Hur mycket tjänstepension behöver jag för att ha samma pension som jag har lön idag?

Håller helt med dig!

Men hinner man inte med att bränna sina sparade pension fort nog så är ju det ett initiativ till att leva extra länge istället. :wink:

Håller med dig till viss del. Men som vi har varit inne på tidigare, det är komplext att sia om 20-30-40 år framåt.

Jag resonerar lite som följer:

  1. Jag vet inte hur länge jag kommer vara anställd, finns planer på att starta företag med frun. Detta kommer mest troligt leda till lägre lön under en period, därmed läger pension.
  2. Jag vet inte hur länge jag kommer att jobba. Då känner jag mig trygg med att ha en stor pension som väntar.
  3. Vi vet inte hur prisläget ser ut om 20-30 år. 20 000 kr efter skatt kanske inte räcker långt då? Levnadskostnaderna kommer troligen gå uppåt.

Dessa 3 saker, och några fler, gör att jag gärna sätter av tjänstepension nu när jag har möjlighet.
Men jag håller med dig att jag troligen kommer maxa pensionen under ett antal år, medan jag är pigg och kry.

Det är nog bara jag som är skeptiskt mot löneväxling. Problemet är att jag inte vet hur skattesatsen blir om 25 år. Fler äldre, färre unga som jobbar. Det blir en utmaning. Därför tror jag att skatterna kommer höjas på pensionen. Samtidigt måste uttaget begränsas så man inte slår i taket för statlig inkomstskatt på pensionen. Nä, jag tar hellre smällen nu och har mina pengar fria.

1 gillning

Tack så mycket för förtydligandet!

Jag har ITP2 så jag visste inte att det var skillnad mellan ITP1 och ITP2 när det gäller löneväxling men nu förstår jag. :slight_smile:

Hej,

extremt intressant konversation och mycket lärorikt.

En liten kort fråga som jag har och som någon kanske kan svara på är om jag kan bestämma uttaget av min tjänstepension när det väl är dags? Känns ju fördelaktigt att i alla fall inte överstiga brytpunkten för statlig skatt. Ev kan man ju tänka sig att ta ut ännu lägre (för att minimera skattesatsen) och sedan dryga ut med sina privata besparingar.

1 gillning

Du får ju kolla om du har återbetalningskydd ifall du råkar avlida innan du hinner ta ut all tjänstepension. Numera är det rätt vanligt att man maxar uttaget av tjänstepensionen (man tar ut den på 5 år). Använder upp pengarna och då är man berättigad till olika former av stöd. Bostadsbidrag tillexempel.

Ok, tack! Bra reflektion. Så beloppet är valbart och det handlar mer om en planering utifrån livssituation, ålder och andra aspekter?

Jag vill kunna välja efter 55 om jag ska fortsätta jobba eller dra ner på det och tjänstepensionen är en del av de medel man har att laborera med. Jag har en bra inkomst (och inte alltför många år kvar :-)) så tittar just nu på hur det ser ut och vilka alternativ som finns. Ovanstående sträng och frågeställning var därför mycket intressant att följa.

Stort tack för många bra synpunkter och inlägg!

Så landade jag i det hela med.
Plus det är ingen garanti att få vara frisk eller att få leva länge och bli gammal.

1 gillning

Generellt kan du inte bestämma vilket belopp du vill ta ut ur en specifik försäkring utan valet du gör är under hur många år du vill få pensions utbetald, där 5 är minimum. Det valet gör man med fördel några månader innan det är dag. Sen mynnar ju det ut i ett belopp såklart. Men beloppet kan ju ändras över tid beroende på hur kvarvarande kapital ökar/minskar i värde under utbetalningstiden.
Tänk också på att när du väl börjat plocka ut tjp så kan du inte ändra utbetalningstiden. Det kan vara bra att känna till när man planerar. Däremot den allmänna pension pausas när du vill och där är ju utbetalningstiden alltid livsvarig.

Att maxa ut sin tjp på 5 år som någon skrev skulle jag säga varken är vanligt eller speciellt smart att göra givet att du inte har väldigt låg pension och planerar att dö vid 70 om du går vid 65. Tänk på att medelåldern för män är 80+. Är man rädd att dö kan man ju lika gärna bränna pengarna imårn.

