommer vara kreativa, vilja utveckla saker och ha behov av produkter och tjänster, då kommer företag gå med vinst.

Eftersom du, enligt tidigare resonemang, äger alla företag i hela världen kommer du således få en del av denna vinst. Att satsa emot aktier på lång sikt är att satsa emot människans natur. Det är i min mening ett dumt vad.

Kom ihåg att
  • På kort sikt kan börsen går precis hur som helst
  • Ett enskilt år kommer med stor sannolikhet sluta i intervallet ca -40 % till +50 %
  • På lång sikt är börsen ganska förutsägbar med ca 7 % årlig utveckling
  • Ju länger tid du sparar, desto större blir sannolikheten för att gå plus

Global indexfond + sparkonto = ❤

Nästa del i vår investeringsfilosofi lyder:

Balansera din risk med olika tillgångsslag och sparhorisont.

I förra avsnittet pratade vi om vikten av sparhorisonten. Ju längre sparhorisont, desto större sannolikhet för att gå plus och desto mindre slump. Baserat på det resonemanget finns en klassisk tumregel som lyder:

Investera bara 10 % i aktier per år du har i sparhorisont.

Innebörden av tumregeln är att om du har sex års sparhorisont, då bör du maximalt investera 60 % i en global indexfond. Då uppstår frågan: vad ska man göra med resten? Det klassiska svaret är att lägga resten i en blandning av räntefonder.

Till skillnad från en aktie där man äger en andel i ett företag och är en ränta ett lån. Precis som du säkert har lånat pengar till boendet och har betalat ränta till banken för det lånet, så kan du låna ut dina pengar till andra. Den stora skillnaden mellan en aktie och en ränta, är att du alltid har säkerhet (tänk t.ex. pantbrev) på en ränta. Det är således lägre risk, större trygghet men även lägre avkastning.

Historiskt har jag alltid rekommenderat att ha en ränteportfölj jämte sin globala indexfond. Det tar dock emot att så har 2020/2021 rekommendera det på grund av det globala ränteläget. De säkraste räntefonderna går de facto minus på förhand. Det kostar idag pengar att låna ut pengar(!?) till t.ex. den svenska staten.

Att därefter plocka ihop en bra ränteportfölj är svårt även för mig som har gjort det här i 25 år. Därför är det i dagsläget bättre för dig som nybörjare att sätta pengarna på ett bankkonto med insättningsgaranti. Det ger ungefär samma avkastning men till noll risk. Därav rubriken global indexfond + sparkonto = ❤.

Det enda undantaget är om du väljer att använda en fondrobot som LYSA. De har en riktigt bra ränteportfölj eftersom den äger ”alla räntor i hela världen” på samma sätt som en global indexfond äger alla aktier i hela världen. Men även med LYSA gäller att pengar som ska användas inom 24 månader ska stå på ett bankkonto med insättningsgaranti. Spekulera aldrig med pengar som behövs på kort sikt.

Slutligen, notera att när jag pratar om 10 % per år i sparhorisont så gäller det från varje givet tillfälle. Om du har 7 års sparhorisont från 1 januari 2021, då är målet 2028. Då kan du enligt det här resonemanget ha 70 % aktier 30 % på bankkontot. Fem år senare, 2026, då är det ju bara två år kvar till deadline. Då ska andelen aktier bara vara 20 %. Du behöver varje år trappa ner andelen så det motsvarar din sparhorisont.

Ett specialfall är pension. Många tenderar att tänka att sparhorisonten när man är 60 år gammal och ska gå i pension när man är 65 år, är 5 år. Men så är sällan fallet. Ofta har man ju åtminstone 15 år kvar i livet efter man har fyllt 65 år. I det fallet kan man för ett pensionssparande istället tänka 3 % räntefonder per år från det år man fyller 55 år.

Det vill säga att när man är 60 år gammal har man 15 % räntefonder / sparkonto (=5 år * 3 % ). Sedan ökar man med 3 % räntefonder för varje år som går. Det är så t.ex. staten och sjunde AP-fonden (AP7 SÅFA) räknar.

Tips att göra
  • Investera bara 10 % i globala aktieindexfonder per år i sparhorisont
  • Lägg resterande pengar på bankkonto med insättningsgaranti
  • Alternativ till bankkonto är en väldiversified ränteportfölj via t.ex. LYSA
  • Alla pengar som ska användas inom 24 månader bör vara på bankkonto
  • I fallet med pensionssparande är en bra balansering 3 % i räntor per år från det att man har fyllt 55 år. När man är 61 år borde man således ha 18 % räntor (=6 * 3)

Vårt tips: Outsourca jobbet till en fondrobot

För ett par år sedan, 2017, lanserades de första fondrobotarna i Sverige. En fondrobot är egentligen bara en tjänst som tar dina pengar och placerar dem enligt den investeringsfilosofin som robotens skapare tror på.

