Fick nys om en artikel hos Sveriges Ingenjörer via en vän. Artikeln handlar om löneväxling och hur det kanske inte är så lönsamt i alla fall som jag tidigare trott. Spännande artikel och rapport där de anser att löneväxling efter 55000kr inte är lönsamt.
Och att löneväxling är något för dem som uppfyller dessa 7 kriterier:
Har en lön över 48 000 kr/månaden efter löneväxlingen.
Behöver ett extra pensionssparande.
Har råd att gå ner i lön.
Är beredd att låsa in sparpengarna.
Inte har alltför hög lön.
Har koll på avgifterna.
Har koll på skatten om du fortsätter jobba efter 65 år.
Ja, precis. Jag räknade på det och kom fram till att det gav varken av eller till om jag löneväxlar, särskilt eftersom vi inte får del av den delen som blir billigare för arbetsgivaren… sparar på isk istället och håller tummarna för att inget händer i livet som för att jag slutar jobba med den lönen jag har nu…
Jättebra hittat och intressanta länkar. Framförallt den rapporten från Alecta.
Det jag ställer mig undrande till är hur jag skall göra, för att inte kasta pengar i sjön… Om någon med bättre förståelse kan hjälpa till .
Men, nu visar en ny rapport från Alecta att det här inte är något man ska räkna med. I själva verket visar siffrorna att löneväxling egentligen bara är en riktigt bra affär för dem som tjänar mellan 48 000 och 55 000 kronor i månaden . Sen börjar skattefördelarna att klinga av, och vid 64 000 kronor i månadslön kan det vara nästan lika förmånligt att spara i ISK eller en kapitalförsäkring i stället.
Föreställ er att jag har 110 000 per månad att fördela som jag önskar mellan lön och pension (inklusive alla skatter och avgifter). Min intjänade tjänstepension är låg för samma åldersgrupp och vill gå i pension någon gång under 55-60 års ålder.
Vilken fördelning är då bäst mellan lön och pension, för att minimera skatt både på kort och lång sikt?
”att löneväxling egentligen bara är en riktigt bra affär för dem som tjänar mellan 48 000 och 55 000 kronor i månaden . Sen börjar skattefördelarna att klinga av, och vid 64 000 kronor i månadslön kan det vara nästan lika förmånligt att spara i ISK eller en kapitalförsäkring i stället.”
Så även över 55 000 kr är det bättre. Läs citatet igen, de säger inte att man ska avstå över 55 000 kr.
Jag frågade efter bäst fördelning efter att ha läst alla tre länkade material. Eftersom de inte svarade på vad som är bäst i min situation jag beskrev ovan.
Jag tänker så här, förenklat i det fallet skall man väl växla såpassmycket att din pension blir vid brytpunkten för statlig skatt under den tid du vill ta ut den, och att din bruttolön i dagsläget inte går under 48000. Då har du ju minimerat skatten. komplicerat så måste man ju på hur skatten ändras beroende på ålder och om du är pensionär eller inte.
Jag tycker att det är konstigt att just minimera skatten, det är väl pengar i handen man vill maximera? Jag tjänar långt över brytpunkten innan pension och misstänker att jag kommer att ligga en bra bit över brytpunkten även under uttaget av pension. Men varje krona över brytpunkten ger ju ändå mer pengar i handen, även om det är hög marginalskatt. Jag ser inget egenvärde i att just ligga under brytpunkten, vad skulle det vara?
Jag tycker definitivt att du ska löneväxla om du har för avsikt att gå tidigare. Det gör att du sannlikt slipper den statliga skatten och då är det inget snack om saken. Staffans poäng är att de som betalar statlig skatt nu sannolikt också kommer att göra det när de går i pension. Men…
tar du ut den tidigare kan du planera så att du hamnar under gränsen (så har jag gjort, det är därför jag tar ut min tjänstepension från 55, men på min plussida finns att jag kan styra mitt löneuttag så att jag totalt sett ändå inte kliver upp i skatt)
du har ett förhöjt grundavdrag när du blir ålderspensionär vilket innebär ca 50 tusen extra innan du betalar statlig skatt - än en gång handlar det om smart uttagsplanering
Hade jag varit i dina skor hade jag maxat löneväxlingen under förutsättning att du:
kan avstå från pengarna,
att du tjänar in till tjänstepension på ditt oväxlade belopp,
att din arbetsgivare betalar in extra eftersom de får lägre avgifter (24,26% i särskild löneskatt på pensionsinbetalning istf 31,42% i sociala avgfiter på lön)
att du kan ta ut pengarna utan att behöva betala statlig skatt.
Du får max sätta av 35% av lön i löneväxling och tjänstepension så ett första steg kan vara att kolla hur mycket du max får sätta av.
Så kan man ju också se det, men om man tjänar långt över brytpunkten idag för statlig skatt och kommer få en pension långt över brytpunkten för statlig skatt då ger ju inte löneväxlingen nån större effekt enligt mig. Den stora effekten är ju om.man idag betalar statlig skatt men inte gör det på pensionen
Vilket väl beskriver min situationen. Jag ligger långt över brytpunkten för statlig skatt på min lön, men långt under på den pension jag hittills tjänat in. Dessutom har jag jobbat i flera länder, så vad jag faktiskt får i pension när den dagen kommer är ett stort frågetecken för mig. Minpension är inte riktigt där att den har support för flera länders tjänstepensioner och statliga pensioner från flera länder samtidigt.
Tack för värdefull information @Monica. Om jag räknar på en månadslön brutto om 50k, blir det grovt räknat 65k inklusive alla avgifter. Av resterande utrymme kan jag således lägga 17,5k i total pension vilket kostar drygt 21,7k. Totalt blir det så 87k, vilket gör att jag har ytterligare 23k att fördela eller spara till sämre tider.
Jag tycker att fokusen bara inkomst i rapporten är lite skevt. Nog för att många i det här landet har kollektivavtal, men jobbar man på startup som jag gör så kan man ha bra lön, men låg pension.
För riktigt intressant blir det om pensionen ligger långt under statlig skatt, och lönen låg över statlig skatt.
Då blir det ju en skattemässigt lysande idé att löneväxla, inte sant?
För den som karriärväxlar ”mitt i livet” borde en aggressiv löneväxling vara fördelaktigt. Samma sak gäller den som flyttat till Sverige i vuxen ålder. Då skulle egentligen all lön över brytpunkten kunna användas för att ”boosta” pensionen. Det behövs ofta.
Löneväxling kan vara bra ändå ifall arbetsgivaren skjuter till de sju procent som skiljer mellan arbetsgivaravgiften och löneskatten. Det gör min iaf (även om jag inte löneväxlar). Sen är väl målet att om du varit högavlönad som yrkesarbetare även vara det som pensionär? Jag räknar med statlig skatt även som pensionär…
.
