Hej. Drog igång mitt AB, enbart själv anställd som IT-konsult. Är 52 år och får kass pension så jag måste dra igång pensionsparande. En rådgivare på SÄKRA tyckte jag skulle starta en Kapitalförsäkring och spara i fonder där i företaget, för att få ner skatten (bara Bolagskatt 20,6% plus 20% lågskatteutrymme vid uttag).
Detta verkar ju vara en bra ide, eller?
Men de förslår SPP på 0,45% i avgift, men Avanza tar 0% för företagskapitalförsäkring? Men kanske lägger Avanza på i avgift per fond istället?SÄKRA ger 20% i rabatt på alla fonder på SPP som ligger över 1%.
Men bäst plan är väl att hitta fonder till max 0,5% avgift, bra SHARP värde, samt enbart aktier i fonderna sprida jämnt överallt i alla brancher?
Men det här med periodiseringsfonder fattar jag inte. Kan jag utnyttja de på nått sätt för att få ner skatten och upp med pensionen?
Det här är en bra deal för de du pratat med och en dålig deal för dig. Du kan ju fråga hur mycket SÄKRA får av den skalavgift SPP tar ut. Dessutom finns det inget i forskningen som talar för att dessa dyra fonder är bättre över tid.
En global aktieindexfond för 0,20% är allt du behöver. Det finns på Avanza.
Ja jag misstänkte väl det. Men själva upplägget med att spara i en Kapitalförsäkring i ABt… är det en vettig ide? När man blir pensionär rekommenderade dom mig att ta ut allt till 20% skatt och sätta in i en Livförsäkring med 6% ränta.
@Jacke78 kan du rekommendera några globala aktieindexfonder tro?
Annan grej… lägger inte Avanza på en liten avgift på alla fonder? Därav 0% skalavgift?
Jag vet för lite relaterat till om det är en bra eller dålig idé. Det jag vet är att som företag kan man inte använda sig av ISK.
Vad gäller avgifter lägger alla aktörer på en avgift på ett eller annat sätt. Alla fonder har ett pris som inkluderat allt, inklusive ren provision till den som säljer in fonden. När det kommer till Opti, Lysa och Savr exempelvis ger de tillbaka denna avgift som kallas för ”kickback” till den som sparar hos dem. Istället tar de ut en fast plattformsavgift som skall täcka alla deras kostnader och generera vinst. Det är varför fonder kostar olika mycket beroende på var man kollar. Utöver det kan man som kund också få rabatterade avgifter emellanåt. Vad gäller SPP och Avanza fungerar det på samma sätt när det kommer till avgifter.
Ta kontakt med Söderberg och partners är min tanke. Detta är ju bara säljare som försöker sälja på dig produkter.
Obs, du skall köpa tid hos en rådgivare som endast har dina intressen i åtanke. Du har gått till en säljare som ger dig råd som som verkar bra suboptimala.
Din situation är lite speciell som egenföretagare, vilket ganska få av oss här faktiskt är. Jag är själv konsult och sätter av 30% av brutto på TjP på Nordnet pga låga avgifter och låga skatter. Men det kan vara så att just du som egenföretagare har mer gynnsamma möjligheter.
Jag får via mitt konsultbolag rådgivning hos Söderberg och partners och är skitnöjd. Dvs mitt konsultbolag betalar per timme för just rådgivning och inte någon säljare som försöker tjäna pengar på att ge mig kassa produkter. Det borde du också göra. Vilken rådgivare det nu spelar kanske mindre roll, men du skall betala dem för just rådgivning och kontrollera detta i förväg.
Hej, är i en liknande situation. Drog nyligen igång mitt AB, är enda anställda konsult i bolaget och har än så länge inte satt upp någon pensionslösning.
Det finns några trådar om det här tidigare, där det lät som att det var mer fördelaktigt att köra vanlig depå istället för kapitalförsäkring (så länge du bara köper och behåller). Då kan du kvitta vinsten mot lön när du säljer fonderna och därmed slippa vinstskatten.
Monica Sjödin som driver pensionsguiden.nu och är aktiv i forumet kan man också anlita per timme för att diskutera pension. Hon är mig veterligen oberoende.
Jag ska för övrigt träffa Lysas företagsavdelning på tisdag, kan rapportera vad de säger. Har dem privat och är nöjd med dem.
Jag har kollat runt på nätet och på forumet men hittar ingenstans info om hur ett AB kan kvitta vinsten mot lön när man säljer fonder i en aktiedepå. Bussiga skicka länk.
Däremot rekommenderade nån på forumet att direkt ta ut vinst månad för månad till 20% skatt (under gränsbeloppet) och sätta det i ett privat pensionsparande. Argumentet var att vi inte vet hur länge 3:12 reglerna finns kvar (finns de kvar när man går i pension?), och att vi även slipper betala 20% vinstskatt på växt kapital.
Vi betalar istället 20,6% bolagskatt och 20% vinstskatt på injobbat kapital samma år och tar ut, sen växer vinsten i privat pensionspar, men utvecklingen betalar vi ingen extra skatt på förrutom ISK.