De har en del fördelar som att det är lätt att göra rätt (och därmed även svårt att göra fel), de är ofta användarvänliga, har bra kundservice och hjälper enkelt till att t.ex. ändra och hålla fördelningen mellan aktier och räntor, s.k. ombalansering.

Under ett par år var min stående rekommendation att välja en fondrobot istället för en global indexfond. Alla fondrobotarna var nämligen lite bättre än de globala indexfonderna t.ex. genom en större och bättre exponering.

Sedan dess har en del av fondrobotarna ”produktutvecklat” och i min mening vågar jag inte generellt längre säga ”köp en fondrobot”. Vissa fondrobotar erbjuder idag – i all välmening – flera portföljer att välja mellan och det är inte längre en ”one-stop-shop”. Därav återgången i fokus på den globala indexfonden som bas.

Den fondrobot som jag och Caroline använder själva för majoriteten av våra pengar är LYSA. Jag upplever att vi delar synen på vad forskningen säger och de har byggt en bättre forskningsbaserad portfölj än vad jag kan göra själv. De har nämligen tillgång till andra fonder än vad vi har och tack vare sin storlek kan de förhandla avgifter bättre än vad vi kan.

Totalkostnaden för LYSA är 0.4 % vilket är ca 0.1 % högre än om man bygger motsvarande portfölj själv, så man får själv avgöra om de 100 kr per 100 000 i portföljen är en dealbreaker eller inte.

Fördelarna med att välja LYSA är enligt oss:

Fördelarna med en fondrobot
  • Du får en större exponering än en global indexfond (t.ex. 6 600 bolag istället för 1 500 bolag)
  • Du får en ränteportfölj som du inte kan sätta ihop själv (största fördelen)
  • Du har allt på ett enda ställe som är enkelt att använda
  • Fondroboten går helt och hållet i linje med forskningen
  • Du kan bara göra rätt eftersom det inte finns många alternativ
  • Du kan välja hållbart eller brett alternativ (båda är bra)
  • Det är enkelt med allt runt om uttag, ombalansering, flera konton etc
  • Du behöver inte kunna något för att komma igång
  • Det är exakt samma lösning oavsett om du börjar med 100 kr eller 100 miljoner
  • De är den största fondroboten i Sverige

Den enda nackdelen som jag ser det är den extra kostnaden på 0.1 – 0.2 %. Men i förhållande till tidsbesparingen tycker vi att det är värt det. För de flesta är nog kompetensbesparingen det viktigaste. Du får som sagt välja själv.

Repetition på början av artikeln och i början av kom-igång-guiden. Ovanstående länkar är inte sponsrade och inte reklam så att du kan vara trygg i att du får det som vi anser vara bäst och har våra egna pengar i.

Du kommer vara dina pengars största fiende

Oavsett om du väljer en fondrobot eller en global indexfond gäller den näst sista delen i investeringsfilosofin.

Låt pengarna därefter få jobba i fred oavsett vad som händer på marknaden. Då slipper de utsättas för våra irrationella misstag…

Tyvärr visar många studier och rapporter att småspararna lämnar väldigt mycket pengar på bordet i form avkastning de kunde ha fått, men aldrig fick. I det amerikanska företaget Dalbars rapport från 2019 visade man att den genomsnittlige småspararen fick en sämre avkastning än index på ca 4 % per år i genomsnitt för perioden 2011-2019.

Om vi tar det i siffror

  • 100 000 kr investerade växte till 240 000 kr över en 10 års-period

Det är till synes bra. Det är ju så vi ofta får fonder sålda till oss av finansbranschen eller vi småsparare själva resonerar. Det är alltid en variant på: ”Titta, du hade 100 000 kr, nu är de värda 240 000 kr. Det är ju jättebra”. Ja, det är jättebra jämfört med ett bankkonto, där de hade varit värda mindre.

Men om vi istället resonerar som att man hade investerat i ett index, då hade:

  • 100 000 kr investerade växt till 340 000 kr över samma 10-års period

Det betyder alltså en skillnad på över 100 000 kr(!) som den genomsnittlige amerikanske småspararen kunde haft istället. Samma tendens ser vi här hemma i Sverige. Även om nedanstående graf inte är 100 % korrekt (alla på Avanza äger inte 100 % aktier) så går den i linje med många andra studier:

Genomsnittlige Avanza-kunden vs Stockholmsbörsen 2008-2019
Genomsnittlige Avanza-kunden vs Stockholmsbörsen 2008-2019

I grafen jämför jag den genomsnittlige Avanza-spararens avkastning med Stockholmsbörsen (SIXRX) som man kan få genom den svenska indexfonden SEB Hållbar Sverige Indexnära för 0.26 % i avgift. Det vill säga att jag ställer mig frågan: ”Vad hade varit bäst i perioden 2008-2019, att ge pengarna till SEB eller till småspararna?”