På minpension.se så finns ju funktionen för uttagsplanering som man kan laborera med. Annars tillhandahåller ett par försäkringsbolag/banker tjänsten för pensionsoptimering som kan vara bra att använda sig av om man har många olika försäkringar och stora belopp. Då hjälper dom också till utifrån ett skattehänseende.

1 gillning

Jag kan rekommendera en riktigt bra oberoende pensionsrådgivare i Anders Kollberg på Kollberg & Enqvist. Han hjälper till med personliga beräkningar och en egen pensionsplan. När det gäller investeringar säger han dock samma sak som vi i forumet. Om du tar kontakt så får du gärna hälsa från mig. Det kostar ett par tusen (räkna från 5 000 kr) beroende på hur komplex din situation är.

Så här skrev en annan läsare till mig idag faktiskt efter ha varit i kontakt med Anders:

Fick tips på pensionsuttag som jag faktiskt inte hade koll på. Jag hade t.ex tänkt börja ta ut den allmänna pensionen nu direkt eftersom efterlevandeskyddet på den är försumbar, men rådgivaren tipsade om skattetrycket som sjunker med ca 2.000.- i månaden! om jag väntar 3 år, tills jag är 65, samt då att värdet förhoppningsvis ökar lite.

Tydlig också med att (såklart, men inte alltid självklart) att aldrig tänka känslomässigt utan i siffror och med utgångspunkten att man åldersmässigt följer statistiken, i alla fall om man har hälsan idag. Men som du sa är han i mångt och mycket i linje med dina ekonomiska funderingar.

Jag är nöjd med genomgången och kommer med råge att tjäna in kostnaden.

2 gillningar

Mina egna tankar om “medellivslängden” är att många de sista 1-3 åren av livet inte heller förbrukar/kan förbruka så mycket pengar. Så även om genomsnittsåldern t ex är 82,6 år så är det många som slutar sina år på ett ålderdomshem eller liknande. Därav att man matematiskt/statistiskt kanske bör ha en något kortare uttagshorisont för den största delen av pensionen.

Sen kanske man ska kolla runt inom närmaste släkten hur det brukar se ut med avseende på sjukdomar/medellivslängd. På hemsidan “min pension” brukar jag simulera/räkna med att tjänstepensionen ska räcka tills jag är 80år. Därefter får den allmänna (minimala delen) räcka till.

Får man då ut “mer än man behöver” ur tjänstepensionsystemet kan man ju tillfälligt återinvestera de i t ex räntor eller annat på den kvarvarande horisont som passar.

Sen får man självklart anpassa till brytpunkter i skattesystemet osv. Här är det viktigt att tänka på det Mathias_Sundberg skriver att vid ev dödsfall så läggs kvarvarande utbetalningar ovanpå den efterlevandes inkomst. Genom ett kort/intensivt uttag (under brytpunkten) och sen återplacering i t ex ISK/privat sparande så minimeras den här risken eftersom den efterlevande då inte styrs av några påtvingade uttagsregler/betalningar.

Sen är det ju olika skatt (=kolumns 6 respektive kolumn 2 i skattetabellerna) på pensioner som utbetalas före, respektive efter 65 års dagen.

Ett tips på “min pension” är att man i simulatorn under punkten “lön och jobb” även kan lägga in “saknar arbetsinkomst” då laborerar man bara med befintligt värde som jag förstår det. Där man då kan se framtida inkomster/karriär som bonus. Särskilt värdefullt om man börjar närma sig uttagsfasen oavsett vad det är åldersmässigt

2 gillningar

Tyvärr inte 65 årsdagen som är brytpunkten för lägre skatt utan året du fyller 66 år , fyller man 65 i januari och går i pension då betalar man typ 25000 kr mer i skatt än den som fyller i december . Inte så värst rättvist

Ok, äntligen lite rättvisa för mig och frun! Fyller i november respektive december och alltid fått “vänta” längre än de flesta andra :grin:

1 gillning

Hej, diskussionen verkar ha svalnat en aning sedan januari, men jag hoppar på med ett inlägg och hoppas på respons!

