Hur mycket tjänstepension behöver jag för att ha samma pension som jag har lön idag?

Jag är snart 28 år och har en lön på 49 000 kr och en befordran pågående, vilket kommer ge några tusenlappar till i månaden. Jag funderar därför på att löneväxla och har läst flera artiklar om det, även den på rika tillsammans.

Jag tänker i samma banor som Jan tidigare har skrivit, att inte löneväxla för mycket utan försöka räkna ut hur mycket pension man vill få ut. Såg en tidigare kommentar från Jan som sa följande:

För mig är t.ex. summan jag behöver i min tjänstepension när jag fyller 65 år, 7 Mkr. Om jag har 7 Mkr så kommer det tillsammans med min allmänna pension motsvara 80 % av min nuvarande lön. Det vet jag kommer att räcka. Med tanke på att jag är 38 år gammal, har en summa idag, ränta-på-ränta och 27 år kvar blir det ju en ren matte-övning med ränta-på-ränta-kalkylatorn.

Om jag vill räkna på att ha ca 40 000 kr före skatt i pension (om det är rimligt?), hur ska jag räkna för att få fram rätt löneväxlingssumma? Vi kan anta uttag vid 65 → livet ut, precis som på minpesion.se.

minpension.se så ger den mig prognosen att jag kommer få 26 600 kr före skatt (allmän och tjänstepension) om jag tar ut dem vid 65 till “livet ut”. Problemet är att jag inte kan se totalsumman av den uppskattade tjänstepensionen på minpension.se, utan bara månadsbeloppet. Sen vet jag inte hur man räknar på “livet ut”.

Kan någon förklara hur jag kan räkna på detta eller hur Jan fick fram siffrorna i sin kommentar? Behöver inte vara exakt men vill förstå vad skillnaden blir på att löneväxla t.ex. 1 000, 3 000 eller 5 000.

Stort tack för er hjälp! :smiley:

1 gillning

Hej!
Jag är i lite liknande situation, jag har använt mig av @janbolmesons ränta-på-ränta sida för att få fram vad jag minst måste löneväxla extra för att komma upp i mitt mål på minst 10 miljoner i tjänstepension vid 65 års ålder. För min del så löneväxlar jag 4000 kr per månad just nu och all eventuell lönehöjning kommer gå till att öka löneväxlingen. Just nu behöver jag inte likvida medel utan anser att jag hellre tar 1070 kr på pensionskontot än 500 kr i handen.

Kolla med din arbetsgivare om du kan placera de löneväxlade pengarna var som helst, eller om du måste använda samma ställe som din övriga tjänstepension går in på. Jag skulle gärna välja Nordnet eller Avanza, men är låst till Collectum.

Tack Oscar! Jag känner till ränta-på-ränta verktyget, men då behöver jag först veta hur mycket tjänstepension jag behöver. Hur räknade du t.ex. fram att du behöver 10 miljoner? :slight_smile:

Det är en bra fråga, hur jag kom framtill 10 miljoner. Tyvärr har jag inget bra svar på den…

Dels har jag läst det Jan skrev, att han behöver ha 7 miljoner. Då jag är född senare så kommer det behövas mer.
Kommer inte ihåg var jag läste detta, men någonstans läste jag att 90-talister bör ha minst 5 miljoner i tjänstepension men helst 10 miljoner.

Okej, jag förstår. Vill dock gärna veta hur man kommer fram till dessa siffror och vad det innebär för pensionen. Men tacksam för din input ändå. Ger mig åtminstone en fingervisning.

Förhoppningsvis är det någon mer som kan ge svar till oss båda, för hur man kom fram till 5-10 miljoner. :slight_smile:

Hej Daniel.
En liten sidosak men kanske kan ge nåt i diskussionen.
Jag har med funderat över löneväxling men bestämt mig för att avstå. Dels för att pengarna blir låsta så länge samt att man vet aldrig hur länge man lever…sorry för trista kommentaren men med mitt yrke så inser man att det inte är en rättighet att få bli gammal och även vara frisk…
Så jag har strategin att istället ha ett privatpensionsparande, dvs ett öronmärkt ISK. På så vis når jag pengarna om jag t ex skulle bli terminalt sjuk vid tex 50 års ålder. Om jag går bort faller pengarna till min bättre hälft och barn. Jag har full möjlighet att välja fonder etc.
Jag vet efterlevnadsskydd nämns ibland men att ha detta brukar ju också dra ned summan till stor del som du får ut. Tror jag läste nånstans att ett efterlevnadsskydd tog 30% av den beräknade summan…
Ja… det var så här jag tänkte iallafall, rätt eller fel?