Det syns tydlig i grafen att i 9 av 11 år är SEB-fonden bättre. Skillnaden i pengar blir enorm:

Jämförelse mellan den genomsnittlige Avanza-spararen och Stockholmsbörsens utveckling (SIXRX), 2008-2019
Avanza spararen Stockholmsbörsen
Bäst 2 av 11 år 9 av 11 år
Ack. avkastning +77 % +201 %
Avkastning / år 10,5 % 5,3 %
Värde av 100 000 kr efter 11 år 177 243 kr 300 702 kr

Det vill säga att det skiljer nästan 120 000 kr per investerade 100 000 kr. Det är mer än 100 % på det initiala kapitalet(!). Återigen, jämförelsen har sina brister i exakta belopp, men principen är korrekt.

Det som har belagts om och om igen i forskningen att vi småsparare förlorar väldigt mycket pengar till följd av vårt beteende. Det är allt från övertro på egen förmåga, påverkan av media, flockbeteende, optimism, överdriven pessimism och en hel del andra faktorer. Återigen, väldigt förenklat ser en investerarresa ut som följer:

Vi är tyvärr inte rationella varelser
Vi är tyvärr inte rationella varelser

Istället för att göra det rationella: ”köp billigt, sälj dyrt” gör vi generellt precis tvärtom. Vi köper dyrt och säljer billigt. Vi köper när det är populärt, när alla andra gör det, när media skriver om det och vi har sett att det har gått upp. Sedan säljer vi när vi får panik och alla andra säljer.

Snälla, gör inte det här. På riktigt. Jag vet inte hur många mejl vi fick under Corona-kraschen i mars 2020. Hjärtskärande historier där man sålde av på botten i mars och sedan köpte tillbaka i maj. Din uppgift är att inte göra någonting. Sitt still i båten.

Att något händer på marknaden är inte en anledning att ändra strategi. Att tajma marknaden i en kris fungerar än sämre än i vanliga fall. Om du mot förmodan behöver göra något, öka ditt månadssparande.

Kom ihåg att
  • Småsparare underpresterar mot index framförallt på grund av beteendemisstag och irrationella beslut
  • Proffsen är bättre på att undvika dessa och underpresterar mest på grund av avgifter
  • Sitt still i båten, att ändra sin plan eller strategi på grund av händelse på marknaden är inte okej.

Dina pengar är bättre på att tjäna pengar än vad du någonsin kommer att vara

Den sista delen i vårt resonemang lyder:

Då kan de göra det som de är bäst på. Tjäna pengar till dig.

Det primära sättet som vi människor tjänar pengar på är att byta vår kompetens och tid mot pengar. Problemet är att eftersom mängden tid är begränsad kommer intjäningen också vara begränsad.

Pengar har inte den begränsningen. Pengar kan jobba 24 timmar om dygnet, 7 dagar i veckan, 365 dagar om året. Rätt förvaltade kan de även jobba i generationer och tjäna pengar åt din barn och barnbarn. Det är därför det är så viktigt att första hur mycket pengar det faktiskt kan bli.

De första 10 procenten på 10 000 kr är inte mycket för världen. Jobba ett par timmar övertid och du har tjänat in dem flera gånger om. Däremot är det betydligt jobbigare att tjäna in 10 % på 10 000 000 kr genom att ta några övertidstimmar. Räntan bryr sig inte om beloppet.

Generellt sett är vi inte så duktiga att förstå ränta-på-ränta. Därför brukar jag använda följande tabell:

Tabell 2. Den faktor som startbeloppet ska multipliceras med per tidsperiod och årlig avkastning. Exempel) Efter 15 år med 7 % årlig avkastning har startbeloppet mer än dubblats (= startbelopp * 2,8). Exempel 2). Ett sparande som en 20 åring på börjar har 15 dubblats till pensionen vid 7 % avkastning.
Avkastning per år
År 0 % 3 % 5 % 7 % 10 %
5 år 0,9 1,2 1,3 1,4 1,6
10 år 0,8 1,3 1,6 2,0 2,6
15 år 0,7 1,6 2,1 2,8 4,2
20 år 0,7 1,8 2,7 3,9 6,7
30 år 0,5 2,4 4,3 7,6 17,4
40 år 0,4 3,3 7,0 15,0 45,3
50 år 0,4 4,4 11,5 29,5 117,4

Jag har markerat de siffror jag tycker att du ska komma ihåg. På 10 år dubblas alla dina insatta pengar. På 20 år nästan fyrdubblas de och 30 år, som är en vanlig tidshorisont för ett pensionssparande, växer de med mer än 7,5 gånger. Oavsett belopp. Det är därför alla pratar om att börja så tidigt som möjligt. Du ser ju själv utväxlingen på längre tidshorisonter.