Men, eftersom man får ränta på gränsbeloppskapitalet, som följer statslåneräntan tror jag det var, så växer ju gränsbeloppet med just nu kring 6%. Så en ide är ju att ha kvar pengarna i en bolags Kapitalförsäkring för att dra nytta av detta. OM 3:12 finns kvar om 14 år vill säga. Lite gamble här.
Jag skulle hellre satsa på periodiseringsfonder och låta de kvitta mot lönerna istället för aktievinster. Här finns en forumtråd du borde plöja igenom. Särskilt om du vill kvitta aktievinster mot löner.
Det finns ingen fördel med detta upplägget. Bättre att ta ut så mycket du kan, så tidigt du kan till låg beskattning och investera dem privat. Du kommer med all sannolik kunna växa ditt privata kapital med mer än räntan (som ligger på 4,94 %, inte 6 %).
Är osäker på hur man ska tolka de svar du fått, jämfört med de förslag du nu skriver. Låter som att du föreslår att låta pengarna stanna i bolaget, men jag är inte säker på vad alla menar. Tolkar det också som att det finns de som säger att man inte tjänar på det eftersom det ändå måste ut sedan…? Vill bara uppmärksamma på att det inte är helt tydligt för mig.
Uppfattar det som att många förespråkar att du ska ta ut lön och utdelning och därefter göra avdragsgilla pensionsavsättningar med särskild löneskatt (24,26% tror jag). Man avsätta så mycket som 35% av sin lön i detta, så på 50’ i lön ger det dig möjlighet att göra 17,5’ i pensionsavsättning varje månad.
Hur man väljer att göra ska ju också bero lite på vilket utrymme man har och hur man ser att pengarna kan behövas framåt. Jag har uppfattat det som att det mest effektiva är att maxa om utrymmet finns, men jag är tacksam för eventuella bättre förslag!
Hej!
Jag uppfattar att TS frågar om fördelning Tjänstepension vs Direktpension (dvs företaget äger - men med personlig utfästelse)?
Undrar själv lite hur man bör tänka här om man har eget AB?
Tråden jag länkade till tidigare innehåller en hel del kring det här. Min egna bedömning är att det bästa alternativet är att spara i bolaget men det är inte helt svart på vitt och passar inte alla. Vi får tjata lite på @janbolmeson så att vi får till det där kommande avsnittet om det här.
Tjänstepension (pensionsförsäkringar) anser jag är det sämre alternativet för egenföretagare. Det är minst skatteeffektivt och minst flexibelt, särskilt om du har långt kvar till pensionen.
Direktpension kan vara väldigt skatteeffektivt men… det bygger på vissa förutsättningar. Skulle man behöva realisera vinsten utan att kunna kvitta den mot några utgifter, kan direktpensioner lätt bli det sämsta alternativet. Exempel på det här kan vara om man behöver kapitalet tidigare eller har andra inkomster i bolaget när man trappar ned. Här kan även storleken på periodiseringsfonderna spela in.
Att istället spara i en företagsägd KF är det mest flexibla alternativet. Till skillnad från tjänstepensionerna låser man inte kapitalet (på gott och ont). Det finns även köpa-ifatt lösningar om man ångrar sig och absolut känner att man vill ha en tjänstepension. Man kan använda kapitalet till att plocka ut lågbeskattad lön och utdelning när man passerat pensionsåldern, man kan använda kapitalet till andra investeringar, avveckla bolaget via 5:25-regeln. Ja, alternativen blir många.
Men som sagt, läs tråden jag länkade till tidigare istället. Den innehåller mer detaljer och reflektioner.
Som IT-konsult kommer du (förhoppningsvis) att ha en rejäl överskottslikvid och en företagsägd kapitalförsäkring är ett bra alternativ.
SPP kan vara ett alternativ om du avser att ha dyra fonder om totalkostnaden blir lägre än den på Avanza (vilket jag inte tror att den blir)
Du kommer med största sannolikhet inte att kunna få ut allt kapital till 20% skatt då du kommer att ha så stort överskott att det inte ryms inom det lågbeskattade utrymmet. Vid något tillfälle (när du inte längre debiterar eller när du vill lägga ner firman) så vill du nog använda 5:25-reglerna och då är det 25% skatt som gäller.
Det finns många sätt att spara till pension, men tjänstepension är inte lönsammaste. Jag har gjort några inlägg på Pensionsguidens blogg på detta tema, men i korthet kan man säga:
Ta ut lön upp till gränsen för statlig skatt
Ta alltid ut maximal utdelning så värdetillväxten sker i din privata portfölj istf i företagets portfölj
Spara privat inför pensionen (kan ske genom en avdragsgill privat pensionsförsäkring, men en ISK är att föredra för större flexibilitet).
Sex år innan du vill sluta debitera/minska debiteringen gör du maximala avsättningar till periodiseringsfonder så att du kan fortsätta ta ut lön. Samma effekt uppnår du genom att starta upp en aktie/vp-depå. Då kan du använda den orealiserade vinsten till att täcka lönekostnaderna.
Vilket som är rätt för dig beror helt på din livssituation och vilken ekonomi du behöver ha nu och sen. Det finns inte ett rätt svar. Har du tex inte möjlighet att avsätta utdelningen till pension/långsiktigt sparande så behöver du hitta ett annat alternativ.