Hej Petter,
Tycker absolut du tar upp en viktig poäng. Detta är även en anledning till varför jag inte vill löneväxla allt för mycket. Bra input! :slight_smile:

1 gillning

Kanske ett klokt val. Du väljer lite av båda tankesätten!

1 gillning

Intressant synvinkel med ev dödsfall. Måste kolla vad som gäller där.

Visst är det lång tid de är låsta, det är en av anledningarna till att jag vill få in så mycket som möjligt nu. Då får pengarna göra sitt jobb under lång tid!

Utbudet av fonder styrs var tjänstepensionen placeras. Jag har lyxen att löneväxlingen kan jag få in på Nordnet istället för Collectum, dit övrig tjänstepension går.

En avgörande sak för att löneväxla för min del är att det blir så mycket mer som sätta in. Jag löneväxlar 4000 kr, det ger 5430kr in på tjänstepensionen istället för 2000kr i handen. Ganska bra utväxling. Dock är drygt 1000kr av dessa den tjänstepension som jag skulle fått iaf, så netto blir det ca 4250kr in istället för 2000kr i handen.

1 gillning

Jag är 59 och tjänar lite mer än du. Det är lite snårigt att beräkna. Våra pensioner råddas av Söderber och Partner så jag sade till personen däirfrån att räkna. Men jag sade att jag vill maxa. Man tar ju undan pengar från skatt så det känns jättebra. Dessa pengar kan ju växa och du är ju så ung så det är ju guldläge att komma igång så tidigt. Maxa och sedan kan du ju alltid gå ner eller avsluta om du vill.

Efterlevandeskyddet kan du ta bort senare. Nu kostar det dig föga, det är få som dör i ditt ålderskollektiv så mycket arvsvinst kan du inte hoppas på. När ekonomin är tryggad och barnen flygfärdiga rycker du det.
Om man tex kan dra 7000 i månaden så kostar det ju bara 3500, cheap as chips!

Anledningen till varför jag inte vill maxa är för jag samtidigt försöker spara ihop till min vanliga portfölj också. Så sparar ca 10 000 nu och frågan är hur dessa ska fördelas mellan portföljen och tjänstepensionen. Blir ju merpengar sparat om jag maxar tjänstepensionen men då blir allting låst också. Jag gillar balans och kommer nog hitta en väg mitt emellan. Men vore intressant att veta vad löneväxling på 1000 kr blir till pensionen jämfört med t.ex. 3 000 kr. Men måste först förstå hur man räknar ut pensionen. Det är synd att minpension.se inte är tydligare i sin uträkning för sin prognos, dvs med att visa hela matteformeln de använder.

Jag kan visa hur jag har räknat imorgon bitti, har stängt ner datorn för kvällen.
Är dock lite manuellt jobb att göra, men det tar kanske 15 minuter.

1 gillning

Låter mycket bra det! :slight_smile:

Jo det är markant skillnad men jag tar hellre 2000:- och sparar själv än låser upp dem så länge.
Men förstår helt klart din synvinkel.
Vi vet ju inte heller skattetabellen så långt fram, har man otur kan ju en superhög tjänstepension knuffa upp något i skatteskalan. Så våra politiker kan ju hitta på både det ena och andra över tid…
Jag är väl egentligen inte skeptisk till staten som sådan men en livsläxa jag “kokat ihop” själv är att den enda man riktigt kan lita på är sig själv och familjen.

Nja jag menar mer att viss tjänstepension kan du inte välja efterlevandeskydd när det passar. Vissa val blir låsta för gott som jag förstått det.
Sen med 30% så är det ju inte årsavgiften utan belastning på hela kapitalet som spelar roll när utbetalningen påbörjas. Dvs du får ut mindre varje månad.
Men mycket möjligt att avtalen kan variera stort så vi kan ha två olika infallsvinklar.
Sen på dina 7000 chips kommer ju skatten för de betalas ut.Plockar du från ett ISK så belastar det dig inte på samma skatteberäkning som en högre pension. Lägre inkomst som pensionär och lägre skatt är mer fördelaktigt.