Ett annat sätt att illustrera ränta på ränta är via ”miljonärskalkylatorn” som svarar på frågan: ”Hur lång tid tar det att bli miljonär?”

Tabell 3. Hur lång tid tar det att bli miljonär vid olika månadssparande och avkastning per år? Exempel) Vid ett sparande om 1 000 kr per månad till 7 % ränta så är du miljonär på 25 år. Utgår från att startbeloppet är 0 kr.
Månadssparande
Avkastning 100 kr 1 000 kr 1 250 kr 5 000 kr 10 000 kr
1 % 224,5 år 60,9 år 51,3 år 15,5 år 8,0 år
2 % 145,0 år 49,5 år 42,8 år 14,5 år 7,8 år
3 % 110,2 år 42,4 år 37,2 år 13,7 år 7,5 år
4 % 90,2 år 37,4 år 33,1 år 13,0 år 7,3 år
5 % 76,9 år 33,7 år 30,1 år 12,4 år 7,1 år
6 % 67,5 år 30,7 år 27,6 år 11,9 år 7,0 år
7 % 60,3 år 28,4 år 25,6 år 11,4 år 6,8 år
8 % 54,8 år 26,5 år 24,0 år 11,0 år 6,6 år
9 % 50,3 år 24,8 år 22,6 år 10,6 år 6,5 år
10 % 46,5 år 23,4 år 21,4 år 10,3 år 6,4 år

Om du vill prova hur det ser ut med just dina siffror, då rekommenderar jag varmt att prova vår ränta på ränta-kalkylator.

Jag hoppas att du även ser de andra fördelarna med att låta pengarna göra jobbet. Det ger ju dig möjligheten att lägga tid på annat roligt i livet. På många sätt en win-win både för dig och pengarna. 🙂

Kom ihåg att
  • Dina pengar i en indexfond kommer i genomsnitt dubblas vart 10 år
  • Utvecklingen går långsamt i början men väldigt fort i slutet
  • Ju tidigare du sätter igång sparandet, desto bättre.
  • Prova vår ränta på ränta-kalkylator med dina egna siffror

Tips på nästa steg – öppna ett konto och kom igång. Just do it! 🙂

Tack för att du har läst ända hit. Jag har full förståelse för att det har varit mycket. Trösten jag kan ge är att nu finns det inte mer som är relevant att veta. Visst det finns detaljer att nörda ner sig, något vi ägnar oss åt på veckobasis. Men det här är de stora penseldragen. Det som står i den här artikeln är skillnaden som gör skillnaden.

Gör du det här då har du inte bara gett dig själv chansen till en mycket rikare framtid, du har dessutom skapat ett sparande som är långt bättre än vad majoriteten av alla sparare i Sverige (och utomlands) har. På riktigt.

Tricket nu är att faktiskt agera på det som står i artikeln om du inte redan har gjort det. Rent konkret skulle jag rekommendera att:

Tips på att göra nu
  • Öppna ett konto på LYSA, sätta in ett litet belopp (kan vara 100 kr) och sedan ställa in ett månadssparande. Det tar max 20 minuter.
  • Om du inte vill köra LYSA, öppna ett konto på Avanza eller Nordnet (välj den med finast hemsida), sätt in ett litet belopp (kan vara 100 kr) köp t.ex. Länsförsäkringar Global Indexnära och sätt upp ett månadssparande i den. OBS! Öppna ett ISK-konto enligt principen att hålla avgifterna låga.

Ett tips är att kontakta respektive företags kundtjänst, de är alla riktigt duktiga och trevliga:

Tips! Kontakta kundtjänsterna

Du behöver verkligen inte ta alla pengar direkt. Börja så att det känns bekvämt. Det är viktigare ATT du kommer igång, om det så än bara är 100 kr, än med hur mycket du kommer igång. Lite som Nike säger: just do it!

När det gäller investeringar kommer det perfekta tillfället nämligen aldrig att komma. Det är viktigare att vara igång med en ofullständig plan man följer än vänta på en perfekt plan som man inte följer (eller kommer igång med). Många saker kommer också ge sig med tiden.