Jag slogs nyligen av tanken “jag borde nog börja löneväxla för att få ner min statliga skatt”, och i sedvanliga ordning när jag snöat in på något har jag bränt av X antal timmar på att läsa in mig på ämnet och analysera. Det visade sig vara en ganska komplicerad och långtgående fråga som inte bara tar in dagens livssituation utan även hela vägen från idag till 5-15 år in på pensionen.

Jag hittade många bra infallsvinklar och tankar i trådarna i forumet (har säkert läst igenom 25 stycken)

Det fick mig att klura ihop en checklista (där majoriteten i Sverige kliver av efter fråga 1)

Jag har en tanke på att möjliggöra att gå i pension vid 60, men då det är 25+ år kvar vet jag inte i dagsläget om den tanken kommer hålla i sig eller ändras. Det känns hur som helst som en trevlig ambition att i alla fall ha valet och dessutom också ha en bra pensionsinkomst när det väl är dags.

Om jag går vid 65 och tar ut tjänstepensionen över 5-15 år kommer det bli saftigt med statlig skatt.
Om jag går vid 60 och tar ut tjänstepensionen över 10 år KANSKE jag kommer under statlig skatt, helt beroende på avkastning och eventuella lagändringar.

Som det ser ut nu är det ren skattespekulation att löneväxla och det kan gå åt vilket håll som helst, jag kommer vänta 10 år och se hur läget ligger. Om jag på senare år ser att det kommer bli fördelaktigt så är det bara att maxa sista 5-10 åren. Min känsla kring löneväxling som helhet är att det finns ett fast golv (8,07 ibb) och ett mjukt tak som kan flexa beroende på en handfull parametrar såsom tjänstepensionsavtal.

Kan tillägga att jag har tjänstepension BTP1 och dessutom sparar en del av nettolönen på ISK varje månad, dels till pension och dels till annat. Om jag skulle coola innan pensionen så är det what ever, inget som gick att förutspå och jag har återbetalningsskydd på allt som går så det trillar bara vidare till arvingarna. :+1:

4 gillningar

Snygg checklista!

Jag tycker nog inte att det är någon idé att spekulera hur skatter/tjp-regler ser ut i framtiden, för den är ingen mening att försöka förutsäga. Beslutet får man nog ändå grunda på hur det ser ut idag.

2 gillningar

Värt att tänka på är att ju mer du sparar desto mindre pengar verkar du ju behöva. Om du har till exempel 43000 i lön så är det kanske lite överdrivet att spara pengar för att nå samma pension. Säg att du sätter undan 5000 kr i månaden i skattade pengar (ca 8000 före skatt) för att nå dit. Då lever du ju på motsvarande 35000 kr lön idag och får massivt förbättrad ekonomi när du väl går i pension.

Ett bättre mål skulle kunna vara att försöka träffa en nivå där du får samma effektiva inkomst vid pensionen som den du hade innan pension. Säg (rent exempel)att du kanske sparar 3000 kr för att träffa 39000 kr både i pension och lön.

7 gillningar

Ja det är en spekulation på skattesatserna, men du börjar ju med ett ganska fett övertag:
(Utdrag från mina tjp analyser) Hur 2000 blir 3000:

Säg att din lön är 50000 per månad, du börjar löneväxla 4000 av dem. Viktigt att se till att arbetsgivaren betalar samma tjp som för 50000!! Då blir din “nya” lön 46000 och din skatt på den blir 2000 mindre än den var för 50000 tidigare. Detta eftersom de 4000 mellan 46 och 50 är beskattade med 50%. 50% av 4000 är såklart 2000 och det är också hur mycket mindre du får i plånboken efter denna manöver.

I din tjänstepension får du då in alla 4000 kronorna från löneväxlingen. Eller ja, 5,8% mer faktiskt på grund av att skatten på inbetalningar till din tjänstepension är lite lägre än vad din arbetsgivare betalar i arbetsgivaravgift på din lön, vilket blir 4232 kr. När du sedan tar ut tjänstepensionen så ser du till inte att komma upp i en total pensionsinkomst på över 42000 per månad. Eventuellt genom att välja en lång utbetalningstid. Då skulle 30% skatt på 4232 kr ge 2962 kvar i plånboken vilket är nära 50% mer än de 2000 du inte får i plånboken nu.