Problematiken Löneväxling är att det är på så himla lång sikt och du vet inte vad staten hittar på. Jag har aktivt valt bort löneväxlingen för man ser redan nu att det pillas otroligt mycket på beskattningen av ISK. Om jag var du så skulle jag starta ett bolag AB och börja hyra ut sig själv om du besitter spetskompetens.

God morgon!

Nu har jag sammanställt så pass pedagogiskt som jag kan, får hoppas att ni förstår något av det iaf. Tog 50 000 kr i bruttolön och maximalt 4000 kr i löneväxling. Anledning till det är att 45 865kr är brytpunkten för allmän pension.

Summa löneväxling 0 1000 2000 3000 4000
Bruttolön 50000 50000 50000 50000 50000
Löneväxling 0 1000 2000 3000 4000
Nettolön 35221 34746 34270 33795 33319
Tjänstepension löneväxling 0 1356,7 2713,4 4070,1 5426,8
Grund tjänstepension 4354 4054 3754 3454 3154
Total tjänstepension 4354 5410,7 6467,4 7524,1 8580,8
Diff Nettolön 0 -475 -951 -1426 -1902
Diff Tjänstepension 0 1056,7 2113,4 3170,1 4226,8
Värdeutveckling tjänstepension
7% i 20 år 2209813 2746279 3282237 3818703 4355169
Diff 0 536466 1072424 1608890 2145356
7% i 30 år 5091796 6327908 7562849 8798961 10035072
0 1236112 2471053 3707165 4943276
Värdeutveckling diff nettolön
7% i 20 år 0 241079 482667 723746 965334
7% i 30 år 0 555489 1112149 1667639 2224298

Om löneväxlingen är 4000 kr/månad och pensionen ligger i 30 år med en förväntad värdeutveckling 7%, så blir skillnaden ca 5 miljoner mer än om man inte hade löneväxlat.

Men om vi tar i beaktning att nettolönen investeras så har 1906 kr blivit 2224298kr efter 30 år.
Då är skillnaden ca 2,7 miljoner mer i total belopp, i fördel för tjänstepensionen.

Jag har medvetet inte räknat med några skattesatser, som många har påpekat vet vi ej hur det kommer se ut om 20-30 år. Vi vet inte om ISK kommer beskattas på annat sätt eller vad skatten på tjänstepensionen blir.

För nettolönen har jag använt räkna.net. Valde Västerås som boendeort och att man är medlem i svenska kyrkan.
För beräkning av tjänstepension användes Pensionsmyndighetens hemsida.
För värdeutveckling använde jag @janbolmeson ränta-på-ränta-kalkylator

7 gillningar

Fin sammanställning, det har du gjort bra.
Fint att du även kommenterade skattefrågan som är osäker om 30 framåt. Dock så högst troligen kan vi nog förutsätta att vi inte fått en betydande skattesänkningen? Speciellt inte med statsskulder och papperspengar som trycks upp nu.
Så i mitt huvud räknar jag även på summan skatt på eget ISK samt skatt på en tjänstepension. Då blir det mer rätt magkänsla för mig iallafall.
Tack för att du delade!

1 gillning

Wow, suveränt jobb Oscar!

En fråga bara. Varför sjunker grund tjänstepensionen vid löneväxling?

Även fast jag inte har en aning om hur många miljoner man behöver ha vid pension så visar detta ändå tydligt hur mycket jag kan få beroende på hur mycket jag löneväxlar. Om jag ska upp i 8-10 miljoner (Jans och Oscars mål) så behöver jag inte löneväxla alls respektive löneväxla 1000 kr, i 37 år (så många år kvar tills jag är 65).

Sen vet man ju inte vad framtiden håller. Kanske inte kan löneväxla alla dessa år eller så måste jag jobba längre än 65 pga. ny pensionsålder osv…

Eftersom jag idag redan sparar 1 000 kr i privat pensionssparande kan jag lika gärna löneväxla dessa till ca 2 000 kr, vilket verkar vara gott och väl. Sen kan man ju alltid justera detta belopp framöver om man märker att livssituationen kommer förändras. Kanske ökar på beloppet lite framöver när jag hunnit bygga upp min vanliga portfölj mer, men det är ett “problem” för framtiden. :slight_smile:

Stort tack för allas hjälp! Nu ska jag bara kolla hur jag kan placera löneväxlingen på mitt jobb. Och om det är sämre placering än avanza eller nordnet så kan jag ju justera utvecklingsprocessen i tabellen ovan och se de nya värderna. Hoppas min arbetsgivare tillåter placering hos Avanza!