Kom också ihåg, det är okej att det känns lite läskigt, lite ovant, lite konstigt och kanske till och med som ”okej, då chansar jag väl”. Även om jag inte skulle säga att det vi pratar om ovan handlar om att chansa. Konstigt vore väl annars om det inte kändes konstigt och ovant. Det är alltså naturligt.

Det är också därför du inte behöver ta några stora steg idag. Bara ta ett otillräckligt steg med att komma igång. Öppna ett konto, sätt in lite pengar, ställ in månadssparandet och klappa dig själv på axeln och fira lite. 🥂 (Jag menar faktiskt allvar med att fira. Vi kan generellt till mans bli bättre på det och vara snälla mot oss själva).

Månadsspara, men inte för mycket!

Det avslutande tipset är att sätta upp ett automatiskt månadssparande. Det går att göra hos alla de tidigare nämnda företagen. Om du inte får rätt på det via deras hemsidor, kontakta dem enligt ovan.

Ett regelbundet månadssparande har flera fördelar. För det första tillför det pengar till din pengamaskin vilket gör att den kommer gå bättre. I perioder då marknaden går dåligt utnyttjar du situationen till att köpa billigt och få en extra skjuts i uppgången. I perioder då börsen går bra får du färre andelar, men då stiger ju hela portföljen i värde.

På det sättet jämnar ett regelbundet sparande ut avkastningen och kan till och med gör att din avkastning blir positivt i ett läge då marknaden rör sig kring plus minus noll. Det finns egentligen ingen nedsida med att automatiserat månadssparande. Nyckeln är att det ska vara automatiserat så ställ in det med hjälp av leverantörernas autogiro eller en regelbunden månadsöverföring.

Det enda man skulle kunna säga är nackdel med månadssparande är om du sparar för mycket. Inte för att det är dåligt för dina pengar. Tvärtom. Det är dock när man tar perspektivet ”livet” som månadssparandet kan ifrågasättas. Det vill säga att om man sparar många tusen i månaden, är det verkligen det bästa man kan göra med sin tid? Vore det kanske inte ett alternativ att minska sin arbetstid? Det bygger resonemanget att det är ganska lönlöst att vara rikast på kyrkogården.

Du får själv bestämma vad som är en bra balans för dig. Den klassiska rekommendationen brukar vara ca 10 procent av ens inkomster. Jag kan ibland tycka kanske 15 % eller lite högre vore bättre, särskilt med tanke på det framtida behovet att kunna gå i pension. Men på samma sätt om 10 % är övermäktigt, börja med 1 procent eller det du kan. Det viktigaste är ATT du månadssparar, inte hur mycket du månadssparar. Här kan du läsa en inspirerande läsarhistoria på det temat.

Lite samma resonemang som innan, just do it! 🙂

Vanliga frågor och svar

Så här en lång artikel senare kan det kännas som att det har varit lite mycket. Jag har full förståelse för det. Trösten är att det finns inte mer än det här. Det här är verkligen allt som du behöver veta. Det är skillnaden som kommer göra skillnaden.

Det kan däremot hända att du fortfarande är lite osäker och har några frågor. Då rekommenderar jag vår artikel med vanliga frågor och svar. Där har vi sammanställt mer än 30 av de vanligaste frågorna som brukar uppstå i den situation där du är just nu.

Om du mot all förmodan inte skulle hitta svar på din fråga på den sidan, hälsa gärna på i RikaTillsammans-forumet och ställ frågan där.

Får jag be om en tjänst?

Så här i slutet av den här ganska långa guiden återstår för mig egentligen bara att säga lycka till med sparandet. Jag och Caroline hoppas att du har haft glädje av den här guiden och att den kommer göra ditt liv rikare.

Vi skulle egentligen bara vilja be dig om en tjänst. Mitt mål är att jag genuint vill att fler människor ska få ett bättre sparande. Redan idag klarar inte 27 % av svenskarna en oförutsedd utgift på 5 000 kr. De flesta av oss kommer få mindre än 40 % av vår lön i pension och fler än man tror kämpar med sin ekonomi.

Det är väldigt svårt att lösa problemet ”få en dräglig pension” när man är 64 år gammal. Men när man är 34 år gammal är det extremt enkelt. Då har man tiden på sin sida enligt artikeln ovan. Många som redan har en bra ekonomi skulle dessutom kunna ta den till oanade höjder.

Med tanke på att det tar mindre än 30 minuter att få igång sparandet, man inte behöver göra något på flera och resultaten är så stora så tycker vi att alla borde göra det. Det finns liksom ingen nedsida.

Därför skulle vi vilja be dig om att ”pass it forward”. Hjälp andra till ett bättre sparande. Sedan om du gör det med eller utan den här artikeln. Det spelar mindre roll faktiskt. 🙂

Tack och framförallt lycka till med sparandet!