Här gör vi förstås antaganden om liknande skattesatser nu och i framtiden, samt att vi bara räknar med nuvärdet av pengarna. Det borde dock vara ganska lätt att lyckas förvalta pengarna minst så att det matchar inflationen över längre tidsperioder.

Mycket intressant tråd detta, synd den inte uppdaterats med nya inlägg på ett tag så jag gör det nu.
Jag har min plan som inte bygger så mycket på siffror utan mer en känsla av att ha så jag klarar mig på ålderns höst.
Jag utgår från pensionspyramiden men gör om den till en kub där understa lagret är allmän pension inkl PPM.
Mittersta lagret är Tjänstepension
Och översta lagret är privatsparande typ ISK KF sparkonto.
Mitt mål är att varje lager ska innehålla lika mycket pengar den dag jag går i pension, alltså ha en perfekt kub med tre lika delar. 33% av kapitalet i varje.
Just nu är fördelningen

Allmän 37%
Tjp 35%
Privat 28%

Tankar om mitt upplägg?

Jag tycker att det låter som en bra ansats.
Enligt minpension.se är storleken i dagsläget för min intjänade allmänna pension och tjänstepension ungefär lika stora.
Tänk på att pensionen beskattas när den tas ut.

1 gillning

Ingen säker räkneövning. Du har nästan 40 år kvar att jobba. Jag räknar realt och med samma skatteregler som nu ungefär. Inte helt exakt. fördelen med lägre arbetsgivaravgift på härad 5% för löneväxling är inte med.
Att räkna med 7% real avkastning per år är inget jag skulle vilja bygga min framtid på. Det blir mycket mindre då om du bara får till säg 2,5 % realt årligen. Många har haft flax och haft 11-12 % avkastning (innan inflation) på många pensionsdelar senaste 15++ åren. Blir netto kanske 9% realt varje år. Då behöver man inte spara mycket.
Minpension.se antar 2.1 % realt. Det sägs att aktiemarknaden över 100 år gett härad 5% realt per år i snitt. Hmm betyder det då att närmaste 10 åren kan ge 0% varje år och 5% snittet över 100 år ändå stämmer för aktier… Inte kul för nya sparare då.
En pensionsförvaltare av traditionell pension sa mig att 3-4% realt är vad man bör kunna räkna med över lång tid om man börjar sätta av pengar som ung och söker “rimlig risk”. Jag skulle nog ansätta en konservativ tillväxt av 2.5% realt årligen fram till pension OM dina avsättningar görs till vettigt bolag och fonder väljs väl etc. ( “Plan for bad and hope for better”) Då väger jag även in en rejält pessimistisk syn under ett par år i närtid. Bara att sparka igång excellarket. En snabb kalkyl gav 5MSEK i dagens penningvärde om du avsätter via löneväxling 6000SEK bruttolön realt i dagens penningvärde per månad till 67 dvs i 39 år!. Då kan du ta ut ca 23.000 SEK brutto i pension i dagens penningvärde i 20 år. Med +5% avkastning årligen efter inflation och skatt kan sparbeloppet halveras!
OM du redan ligger på 49.000 vid 28 skulle jag spänna lite högre med pensionen än 40.000 Sek per månad. Nuförtiden har de flesta pensionärer mycket energi. Många bränner gärna pengar på kul om dom har. Att sikta på statsskattegränsen som nästa år ligger på lite över 50.000 per månad låter mer vettigt tycker jag i ditt fall. Räkna med att den flyttas uppåt med häraden penningvärdet dvs man kan ansätta realt ±0 % per år uppåt realt kanske är rimligt. Sen kan man alltid diskutera risk för dåligt utfall och hur man ser på det. Man kan överspara en del tidigt för att tåla smällar som ex 2022 med minskad pensionsprognos -X % OCH inflation på >+10% under ett enda år. Under 2023 ? vem vet. Jag sparar gärna med lite marginal om det inte gör för ont . När man börjar närma sig pension eller ser bra avkastning redan kan man tagga ner lite på sparande och ex minska ned på arbetstid om förvaltningen gått bra.