Många hälsningar,
Jan och Caroline Bolmeson

Relaterade artiklar

Om du gillade den här artikeln, då kan du nog även uppskatta:

Tips på nästa steg

Kommentar, fråga eller fundering? Skriv gärna!

Fyll i dina uppgifter för att kommentera. E-postadressen publiceras ej.

Gravatar ikon för användaren

72 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Fantastiskt skrivet! Det mest informativa, genomtänkta och ”vettiga” jag läst om investerande och sparande i hela mitt liv. Och det på 20 minuter. Ni är en inspirationskälla och ett klart ljus i en annars grådimmig aktie-värld. Ni hjälper oss alla att bygga en trygg framtid och samtidigt kunna fokusera på det viktiga i livet – livet själv. Tack!

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Patrick Wetterlöv
  2. Hej! Jag tänkte sätta upp en Globala Barnportföljen och läste inlägget om att den ombalanserats p.g.a corona ( publicerad i våras tror jag) och undrar om det är den omarbetningen som ni rekommenderar även nu, en tid senare, eller är det bäst att vänta med att starta sparandet till en ny uppdatering vad gäller fördelningen?
    Tacksam för svar/ivrig att komma igång.
    Vänligen, Nina

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Nina Andersson
  3. Hej!
    Tack för en bra och givande blogg/ podd. Informativt och känns tillförlitligt. Uppskattar även ert fokus på hållbarhet och välgörenhet!!

    En sak jag dock saknar är lite mer tips som är relevanta för dem med låg-medelinkomst. Ditt mål att komma upp i 43 000 kr/mån i lön är för många av oss helt orealistiskt att nånsin nå upp till under hela yrkeslivet. Jag är socionom med en vidareutbildning I psykoterapi. Har lyckats fajta mig upp till 34 000 kr/mån. Jobbar man med människor är det tyvärr ofta inte så välbetalt, även om det är både samhällsbärande och I många fall högkvalificerat. Tex: en färdig psykoterapeut (=mer än 8 års utbildning) tjänar i region Skåne idag I snitt 38 000 kr/mån. Så. Då hjälper det ej att ha hittat sitt drömjobb.

    Många kanske heller inte har ett kapital som föräldrarna byggt upp åt en. Hur ska man då tänka strategiskt? I någon av era genomgångar läste jag att bufferthinken ska fyllas med 12x mina månadsutgifter – därefter fyller man de andra hinkarna (men det står lite olika på olika ställen om hur stort detta belopp ska vara, jag fattade inte riktigt?). Men det kommer ta tid för mig att skapa så mycket kapital i bufferthinken! Hur ska man då tänka med tex pensionssparande? Med hänsyn till tidsperspektivet borde väl det ligga i den passiva hinken – men den ska jag inte börja fylla på förrän jag fyllt de andra hinkarna? Samtidigt ska man börjar pensionsspara så tidigt som möjligt, för att pengarna ska hinna växa….?? Hur får man ihop detta?

    Och mer generellt, hur tänker man om man inte har så stora marginaler i sin ekonomi? Hur ska man då tillämpa de fyra hinkarna? Hur prioriterar man? Jag storgillar era konkreta exempel, men ofta baserar de sig på en ekonomi som många av oss aldrig kommer att ha (tex er egen ekonomi). Skulle ni kunna ge konkreta exempel utifrån en lägre inkomst? Vi som inte redan är så rika kanske ännu mer behöver goda råd för att bygga upp nån säkerhet… :)

    Tacksam för svar!

    Svara
    4
    Gravatar för användaren
    Maria
    1. Kanske ska förtydliga lite: jag upplevde att det var lite otydligt ovan kring bufferthinken, vilket belopp man ska ha där. Tacksam för klargörande av hur ni menar, hur mna ska räkna beloppet.
      Tack igen för att ni gör sånt här lite mer tillgängligt för oss vanlisar utan passion för ekonomi ?

      Svara
      1
      Gravatar för användaren
      Maria
  4. Hej,
    Nu har jag 4 olika ISK.
    Ett eget ISK hos Avanza”skojsparande” där jag testar runt med låga summor och köper aktier.
    Ett ISK till hos Avanza där jag köper egna fonder för sparande för mig och min man.
    Ett LYSA barnspar till min dotter.
    Ett LYSA spar för mig och min man.

    Är det dumt att ha så många olika konton? Är det dumt att alla står på mig ur skatteperspektiv?

    Tack för bra och kul sida!

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Karin
  5. Hej!

    Vilken fantastisk blogg. Jag och min sambo äger inget eget boende idag, men är på gång att köpa ett. Vi har ett på gång men är väldigt osäkra om det ens kommer bli affär. Om inte, så kommer vi kanske avvakta med att köpa ett eget boende på 3.5 år. Idag bor vi billigt i hyreslägenhet.

    Vi har dock en hel del likvida medel som vi för närvarande har på sparkonto med ca 1 % ränta.
    Hur gör vi med dessa? Vågar vi investera dem nu? Tänker om vi eventuellt får köpa boendet så behöver vi pengarna till det. Alternativt, så behöver vi kanske pengarna om 3.5 år.
    Det rör sig om ca 1.3 miljoner sek.

    Svara
    2
    Gravatar för användaren
    Malin
    1. Puff! Är i en liknande situation, fast har varit det mycket längre. Har ju tid att vänta på mitt ”drömhus”, men mår dåligt av att ha flera hundra tusen på Hoist just för att sparhoristonten KANSKE är kort,

      Svara
      0
      Gravatar för användaren
      Elin
  6. Hejsan! Har nyss lyssnat klart på ert poddavsnitt om att börja spara och blev väldigt inspirerad!
    Jag är helt grön och kan i princip ingenting om detta område och tyckte att en fondrobot lät väldigt smidigt och enkelt.
    Jag är 26 år gammal, nyligen varit student och nyss köpt en lägenhet. Har inga stora summor att röra mig med i investerings/sparande syfte men har sparat ihop en liten buffert.
    Min tanke är att sätta in 10 000 (ca20%)av dom pengarna i en fondrobot med målet att det ska växa över lång tid samt månadsspara till denna. Är det dumt i dagsläget i och med coronahysterin eller smart i och med att det troligtvis kommer öka mer på sikt än om jag inte investerat pengarna i denna kris? Målet med sparandet är trygghet på lång sikt, kanske ett hus om 5-10 år. Ska jag under rådande omständigheter avvakta med att komma igång med sparandet eller köra på?
    Detta kanske är en dum fråga men i det här ämnet är jag lite dum så det gör inget. Tack för en bra podd, ni har fått mig som tycker det här med pengar är det tråkigaste som finns att fatta grejen och uppleva det rätt intressant! //Med vänlig hälsning, Beatrice

    Svara
    7
    Gravatar för användaren
    Beatrice
  7. Hej, efter att ha läst en del av era artiklar riktade till nybörjare så har jag insett att fonderna jag har idag via min bank har onödig hög kostnad. Hur gör jag smartast om jag vill sälja av dessa för att sedan investera i nya genom Avanza eller en fondrobot? Är det nått speciellt jag ska tänka på eller är det bara att sälja av dom för att få loss pengarna för att sedan investera dom i andra fonder? Tänker framförallt på vinstskatten som kommer behöva betalas när jag säljer. Tack för bra artiklar!

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Martin
    1. Hej Martin!

      Du kan sälja av fonderna och sedan be Avanza att flytta över hela ditt ISK från din gamla bank så slipper du beskattningen som du får om du själv flyttar över pengarna.

      Men sedan så tar en sådan flytt ett bra tag så kan vara lika värt att flytta över allt direkt själv genom att sälja fonderna, ta ut pengarna och sätt sedan in dom på Avanza!

      Svara
      0
      Gravatar för användaren
      Robin Wikström
  8. Hej Jan
    Hörde dig idag på P4 om att spara i robotfond väldigt enkelt enl dig. Så min fråga är om jag bara vill sätta in 300 kr i månaden är det Lysa man skall satsa på då. Och sköter allt sig själv och man behöver inte göra någonting mer

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Anders Nielsen
  9. Hej! Sitter och försöker få kläm på vad som ska vart med eran fyrhinkarsprincip. så här tänker jag rätta mig om jag har fel.

    Bufferthink: lönekonto + saldot av totalen av utgifter för ett år. (lite minde i mitt fall eftersom jag är elektriker och har lätt att få jobb om något händer)

    Mellanriskhink: Det är här jag inte vet hur jag ska fördela vad som är vad i mitt sparande. Hur hade du/ni gjort?

    Passivahinken: Samma här hur hade ni fördelat det vad som skulle vara vart.

    Mitt innehav: Utdelningsaktier 45% av mitt sparkapital (tanken är att behålla detta 30år+),
    Avanza auto 6 och xact högutdelande 5% ( tills vidare )
    Räntesparkonto bundet 2 år 40% (kontantinsats till framtida hus), Räntesparkonto obundet 10%. (tills vidare)

    Lekhinken: Tänker jag bara en liten summa att leka på högriskaktier väldigt kortsiktigt.

    Tack för en grym pod och mycket lärorikt! Mot ekonomisk frihet! förhoppningsvis ;)

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Jim Gustafsson
  10. Hej och TACK för ett suuuperbra avsnitt! Har lyssnat flera gånger, jag ska sätta fart nu på riktigt med sparande till både mig och min son.

    Det enda som är OERHÖRT störande är att Caroline avbryter Jan heeela tiden! Ibland när han är mitt i en mening som han ibland inte ens kan prata klart för hon tar över! OERHÖRT irriterande och oartigt!

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Pernilla
  11. Hej Jan! Tack för utmärkt artikel även om det så klart ger en lite merarbete… Jag har som så många andra hamnat i dilemmat om jag ska fortsätta spara i min nybörjarportfölj hos Nordnet eller om jag helt enkelt ska starta ett Lysakonto och lägga upp både buffert, mellanrisk och passiv hink där. Hur skulle du göra Jan, låta nybörjarportföljen med de pengar som finns där vara kvar hos Nordnet och alternativt minska/stoppa sparandet där, eller sälja hela Nybörjarportföljen, överge Nordnet och stoppa in de pengarna hos Lysas fondrobot? Ett alternativ är ju att behålla Nybörjarportföljen hos Nordnet och starta ett nytt Lysakonto, men det finns ju trots allt gränser för hur mycket man kan spara i månaden. Tacksam för svar!

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Johanna Mörtberg
    1. Hej, jag har i princip samma fråga. Jag har mitt sparande i Avanza efter Nybörjarportföljens fördelning. Men bör jag sälja av detta och stoppa allt i Lysa istället? Eller rentav Avanzas egen fondrobot? Jag vill gärna slippa rodda alltför mycket i detta utan bara låta det sköta sig självt.
      Tacksam för svar, känner mig osäker på om jag får bäst avkastning som det är nu.

      Svara
      0
      Gravatar för användaren
      Emma
  12. Tack för underbar artikel!
    Ung tjej här som precis tänkte börja komma igång med mitt sparande, och investera 180 000 som min mormor sparat ihop till mig med sin sjuksköterskelön :) Vill att det ska bli så bra som möjligt.

    Har en fråga: Hade du rekommenderat att använda dig av fondrobot även om ni inte hade blivit sponsrade? Har läst en enda bok om aktier och fonder, Per Börjessons Bli miljonär från hängmattan, där han ju starkt avråder från att investera i fonder med höga avgifter. Pga ränta-på-ränta. Så, aktivt förvaltade fonder, helst bara investera i sådana utan avgift alls. Gäller inte detta råd även avgiften man betalar till fondroboten?

    Tack!

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Nathalie Saller
  13. Tja!

    Försöker få kläm på bufferthinken.

    Om jag tolkat mina anställningsavtal rätt så har jag 6 mån uppsägningstid om min arbetsgivare säger upp mig (Anställd mer än 10år, Tjänsteman).

    Är med i Unionen A-kassa och har deras inkomstförsäkring inkl tillägg (150dagar med ca 80% av min lön).

    Den ersättningen jag skulle få kommer täcka mina nuvarande utgifter plus lite att leva för.
    Kan även strama åt om skiten skulle träffa fläkten så att säga.

    Bor i Hyresrätt, har barn som är friska och försäkrade.

    Om jag räknat rätt så är jag typ täckt i ett helt år.

    Eller missar jag nåt?

    Om jag inte missar nåt: Vad ska man sätta in i bufferthinken då? 10K? 20K? Inget och maxa andra delar?

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Lars
  14. Hur rekommenderar ni att man omfördelar sitt sparande med åldern om sparandet är för pension?

    Funderar på om ens ålder ska motsvara ränte andelen… så när man är 20 år är det 20% ränta och 80% aktie. Och när man är 60 är det 60% ränta och 40% aktie. Ska man då omfördela varje år, var 5 år eller var 10 år?

    Är den ränte andelen för hög? Med regeln 10% aktie per år du inte kommer röra borde det ju vara 100% aktie fram tills man fyller 45 åtminstånde. Och sen långsamt omfördelas till mer och mer ränta andelar efter det… Men i hur snabb takt? Och är det för riskabelt att ha 100% så länge med tanke på att vissa tror vi kommer ha en ekonomisk kollaps inom en överskådlig framtid. Och även utom den hypotesen kanske 90/10 skulle vara en säkrare fördelning.

    Tankar och idéer? Allt välkomnas

    Är 20 år btw och har sparat i 2 år med fördelningen 85% aktie och 15% ränta, månadssparande.

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Elina P

Fråga, få svar, hjälpa andra, diskutera och träffa likasinnade i vårt forum. Besök